GFC TV Ep 006：3種您可能不知道的長期護理選擇

瑪麗（姓名已更改）媽媽已經在一家長期護理機構工作了五年多。

當Mary來找我時，她將她的丈夫和她媽媽的賬戶（她有委託書）的投資賬戶轉到了我的公司Alliance Wealth Management。

我們問瑪麗媽媽的錢有什麼目標，她告訴我們她的媽媽希望把錢留給瑪麗和孫子孫女。

不幸的是，由於瑪麗的母親患有阿爾茨海默病，這個相當大的賬戶被用來資助長期護理機構。而且，遺憾的是，長期護理機構的成本也隨之上升。

而那曾經龐大的賬戶現在已經完全耗盡了。如果已經進行了某種類型的長期護理計劃，即使在瑪麗的媽媽在醫院接受護理之後，仍然會有相當大的賬戶。

這只是一個故事，顯示了做一些長期護理計劃的重要性。考慮這些選項並不需要太多時間。你必須確保你這樣做。

長期護理保險對許多家庭來說非常重要。但有時候，最好考慮其他選擇。在某些情況下，家庭的替代方案可能比實際的長期護理保險更好。

所以，如果你是那種想要了解所有選擇的[真棒]人，那麼你可以做出明智的決定，那麼你來對地方了。

坐下來，放鬆一下，讓我們探索一些鮮為人知的長期護理保險替代品。

但首先，我們將首先解釋長期護理的內容。我們還將探索您需要它的機率，以及更多！

這裡有很多東西要去，所以喝咖啡然後潛入水中！

什麼是 長期護理？

長期護理不等於醫療護理。

以下是長期護理涉及的一些事項：

• 沐浴
• 敷料
• 吃
• 轉移（到床，椅子等）
• 家務
• 管理資金
• 購物雜貨
• 與他人溝通

這些被稱為“輔助日常生活活動。”注意：這與醫療保健不同！現在，一些醫院和計劃可能提供這種護理，但如果沒有，您將需要一些額外的保險。

您需要長期護理的機率是多少？

那麼，2012年有900萬65歲以上的美國人需要援助。預計到2020年，這一數字將增加到1200萬。

預計65歲的65歲成年人需要某種形式的長期護理！這意味著機會不在你身邊。您可能需要某種長期護理保險。

誰負責支付？

醫療保險最多可支付100天或與熟練的家庭一起支付健康 關心。

如果您符合收入和資格要求，醫療補助將滿足許多長期護理需求。我們所看到的是，您必須達到貧困水平或以下才能獲得資格。

弗吉尼亞州的部門也提供單獨的長期護理計劃，您可以在那裡獲得一些保險。然而在其他方面 。 。 。 。

如果你在其他地方找不到報導，你將不得不付錢！

你要付多少錢？我們看到每年的數字高達136,437美元。但是，這確實因州而異 - 但即使是最好的情況也不會那麼好。

長期護理選擇（和案例研究）

為了探索您的長期護理資金選擇，在案例研究的背景下查看它們會很有幫助。

以“John和Sheila Jones”為例。他們都是55歲，住在佐治亞州，養老院的平均每年花費64,000美元。他們有150萬美元的退休生活，身體狀況良好，正在為約翰尋求4,500美元的月度長期護理保險。

以下是他們的選擇：

傳統的長期護理保險

雖然本文將重點關注長期護理保險的替代方案，但重要的是確保您對傳統的長期護理保險如何運作有一個很好的理解，這樣您就可以為替代方案獲得良好的基線。

當您打電話詢問長期護理費用多少時，您通常會以每日費用的形式收到價格。在這種情況下，假設每日最高福利為150美元。

了解最大收益池也很重要：219,000美元。最長保障期為四年。

現在這就是事情 - 最後兩個數字有一個實質性的限制，如果約翰需要被覆蓋超過四年，他將不會。此外，如果他符合最大福利池數字，他將不再獲得任何保險。

所以，讓我們說他已經照顧了四年但沒有達到他的最高福利金額。不幸的是，他不會再獲得任何報導。這是一個或另一個。

此外，這項傳統的長期護理保險沒有死亡福利。

這個保險的溢價？每月$ 387.45。

因此，該政策的好處是它涵蓋或可以補充長期護理成本以保護資產。缺點是他們必須使用它或者他們會失去它。**此外，他們的溢價可能會增加（它發生，有時甚至是大幅度）。

福布斯撰稿人韋德·普福（Wade Pfau）描述了為什麼人們為不同的提供商購物是如此重要。一些提供商實際上會制定廉價的政策來吸引客戶參與計劃，然後在以後增加保費。不要陷入這個陷阱。

