13位財務專家分享他們所見過的最糟糕的財務錯誤 💲💲💲

“你想做什麼?”

作為理財規劃師，我看到客戶犯了一些非常糟糕的錯誤。生活中令人遺憾的事實是，財務上的錯誤可以在心跳中產生。

有時，他們可能是無知的錯誤。其他時候，它們是有目的地完成的，沒有抓住潛在後果的嚴重性。

比如說，作為退休人員，你有一百萬美元。

一百萬美元肯定聽起來像很多錢，但如果你想在退休年代的剩餘時間裡做到最後，這真的是不夠的，這就是為什麼做出最明智的選擇，你可以花這麼多錢很多仔細的計劃和考慮。

我的職責是確保我的客戶不要用他們的錢作出任何愚蠢的決定。當然，這是他們的錢，他們是一輩子都在積累這個寶貴的窩蛋的人。儘管如此，當我看到一個客戶即將做一些愚蠢的事情時，我必須反對。

不幸的是，我的反對並不總是奏效。有時候，在我的所有努力中，我無法接觸到他們，他們會去做一些事情，讓我在預料到可怕的後果時咬緊牙關。

1.全新的退休卡車

舉例來說，我的一位客戶和他的全新福特F-450 Lariat卡車價值超過60,000美元。 注意：我們正在改變卡車的品牌和型號以保護客戶。

我的客戶在60歲時比他的大多數同事提前退休了，但是在他開始享受社會保障福利之前的幾年，所以我們希望盡可能地管理他的投資組合價值100萬美元。

我們已經概述了退休預算，因此我們非常清楚他可以花多少錢。我沒有計劃的是他告訴我他打算買一輛卡車 - 但不只是卡車。他想買一輛全新的福特F-450 Lariat--價值65,000美元的卡車。

我難以置信地坐在那裡，想知道這是不是一個殘忍的玩笑。他真的不打算買一輛卡車，特別是他的退休賬戶，對嗎？錯誤！他想買它，即使我向他解釋說，要他購買這麼貴的卡車，他必須拿出大約86,000美元來支付稅款才能支付。我甚至向客戶詢問了這個問題：“你是否真的想要為一輛卡車支付86,000美元，而第二台你會把它從車上甩掉？”他的回答是，“是的。”插入臉掌。

直到今天，這仍然是我的客戶有史以來最嚴重的錯誤之一。

知道其他財務顧問也有類似的痛苦（看到他們的客戶犯了可怕的錯誤），我讓他們中的一些人分享他們最大的客戶資金錯誤。我們來看看他們的一些故事。注意：某些可識別個人身份的詳細信息可能已更改以保護其客戶。

2.退休前的一系列錯誤

Brearin Land是一位理財規劃師，也是BlackBeltofFinance.com的作者，他對生命積累階段的錯誤有著深刻的見解：

作為理財規劃師，最糟糕的感受之一就是不得不坐在客戶對面，告訴他們他們很快就沒有機會退休。我認為，當歸結為退休之家時，總會有一次性的判斷錯誤的案例，無論是在晚宴研討會上的年金推銷還是過早地採取社會保障。但是，我看到的最嚴重的錯誤實際上是在整個積累階段所犯的一系列錯誤導致根本沒有足夠的資金退休。
在他們應該租用的時候購買房屋。買那輛車或船。建造沒有人使用的庭院。支付孩子的教育費用。我看到的最糟糕的金錢錯誤也是最常見的;人們用他們的退休金來支付他們真正買不起的東西。

我喜歡Brearin在這裡的觀點。有時，最糟糕的財務錯誤就是那些慢慢吞噬財富的錯誤。此外，請記住，您擁有的錢越少，您用這筆錢賺的錢就越少。

複利是一個強大的工具，可以幫助您節省退休金。積累階段的賠率和收益越多，你需要的錢就越少。

3.退休卡車，露營車和拖車！

RetirementPlanningMadeEasy.com的財務顧問兼作者Christopher Hammond分享了一個類似但更令人恐怖的故事，而不是我對他的兩個客戶的一些選擇：

我曾經有一對來找我。他們的退休儲蓄相對微薄。丈夫剛剛退休，妻子沒有工作。他在年底退休，因此他已經在日曆年賺取了大量的收入，他將不得不納稅。他們沒有浪費時間從他的401（k）中抽出大約8萬美元購買一輛帶有全新露營車的喇叭大卡車來支撐它。
這一年還沒有結束，他們準備把更多的資金用於購買另一輛拖車，我想是為了運輸馬匹。
這不僅是瘋狂的，因為他們的總體儲蓄實際上是微不足道的，但從稅收的角度來看，這也很瘋狂。這筆大筆一次性取款（除了他在日曆年度已經取得的收益之外）使他們進入更高的稅率範圍。
我很幸運能夠談論他們退出馬拖車的更多時間，直到明年年初退休的丈夫的收入（以及因此的稅率）會降低。

