今年美國國稅局將員工401（k）的最高繳款限額提高到每年18,500美元。 2017年和2016年，2018年的最高捐款增加了500美元。
赶超捐款的情況也是如此。這些代表瞭如果您年滿50歲或以上，您可以對401（k）計劃做出的額外捐款。 2018年，這個數字仍然是6,000美元，這也與2017年和2016年的赶超捐款相同。
關於2018年401k貢獻限額您需要知道的一切：
- 為什麼今年的捐款限額沒有增加？
- 2018年的401k捐款限額
- 羅斯401（k）的貢獻限額
- 401（k）計劃的最大問題
- 利用最大分配
- 未來會發生什麼
每年10月份，401（k）的繳費限額都會進行審核，並且 - 有希望 - 根據通貨膨脹重新計算。
在通貨膨脹率較高的年份，貢獻限額增加更多，而在通貨膨脹率較低時，貢獻限額會增加，與過去幾年一樣。有時，甚至有人擔心，根據負通貨膨脹率，捐款限額可能會減少。
然而幸運的是，這種情況從未發生過，而且限制要么略有增加，要么保持平穩。
為什麼貢獻限額沒有增加？
簡短的回答是，消費物價指數（CPI）的年度增幅非常小，例如每年2％的訂單。由於國會傾向於以至少500美元的增量增加捐款，因此每年CPI的小百分比增長率未達到該閾值。
當然，如果我們說過去三年每年通貨膨脹率為2％，我們實際上是在考慮CPI的累計增幅為6％。根據18,500美元的捐款限額，自2014年以來，這應該會增加1,110美元。
然而，由於401（k）繳費限額的增加將減少工人的應稅收入，國會也不願意對這些變化做出回應，以努力保持稅收收入。
但401（k）的貢獻限制就是它們的原因，儘管過去三年沒有增加，但它們仍然代表了非常寬鬆的限制，並且可以幫助你積累大量的退休儲備金。
2018年的401k貢獻限額
下圖顯示了基數401（k）的最大供款，50歲及以上員工的追加供款，以及2008年或2018年所有免稅退休計劃的最高撥款。
如你所見，過去十一年的增長率通常以蝸牛的速度增長。自2008年以來，最高捐款僅增加了3,000美元，同一時間內追加捐款僅增加了1,000美元。
正如您所看到的，過去的貢獻限制已停滯不前，例如2009年至2011年，當時它們連續三年保持在16,500美元。更為明顯的是，從2009年到2014年，這一數額在整整六年內沒有增加，而這一數額從5,500美元保持在5,500美元。
但是，請注意這樣一個事實，即最大分配 - 即您在任何一年中可以為所有類型的避稅退休計劃提供的總額 - 已大幅增加。
從2009年到2018年，最高金額從49,000美元增加到55,000美元。 9年內增加了6,000美元，每年約為2％。這可能是401（k）貢獻矩陣中最重要的統計量，並且會在一點點上花費更多時間。
| 年 | 401（k）最大值 | 追趕貢獻 | 最大分配 |
|---|---|---|---|
| 2018 | $18,500 | $6,000 | $55,000 |
| 2017 | $18,000 | $6,000 | $54,000 |
| 2016 | $18,000 | $6,000 | $53,000 |
| 2015 | $18,000 | $5,500 | $53,000 |
| 2014 | $17,500 | $5,500 | $52,000 |
| 2013 | $17,500 | $5,500 | $51,000 |
| 2012 | $17,000 | $5,500 | $50,000 |
| 2011 | $16,500 | $5,500 | $49,000 |
| 2010 | $16,500 | $5,500 | $49,000 |
| 2009 | $16,500 | $5,500 | $49,000 |
| 2008 | $15,500 | $5,000 | $46,000 |
貢獻限額也適用於羅斯401（k）的貢獻
羅斯401（k）捐款的繳款限額與傳統401（k）繳款的繳款限額相同。這意味著您可以每年向常規的401（k）計劃或羅斯401（k）計劃提供高達18,500美元的資金。更有可能的是，你會想要為兩者做出貢獻，在這種情況下，你必須分配多少18,500美元的限額將用於401（k）的每個部分。
並非巧合的是，401（k）限制幾乎與403（b）計劃和節約儲蓄計劃（TSP）的限制相同。
此外，任何與計劃相符的雇主都不包括在上面列出的員工繳費限額中。您的雇主可以提供超過18,500美元定期供款限額的匹配供款，如果您年滿50歲或以上，甚至可以提供24,500美元的限額。確定羅斯401k對陣羅斯IRA是否最適合你總是一個好主意。
而不是擔心貢獻限制的增加不足......