**請注意，所有長期護理政策的結構都不同。確保您了解在聯繫生命週期內您將獲得的最大總覆蓋範圍。

1.傳統優化策略

Legacy Optimizer簡直就是人壽保險與長期護理騎手。

你可能已經知道什麼是人壽保險，但是什麼是騎手？騎手是您可以在策略之上添加的選項。這就像你可以添加到你的車上的功能（如GPS）。簡單吧？

關於這個選項的事情是，它實際上有一個死亡利益（來自人壽保險），即225,000美元。每日最高福利為150美元。而且，最高福利池是225,000美元。

最長保險期為50個月，與傳統的長期保健保險實例中的四年非常接近。

該政策的保費為每年3,926美元（或每月約327.17美元 - 低於傳統的長期護理保險。

請記住，這是一項普遍的終身政策，可以加速死亡撫卹金以支付長期護理費用。此外，請記住，遺產優化策略提供了死亡福利，而傳統的長期護理保險則沒有。

最後，這是以月度或年度高級版本結構化，以延長成本。

2.具有長期護理獎金的收入計劃

等等，你可能以為我討厭年金。實際上，我並不討厭年金。我討厭可變年金，但某些類型的年金可能實際上適合您。

年金不是邪惡的。好吧，不是全部。

一些出售年金的顧問是“邪惡的”。

同樣，有些情況下年金是有意義的。必須制定詳細的財務計劃，以確保年金有意義。

請記住：年金必須有目的。如果您的顧問試圖向您出售年金而不解釋其為何有意義，請以另一種方式運行。

我們在這裡舉例說明的年金是一種固定指數的年金，只有一筆保費。

約翰和希拉瓊斯，如果他們採取這種替代方案，將在55歲時一次性支付一筆錢，然後在10歲時獲得每月收入的福利，每月2,300美元。

現在，如果他們要進行長期護理，可以獲得長期護理雙倍福利，在他們長期護理期間每月支付4,600美元。獎金！

此替代方案的最長保障期為60個月。到目前為止，這比其他的更多。

溢價？ $ 350,000單一保費（這是我們談到的一次性付款）。

以下是您應該了解的有關此替代方案的一些要點：

• 無論使用何種時間範圍，它僅適用於一位收款人 - 例如，這意味著，如果約翰進入長期護理兩年，從長期護理中獲得，然後再次進入 - 雙倍福利將不再可用。此外，這只能用於一個人。
• 在收入開始使用倍增器後，有兩年的等待期 - 對於John和Sheila來說，這意味著倍增器直到67歲才能使用。

3.混合戰略

這也稱為基於資產的政策。

Wade Pfau（前面提到的福布斯的撰稿人）解釋說，混合型長期護理保險政策是企圖打擊傳統長期護理保險相關問題的結果。因此，如果您厭倦了傳統的長期護理保險，並且正在尋找替代方案，那麼這個可能需要特別考慮。

這個人的死亡福利為150,000美元，最高每日福利為150美元，最高福利金額為150,000美元。

最長保障期為33個月 - 低於我們的其他一些選擇。

混合策略的一次性溢價為72,330美元。

請記住，這個選項有死亡利益，他們也可以加速死亡利益。

有些政策會退回保費選項，以便John和Sheila可以退出期權並獲得保費（如果他們這樣做，則會損失他們的利息）。

該政策還允許John和Sheila通過死亡福利獲得比傳統長期護理政策更多的選擇。

最後，這是一項單一的保費政策，允許他們使用他們預留的資金，這些資金不會用於退休，以確保免除長期護理費用。

以下是我們在這些混合策略中尋找的一些功能：

• 退回保費期權 - 我們不喜歡鎖定投資！
• 配偶福利 - 在我們的例子中，Shelia也有報導。
• 終身騎士選項 - 額外的費用，能夠獲得長期護理生活的資金（它永遠不會用完）。