呃，這很糟糕。至少他們聽了克里斯托弗的一些建議，但仍然： 卡車，露營車和拖車？ 也許，他們可能比我的客戶有更多的錢，但這肯定會在退休之初購買很多車輛。

我想我們開始在這裡看到一個反復出現的主題。當人們退休時，誘惑是購買一些新的，昂貴的玩具。當然，也許這些人真的需要一輛卡車，也許還有拖車。但是有更便宜的方式來獲得這些物品。

這裡要說明的是，在你耗盡一些錢之前，一定要考慮用退休賬戶進行大額購買的短期和長期成本。通過在退休後進行大量購買，您可能會或可能不會自己購買返回勞動力市場的機票。

4.“全押”退休投資組合

Brian D. Behl，CFP^®，CRPC^®，CDFA™，一位可以在BELR.com找到的財富顧問，分享他看到客戶一次又一次犯下的錯誤風險：

不幸的是，我多次看到一個非常令人擔憂的客戶錯誤。有幾次，我們將有一位潛在客戶來找我們，因為他們即將退休，以審查他們的整體計劃。在我們審查他們的情況時，我們經常發現他們對公司股票的分配非常高。有時，分配可能超過其淨值的80％或90％。由於這是一家公司，他們覺得自己非常了解，所以他們很樂意投資。
然後，我們開始了關於投資組合風險和多元化的教育過程。由於他們已經依賴雇主的工資，福利，退休金和可能的退休人員健康保險，我們解釋說，非常重要的是，他們的整個投資組合也不依賴於同一家公司。我們希望將分配減少到其淨值的5％或更少。
如果公司股票表現良好，這對他們來說可能是一個困難和情緒化的決定。通常，我們將模擬他們實現目標所需的回報，並表明多元化的投資組合可以幫助他們以更低的風險實現這一目標。如果他們決定與我們合作，降低風險將成為我們的首要任務之一。如果他們不決定與我們合作，我們仍然鼓勵他們採取這些措施讓自己處於更好的狀態。

雖然在接近退休時將大部分投資組合投資於公司股票是有風險的，但投資風險更大 一家公司 股票。讓人驚訝。

確保擁有適合您情況的多元化投資組合。經驗豐富的財務顧問可以提供幫助。

5.情緒化的非多元化

可以在SarkInvestments.com找到的投資顧問托尼·里德爾（Tony Liddle）分享了一個毀滅性的故事：一個男人讓他對一家公司的喜愛妨礙了一個適當多元化的投資組合：

一名男子從一家科技公司退休後不久訪問了我們的投資辦公室。他的公司股票超過400萬美元，沒有其他儲蓄或退休賬戶。他大部分時間都在公司工作，喜歡它，好像它是一家人。
從第一天起，我們對他的建議就是賣掉所有股票並實現多元化。他對這一建議的關注是，出售所有股票將花費他60萬美元的稅收（經常性資本收益15％）。隨著更多人試圖說服該男子出售公司股票，他最終同意每週賣出1,000股，直到它只佔其投資組合的50％。
幾個月後，這名男子回到我們的辦公室，停止了系統性銷售公司股票。他這樣做的原因是股票上漲了10％，作為他的顧問，我們通過在這兩個月內出售股票讓他付出了代價。不幸的是，在八個月內，股價從高位貶值96％大幅下跌。
事實上，這名男子知道他必須支付的稅額，但認為這是一種成本負擔，而不是作為投資回報的獎勵，這是他注定要遇到麻煩的一個跡象。通過簡單地使他的投資組合多樣化，他可以保護他的人生儲蓄。

很明顯Tony正在向他的客戶提出正確的建議。當然，稅收難以接受，但值得降低可能會使您的大部分投資組合損失到股票價值下降的風險。

這裡的教訓是盡你所能使你的投資組合多樣化，即使你必須做出相當大的犧牲。

6.破壞性的非多樣化者

RetirementInvestor.com的投資組合策略師韋恩康納斯（Wayne Connors）分享了一個破壞性的故事：一個人沒有遵循合理的建議而付出了巨大的代價：

