美國勞工統計局估計，美國人在18歲至42歲之間轉換工作約10倍。如果換工者只有一半的職位擁有401k賬戶，那將是一項重大的資金管理挑戰：多個多餘的投資組合和一大堆賬戶報表和投資文件可以整理。
向愛爾蘭共和軍提供401k過夜利息的好處
簡化任務的一個靈活解決方案是通過401k翻轉到IRA，將資產整合到一個帳戶傘下。由許多金融機構提供，滾動IRA可以幫助您簡化您的投資到統一的資產分配計劃。 （記住：除了401k之外，還可以包括403b，457，養老金計劃，簡單和SEP IRA）
如果您喜歡這篇文章，請務必查看：如何將您的401k轉入羅斯IRA，使用超級IRA整合退休資產，如何在您仍在工作時進行在線401k分發。
401k到Rollover IRA提供廣泛的好處
與雇主贊助的退休賬戶相比，滾存IRA可以為分配計劃提供更廣泛的投資選擇和更大的靈活性。考慮IRA提供的以下福利，超過雇主贊助的計劃：
- 簡化投資管理。您可以使用單個轉期IRA來合併多個退休計劃中的資產。例如，如果您仍有幾個不同雇主贊助的幾個不同退休計劃的資金，您可以將所有這些資產轉移到一個方便的翻轉IRA。
- 更自由的選擇，控制。 在離職或退休後使用滾存IRA來管理退休資產是一種可供所有人使用的策略。根據提供滾存IRA的金融機構，您可以隨意選擇各種投資，以幫助您實現獨特的財務目標。作為IRA賬戶所有者，您可以開發出最能反映您個人風險承受能力，投資理念和財務目標的精確投資組合。
- 更靈活的分配條款。 雖然美國國稅局的國稅局分配規則通常要求IRA賬戶持有人等到59½歲才能免罰款，但有各種規定可以解決特殊情況。這些規定通常比雇主計劃401k困難退出規則更廣泛，更容易利用。
- 有價值的遺產規劃功能。 IRA在遺產規劃中比雇主贊助的計劃更有用。 IRA資產通常可以分配給多個受益人，每個受益人都可以利用規劃結構，如拉伸IRA概念，在其有生之年維持稅收優惠的投資管理。此外，IRS規則現在允許個人從公司滾動資產 - 贊助退休賬戶進入羅斯個人退休賬戶，進一步加強了愛爾蘭共和軍輪轉的遺產規劃方面。相比之下，雇主贊助計劃的受益人分配通常一次性作為現金支付。
高效的翻車需要仔細規劃
有兩種方法可以直接或間接地執行401k Rollover到IRA。重要的是你了解兩者之間的區別，因為如果你不小心，可能會有一些稅務後果和額外的障礙。有了 直接翻轉，經營您前雇主退休計劃的金融機構只需將資金直接轉入您的新轉期IRA。您無需擔心稅收，罰款或截止日期。
與 間接翻轉，您個人從舊計劃中收到款項，並承擔將401k的款項存入翻滾IRA的責任。在這種情況下，您將收到一張支票，代表您前雇主計劃中的資產價值，減去強制性的20％聯邦稅扣繳。如果您在60天內將款項存入新的轉期賬戶，您可以避免支付稅款以及對間接轉期的任何處罰。
您仍需支付20％的預扣稅和可能的罰款，但是當您提交常規所得稅時，預扣稅將被記入貸方，任何超額金額將退還給您。如果您欠款超過20％，則在提交納稅申報表時需要支付額外費用。
IRA翻車的潛在下行
雖然合併IRA翻轉有許多優點，但仍有一些潛在的缺點需要牢記。在某些個人破產情況下，IRA中的資產超過100萬美元可用於償還您的債務。在許多情況下，雇主贊助的計劃中的資產不容易被採納。
此外，對於傳統的IRA展期，您必須在達到70½後開始在一年的4月1日之前分配，無論您是否繼續工作，但如果您繼續工作超過該年齡，雇主贊助的計劃不需要分發。 （Roth IRA不要求所有者在其一生中進行分配。）
請記住，管理退休資產和稅收的法律很複雜。此外，還有許多例外和限制可能適用於您的情況。在做出任何決定之前，請考慮與有經驗幫助人們制定退休計劃的財務顧問交談。
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