對於許多人來說，向IRA提供401k轉換是他們生命中最大的貨幣決定。想像一下，將您從一個退休賬戶累積的最大金額轉移到下一個賬戶。
是否應該關注懲罰。稅收怎麼樣？此舉是否會支付更高的費用或放棄處罰？
關於401K和IRA的9個提示和答案：
- 為什麼你可能會向愛爾蘭共和軍提供401（k）的過夜利息
- 你的滾動選項是什麼？
- 傳統與羅斯IRA
- 直接與間接401（k）過渡到IRA
- 選擇您的IRA - 管理或自我指導？
- 翻滾401k的最佳去處
- 讓你的401（k）計劃管理員和你的IRA受託人做重舉
- 為什麼你可能不想對IRA進行401（k）滾動
- 總結到IRA的401（k）滾動
每個人都在報導羅斯IRA翻轉和轉換的來龍去脈，包括我！它們對很多人來說很有意義。但我們永遠不應忘記舊的可靠的傳統IRA。因此，在本文中，我想介紹如何，為什麼以及何時對IRA進行401（k）翻轉，就像在傳統的IRA中一樣。
與Roth IRA轉換一樣有益，有時候將雇主退休計劃納入傳統的IRA會更好地為您服務。
為什麼你可能會向愛爾蘭共和軍提供401（k）的過夜利息
一些401（k）計劃真的很棒。其他人並不比事後的想法更好 - 公司提供一個，但它介於平庸和普通糟糕之間。
至少有五個原因可能會讓你想要在IRA中進行401（k）翻轉，我敢打賭你可以拿出更多。
1.直接控制退休計劃。
如果您希望直接控制退休計劃，那麼您將需要在IRA中進行401（k）翻轉。
由於它們是由計劃管理員管理的雇主贊助計劃，因此通常看起來好像在401（k）周圍有一個看不見的牆。 如果您希望更容易獲得退休基金，並且在做出決策時減少官僚作風，那麼IRA是更好的選擇。 許多401（k）計劃限制了您的投資選擇。他們可能會提供少量的共同基金選擇 - 例如一個指數基金，一個國際基金，一個新興市場基金，一個積極增長基金，一個債券基金和一個貨幣市場基金 - 以及公司股票。如果您想將您的投資分散到其他行業，或投資個股，您可以通過IRA賬戶做得更好。 許多401（k）計劃將您的投資活動限制為股票和債券基金。 如果您想投資其他資產類別，如商品或房地產投資信託（REITs），他們沒有選擇權。但是，自我指導的IRA可以讓您投資和交易幾乎無限的投資。 如果您在過去五年中一直在觀察市場上漲50％，但您的401（k）僅上升了30％，那麼您可能急於將401（k）轉入IRA。 雖然不能保證你能夠在愛爾蘭共和軍中超越市場，但你至少有機會與市場相匹敵。如果這比401（k）計劃在過去幾年中所做的更好，那麼可能是時候採取行動了。 401（k）計劃可以包含 - 甚至隱藏 - 大量費用。除了共同基金負載費用，交易佣金和其他費用外，還可能向計劃管理員以及計劃受託人支付費用。在401（k）計劃中，您無法控制費用。 但是通過對IRA進行401（k）翻轉，您將獲得更大的控制權。對於初學者，您將免除與計劃管理員相關的任何費用。但您也可以選擇通過折扣經紀人進行投資，並且只交易無負擔的共同基金和交易所交易基金（ETF）。 該 看似小 IRA的費用減少1％或0.50％可能會對您的長期投資業績產生巨大影響。 如果您有多個退休帳戶，則需要支付多個計劃費用。但是，在處理多個賬戶的同時制定全面的投資策略也可能更加困難。簡單地在一個超級IRA中整合您的各種帳戶可能更有效，更便宜。這既可以降低退休投資的成本，又可以簡化您的生活。 