投資者犯的一個常見錯誤是對雇主的股票過於依賴。這讓我想起了一個特定的客戶，他創立了一家公司並在他隨後開始工作的公司中將其出售給了他們。
當我開始與他交談時，他有大約1500萬美元的股票，每股價格約為13美元。這是一家在20世紀90年代後期運行良好的科技公司，但現在是21世紀初期，這個特定股票的價格波動很大，而且比前一個月波動了+/- 2美元。
我們制定了一份財務計劃，並就該股進行了多次冗長的討論。我建議我的客戶立即出售全部頭寸，償還他的200萬美元，8.5％的抵押貸款票據，並將其餘部分投資於機構類共同基金的廣泛多元化投資組合。
我的客戶拒絕立即出售整個倉位，因為最近價格下跌了幾美元，但同意使用美元成本平均值來擺脫這個位置。他決定在接下來的10天（每天1/10）中清算他的位置。
在這段時間結束時，大約在第14天，我打電話給我的客戶辦理登機手續，就像我每隔幾天一樣，在我向他問好之前，他說，“我很抱歉。”我問道， “你的意思是什麼？”然後他繼續解釋前三天按計劃進行，但在第四天價格下跌了大約1美元，因此他決定不賣出並等待股價反彈。好吧，它從來沒有。第10天的價格約為11.50美元。在第11天，它是9美元。並且，在我打電話的第14天，價格剛剛從7美元跌到不到1美元，並且永遠無法恢復。
我希望我的客戶能夠感謝我能夠說服他多元化，但我得到了道歉，因為他忽略了遵循計劃並決定在那之前不告訴我，因為他知道我會指示他繼續出售即使價格下跌了。
唯一光明的一面是，他在前三天確實清算了大約300萬美元，因此他能夠償還抵押貸款並且有一點遺留下來投資退休。

哇。這個經濟上的錯誤讓這個人損失了1200萬美元 - 而且這只是在短短幾天內發生的。這很悲慘。

這個故事與我們之前的故事類似。同樣，這裡的教訓是確保你多元化 - 即使它花費你一些預付款！

7.市場時機

Taylor R. Schulte，CFP^®可以在DefineFinancial.com找到的理財規劃師分享了一個令人心碎的關於金融市場緊張的關係的故事，這導致了一個可怕的錯誤：

2009年3月 - 在市場從高峰到低谷跌幅超過50％之後 - 我們打了一個客戶電話，並告訴我們如果他沒有清算他們的投資和退休投資組合，他的妻子將離開他。我們盡最大努力在困難時期指導客戶，但最終，他們的要求得以實現。
我講這個故事只是為了提醒人們，在充滿挑戰的市場週期中，我們的行為對我們的長期財務計劃有多麼具有破壞性。

我認為這個故事也表明，對於一個關係中的個人來說，對市場進行了多方面的教育，並證明了市場在很長一段時間內被證明是可靠的。

8.避免費用的付款人

安德魯麥克法登，CFP^®，MBA，一位財務顧問和PanoramicFinancial.com的創始人，分享了一個諷刺的故事，一個客戶想要節省一些投資費用，但最終支付的費用超過了他們的節省：

在我以前工作的一家公司，我們的一位客戶聘請我們為他管理一個體面的IRA。然而，隨著時間的推移，我們發現他在我們的監督之外有更多可投資的資產。我不確定這個特定事實是如何發現的具體細節，但事實證明，客戶試圖在他的IRA中為他做的其他賬戶中做同樣的交易。
他顯然是為了節省他向我們支付的資產管理費用。他不知道的是，他在其他賬戶中購買每股共同基金的A股，而我們購買了每隻基金的機構類。通過這樣做，他支付了大約六倍於我們年度資產管理費的所有預付款，只是為了進入共同基金。長話短說，他沒有省錢。他浪費了很多時間獨自完成這些交易。

這真的向您展示將投資留給專業人士是有道理的 - 特別是如果您真的不知道自己在做什麼。

也許你可以講述這個故事。也許你曾試圖在某些東西上存錢，然後自己想，“你知道，這可能是浪費我的時間。”當你想省錢的時候，重要的是看一下大局，因為有時候，你可能只是在腳下射擊自己。

9.銀色愛車庫先生

RetirementWealthAdvisors.com的投資顧問何塞·桑切斯（Jose Sanchez）分享了一個關於一個對貴金屬充滿熱情的人的故事 - 在他的投資組合內外：

