退休

問GFC 017 - 我的收入應該佔退休的百分比是多少?

問GFC 017 - 我的收入應該佔退休的百分比是多少?
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這是大多數人心中的問題,但具體來自於此 問GFC 讀者Erica W. -

“我應該在退休時投入多少百分比的年收入?我目前仍有小額信用卡債務,不到4,000美元。“ - Erica W.

埃里卡,你還沒有給我任何細節,比如你的年齡,你的退休年限,或者你的收入,所以我對你的問題的回答將非常籠統。這也很好,因為很多人都有同樣的問題,所以希望我的回答會幫助很多讀者。

你有4,000美元的信用卡債務。既然你提到它,你必須考慮把它作為優先考慮。我同意。但是,除了為退休提供資金之外,您還應該支付相當可控的金額。您可以考慮兼職工作並將收入用於償還債務,或將您的退休金延遲一年左右,以使您能夠首先支付這些卡。

關於貢獻多少這個主要問題沒有平坦的答案。那是因為有幾個因素 - 至少八個 - 決定你的退休收入的百分比。讓我們來看看每個,一個,希望你會在你的答案中找到你自己的問題的答案。

1.您的雇主匹配貢獻

您的雇主是否為您的退休計劃提供相應的捐款?如果是這樣,你至少會想要貢獻 為獲得最大雇主匹配所需的最低金額。

例如,假設您的雇主將提供高達您捐款的50%的匹配捐款,最高可達您收入的5%。您可以通過將10%的工資提供給您的計劃來獲得完整的5%匹配。兩者的結合意味著每年將有15%的收入用於您的計劃。

雇主的比賽就像獲得免費的錢一樣,這就是為什麼你會想要獲得最大的一個。

你的年齡

通常情況下,年齡越小,您需要貢獻的就越少。相反,隨著年齡的增長,您的貢獻可能會變得更大。如果您的年齡在20多歲,那麼僅僅為了獲得最大雇主匹配貢獻所需的最低供款量就足夠了。由於您將有40年左右的時間來為退休儲蓄,這可能足以構建您需要的那種退休組合。

隨著年齡的增長和退休年齡的增加,你可能希望貢獻更高的百分比,但這也取決於你為退休所節省多少錢。

3.您的家庭狀況

如果你有小孩,你需要更多的收入來提供生活費用。這當然會減少對退休計劃的貢獻。你甚至可能發現你只能做出非常小的貢獻,而且這必須足夠,直到你的開支穩定下來,你的收入增加。

另一方面,如果你是一個空洞的老人,或者你沒有孩子,那麼你應該有更多的收入用於退休。您甚至可能想要提前退休,這在您沒有受撫養子女時更容易實現。

4.您的收入水平

您的收入水平越高,您應該為退休計劃做出更多貢獻。雖然無論收入水平如何,百分比都是固定的,但與較大的收入相比,收入較低的收入確實難以實現。一些費用隨著收入水平的上升而下降,但是其他費用,如汽油,麵包,甚至健康保險,無論你賺多少都是一樣的。

但這不應該讓你忽略這樣一個事實,即退休儲蓄確實涉及到健康的犧牲。無論您處於什麼收入水平,您都必須在預算中騰出空間來支付退休金。您越能夠從預算中劃分出來,就越有可能投入到您的計劃中。

另請注意,您對退休計劃的供款可以免稅。這意味著您的捐款中至少有一部分將由您必須支付的所得稅提供資金。但再一次,這有利於提高收入,因為他們有更高的所得稅率。

處於33%稅率範圍內的人可以從政府的貢獻中獲得更多幫助,然後是15%左右的人。

5.你的退休時間地平線

您希望退休的時間越早,您需要的退休計劃就越多。如果你30歲,每年貢獻10%可能是充足的,並且預計在65歲時退休。但如果你40歲並希望在55歲退休,你可能需要貢獻20%甚至更多。

6.您當前的退休儲蓄水平

您在退休儲蓄方面的收入越多 - 相對於退休所需的金額 - 您需要的捐款就越少。例如,如果你已經35歲並且你希望在65歲時退休,並且你的退休計劃已經有25萬美元,那麼你可以比只有5萬美元的類似職位的人節省更低的收入。

假設這兩個人每年的平均投資回報率為10%。擁有50,000美元退休儲蓄的人每年的收入為5,000美元。但是那個25萬美元的人每年收入25,000美元。每個人的收入都是10%,但退休投資組合越大,收入就越多。較高的貢獻可以至少部分地抵消這種差異。

7.可用的退休收入來源

事實上,每個賺取收入並支付FICA稅的人都有權領取社會保障退休金。但是,如果您還有某種雇主提供的養老金計劃 - 這是政府僱員中更為典型的 - 那麼您就不需要在退休計劃中節省多少錢。

這並不意味著你根本不應該省錢,但你可以節省更少。

但是,如果您沒有雇主養老金 - 現在大多數人 - 您將不得不節省更高的收入百分比。退休投資組合將提供的收入是必要的,以補充您的社會保障收入。在某種程度上,您的退休儲蓄將成為您的退休金,這實際上是401(k)和其他計劃的全部要點。

8.非退休資產

無論何時考慮退休,都必須查看整個財務狀況。這包括退休儲蓄,但也超出了。您在非退休資產中節省了多少錢 - 或者預計會節省下來 - 應該會影響您的退休計劃供款水平。

非退休資產的例子包括:

  • 您的主要住所(如果您擁有)和/或第二個家
  • 投資房地產
  • 商業資產
  • 非避稅投資,如股票,共同基金,經紀賬戶等。
  • 人壽保險單或年金的現金價值

如果您擁有任何這些資產,並且希望在您退休時清算它們,您將無需為退休儲蓄。但是,如果您沒有這些資產,或者您沒有這些資產,並且您不打算出售這些資產,那麼您的退休金額應該更高。

埃里卡 - 以及其他任何有同樣問題的人 - 我意識到這個清單並沒有完全為您提供一個計算器來精確確定您的退休金應該是多少。但實際上沒有辦法做到這一點。您的貢獻水平會有所不同,具體取決於您在每個因素方面的個人情況。如果您不確定,最好的策略是將您的貢獻水平設置得比您認為的要高一些。

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