如果您離開您的雇主，您有關於401（k）計劃的三個基本選擇： 如果您迫切需要現金，這是有道理的。這可能是由於長期失業或重大醫療事件造成的。 但是你應該總是避免從任何退休計劃中獲得現金分配，而不是真正的緊急情況。 您不僅會耗盡為退休的長期目標而建立的帳戶，而且還會產生稅務後果。雖然美國國稅局確實提供了允許的艱苦條件提款清單，但它們只能讓您避免提前10％的提款罰款。您仍需要按分配金額繳納普通所得稅。 如果您對整體計劃感到滿意，特別是對投資表現感到滿意，這是有道理的。它還有一個優勢，你可以將其推廣到雇主的新的或未來的401（k）計劃中。 您可以針對上一節中給出的五個原因中的一個，部分或全部來執行此操作。這裡的優點是通過401（k）轉入IRA，你可以控制錢，但避免支付所得稅或提前取款罰款。 當然，這個選項是本文的主題。 如果您決定對IRA進行401（k）翻轉，您的下一個決定將是轉換為傳統的IRA還是Roth IRA。 我們只是要對這個話題進行高空評論，因為我已經寫過關於對羅斯IRA進行401（k）翻轉的文章。我們將在這裡回顧傳統與羅斯IRA的基礎知識，但接下來我們將回到本文的主要焦點，即對傳統的IRA進行401（k）翻轉。 讓我們通過查看對每種類型的IRA進行翻轉的利弊來保持簡單。 優點： 缺點： 優點： 缺點： 如果您在轉換時支付33％的稅，這可能是一個糟糕的交換，以便在退休時免除15％的稅率！ 只要知道你是否決定對羅斯IRA進行401（k）翻轉，你就必須進行羅斯IRA轉換。這是IRA標準401（k）翻轉的一個更複雜的變化，但如果您決定羅斯IRA將更好地為您服務，那麼這是值得的額外努力。 我認為這比安全問題更重要。不開玩笑 - 弄錯了，它可能會花費你數千美元的稅收和罰款！ 直接翻轉，也稱為 受託人與受託人的轉移， 是您的401（k）計劃直接進入您的IRA的餘額。這是最簡單的滾存類型，因為資金從一個帳戶轉到另一個帳戶，您沒有任何參與或責任。 更重要的是，由於資金從一個退休計劃轉到另一個退休計劃，因此不會扣繳稅款。 401（k）餘額的100％將直接進入IRA賬戶。 間接翻轉是401（k）計劃的分配首先向您發送的地方。從那裡，您將資金轉入IRA賬戶。 這種類型的翻轉有兩個問題，它們很大： 我想在第一個問題上花幾分鐘時間。如果401（k）管理員對您的間接轉期扣除所得稅，您可以轉移到IRA賬戶的現金金額將低於全部分配金額。了解？ 如果您從401（k）計劃中間接轉移100,000美元，並且意圖在60天內將資金轉移到IRA，計劃管理員將扣除20％的所得稅。這意味著當您分配100,000美元時，您只需要80,000美元即可轉入IRA。 這將給你帶來兩個結果之一，也沒有任何好處： 如果出於某種原因 - 無論是什麼 - 間接翻轉的100,000美元都沒有進入IRA 全部金額將同時繳納普通所得稅，如果您未滿59歲1/2，則提前10％的提款罰款。 做間接翻轉沒有好處，但可能會發生很多不好的事情。 我最好的建議： 假裝間接翻轉選項不存在，只需直接向IRA進行401（k）翻轉。 那將是一個錯誤或錯誤估計不可能。 如果您已決定向IRA（而不是羅斯IRA）進行401（k）展期，並且您（明智地）選擇進行直接展期，則下一步是考慮您想要哪種類型的IRA帳戶作為退休金的目的地。 可能你需要回答的第一個問題是 您是否想要自我管理帳戶的託管帳戶。 管理帳戶 是您將帳戶轉交給投資經理的地方，投資經理負責處理您的所有投資細節。