雖然我們有時會認為高負債是一種自我傷害，但事實往往並非如此。
債務是離婚後的常見問題。
有時它甚至是 離婚的原因！
那麼你如何處理離婚後的債務呢？
本主題的靈感來自邁克的Ask GFC問題：
“傑夫，謝謝你的簽到。當我有一會兒，我會更多地查看你的網站。我有興趣償還債務，讓我的財務狀況更好。我最近離婚了，現在正在處理過多的債務。關於我如何處理的任何建議？我也會查看您的網站以獲取幫助。 -麥克風”
我從來沒有離婚過，但我確實知道一兩件關於債務的事情，無論原因是什麼，解決方案總是基本相同。離婚後債務的複雜性在於它通常帶有一堆情感依戀和特殊情況。例如，你無法償還你的前配偶幫助創造的債務。其中一些可能來自離婚帶來的巨額法律費用。當然，這是失敗的關係的負面保留。
那些情感依戀會妨礙你，但這對你的事業沒有幫助。然而，一個良好的債務支付策略，這就是我們將要關注的內容。
離婚後債務帶來的變量
邁克沒有詳細說明他的離婚問題，但可能有一些特殊的財務因素會使債務償還過程複雜化。例如，經常涉及兒童撫養費和贍養費，幾乎所有兒童都參與其中。這會產生額外的財務負擔，減少現金流並使償還債務變得特別困難。
我提出這一點 - 即使邁克沒有 - 因為你是否支付這些離婚相關的和解可能會對債務償還策略的時間產生嚴重影響。當然，它們是否重要取決於您是否是付款接收端的監管父母，或實際支付這些款項的非監護父母。
由於收到子女撫養費和贍養費不是受撫養配偶關注的問題，因此我們將重點關注對支付這些款項的配偶的影響。
子女撫養費和撫養費通常按收入的百分比計算。根據您擁有的孩子數量以及監護父母的收入，付款可能會癱瘓。
根據兒童的未來：普林斯頓大學和布魯金斯學會伍德羅威爾遜公共和國際事務學院的合作， “一名兒童的獎勵金額為非監護父母總收入的17％，兩名兒童為25％，三名兒童為29％，四名兒童為31％，五名或以上兒童為34％”。 這只是用於計算子女撫養費的幾種方法之一，因州而異。
如果大額子女撫養費是您離婚的一部分，並且他們正在承擔相當大的收入，那麼自然會花更長的時間來擺脫債務。兒童撫養費和贍養費的每月支出與您償還債務的能力直接相關。你可能不得不在很長一段時間內償還債務，例如10年，而不是5年。
在極端情況下，如果子女撫養費或贍養費特別高，您甚至可能必須推遲償還債務計劃，直到您的子女獲得解放，並且您不再需要支付子女撫養費。
一定要繼續資助你的退休生活
在償還債務的道路上，這可能會繞道而行。離婚訴訟通常包括合格的家庭關係令，通常稱為“QDRO”，其中退休資產在前配偶之間分配。當兩個配偶的退休資產存在很大差異時，這種情況很常見。
例如，如果一個配偶有20萬美元的退休資產，而另一個配有50,000美元，那麼法院很可能會在公平競爭中保持平衡。由於配偶一方的退休資產比另一方多150,000美元，法院可命令將其中一半 - 75,000美元 - 轉移給另一方。
這種退休資產轉移不會產生稅務後果，但如果您是付款配偶，則可能會耗盡您的退休儲蓄。這可能是您需要償還的另一個“債務” - 對自己
嘗試用額外的貢獻來彌補整個差異可能是不切實際的，但是你應該計劃在你試圖擺脫債務的同時繼續為退休提供資金。
繼續為退休提供資金尤為重要，因為有一天你的孩子支持和贍養費支付將會結束，你的債務將會消失。當它發生時，你需要擁有 某物 在另一端等你。
儘管取消退休金並將所有額外的資金投入債務可能很誘人，但這樣做可能會讓你沒有準備好退休。這是一個特別重要的考慮因素，如果您的孩子長大後您將接近退休年齡，並且準備退休的時間很短。
這是一個艱難的平衡行為，但你應該故意在償還債務的同時繼續為退休提供資金。
現在，關於償還這些債務......
我知道 - 似乎我們永遠不會達到這一點！但是，償還離婚後的債務是一個複雜得多的過程。在您完成支付子女撫養費或贍養費，並為您的退休生活提供資金後，還有什麼可以償還債務？畢竟，你仍然需要 過自己的生活， 這將帶來另外一批費用。
這就是為什麼我早些時候建議可能需要有更長期的債務回報期。除非你是高收入者，並且能夠只佔很小的比例，否則這將是一項涵蓋你所有財務義務的嚴肅平衡行為。 （就像我必須告訴你，如果你已經離婚了！）
在這種情況下，您可以按重要性設想四個單獨的財務義務，其中償還債務是最後的：
- 支付子女撫養費或贍養費（如果你不這樣做，你可能最終入獄），
- 資助你的退休計劃（如果你不這樣做，你最終可能會破產），
- 支付你自己的生活費，最後
- 償還債務
這可能對債務償還努力幾乎沒有影響。這就是為什麼在離婚後擺脫債務真的是一個長期的過程。但最終時間將在你身邊。這就是我的意思......
如果您剛從離婚法庭出來，可能只需要支付最低的每月債務。隨著時間的推移，您可以更好地管理現金流，您可以開始支付超過每筆債務的最低金額。您還可以考慮使用債務支付策略，例如 債務雪球， 在這種情況下，你先償還最小的債務，然後轉到下一個最小的債務，直到最後支付所有債務。
但是，您可能還發現，在您支付子女撫養費或贍養費時，您無法完全擺脫債務。如果是這種情況，最好的策略是盡量減少您的債務，直到支持付款結束，然後您可以將所有額外的現金存入債務。
此時的一個好策略是對您的債務進行額外付款，這相當於您的子女撫養費或贍養費。這應該可以讓您在支持付款結束後很快擺脫債務。
請注意，我沒有提到一些通常的債務“解決方案”， 比如進行債務合併或取得房屋淨值信貸額度？我沒有充分的理由。兩者都是將債務從一堆轉移到另一堆而不付清的問題。通常情況下，房屋在離婚時會丟失，因此房屋淨值線沒有安全保障。你可以從家裡獲得貸款，但你真的想這樣做，知道你可能多年都無法償還這筆錢嗎？
在一般情況下，擺脫債務是非常困難的。但離婚後試圖擺脫債務可能會非常複雜。邁克，我的建議是解決一個策略，並培養大量的耐心。它不會在一夜之間發生，但它會發生 - 如果你致力於長期。
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