問GFC 003：充分利用慷慨的薪酬提升 💲💲💲

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你還在等什麼？現在問你的問題！

人們總是得到加薪，但往往不會花太多時間來弄清楚額外收入的最佳用途是什麼。

但是當你獲得特別慷慨的加薪時，它可以提供一個機會，讓你的生活有一些重大的長期改善。

這就是我們將在本文中討論的內容。

這個主題的動機來自Melissa T的GFC電視問題：

這是我的問題：如果我在工作中獲得大幅加薪（稅後約600美元），那麼預算這筆錢的最佳方式是什麼？走向債務，退休還是應急基金？
不知道你想要多少背景故事，但我們目前依靠上個月的收入生活，所以在某種程度上是一種應急基金。我們每個月預算到最後一分錢。我們目前有資金進入這三個領域。如果我把600美元全部用於我們最小的貸款，它將在3-4個月內還清。然後，對於其他債務或其他兩個類別，我們將有1000美元（目前為此貸款400美元）。我們現在正在做雪球債務方法，因此運作良好，但不確定何時關注其他領域。我只需要200美元/月遠離我的Roth愛爾蘭共和軍，所以這是一個選擇。我的丈夫通過他的工作領取養老金，但他也可以選擇最大化IRA。
幫幫我！
此致
太多的選擇讓人不知所措
梅利莎

我們真的必須給梅麗莎這個問題提供很多信譽。大多數人都會回應大幅加薪 生活方式通脹 這就是您的生活方式擴展到填補任何和所有可用收入的地方。這是一個糟糕的舉動！梅利莎正確地假設有更好的行動方案。

這是我建議的優先事項：

緊急基金的案例

梅麗莎指出，她和她丈夫在上個月收入的生活方式代表了“某種”緊急基金。我得到了她來自哪裡，但它真的不是一個真正的應急基金。首先，上個月的收入不是銀行里的錢。它更像是轉型中的資金，與支票賬戶更密切相關。錢進來了，錢出來了。那真的不是一個應急基金。

這種想法的缺陷在於它完全依賴於持續的收入。那麼，如果收入突然停止會怎樣？

應急基金的最基本目的是在您的薪水消失時提供臨時收入緩衝。上個月的收入支出可能會導致最多30天的收入損失，但之後會發生什麼？ 如果由於終止而導致薪水被延遲或中斷，會發生什麼？

應急基金永遠不應該是一個系統。它應該是您金融世界中最沉悶乏味的角落。這意味著可以在緊急情況下隨時訪問的儲蓄賬戶，貨幣市場基金或存款證。

上個月的收入只足以支付這個月的開支。真正的應急基金應該有足夠的錢 支付您的生活費至少三個月。 您可能還希望在賬戶中有足夠的資金來支付有關健康和汽車保險政策的保險免賠額。

因此，我的首要任務是根據我剛才列出的參數，將加薪的額外收入用於建立一個實際的應急基金。

償還債務

一旦建立應急基金並獲得充分資金，這應該是第二優先事項。梅麗莎並沒有表明她和她丈夫有多少債務，但她確實承認存在幾筆債務。

很明顯，這對夫妻可以在他們的能力範圍內生活（由他們依靠上個月的收入來證明），加薪的額外現金流很容易用於償還債務。正如Melissa指出的最小債務的收益，因此每個額外的400美元將被添加到他們的預算中。

這將使他們每月1000美元專門用於償還債務。這有望使他們能夠很快擺脫債務。我們還可以假設，隨著每筆貸款的支付，這對夫婦的現金流量將進一步提高。一旦償還了所有債務，儲蓄和投資的機會就可以真正起飛。這就是為什麼我願意在為IRA提供資金之前償還債務。

現在，關於那些IRA ......

隨著所有現金流從償還債務中解放出來，並且有充足的應急基金，Melissa和她的丈夫應該能夠毫無困難地為每個人提供IRA資金。

她透露，在償還最小的貸款時，他們每月將額外支付1,000美元，包括她加薪的新收入。這將使他們每年額外獲得12,000美元。由於對傳統或羅斯愛爾蘭共和軍的最大貢獻是每年5,500美元（如果你超過50歲，每年為6,500美元），他們能夠以11,000美元的價格為每個人提供IRA資金，並且還有剩餘資金過度。

這就是償還債務如此重要的原因。它可以釋放您的現金流，致力於增加儲蓄和投資。