買房子 - 特別是如果它是你的第一個家 - 可能是令人生畏的。如果您有學生貸款，情況可能會更好。
它們將如何影響您的體驗？我們已經為您的問題和一些建議提供了一些答案。這可能會使購買房屋的學生貸款減少恐嚇。
聽起來很簡單，但是你會驚訝地發現有多少人不確切地知道他們欠多少錢和給誰。他們不知道他們的付款計劃選項是什麼。你可能是其中一個人。準備買房是一個完美的藉口，讓你的貸款情況在一起。這可能是您購買房產的決定性因素。
我們假設你在這裡是因為你需要抵押貸款。如果你能為你的新家支付所有現金，祝賀你的好運！您的購房流程要簡單得多。但對於大多數買房的人來說，抵押貸款是必要的，所以你需要貸款人。這可以是任何人，從鎮上的當地信貸員到位於世界任何地方的在線抵押貸款公司。審核幾個潛在的貸款人並找到適合您的貸款人是一個好主意。
你什麼時候應該和你的貸方談談？馬上。您甚至可以在與房地產經紀人交談之前與貸方聯繫。事實上，我們推薦它。通過這種方式，您可以準確了解您的價格範圍，而不是浪費時間觀察 - 或者與您無法承受的房屋相關聯。
您的貸方可以告訴您需要採取哪些步驟才能成功確保其公司的抵押貸款。他們應該至少與您討論您的信用評分應該有多高，可行的首付金額以及您的債務與收入（DTI）比率。
您的債務與收入比率是您的每月總收入中用於償還債務的百分比。對於大多數貸款人而言，您的債務支付不會超過您收入的43％來為您提供抵押貸款。即使您每個月都可以支付學生貸款，如果您的DTI比率被認為太高，那麼您就無法參加。對你的貸款人說實話，你可以負擔什麼，並提出問題，以確保你沒有進入你無法處理的事情。
抵押貸款人甚至可能會對您進行資格預審或預先批准，他們會查看您的財務狀況並讓您知道他們可能會藉給您。雖然這些是 不 保證成功獲得特定房屋的抵押貸款 - 或保證您實際上可以負擔他們批准的金額 - 預先批准或預先批准是在房屋上提供房產時的便利工具。賣家會知道你是一個嚴肅的買家，已經被篩選了一下。
您的貸款人還可以向您介紹聯邦或州的計劃，這些計劃提供低額首付的專業抵押貸款，預付定金或其他可以省錢的方式。例如，FHA和VA貸款需要較小或無首付。
我們建議使用LendingTree等服務為抵押貸款人購物。這需要幾分鐘，您可以在幾秒鐘內看到來自多個貸方的優惠。在這裡查看LendingTree。
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為您的聯邦學生貸款制定以收入為導向的還款計劃 可能 幫助降低您的債務與收入比率。強調“可能。”原因是遵循房利美承銷指引（即大多數貸方）的貸方必須使用顯示在您的信用報告中的付款金額。問題在於，您的IDR付款可能不會顯示在您的信用報告中。 （有關視覺示例，請參閱我們關於信用報告，IBR和抵押貸款的文章。）
為了更好地理解，請說您的標準還款計劃的每月付款是每月500美元，但是您負擔不起，因此您註冊的IDR會使您的付款降至每月100美元。如果您的信用報告中顯示100美元的付款，貸方將使用它來計算您的DTI比率。你很高興去！但如果您的信用報告顯示500美元，他們將使用 - 即使這個數字不是您真正付出的。
如果您的信用報告中沒有金額，他們必須將金額計算為您剩餘貸款餘額的1％。或者，他們可以計算一筆付款金額，如果在20至25年期間支付，將導致全額還款。這可能比您的IDR付款高很多。
但是，如果您的IDR支付為零，則貸方不能使用它來製定您的債務與收入比率，並且將使用其他選項。