對於大多數工人來說，過去三年的單位或401（k）額度限制並不是真正的問題。 真正的問題是缺乏員工參與。 很大一部分員工沒有參加401（k）計劃，即使其中一個是由雇主提供的。
另請注意，2015年全國401（k）計劃的中位數僅為18,433美元，這意味著50％的員工在401（k）中的數量超過這個數字，但50％的人數減少了。這代表了一年的定期捐款，加上一點點的投資收益。顯然，401（k）貢獻限制不是真正的罪魁禍首。
故事的寓意是，401（k）計劃中最大的單一問題是沒有足夠的人參與，並且基於401（k）的中位數值，很明顯絕大多數員工都沒有接近無論如何都要做出最大的貢獻。
儘管繳費限額在三年內沒有增加，但18,500美元仍然代表了很多延稅的儲蓄潛力。盡你所能盡可能接近最大可能的貢獻，特別是當你接近退休時。
利用最大分配
上圖中每年最大的數字位於“最大分配”列中。這是您可以為您提供的所有避稅退休計劃的最高金額。這實際上是比大多數人意識到的更重要的因素。
儘管401（k）的貢獻限制在三年內沒有增加，但普通人並沒有接近最大化他們的 潛在貢獻 各種退休計劃。 2017年所有計劃的最高撥款額非常慷慨54,000美元，是2016年至2017年實際增加的401（k）數字。
這是您可以在401（k）計劃之外提供的金額。例如，無論是傳統IRA還是Roth IRA，您都可以每年向IRA捐贈高達5,500美元（如果您年滿50歲或以上，則最高可達6,500美元）。如果您的收入在任何一個計劃的限制範圍內，您可以對傳統的IRA或對羅斯個人退休賬戶的非免稅捐款進行免稅捐助。
但即使你的收入超過了可以免稅的貢獻的門檻 - 除了被雇主計劃所涵蓋 - 你仍然可以為傳統的IRA提供不可扣除的捐款，無論你的收入如何。
這可能不會讓您減稅，但它可以讓您在退休計劃中投入更多資金，您的投資收益將在遞延稅基礎上累積。 5,500美元的愛爾蘭共和軍捐款，除了為401（k）計劃提供18,500美元外，還將使您的捐款增加到每年24,000美元。
但除了個人退休賬戶外，自營職業者還有幾種類型的避稅退休計劃，包括SEP和SIMPLE IRA。如果您有副業，您可以維持該業務的退休計劃。他們將允許您為避稅計劃貢獻更多資金。總共可以高達54,000美元，這為您提供了充足的空間來做出更多貢獻。
我們可以期待未來的貢獻限制
好消息是我們一直處於低通脹時期。這對於生活成本來說是個好消息，儘管它已經限制了最大401（k）的貢獻限制。由於這似乎是一個長期模式，我們應該可以預期，在貢獻限制中可能會有幾年或更少的增長。但是，這使得我們在我們的限制範圍內最大化您的貢獻，以及調查為其他退休計劃做出貢獻的可能性，例如IRA或可供自僱人士使用的各種計劃，這是一個更強有力的案例。 。
我們必須在我們所擁有的範圍內工作，並認識到它們足以幫助我們實現退休目標。這些限制將使我們能夠做到這一點，即使它們未來不會顯著增加。
發表您的評論