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什麼是最適合您的健康儲蓄計劃?

什麼是最適合您的健康儲蓄計劃?

“這是公開招生的季節,如果你像我一樣,你正在試圖計算你將來會對你的健康保險做些什麼。

除了選擇合適的保險範圍外,您還必須確定哪種額外的健康儲蓄計劃最適合您的情況。

健康儲蓄賬戶(HSA),健康報銷賬戶(HRA)和靈活支出賬戶(FSA)越來越受雇主(尤其是年齡更大,更健康的雇主)的雇主越來越受歡迎。

許多公司正在為其工人提供註冊HSA或類似賬戶的選擇,而不是通常的HMO或PPO。

健康儲蓄賬戶(HSA)

HSA為您提供免稅儲蓄賬戶,以支付您自己的醫療費用。它們與其他在線儲蓄賬戶的工作方式不同,運作方式也不同。

您未在一個健康計劃年度中花費的資金將轉入下一個計劃。

您還參加了HDHP(高免賠額健康計劃),您的保險公司將只收取主要醫療費用標籤(包括預防保健,產科護理和兒科初級保健的類型)。

2017年,HDHP的最低免賠額為個人1,300美元和家庭2,600美元。

HSA的日益普及可以用兩個詞來概括:低保費。在傳統的保險計劃中,您需要預先支付高額保費;在HDHP中,您支付較低的保費,並基本上將節省的費用分配給您自己的醫療保健費用帳戶。

個人目前每年可以在HSA中獲得2,850美元,家庭每年5,650美元。這筆錢增加了稅收遞延,而且分配是免稅的(如果它們用於支付合格的醫療費用)。

您甚至可以投資HSA資產。如果您年滿65歲或以上,您可以出於任何原因從HSA中提取資金而不會受到處罰。

健康報銷賬戶(HRA)

雖然HRA是一個像HSA這樣的稅收優惠賬戶 - 賬戶節省隨著時間的推移而增長 - HRA中的資產不屬於您。他們屬於您的雇主,當您離職時他們會回到您的雇主那裡。

HRA基本上是您的雇主為您做的一件事 - 一個報銷帳戶而不是您擁有的真正“資產”。

彈性支出賬戶(FSA)

使用FSA,您可以從工資中扣除稅前美元以支付合格的醫療費用。您可以為自己的醫療保健費用或受撫養人的費用指定FSA。

但是,大多數FSA都是“使用它或者失去它” - 在計劃年度結束時,賬戶中剩餘的錢不會延續到明年。

因此,員工傾向於為FSA提供最低限度的資金,儘管他們可以與HRA一起使用。

如果您對HSA,HRA或FSA有疑問,為什麼不與金融或保險專業人士以及您的人力資源官員交談?在從HMO或PPO切換之前獲取盡可能多的信息是明智的。

Medi-Share賬戶

在過去的幾年裡,有一種新的醫療保健替代品進入市場。衛生保健共享部。其中最值得注意的是Medi-Share。這些費用分攤計劃的想法很簡單。

每個月,會員都會為儲蓄賬戶支付一筆款項。當該計劃的一名成員有醫療賬單時,他們會提交一份請求,讓這些賬單由賬戶中的資金支付。如果獲得批准,這些賬單將從其他成員的儲蓄賬戶中支付。

就像傳統的健康保險計劃一樣,在計劃開始之前,您需要支付一定的金額。就Medi-Share而言,您需要支付一定金額的金額。口袋之前,您可以提交援助請求。這個限額可能在500美元到幾千美元之間。

參與Medi-Share最顯著的優勢之一是它可以比替代品更實惠。您可以根據您家庭所需計劃的好處來確定每月捐款。這不是健康保險,但它可以幫助抵御醫療保健的昂貴費用,如果你不小心,可能會耗盡你的銀行賬戶。

為您選擇合適的HSA賬戶

如果您的雇主沒有提供HSA賬戶選項,您有責任找到賬戶。如果您有高免賠額的健康保險計劃,那麼您可能有資格開設其中一個賬戶。

就像其他所有主要的購買或投資一樣,在選擇其中一個之前進行比較購物至關重要。每位HSA管理員都將收取各種費用和政策。在尋找最佳健康儲蓄賬戶時,您需要考慮幾個因素。

購買HSA帳戶時首先考慮的因素之一是費用。有些帳戶有月費,而其他只收取每筆交易的費用。有些公司需要開設賬戶或轉賬到賬戶的費用。

就像傳統的支票賬戶一樣,有些銀行會收取一定的費用,而其他銀行則不收取月費。

下一個最重要的比較是投資選擇。一些HSA基本上是儲蓄賬戶,而其他人則有投資選擇。如果該帳戶是一個儲蓄型帳戶,那麼它將由FDIC投保,如果它是一個投資帳戶,它可能贏了,但沒有任何保護。

您想如何訪問自己的帳戶?大多數帳戶都有支票或借記卡,您可以用它來支付醫療費用。他們使用你的錢非常簡單。其他賬戶(大多數舊賬戶)需要支付和報銷表格,這對許多賬戶持有人來說可能很煩人。

最佳HSA賬戶

您可以在許多不同的地方打開您的HSA帳戶。我在這個清單上只列出了三個。如果這些都不適合您的需求,請不要擔心,還有很多其他選擇。這有望為您提供一個開始搜索的絕佳場所。

活潑的HSA

Lively是我們名單上的第一個原因是因為他們沒有月租費。此外,他們沒有任何開放費。雖然,如果您決定使用TD Ameritrade,您將在一個月內支付高達2.50美元的費用。

在談到費用的時候,你,Lively會面對更少的費用。

他們不會因使用您的借記卡,訪問賬單,過賬到您的賬戶以及其他幾個人而收取費用。

HSA銀行

HSA銀行往往是最好的選擇之一。 HSA繼續躋身榜首有幾個原因。其中之一是每月維護費用較低。他們每月只收取2.50美元,這必然低於市場上大多數其他銀行。

如果您的餘額超過5,000美元,您可以免除費用。

此外,沒有設置費用,但有一些銀行費用,其中大部分是您可以輕鬆避免的。

HSA Bank的另一個優勢是他們的投資選擇。他們通過Ameritrade有自我導向的選擇。您可以選擇一些預先選擇的基金而無需交易費用。

健康儲蓄管理員

Health Savings Administrators成立於1996年,當時他們是醫療儲蓄賬戶管理員。 2004年,立法通過後,他們轉為健康儲蓄賬戶。目前,他們從全國各地的客戶那裡獲得了超過7億美元的投資。

他們不需要最低餘額或者有開業費,但是他們的年費是45美元。 Health Savings Administrators的一個優點是他們的投資選擇。

他們有多種不同的基金選擇,包括Vanguard。

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