一位成功的，自僱的車庫門修理工，對銀色充滿熱情，忽視了我們對良好投資多樣化的建議。
在2009年春天，在市場觸底後不久，我與Garage Door先生會面並審查了他的持股情況。令人震驚的是，我發現他擁有超過50％的白銀退休投資組合，而且自從雙子塔於9/11事件發生以來一直在關注全球經濟。
此外，Garage Door先生分享了他如何通過他方便的花花公子金屬探測器探索新墨西哥州鄉村以尋找貴重金屬的故事 - 他珍惜的愛好。他繼續詳述他的所有發現，我很享受他的興奮。他描述了很棒的發現，包括在公園和步行道上發現的幾個結婚戒指和其他貴重物品。

真的，他是一個了不起的故事講述者，並向我展示了他最近的調查結果。在他的愛好中，我對他的堅韌和信念感到非常驚訝和震驚。作為一名專業人士，我對他的投資組合感到困擾。把他從這些高聳的積雨雲中帶走並告訴他我們在西南地區可能發生的風暴並不容易。
那年我沒有通過投資贏得他的生意，但他成了我的基本人壽保險政策的客戶。我繼續打電話給他，並經常給他發消息，分享有關貴金屬和多樣化價值的有趣文章。
我堅持自己的戰斗口號並反复暗示他在2001年開始收集之前失去了每盎司4.54美元的收益之前尋求多樣化。雖然他感到安全並相信他的邏輯是健全的，但時間會有所不同。在接下來的兩年裡，白銀從2011年3月的每盎司14.67美元上漲到40.33美元。儘管我的指導，他從未承認即將到來的風暴傾盆大雨。
在他的投資組合受到白銀垮台的三年阻礙之後，他的大部分驚人收益都被沖走了。最後，他關閉了車庫門，持有的銀子不超過百分之五。你可以想像，我仍然每年都會看到他回顧他現在多元化的投資組合，並欣賞他的銀色調查結果。
我無法做更多的事情來引導車庫門先生向正確的方向發展，但他選擇忽略這些警告。我們都可以欣賞近期令人難以置信的貴金屬波動以及有時被誤認為穩定的投資資產類別。今天，白銀價格為每盎司13.94美元。

買黃金！買銀！買貴金屬！

也許你已經聽過這些深夜的電視購物節目。有一群人相信投資貴金屬，因為他們對這些金屬比對多元化投資組合更有信心。

不知何故，他們中的一些人認為，如果經濟陷入困境，貴金屬將保留其價值。事實上，貴金屬被炒作，可能無法在真正的經濟危機中保留其價值。

想一想。經濟大災難發生時你需要什麼？金？銀？沒有！你可能需要食物，水，甚至可能需要武器來保護你的家人。

本文中反復出現的建議是 多樣化。不例外 - 即使是貴金屬。

10.稅時炸彈

Lansdowne財富管理有限責任公司的顧問兼總裁Robert C. Henderson可以在LWMWealth.com找到，並分享一個關於需要一些嚴肅的退休計劃幫助的潛在客戶的故事：

幾年前，我找到了尋找退休計劃幫助的前景。他實際上處於不錯的財務狀況。有兩個養老金（丈夫和妻子）和兩個社會保障流，總保障年收入近65,000美元。此外，他們的房子已經全額付清，他們過著相當溫和的生活方式。
他們的計劃是在樹林裡買一間小屋，一年中的部分時間住在那裡，然後最終賣掉他們現有的房子並全時搬進小屋。面臨的挑戰是，他沒有足夠的現金購買第二套住房，並且不願意購買抵押貸款購買。因此，他的計劃（他非常堅定地繼續執行）是立即兌現他的全部25萬美元養老金計劃以購買房子。因此，他不僅要對整個撤軍徵稅，而且因為他和他的妻子仍然在工作並且已經獲得了一些養老金，這將使他們的所得稅增加到更高的範圍 - 並逐步淘汰他們的個人豁免。在州和聯邦所得稅之間，它們的淨收入將接近原來的25萬美元中的175,000美元，稅收約為75,000美元。但由於所有這些資金都是由他的雇主提供的（這是一個非繳費型的養老金計劃），他的理由是，這是“找到錢”而他並沒有真正放棄自己的錢。
當它歸結為它時，我向他介紹了我們擁有的各種選項，以及最終的成本。最後，我們最終以3.25％的價格收購了五年期ARM，這使他每年僅花費約7,000美元的利息，最終他在18個月內賣掉了主要房子。因此，通過教育他的選擇，利弊和風險，我最終為他節省了超過60,000美元和他的退休賬戶繼續延稅。

