承認。
你是IRA囤積者嗎?
我的一位客戶曾經在各個銀行和經紀公司分佈了超過8個IRA,直到我最終進行干預。
他們清楚地意識到你可以擁有多個IRA,但這是我被問到的一個常見問題。
讓我們避免在這篇文章上長篇大論,並在前面回答這個問題 - 您可以擁有多個IRA帳戶,你可以擁有任意數量的東西 - 沒有限制。
愛爾蘭共和軍賬戶的唯一真正限制是年度繳費限額,即5,500美元,如果您年滿50歲或以上,則為6,500美元。但在這些限制範圍內,您可以將資金分配到任意數量的IRA賬戶中。
但更相關的問題是:為什麼你會有多個IRA賬戶?或者,你為什麼要這樣做?
可能有多個IRA賬戶出現任何問題?你需要干預,因為你是愛爾蘭共和軍囤積者?
這些是我真正想要在本文中介紹的問題。
我看到很多客戶擁有多個IRA賬戶,並且他們並不總是有充分理由說明他們這樣做的原因。
為什麼你可能有多個IRA賬戶
似乎人們經常在被動方法上建立多個IRA賬戶,也就是說 它似乎剛剛發生,幾乎默認情況下。
以下是一些常見原因:
- 離開一份工作。 人們從一個工作崗位到另一個工作崗位,每次他們離開那裡都有雇主贊助的退休計劃,該計劃將轉入IRA賬戶。他們可能擁有每個雇主贊助的計劃的IRA賬戶。
- 多種IRA類型。 如果您有一對已婚夫婦,並且每個人都有傳統的IRA和Roth IRA - 請在此處了解有關Roth IRA規則的更多信息 - 這將是兩個IRA,或兩個IRA。
- 投資經紀人特價促銷。 似乎總有一個投資經紀人提供了一個非常好的IRA轉讓協議。利用這些促銷活動,您可能有6,000美元和一個IRA,另一個有12,000美元,第三個有7,000美元。它剛剛發生!
- 不同的投資工具。 您可以在您的銀行投資一個IRA賬戶存入存款證,另一個投資於一個ETF,另一個投資於自主經紀賬戶。每個都有一個獨特的目的,您沒有找到令人信服的理由將三種帳戶類型合併為一個帳戶。
這些只是其中一些原因,它們可以幫助解釋為什麼個人,特別是已婚夫婦可能擁有IRA賬戶組合。
這是一個很好的安排嗎?
擁有多個IRA賬戶的好處
有時,擁有多個IRA賬戶可以帶來明顯的好處。
這是一些例子:
SIPC或FDIC保險限額。 如果您是固定收益投資者,並且更喜歡銀行的安全,那麼銀行賬戶的FDIC保險限額為25萬美元。如果您的IRA餘額高於此,您可能需要在兩個或更多銀行維持IRA。 SIPC保險也是如此。每個賬戶的現金和證券限額為500,000美元,其中包括250,000美元現金。如果您的IRA餘額超過500,000美元,您可能擁有多個帳戶。
沒有把所有的“雞蛋放在一個籃子裡”,你會覺得更安全。 除了FDIC或SIPC保險之外,您可能會覺得您的退休資產分散在兩個或三個賬戶而不是一個賬戶中更安全。即使您的資金已經投保,銀行或經紀人違約的想法也可能與您的退休儲蓄一樣重要。
多元化為非常具體的投資賬戶。 可能有某些投資工具專門從事某些投資類型。例如,您可能擁有一個低成本交易賬戶,另一個是一系列基金,還有第三個投資於特定行業,如房地產或自然資源。
不同類型的IRA賬戶。 如前所述,您可能擁有傳統的IRA和Roth IRA。如果您是自僱人士,您可能還有SEP IRA。這很大程度上取決於個人情況。
針對不同退休目的的不同IRA。 當您接近退休時,您可能會決定您需要不同的IRA,每個IRA都有一定的用途。例如,您可以擁有一個主要作為常規收入來源的IRA賬戶。第二個賬戶可以用於增長投資,這樣您的退休投資組合就不會枯竭。仍然有三分之一的愛爾蘭共和軍可以作為一個大型的應急基金,因此,當有大筆費用出現時,你將有一個帳戶可以點擊,例如未支付的醫療費用,更換汽車,幫助你的成年子女甚至主要工作要在你的家裡完成。
託管帳戶與自我導向帳戶。 很多人都是混合型投資者 - 他們更願意將大部分資金用於專業管理,但他們仍然希望自己動手投資。這樣的投資者可能將大部分資金存放在管理賬戶中,例如Betterment或Wealthfront,並通過E * Trade或Scottrade設立DIY賬戶。有選擇真好!
根據您自己的個人情況,這些中的一個或多個可能對您的財務狀況有實際好處。
潛在的問題
儘管擁有多個IRA賬戶可以獲得優勢,但可能有太多好處。
這裡有幾個IRA賬戶可能會傷害你的情況:
每個IRA賬戶都是自己的一套費用。 如果您有五個IRA賬戶,每個賬戶的年費為100美元,那麼您每年的費用為500美元,而不是每年100美元的單一賬戶。那個,每年額外400美元。超過20或30年,這開始加起來成為真錢。
混亂。 除非你在全職基礎上投資,否則很難有效管理多個IRA賬戶。如果您還有多個應稅投資賬戶,問題會更嚴重。你可能會發現自己在某些賬戶上做得特別好,但在其他賬戶上做得很差,而且可能在某些賬戶上虧錢。
缺乏一致的多樣化。 在一個帳戶中創建和維護可靠的投資分配可能非常困難。但是,如果你試圖耍弄四五個人,那麼這可能是一個經過認證的噩夢。 想想當你試圖重新平衡賬戶時會有多困難? 最有可能的是,所有IRA賬戶的組合看起來更像 一點點,以及一點點, 而不是一個平衡的投資組合。
你每年只有這麼多錢投資。 如果您有五個IRA賬戶,您每年仍可以貢獻不超過5,500美元。你是如何處理的?你每年為一個賬戶提供資金嗎?或者您將貢獻除以5,並在每個帳戶中投入1,100美元?
跟踪問題。 如果您有多個IRA賬戶,可能很難在任何時間確切知道您為退休節省了多少錢。您是否知道您的退休儲蓄是否正常?每當你想要找到答案時,你就必須進行計算。如果市場受到重創,會發生什麼?您如何知道對您的所有帳戶的損害有多大?除了成為一個數學問題,這種複雜性可能使得難以做出理性的投資決策。
那麼,答案是什麼?
將多個IRA帳戶減少到可管理級別
出於特定原因,擁有有限數量的多個IRA賬戶是有意義的。一對已婚夫婦,其中每個配偶都有傳統的愛爾蘭共和軍和羅斯愛爾蘭共和軍,這對於擁有四個愛爾蘭共和軍賬戶的夫婦來說無疑是合理的。而且你當然可以擁有一個管理帳戶和一個真正自我導向的帳戶。
但是,如果您擁有多個IRA賬戶的原因更多是因為被動積累(利用促銷或401(k)翻轉),您可能為自己創建了一個並沒有真正好處的複雜網絡。
將您的IRA賬戶減少到每個配偶不超過兩個或三個,並且只是出於最佳原因。然後將其他人合併到最重要的帳戶中。
這將使您節省費用,更好地控制您的投資,適當地分散您的退休投資組合,並更好地跟踪您的退休目標進度。
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