因此，如果您正在使用IDR計劃並且確實顯示在您的信用報告中，那麼這可能對您有利。這可能會大大減少債務與收入等式的債務結束，從而增加抵押貸款的機會。事實上，這可能是影響您購買房屋的能力的因素。
您在某個地方的優惠被接受了嗎？令人激動，是的，但是你買房的旅程遠未結束。您的貸方仍然必須實際給您貸款。即使您已獲得預先批准，貸方現在也必須通過完整的承保流程來驗證您是否是真正合格的借款人。 Ť
他的過程可能會發現以前不明顯的因素。有了運氣和你自己的真實報導，你不會遇到任何不好的驚喜。但有時人們會在不知不覺中搞亂自己的機會。怎麼樣？在貸款獲得擔保之前進行財務變更。
一個好的貸方和一個好的房地產經紀人會反復告訴你：在代管時沒有大筆購買。不要買新車或新船。不要資助那些你一直在尋找新房子的新家具。甚至不買新電視。
至於你的學生貸款，也不要改變它們。繼續按照以前的方式付款。如果你有私人貸款，不要再融資。不要合併您的任何貸款，更改您的聯邦貸款的付款計劃，或刪除任何貸款的共同簽署人。
為什麼不？這些可能會觸發您的貸方重新計算您的債務與收入比率，而不是為您的貸款提供資金。根據您在託管過程中的位置，您可能會被迫取消合同並丟失押金 - 這是我們都希望避免的命運。
你做到了！貸款文件已簽署，合同已關閉，您有新房鑰匙。這是一種很棒的感覺，但現在你正在開始作為房主和學生貸款債務人的生活。那麼現在怎麼辦？
無論您是使用IDR，標準付款計劃還是其他類型的還款，如果您對該計劃感到滿意和穩定，您可以像往常一樣繼續支付貸款。
如果您正在進行IDR付款並繼續需要，請務必提交每年的收入重新認證。如果您不重新提交收入，您將恢復標準付款計劃，這將提高您的每月費用，並可能損害您支付抵押貸款的能力。
擁有房屋六個月後，房利美還為貸方提供指導，允許您使用抵押貸款支付學生貸款。該選項是學生貸款提現再融資。與常規的現金支付相似，如果您的房屋價值增加並且您滿足了他們的要求，您可以為您的抵押貸款再融資以獲得更大的貸款。如果可能，您可以選擇新的貸方或同一貸方。貸方取得這筆新貸款與您當前貸款之間的差額，將其轉換為現金，並直接將其應用於您的學生貸款。
如果您確信這是一個財務上合理的決定，您應該只為您的房屋再融資。
用學生貸款購買房屋並不容易。事實上，您獲得房產抵押的能力可能取決於您的貸款，如果您的貸款狀況不佳，會導致一些失望。但如果您不評估學生貸款情況並確保採取所有必要步驟以取得成功，您就沒有機會獲得抵押貸款。有時它不會起作用，但掌握知識是實現房屋所有權之旅的關鍵第一步。
如果您不確定從哪裡開始或做什麼，可以考慮聘請CFA來幫助您學習貸款。我們建議學生貸款計劃員幫助您為學生貸款債務制定可靠的財務計劃。查看 學生貸款計劃員 這裡。
重申一下，如果你有學生貸款，這裡有一些可能對家庭購買過程有幫助的事情：
1.註冊IDR計劃 可能會通過減少每月開支來啟動您的購房流程。
2.研究幫助購房者省錢的聯邦或州計劃。
3.與您的學生貸款放款人或服務機構交談。看看您是否可以要求您的服務機構向信用機構報告您的真實IDR付款。問題永遠不會傷害，如果你不這樣做，答案永遠都是否定的。
4.獲得第二或第三意見。 與更多貸方交談，看看他們是否會與您合作。每個抵押貸款公司的做法都有所不同。他們都有一些必須遵守的法律法規，但在其他方面也很靈活。再說一次，如果你不問，答案永遠不會。
如果沒有任何作用，可以延遲你的家庭目標幾年，因為你的學生貸款和其他債務有序。這段時間可能會被用來為你的首付款存錢，尋找薪水更高的工作，或減少可能阻礙你的其他債務。
儘管有學生貸款債務，你還想買房嗎？
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