讓我們來看看替代品！

遺產優化（保險與長期護理車手） 可能非常昂貴，付款必須繼續。

具有長期護理獎金的收入計劃（固定指數年金和長期護理福利） 必須確定收入需求，並且會有合同期和退保費。

混合策略（基於資產的長期護理）只有一筆保費，剩下的利益歸於繼承人。

就個人而言，我更喜歡基於資產的長期護理計劃。配偶功能可以覆蓋丈夫和妻子，高級功能的100％回報，以及終身騎手選項（雖然需要額外費用），這種“混合”方法可能非常有吸引力。

你應該選擇哪種方案？

讓我們暫時忘記約翰和希拉。哪個選項應該您選擇？

華爾街日報的撰稿人Anne Tergesen解釋說，當您在傳統政策和混合政策之間做出決定時，有各種因素可以幫助您確定適合您的方案。您對投資風險的容忍度很重要（事實上，這很重要）。你的淨資產很重要（同意，如果你有錢，你可能不需要一個計劃）。而且，您需要確定是否需要多種形式的策略而不是一種。

最糟糕的選擇是在您沒有備份計劃時不執行任何操作或取消策略。

這是一個關於近距離通話的故事。

我的一位客戶告訴我他的父親，一位w夫，他購買了一份適度的長期護理保險計劃，兩年的福利金為每天75美元。那時，爸爸身體健康。他不是吸煙者，不是肥胖者，而且身體活躍。病史？大！

我不得不說，父親購買這項政策真是太神奇了。很多人沒有。

然而，在81歲時，父親想要取消這項政策，因為他認為保費過高。值得慶幸的是，他的孩子們指出他們的家人住了很長時間，即使他身體健康，他也許並不總是並且需要這些福利。

謝天謝地，父親同意堅持這個政策。三年後，癡呆症要求父親進入為期六個月的輔助生活計劃，然後是護理機構。

值得慶幸的是，該政策涵蓋了他的大部分但並非全部的關注。孩子們說，他們唯一的遺憾是不鼓勵他們的父親制定一項持續時間超過兩年並且每日津貼更大的政策。

所以你看到了製定某種計劃的價值。你應該選擇哪個選項？那麼，這取決於你的具體情況。

我的建議是與財務規劃師坐下來，以全面的方式審視您的情況。請記住：您財務生活的一部分並非與您財務生活的另一部分隔離開來。你的財務生活是一個整體。改變一件事，你可能會改變另一件事。

很多時候，您選擇適合您的財務狀況的長期護理拼圖取決於您現有的情況。但它並不止於此。你計劃在未來做的事情也很重要。

我記得那些沒有告訴我這件事的客戶或他們將在退休時購買的客戶，它永遠改變了他們的財務生活。如果我知道，我會推荐一個不同的選擇。這就是為什麼預測未來的開支以及確保您的財務專業人員了解您的意圖非常重要的原因。

最後，在購買保單之前，請確保您了解長期護理策略的細節。有財務“顧問”，如果你願意，他們會利用你。避免這種陷阱的最簡單方法是簡單地讓他們解釋他們為您推薦特定政策的確切原因。然後，運行另一位金融專業人士的建議。得到幾個意見。看看最有意義的是什麼。想一想吧！

如果您的財務顧問不會花時間詳細解釋他們建議的政策並向您展示替代方案，那麼您可能會坐在銷售人員面前 - 而不是財務規劃師。

雖然傳統的長期護理保險有一些替代方案，但每種方案都有許多政策可供選擇。有很多理由可以覆蓋。您將需要一位耐心的理財規劃師，他會向您展示您的選擇。

慢慢來，考慮一下，然後做出決定。這是一個重要的問題。