我們希望將人壽保險代理人視為值得信賴的顧問，其唯一目的是為我們提供合適的保險。
但人壽保險的性質 - 以及人壽保險代理人的工作 - 使他們接近我們的天敵。
防止被利用的一個簡單方法是找到一個獨立的代理人。 “獨立代理商為您節省時間和金錢，”JRCInsuranceGroup.com的聯合創始人Chris Huntley說。 “與其他15家最佳人壽保險公司完成申請和體檢，看看哪一家會以最佳評級認可您，請致電合格的獨立代理商，他們可以根據您的獨特情況為您提供最合適的承運商個人和病史。“
在很多方面，作為人壽保險的消費者，實際上使人壽保險代理人受益，這對我們造成了傷害。以下是我在快速人壽保險101文章中談論的九個例子！
他們的收入是100％佣金
每當你從一個人那裡購買100％的佣金時，你的雷達需要達到完美的工作狀態。被委任不會使一個人變得邪惡。但它可能會改變他或她的觀點，以及您將被介紹的產品的類型和程度。
如果代理人完全按佣金支付，那麼他或她將有一個既得個人利益來銷售您的產品，這將導致您支付最高的保費，從而產生最高的佣金。這也是為什麼當您填寫在線人壽保險報價引擎的表格時，您將經常在提交申請的幾分鐘內接到多個代理商的電話。每個人都試圖先與您聯繫，以便他們可以獲得銷售。
你可能會過度保險
每當代理商評估您需要擁有多少人壽保險時，他幾乎不可避免地會開始使用比您想像的更大的數字。
例如，代理人不太可能建議你需要有相當於年收入30倍的人壽保險。如果你每年賺10萬美元，他可能會建議 - 不要退縮 - 你將獲得300萬美元保險單的充分保險。畢竟，您需要為您的家庭在未來20年提供收入，為您的孩子提供大學教育，抵押貸款的收益以及為您的配偶提供舒適的退休生活。
他知道你不太可能採取那麼大的人壽保險單，但這對他來說是一個很好的起點。畢竟，如果他建議300萬美元，但是在申請100萬美元保單的情況下走出家門，他就贏了。那是因為他知道你可能只想要幾十萬美元的政策。
你可能是對的。畢竟，如果您有其他投資，而您的配偶也是受僱良好的，那麼您只需要代理人建議的人壽保險的一小部分。大多數情況下，人壽保險只需要解決最終安排，醫療費用，未償還債務以及可能需要幾年的生活費用。為你的親人提供在餘生中過著奢侈的生活是一種昂貴的，你買不起，也不需要。
3.終身不是一個好的投資 - 甚至是好的保險
人壽保險代理商喜歡將全壽險作為兩全其美的產品出售 - 這是一項人壽保險的投資計劃。事實上，它並不是特別好。由於保費很高，保險福利將受到限制。而且，由於支付投資費用和人壽保險的費用如此之多，因此計劃內的投資餘下相對較少。
4.終身現金價值不會讓你多年受益
人壽保險代理人喜歡在整個人壽保險單中哄騙現金價值積累的優點。這是另一個神話。通常，您需要至少五年的時間才能獲得相當於您在保單中支付的保費金額的現金價值。甚至可能不是。
5.“購買期限和投資差異”真的是一個更好的策略
人壽保險代理人可能沒有比這更令人惱火的口號。那是因為口號是真的。
由於定期保險比整個生命便宜得多，您可以購買更多 - 實際上更適合您的需求。共同基金（尤其是指數基金）的投資表現遠遠超過任何與保險相關的投資工具。
即使定期人壽保險和共同基金投資的組合併不比整個人壽保險費更低，但是你將在共同基金中積累的資金 - 以及你將要做到的速度 - 使其更加優越投資於全壽險保單。而且您將獲得更多人壽保險。
6.我們不了解長期護理保險的價值
從消費者的角度來看，長期護理保險有兩個基本問題：
- 這個很貴。
- 你不確定自己是否需要它。
由於人們的生活比以往任何時候都長，因此為長期護理做好準備已經成為一個熱門話題。保險代理人知道這一點，他們正在利用恐懼。
除了情緒，大多數人不需要長期護理。即使他們這樣做，也常常在死亡之前的短暫時期。如果有其他可用資產，特別是退休資產或擁有大量股權的房屋，我不需要長期護理保險。
如果不再需要，幾十年來你將花費數万美元資助一項從未必要的保險政策。當您的家庭預算中有許多其他優先事項時，這是一個重要的考慮因素。
長期護理保險是一種相對較新的保險範圍，並且它不能確定它能否經受住時間的考驗。由於無法預測未來的醫療費用或客戶的壽命，一些保險公司已經撤銷了長期護理保險。
7.你的孩子真的不需要人壽保險
人壽保險代理商喜歡向幼兒的父母出售全額或普遍的人壽保險單，強調政策投資條款的優勢。他們認為，這些規定將有助於父母為子女的大學教育提供資金。但是，“通過術語和投入差異”的建議更具有相關性。
您應該只為您的孩子提供足夠的保險，以支付最終費用和未發現的醫療費用。在大多數情況下，50,000美元的定期人壽保險單可以用剩餘的錢來完成這項工作。沒有必要用荒謬的大政策取代損失的工資。
正如我們已經討論的那樣，與保險相關的投資工具表現不佳。為孩子投資共同基金，你會好得多。
8.沒有FDIC等效止回保險公司
這是一個非常相關的問題 - 但很少提出 - 因為人壽保險代理人喜歡將自己定位為投資顧問。他們出售的投資幾乎總是保險產品。但是，如果投資失敗，聯邦存款保險公司將無法支持人壽保險公司。
每個州都有安排公司集體備份失敗的保險公司，但沒有設備來處理系統性故障，例如幾年前金融危機襲擊了銀行和金融公司。
雖然這對您支付和預期的人壽保險範圍有明顯的影響，但當您在保險公司贊助的投資中投入大量資金時，它變得更加重要。
處理人壽保險代理人的更多提示
如果您申請人壽保險，請留下人壽保險代理人和Rootfin.com創始人Jeff Root的這四個提示。而且，它們不是您的代理商可能會推薦的提示。
- 如果您不滿意，請要求重新考慮。 人壽保險承保人將始終提供其承保指引所允許的最佳利率等級;但是，如果您對人壽保險公司的報價不滿意，您的代理人可以提交“重新審核請求”並要求承保人提供更好的報價。大多數代理人甚至都沒有提到這個作為替代方案，因為起草一封信令說服承銷商為什麼應該有資格獲得更好的健康分類。
- 要求提供暫定優惠。 在申請人壽保險之前，消費者可以從人壽保險公司獲得“暫定要約”。獨立人壽保險代理人將您的風險匿名發送到各種承保辦公桌。承銷商通常會在48小時內回复我們稱之為“暫定要約”的健康分類。您可以將此暫定要約附加到人壽保險申請表上，並且您申請的公司必須向您提供此費率，除非您不向他們提供任何信息。對於有健康問題申請人壽保險的人來說，這是必須的。
- 購物不一定能讓你獲得更好的價格。 從網站到網站不會導致找到更好的費率。但是，每家公司都會以不同的方式看待您的健您的代理人的工作是將您獨特的健康狀況納入每家公司的承保指導方針，然後查看誰提供最優惠的價格。
- 大多數申請人不會獲得首選的最優惠價格。 只有不到5％的人申請人壽保險可以獲得“首選最佳”。但它是網站上引用的第一健康分類。
保存
發表您的評論