降低債務利率可以立即節省成本。但是，在降低費率方面，您有哪些選擇？雖然您可以嘗試與貸方協商更好的利率，但還有其他選擇可以獲得更高的成功機會。
我們將比較餘額轉賬卡和個人貸款以償還債務。與高息債務相比，這兩種期權提供更低的利率，更可管理的債務支付，並最終增加償還債務的機會（我們將承擔信用卡債務）。
目前，有幾張卡提供0％的APR用於餘額轉賬，包括Chase Slate。在此處了解有關不同餘額轉帳卡的更多信息。
餘額轉賬卡
餘額轉賬卡是一種信用卡，可通過餘額轉賬提供促銷優惠。如果您的信用評分超過700，您可能已經被這些優惠所淹沒。但是，即使得分低於700，您仍然可以找到餘額轉移促銷。
雖然您現有的信用卡可能會發送餘額轉帳優惠，但您也可以申請目前正在運行優惠的新信用卡。如果可能，最好嘗試使用現有卡的優惠，這樣可以避免對您的信用評分產生負面影響，因為您無需開設新帳戶。
促銷活動可以持續6-18個月，利息為0％。您只需根據轉賬金額支付轉賬費。費用介於3％至5％之間。但是，許多促銷活動也免除了這些費用！
轉移餘額後，每月只需支付最低金額。最好立即設置自動付款，這樣您就不會錯過付款。
根據促銷協議，錯過付款可能會讓您退出促銷活動。這意味著該卡將開始按常規費率收取餘額，這可能會超過15％。在某些情況下，信用卡公司可能會追溯申請利息。
如果在促銷結束時未全額支付餘額，則餘額轉移促銷用於追溯適用所有利息。現在這並不常見。但請務必查看促銷協議以進行驗證。
對於我們與個人貸款的比較，我們假設18個月的促銷活動為3％，10,000美元，沒有錯過付款。每月付款將是未結餘額的1％，這在信用卡中很常見。
我們的總費用為300美元。每月付款將從100美元/月開始，並隨著未結餘額的減少而逐漸減少。為了簡單起見，超過18個月，我們將支付大約1800美元，使餘額達到8500美元（8200美元+ 300美元）。
對於此特定促銷，沒有必要支付餘額。我們可以找到另一個促銷活動。總之，我們融資10,000美元，總費用為3％。一點也不差。
由於個人貸款需要36個月，我們可以使用另外18個月的餘額轉賬卡，以85％的8500美元餘額3％，產生255美元的費用。 36個月後的總成本為555美元。
請記住，如果您可以獲得0％的APR餘額轉賬卡，那麼沒有任何費用，那麼您確實需要支付0美元。看看你是否可以在這裡找到餘額轉移卡。
個人貸款
與使用餘額轉賬卡相比，個人貸款將收取持續的利息，並可能需要設置費用。我們將使用上面相同的數字來獲得貸款，但費用會有所不同。我們將使用可信個人貸款的利率。
大多數個人貸款都沒有以下費用：起訴，關閉和預付罰款。根據FICO得分在670-739之間，平均APR為13.99％。
貸款將如下所示：
- 貸款： $10,000
- 術語： 18個月
- 每月支付： $342
36個月的總付款額等於12,312美元。這裡的最大區別是我們的貸款在36個月後還清。使用餘額轉賬卡，我們剩餘約7225美元（8500美元至1530美元+ 255美元）。
發現個人貸款花費2,312美元來償還10,000美元，佔總債務的23.12％。
雖然餘額轉賬卡的月付金較低，但在收取555美元的費用後，我們的餘額仍為7225美元。這裡的問題是：如果我們從一開始就將餘額轉賬卡的每月付款增加到342美元，會發生什麼？
18個月後的總付款為6156美元，餘額為4144美元（10300美元 - 6156美元）。由於第二個18個月的餘額僅為4144美元，因此費用降至125美元。我們現在開始支付4269美元（4144美元+125美元）。
一年後，餘額還清。在短短24個月內，我們的餘額轉賬卡已付清。總成本為550美元或5.5％的債務。
很明顯，餘額轉賬卡出來了。作為獎勵，您可以通過在36個月後進入另一個促銷活動來延長余額轉賬卡，保持較低的每月付款，假設您需要更多現金流。
最後的想法
我們已經看到，由於收費低，餘額轉賬卡可以是償還債務的好方法。有一點需要注意的是，我們使用Credible作為個人貸款提供者，這可能與信用合作社個人貸款不相上下。但是，我們喜歡可信的個人貸款，因為他們會為您比較最佳選擇。在這裡查看可信。
最重要的是，如果你可以獲得0％的APR信用卡，沒有任何費用，這通常是最好的方式。如果你不能，或者你將要償還貸款超過2年，個人貸款可能是最佳選擇。
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