由於負債畢業生的平均債務負擔在2015年飆升超過35,000美元，絕望的學生正在探索貸款寬恕和創意支付選項的所有選擇。該 隨你付錢 自奧巴馬總統呼籲在2015年夏季擴大該計劃以來，還款計劃，也稱為PAYE，已經受到越來越多的審查和普及。
像任何其他貸款寬恕計劃一樣，PAYE有許多好處 - 還有一些缺點。讓我們從正面開始吧。對於符合條件的借款人，PAYE按其可支配收入的10％按月支付聯邦學生貸款。僅此一項細節就將PAYE與另一項還款計劃 - 基於收入還款（IBR）區分開來，該計劃以每月可支配收入的15％支付每月貸款。然而，就像IBR一樣，20年後聯邦政府將完全放棄參與PAYE計劃的貸款。
PAYE最大的缺點是你必須支付20年的學生貸款。無論你如何看待它，這都是很長一段時間。此外，延長的時間表可能意味著您在支付期間主要支付貸款利息。這對你來說可能無關緊要，因為你的貸款將在20年後被免除，但這是值得考慮的事情。
如何知道PAYE何時有意義
這是每個人都在問的一個大問題：為你的學生貸款支付整整20年真的會讓你受益嗎？
事實是，這取決於。
對於期望在其職業生涯期間獲得適度薪水的學生，PAYE甚至IBR可以將破碎的學生貸款支付轉變為更加可以容忍的事情。而且，如果他們希望過上正常的生活，那麼結束借款遠遠超過他們計劃的學生可能會發現PAYE或IBR是他們擁有的唯一選擇之一。
我們來看一個例子：
讓我們說史蒂文以8％的年利率借入50,000美元，以獲得心理學學士學位。在完成他的課程後，他開始從事社區衛生工作者的職業生涯，接近該職業的全國年平均工資--38,180美元。
在平均繳納25％的工資稅之後，史蒂文每年留下28,635美元或每月2,386.25美元。
如果史蒂文在沒有再融資的情況下按標準十年時間表償還貸款，那麼他的每月付款平均為606.64美元 - 或超過其帶回家工資的25％。
另一方面，如果他有資格獲得PAYE，史蒂文的學生貸款支付將限制在其可支配收入的10％，政府稱這是“調整後總收入（AGI）超過貧困人口150％的數額”。您的居住州和家庭規模的指導金額。“
換句話說，史蒂文在PAYE下的每月付款只是通常的一小部分。更好的是，經過二十年的及時付款，他的全部餘額將得到寬恕。對於擁有10萬學生貸款債務的人來說，情況更是如此。
另一件需要考慮的事情是你是否在沒有陪同父母的情況下取得聯邦學生貸款。如果你有一個cosigner，如果你無法付款，你將會損害他們的信譽。僅此一點就可以成為確保爸爸媽媽不會受到貸款傷害的理由。
如何獲得PAYE資格
一系列複雜的要求模糊了實際取得任何類型的學生貸款寬恕所需的條件，尤其是PAYE。以下是一些基本指南，可以幫助您確定您是否符合條件：
如果符合以下條件，您可能有資格獲得PAYE
- 您根據PAYE或IBR計劃（根據您的收入和家庭規模）支付的每月還款金額低於您根據標準還款計劃支付的10年還款期
- 您的聯邦學生貸款債務高於您的可支配收入或占您年收入的很大一部分
- 您是截至2007年10月1日的新借款人，並且您已在2011年10月1日或之後收到直接貸款的支付
- 你以聯邦學生貸款的形式借錢。
按收入付款符合絕大多數聯邦貸款的資格。事實上，唯一沒有資格獲得PAYE的聯邦貸款類型是向父母提供的直接貸款和直接合併貸款，這些貸款償還了向父母提供的PLUS貸款。
如果你已經整合了貸款，只要他們沒有交給私人貸款人，那也沒關係。請注意，只有聯邦學生貸款才能在收入驅動的計劃下償還。私人學生貸款沒有資格獲得任何類型的貸款寬恕，您可能需要了解如何從銀行獲得貸款以再融資這些私人貸款。
要符合資格，您的貸款也必須信譽良好且不違約。
誰可以從PAYE中獲益？
雖然任何擁有大量學生貸款債務的人都可以從PAYE或IBR等計劃中受益，但貸款寬恕並非適合所有人的選擇。例如，有些人，無論成本如何，都要盡快消除所有債務 - 包括學生貸款。此外，其他人的收入將自動取消他們符合任何類型的基於收入的還款資格。
儘管如此，收入驅動的還款選擇對於大量畢業生來說至關重要，他們藉了很多錢在低薪領域從事職業。以下清單可以幫助您確定PAYE是否是您自己應該研究的內容：
如果符合以下條件，您可以從PAYE等基於收入的還款選項中受益：
- 你借了教育費用的全部運費，併計劃從事低薪職業
- 您不介意每月支付學生貸款20年。
- 您正常的每月付款（不使用PAYE）代表您未來的實得工資的很大一部分
- 你每個月都在努力賺取學生貸款
如果符合以下條件，PAYE不是一個好選擇：
- 由於您使用PAYE支付的金額超過標準的十年還款計劃，您的月收入將使您無資格獲得PAYE資格
- 你不想支付20年的學生貸款，寧願早點忍受更早的債務
- 你希望將來賺更多的錢，寧願現在盡可能多地償還你的貸款
底線
雖然現在有超過4,000萬美國人處理某種程度的學生貸款債務，但PAYE計劃和其他收入驅動的貸款寬恕計劃的創建是為了減輕符合某些收入準則的個人的負擔。特別是PAYE計劃獲得了成功，因為總統堅持將可接受收入的10％作為貸款支付，而IBR為15％。
如果您想了解更多有關如何獲得資格的信息，請將您的財務狀況與StudentAid.gov創建的指南進行比較。如果您的收入取消您的資格，您還可以考慮向提供更好條款和更低利率的貸方再融資您的聯邦和私人學生貸款。
學生貸款不能在破產時解除，但如果您選擇政府資助的貸款寬恕計劃並按照提示進行，則可以原諒。由你來決定它是否值得。
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