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GF¢050:你不應該購買可變年金的5個理由

GF¢050:你不應該購買可變年金的5個理由
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吸入。

聞到了嗎?

這是變量年金的惡臭。

如果你只是在嘴裡吐了一點,我不怪你。

如果你沒有,你可能對變量年金知之甚少。

什麼是可變年金?

它是所有者和發行人之間的合同,其中所有者同意給予發行人本金,作為回報,發行人保證所有者可變付款隨著時間的推移。

聽起來很無辜,但他們呢?

可變年金是其中一種產品,我幾乎可以做出一攬子聲明,並說它們太可怕了。

“為什麼他們太可怕了,傑夫?”

我以為你永遠不會問。讓我來計算一下!

你會支付高額費用

可變年金的費用極高。想像一下塔斯馬尼亞惡魔吞噬你的錢。圖片把現金扔進篝火。圖片。 。反正你懂這個意思。

可變年金費的全國平均值為3.61%。哎喲!請記住,這只是平均值。費用可以超過5%,當你遇到它時,你可能甚至都沒有意識到這一點。

順便說一下,我不是唯一一個反對這些令人髮指的費用的人。

以下是來自Strategic Income Group的CERTIFIED FINANCIAL PLANNER™的Michael Gauthier所說的變量年金:

可變年金是金融服務行業中最超賣的產品之一。特別是對於那些處於人生累積財富階段的人來說,由於與這些產品相關的高額費用,這些投資工具往往會減緩實際積累財富的過程。大多數投資者最好在ETF和/或適當的共同基金中擁有較低成本的期權。

謝謝邁克爾。我同意。

高額費用會對您的潛在收入產生巨大影響。即使您希望以年金獲得7%的回報,這些費用也會使這個數字看起來不那麼有吸引力。

可變年金費用

想知道您可以支付哪些類型的費用?以下是關於可能在您的回報中蠶食的細節(通過美國證券交易委員會的報價):

  • 死亡和費用風險費用: “此費用相當於您帳戶價值的一定百分比,通常在每年1.25%的範圍內。這筆費用補償了保險公司根據年金合同承擔的保險風險。死亡和費用風險費用的利潤有時用於支付保險公司出售可變年金的成本,例如支付給您的金融專業人員向您出售可變年金的佣金。
  • 行政費用: “保險公司可以扣除費用以支付記錄保存和其他管理費用。這可以作為固定帳戶維護費(可能每年25美元或30美元)或按帳戶價值的百分比收取(通常在每年0.15%的範圍內)。
  • 標的基金開支(子賬戶): “您還將間接支付共同基金所徵收的費用和開支,這是您的可變年金的基礎投資選擇。”
  • 額外的車手: “一些可變年金提供的特殊功能,例如加強死亡福利,保證最低收入福利或長期護理保險,往往會帶來額外的費用和收費。”
  • 投降指控: “如果您在購買付款後的一定時期內(通常在六到八年內,有時長達十年)從可變年金中提取資金,保險公司通常會評估”退保“費用,這是一種類型銷售費用。此費用用於向您的財務專業人員支付向您出售可變年金的佣金。一般來說,退保費用是提取金額的百分比,並且在幾年的時間內逐漸下降,稱為“退保期”。

甚至美國證券交易委員會也警告可變年金的高額費用:

變量年金如此狡猾的原因是隱藏費用。從字面上看。

你幾乎沒有看到你的聲明費用。如果你真的想知道你付多少錢,你必須閱讀招股說明書。你知道47頁小冊子看起來像只有3年級的法學院學生才有興趣閱讀嗎?

我經常和我的客戶開玩笑說,如果他們患有失眠症,他們會在床頭櫃上放一份年金說明書。閱讀招股說明書將在幾分鐘內治愈任何人的失眠! 🙂

順便說一句,這不是唯一可以傷害你的因素。 。 。 。

2.您將擁有有限的投資選擇權

可變年金具有稱為子賬戶的東西,其基本上是各種共同基金的克隆。

現在,當你和保險營業員 - 甚至是一些投資顧問坐下來 - 他們告訴你,你可以在你的可變年金中選擇各種投資選擇時,他們說實話。但他們沒有告訴你的是你無法選擇 任何 共同基金 - 您必須從他們預定的子賬戶列表中進行選擇。

我不了解你,但我喜歡有選擇。選擇是一件好事,特別是在投資方面。

更令人沮喪的是試圖對可變年金內的子賬戶進行研究。雖然有一些是在開放式共同基金之後直接建模的,但是有1000個非常難以找到任何數據。

我個人花了好幾個小時嘗試使用晨星公司和湯森路透的研究工具對幾個可變年金子賬戶進行研究,結果卻發現自己在死胡同結束後撞到了我的桌子。如果我很難對子賬戶進行研究,那麼想想對於那些不了解我和其他顧問所擁有的所有付費研究工具的投資者來說,這是多麼困難。