經理或投資平台創建投資組合，購買組成的證券和基金，定期重新平衡，重新分配股息，並根據需要購買和出售投資頭寸。他們為您處理一切，同時您將照顧生活中的其他一切。 一個自我導向的帳戶 就是這個名字所暗示的。它通常最適合折扣經紀人，並且您自己做出所有投資決策。 您應該選擇哪種類型的帳戶？ 在以下情況下，託管帳戶是有意義的： 如果......自我導向的帳戶效果會更好 仔細考慮哪種帳戶類型最適合您。建立一個大型退休儲備雞蛋需要很多年，但只有少數糟糕的投資決定可以粉碎它。 一旦您決定是否需要管理帳戶或自我管理帳戶，您就可以選擇要設置IRA的受託人類型。 有四種基本選擇： 如果您想要一個自我指導的帳戶，這些將是您的最佳選擇。他們的費用最低，包括特別是交易佣金。如果您打算成為活躍的交易者，這將尤為重要。折扣經紀商也傾向於提供最多的投資選擇。 大多數折扣經紀人提供各種各樣的交易工具，投資協助和教育資源！ 折扣經紀人的例子包括E * TRADE，史考特，TD Ameritrade和Charles Schwab。 這些經紀人更適合管理帳戶。事實上，這是此類別中大多數經紀人的特長。他們將提供您帳戶的直接個人管理，或根據您的風險承受能力和目標將您安排在預定的投資組合中。 如果您想通過個性化投資，全方位服務經紀人是您的完美選擇。您將被分配一名個人財務顧問，負責管理您的投資。這將為您提供不干涉投資，儘管您的財務顧問可能會讓您在所有投資決策中處於循環中。 全方位服務經紀人的缺點是他們通常需要相當大的投資組合。例如，他們可能擁有50,000美元，100,000美元甚至500,000美元的最低管理帳戶價值。第二個負面因素是費用。您通常可以支付超過總賬戶價值1％的費用。 這意味著如果您的總投資回報率為7％，您的有效率將低於6％。這對於專業投資管理來說並不是一個糟糕的平衡，但你必須決定這是否適合你。 全方位服務經紀人的例子包括Edward Jones，Ameriprise，Wells Fargo Advisors和Raymond James。 這些是自動在線投資平台。一旦您註冊並為一個機器人顧問賬戶提供資金，他們將執行人力投資顧問的所有投資功能，但整個流程完全自動化。這意味著投資組合和投資選擇，再投資和賬戶重新平衡由計算機算法處理。 這些賬戶非常適合放手投資。它們通常具有非常低甚至不存在的最低帳戶餘額要求，並且對其服務收取非常低的費用。這些費用可能低至0.25％。 機器人顧問的缺點是缺乏實際位置，因此您無法討論您的投資。由於它們是自動化的，因此客戶服務方面通常是有限的。 有幾十個機器人顧問平台，但其中最突出的兩個是Betterment和Wealthfront。兩者都適用於IRA賬戶以及常規應稅投資賬戶。 如果你想要放手投資管理，而你主要是一個長期的買入持有型投資者，共同基金家庭也可以為你效勞。這些投資公司擁有完整的共同基金和/或ETF組合。由於每個基金本身都是一個託管投資組合，您只需選擇您將投資的資金，然後您就可以高枕無憂了。 如果您使用基金家庭，您應該支持免費資金。這使您可以購買基金倉位，而無需支付通常占基金價值1％至3％的裝載費用。但是，由於您不太可能積極交易資金，因此與其他帳戶類型相比，費用通常不會成為問題。 共同基金家族的例子包括Vanguard Group，Fidelity Investments，T。Rowe Price和American Funds。這些公司中的每一家都有數十或數百種基金供您選擇，包括指數基金和行業基金。 