對退休賬戶徵稅很臭。但事實是，有時必須這樣做。在這種情況下，他們發現了一個很好的結果，但這並不總是發生。有時候，有緊急的經濟需求。

這裡的內容是在您決定兌現退休帳戶之前查看所有可用選項。你可能會找到一個更好的計劃。

11.缺乏保險的悲慘案例

Peter Huminski，AWMA^®，是ThoriumWealth.com的財富顧問和瑟銀財富管理公司的總裁，並分享了一個關於不想增加保險政策的客戶的故事：

我主要與企業主合作，在我職業生涯的早期，我有一個客戶擁有一家非常成功的技術公司。他有一個合夥人，他們倆在一起工作得非常好。
我們為我的客戶做了大量的計劃，但根本無法幫助合作夥伴。 2006年，我們為人壽保險單資助的公司製定了完整的買賣計劃協議。那時我們建議對政策進行年度審查，因為該業務正在經歷大幅增長，公司的價值每年增長約35％。
最初我們為人壽保險提供了1000萬美元的資金，到2009年，該公司的價值約為其兩倍。合作夥伴不想增加政策。他從小就沒有看到需要。不幸的是，在2010年初，該夥伴在私人飛機失事中喪生。
沒有他的合夥人，我的客戶就開始執行買賣協議，但他的合夥人的遺囑對買賣協議提出質疑，因為該公司的價值高於買賣協議中提供的價值。寡婦最終起訴並最終導致我的客戶花費數百萬美元，幾乎使公司破產。我的客戶沒有計劃與他的伴侶的配偶做生意，因為他沒有足夠的人壽保險，他被迫。
如果他們每年審查保險並根據需要增加保險，就可以避免整個悲慘局面。他們總是太忙或者認為沒必要。不僅需要適當的買賣協議資金，如果您有合作夥伴，這對於正確的繼任計劃至關重要。

這裡有一個非常重要的要點：定期檢查您的保險單！不這樣做可能在財務上具有破壞性。

每年大約在每年的同一時間審核您的政策是個好主意。讓它成為一種傳統！

12.喜歡前雇主股票的客戶

大衛威爾遜，CFP^®，AIFA^®，分享他的一些客戶如何想要掛在他們前雇主的股票上以及他給他們的一些建議：

客戶非常依賴他們曾經工作的公司股票，這可能是一個錯誤。
這可能是出於感情上的原因，或者認為他們應該通過擁有該公司的股票而忠於他們所工作的公司。
想到的是持有美國聯合航空公司和美國銀行的客戶。
作為退休的一部分，我的客戶從美國聯合航空公司（United Airlines）退休，大量持有美聯航股票，他希望保持原樣。雖然聯合航空公司仍然過得很快，但聯合航空公司宣布破產並扼殺股東價值。當他們重組時，他們發行的新股對前股東沒有任何作用。
另一位客戶從就業中獲得了美國銀行股票，這是她投資組合的重要組成部分。美國銀行股票在2006年的交易價格為50美元，之後在2009年跌至4美元。
雖然她不會採取我的建議來實現多樣化，但她確實採取了我的建議，在事故發生之前對她的股票進行止損，這在股票暴跌時為她節省了大量資金。

如果人們不願意放棄他們的公司股票，我鼓勵他們使用止損來提前保護他們的股票。通過這種方式，他們提前決定，如果股票遭遇股票，他們願意失去多少。
挑戰在於選擇允許一些正常波動的損失限制，但有助於防止盡可能多的下行風險。

選擇損失限額的想法是一個好的，特別是當客戶不會採取建議多樣化時。對財務顧問來說，這是一個很好的選擇。

13.令人不安的“投資機會”

凱蒂布魯爾，CFP^®，作為X世代和Y世代的財務教練，與YourRichestLifePlanning.com分享了一個關於在註冊投資前沒有諮詢過他們的財務團隊的客戶的故事：

醫生們投入了很多“投資機會。”我在上一家公司的一位醫生客戶投了一筆聽起來太好的房地產投資，並且在與財務規劃團隊協商之前，他在虛線上簽了字。
不幸的是，經過審查，這是一項高度投機性的投資，並且不允許他輕易獲得本金的回報，因此他的投資組合中有相當數量的投資需要花費很長時間才能進行昂貴的投機性投資。
這個故事的寓意是客戶應該在簽署他或她不理解的東西之前，先閱讀細則或讓其他人閱讀細則！

凱蒂在這裡有一個很好的觀點。那裡有很多“金融專業人士”，他們真的只是在冒險投資。為什麼不在購買之前與各種金融專業人士交談，看看投資是否有意義？