因此,雖然出售可變年金的公司可能會誇耀您在可變年金中有多少期權(例如,大約80到300個共同基金),但如果您只是開設一個史考特賬戶(約29,000個共同基金),您還有更多選擇。試圖對它們進行研究將不那麼令人頭痛。

3.保證死亡利益和收入賬戶並不總是留在這裡

你看對了。

公司不必因財務問題而將新政策中的死亡撫卹金或收入乘客帶走,有時他們會盡可能地改變現有政策。一家公司提供一筆款項誘使人們擺脫擔保。

另一個需要進行某些更改或者車手將被淘汰。以下是該公司要求其股東做的事情的樣本:

這就是為什麼理解公司政策的變化可能會影響您維持這些利益的能力或意願的重要性。

總之,在您在虛線上簽名之前,保證死亡福利和收入賬戶可能有很多細則。

你的可變年金可能是時間炸彈

切紅線!沒等了,藍線!是的,藍線!

砰。

哦,你剛丟了錢。你猜怎麼著?無論如何你真的沒有選擇。

這可能發生在你身上。正如Fortune.com的Mike Lester解釋的那樣,我會在這里為你分解。

萊斯特展示了一些可變年金帶來的某些限制,因為近期歷史上已售出可變年金的一些收入和死亡福利車手之間存在相關性,並伴隨著這些車手的限制。

這些限制是什麼?那麼,我們已經涵蓋了死亡福利和收入賬戶如何得不到真正的保障。但有時會有更多的限制。

這種特殊的“定時炸彈”限制與收入或死亡撫卹金限制有關,他們將投資選擇限制在需要在賬戶中始終持有最低比例債券的投資組合。

為什麼這是個問題?那麼,很多時候這些提供可變年金的保險公司不會在賬戶中提供固定利率期權或貨幣市場選擇權。這就造成了您的資金必須始終100%投入市場的情況。

現在,利用股票和債券創造平衡投資組合的想法並不新鮮,而且當然也不是壞事。但是如果你因為可變年金的限製而被迫留在市場上,你可能也會被迫看到你的賬戶在利率上升和退出市場正在糾正時賠錢。

由於投資於可變年金的資金在市場上,您可能會損失您的資金。哦,只是因為你讀到了“保證”這個詞,這並不意味著你必須得到保證的回報。閱讀招股說明書!

如果您想要節省資金並獲得一點興趣,可以試試高收益儲蓄賬戶。

你會支付高額費用

是的,我知道我在重複自己。但我這樣做是有充分理由的。

聽著,你要做的最後一件事是支付驚人的費用。太多的可變年金政策會產生這些不合理的費用,而且會蠶食你的錢。

以下是FinancialMentor.com的Todd Tressider關於變量年金的說法:

。 。 。消費者權益倡導者認為,一些可變年金費用如此陡峭,可能需要十多年的時間才能超越更直接的投資,利益被歪曲,限制性特徵和處罰也未得到充分理解。

現在,你可能會問,“好的傑夫,那麼我如何在不付高昂費用的情況下進行投資呢?”

一個很好的選擇是使用AssetLock™投資股票市場。 AssetLock™是專有軟件,僅通過一組精選顧問提供。該軟件旨在每天監控您的股票市場賬戶。

我是AssetLock™認可的顧問。我很高興向您展示AssetLock™的工作原理,並解釋為什麼它可以替代變量年金。接受我的提議吧!

哦,還記得托德關於變量年金的說法 - 這些好處經常被誤傳?即使你認為這些費用是值得的,你也可以稍後發現它的好處並不像你原先想像的那樣。

讓我們總結一下吧!

底線是變量年金很臭。我的意思是,真的。

但是,讓我們總結一下我們的關鍵點!

首先,你有驚人的費用。然後,這些可變年金公司將限制您的投資選擇。您也不能確定這些公司是否希望保持您的死亡利益和收入賬戶利益。最可怕的是,你可能會損失所有的錢,因為你在沒有AssetLock™提供的某種監控的情況下投資股票市場。

請記住,好處可能真的令人困惑。以下是Serenity Financial Consulting的CERTIFIED FINANCIAL PLANNER™的Alan Moore所說的好處:

可變年金非常複雜,大多數財務顧問難以理解,所以我不認為絕大多數消費者真正了解他們的工作方式。

他還接著說:

有很多顧問不賺取佣金,所以消費者應該確保他們的顧問是為了他們的最佳利益。

我同意。了解費用和佣金是如何運作的,希望您能理解為什麼對可變年金說“不”很重要!

這篇文章最初出現在Forbes.com上。

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