我們大多數人都沒有做足夠的退休計劃翻轉才能成為專家。因此，如果您決定要對IRA進行401（k）展期，最好將流程轉交給您當前的401（k）計劃管理員和新的IRA受託人。由於兩者都是“在業務中”，他們將確切地知道如何實現它。 翻轉過程中您最好的朋友可能是您的新IRA受託人。已經擁有IRA賬戶通常會更好，但開放新的IRA並不困難。 在翻滾情況下，您只需要告訴新的IRA受託人您想要進行翻轉。他們將要求您提供某些信息，包括您的401（k）計劃管理員的聯繫信息。 他們還會讓您簽署某些文件，以便他們進行轉移。從那裡，他們將處理轉移，包括聯繫您的401（k）計劃管理員。 您應該讓401（k）計劃管理員參與該過程，但他們可能只提供不同程度的幫助。畢竟，你將離開他們的計劃，所以他們可能不太熱衷於幫助你。一些計劃管理員可能根本不願意提供幫助。 最佳策略是允許IRA受託人在此過程中起帶頭作用，並僅在必要時讓401（k）計劃管理員參與其中！ 在最好的交易中，您將在一開始就回答一些問題並簽署一些表格，然後在兩個計劃之間處理轉移。 在大多數情況下，對IRA進行401（k）翻轉將是正確的選擇。但與此同時，如果我們沒有花費一些時間研究你為什麼會這麼做，那麼對IRA的401（k）翻轉的討論就不會完整。 不 想要做這種翻轉。 即使您不再為公司工作，您可以選擇將401（k）計劃準確保留在原處的原因是什麼？ 還有另外一種非常專業的情況，儘管並不罕見。當您在401（k）計劃中擁有大量雇主公司股票時，它適用。 這是淨未實現的升值規則，或NUA。 它的工作原理如下： 如果您有401（k）計劃的大量公司股票，並且您完全轉入IRA，則從IRA獲得的任何分配都將按普通所得稅稅率繳納。如果您在轉換59 1/2之前進行分配，您還必須支付10％的提前取款罰款。 另一方面，如果您將公司股票留在401（k）計劃中，您將獲得特殊利益 - NUA。 當您進行包含公司股票的分配時，您只需要為您為股票支付的金額繳納稅款。然後，股票的任何收益都將以更有利的資本利得稅稅率徵稅，稅率可以低至零，但不高於20％。 如果您擁有大量的公司股票，並且對股票有大量的升值，那麼最好將股票保留在401（k）計劃中，並且僅向IRA進行401（k）轉倉。 401（k）計劃中的非公司股票資產。 儘管有很多理由沒有對IRA進行401（k）轉換，或者轉換為羅斯IRA的可靠理由，但實際上很多時候翻譯成傳統的IRA是最好的戰略。 評估您的401（k）計劃，以及您自己的偏好和投資目標，然後將這些與傳統IRA帳戶提供的好處進行比較。並且不要害怕與可信賴的財務顧問討論滾動選項。 你長期努力地制定了你的401（k）計劃，有一天將成為你生存的主要方式之一。您應該仔細考慮哪個選項最能實現這一目標。2.更多投資選擇。
你對401（k）的投資表現不滿意。
4.逃避高額費用。
5.合併賬戶。
你的滾動選項是什麼？
1.立即進行現金分配。
把錢留在計劃中。
3.對IRA進行401（k）翻轉。
傳統與羅斯IRA
傳統的IRA
羅斯IRA
直接與間接401（k）過渡到IRA
選擇您的IRA - 管理或自我指導？
翻滾401k的最佳去處
1.折扣經紀人。
2.全方位服務經紀人。
3.機器人顧問。
4.共同基金家庭。
讓你的401（k）計劃管理員和你的IRA受託人做重舉
為什麼你可能不想對IRA進行401（k）滾動
總結到IRA的401（k）滾動
發表您的評論