為什麼要避免破產？

不幸的是，我與破產的關係比我想承認的更為密切。不，我沒有，也不會申請破產，但我的父母都有。小時候，我真的不明白這是什麼意思。破產後我的生活方式沒有發生太大變化。但隨著年齡的增長，我意識到父母已經融入了自己的經濟漏洞。我看到每天都在努力從高利率信用卡中提取現金，只是為了支付另一筆信用卡。在見證了這一點後，我發出了一個個人的誓言，我永遠不會陷入與他們相同的財務陷阱。而且我知道不惜一切代價，我會避免破產而不讓信用卡統治我的生活。

有一段時間，破產被認為是一種恥辱。申請破產被認為是可恥的，承認無法管理個人的財務狀況。今天，恥辱似乎已經解除了。事實上，猖獗的信用卡債務已經促使許多美國人選擇了破產路線。

什麼是破產？

破產的目的是通過消除高額債務來保護失業者和體弱者的財務狀況。申請破產有兩種方式，每種方式都有自己的規則。 2005年破產濫用預防和消費者保護法（破產改革法）對破產法作了很多修改。

根據第7章破產申請，許多債務被取消，但申報人必須清算個人資產以償還部分債務。個人財產由破產受託人出售，然後破產受託人將所得款項用於償還債權人。如果某些資產被認為是支持申報者和任何家屬所必需的，則可以免稅，但州和聯邦法律差別很大。一般而言，房屋淨值和殘疾福利的百分比是免稅的，並且第7章申報人可以被允許保留他們在提交後獲得的任何金錢或財產。第七章破產可以每八年提交一次。

第13章的備案不會消除債務。相反，它要求申報者設立還款計劃，通常在三到五年內，以換取保留個人資產。 2005年的“破產改革法”規定，任何收入高於州中位數的人都必須申請第13章並償還至少一部分債務。一般而言，如果擁有至少40個月，房屋將受到保護。第13章破產只能每兩年提交一次。

在任何破產申請中，某些債務都不能被刪除，包括贍養費，子女撫養費，財產和解，刑事判決和罰款，學生貸款和大多數稅收。此外，除非您償還貸款，否則破產申請將不允許您保留用於擔保貸款的財產，例如汽車或房屋。

誰應該提交？

一般來說，應該避免申請破產。但是，如果符合以下條件，提交申請可能有助於開始財務恢復：

• 您無法履行當前收入的債務。
• 與債權人談判付款的嘗試失敗了。
• 您的債務與年收入的比率為40％或更高。
• 以前減少債務的嘗試都失敗了，特別是在信貸顧問或債務減免計劃的幫助下。
• 您有信用記錄的充值費用。如果債務超過250天的債務由債權人註銷以用於會計目的，則會出現沖銷。在您的信用報告中，一系列的撇帳和破產都是黑色標記，但破產申請表明您至少已經處理了債務。

資料來源：國家消費者教育研究所。

破產的弊端

破產申請是您信用記錄中的黑標。這可能使獲得貸款，抵押貸款和信用卡變得困難。第7章和第13章破產都將出現在您的信用報告中10年。在此期間，您可能會遇到幾次經濟困難。

獲得擔保貸款的成本可能更高。只有少數貸款人可以批准您的抵押貸款和汽車貸款。獲得貸款或抵押貸款可能需要高達50％的初始預付款，而您可能需要接受的利率明顯高於提供給有清潔信用記錄的人的利率。
無抵押貸款可能無法獲得。信用卡公司通常會拒絕其信用記錄破產的申請人。您可能只能獲得有擔保的信用卡，該信用卡要求的保證金通常等於最初授予的信用額度。這些卡的費用通常高於無擔保卡，發卡機構可能會收取申請費。

並非所有退休賬戶資產都受到保護。合格的退休賬戶，如401（k），在所有破產申請中受到保護。而且，個人退休賬戶中最高可達100萬美元受到保護。聯邦法律要求只有那些支持申報人和家屬所需的資產才能獲得豁免，因此您可能只能保留一部分IRA賬戶。

新立法使破產申請更加困難。 2005年“破產改革法”禁止一些人申請破產保護;增加了人們無法擺脫破產的債務清單;使人們更難以製定可管理的還款計劃;並為那些申請破產的人限制收款機構的保護。此外，任何申請第7章或第13章的人必須在申請破產前六個月自費進行信貸諮詢，並且還需要在提交申請後參加財務管理課程。

破產的替代方案

破產以及由此造成的信貸困難並不是管理過度債務的唯一方式。您可以嘗試與債權人協商付款計劃，也許可以減少您的債務。信用卡公司面臨越來越多的破產申請可能更願意得到一些欠他們的東西而不是整個債務被清除。

您可以在律師的幫助下，或通過專門從事信用談判的專業信貸顧問自己進行這些談判，並且收取的服務費用低於律師。對於協商債務的付款可以由諮詢服務直接從您的薪水中扣除，然後諮詢服務將資金分配給債權人。信貸顧問還將與您一起重建您的信用並改善您的長期財務狀況。

儘管圍繞破產的恥辱已經解除，但在所有其他債務清償方法用盡之後，它仍應被視為最後的手段。你的債務被抹去的想法可能很有吸引力，但破產的財政困難可以創造遠大於任何好處。

在哪裡尋求幫助

• 信用諮詢 消費者信貸諮詢服務（800-388-2227，www.nfcc.org） - 該組織在全國設有辦事處，並為其諮詢服務收取像徵性費用或不收取任何費用。

• 一般信息 -Myvesta.org（800-680-3328，www.myvesta.org） - 以前是美國的債務顧問，該組織提供各種減債材料，包括免費出版物，減債方案和信用報告信息。消費者金融教育研究所（619-232-8811，www.financial-education-icfe.org） - 提供幫助消費者管理其財務的材料，包括“自己動手的信用檔案更正指南”。

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