保險

什麼是眼鏡蛇保險?

什麼是眼鏡蛇保險?

去年12月,當我從我的舊公司辭職並進入1099獨立承包商的領域時,我被正式引入Cobra健康保險。

我已經幫助許多客戶規劃了他們在工作變更和裁員之間的過渡期,但是在實際處理這種情況之前,你從未真正了解過這些過程。幸運的是,自從我的新公司提出小組計劃以來,我不必長時間接受Cobra保險。對於那些可能需要較長時間才能再次獲得保障的人,以下是您需要了解的有關Cobra健康保險的所有信息。

您需要了解的第一件事是COBRA不是健康保險計劃。很多人經常會感到困惑。那麼眼鏡蛇保險到底是什麼?這項法律是通過“綜合綜合預算調節法”實施的。如果您失去雇主贊助的健康福利,該法案將用於保護您和您的家人。因此,當我換工作時,眼鏡蛇在那裡照顧我和家人以防醫療緊急情況。

如果您有資格獲得COBRA保險,那麼您可以選擇在有限的時間內繼續使用雇主贊助的健康計劃。在您有資格獲得COBRA承保範圍之前,COBRA要求滿足三項要求:

  1. 您的雇主有義務提供COBRA承保範圍;
  2. 您是合格的受益人;和
  3. 資格賽事已經發生。

根據COBRA,您可能有責任自行支付高達102%的健康保險費。這裡有一個重要的項目需要注意。如果您的前雇主支付了大部分醫療保險,您現在負責全部保費。就我而言,這比我習慣支付的費用還要多一倍。基本上,您的保險範圍越大,您在Cobra下可能需要支付的費用就越多。

Cobra下的雇主要求是什麼?

在下列情況下,雇主只有義務提供COBRA保險:

  • 他們提供雇主贊助的健康保險計劃;和
  • 他們至少有20名員工

如果您是聯邦僱員,則不符合Cobra Insurance的資格。您需要聯繫您的人力資源部門,以了解如何繼續您的健康保險。

眼鏡蛇合格受益人

如果您沒有參加雇主保險計劃,您將無法獲得保險。

可以向員工,員工的配偶或員工的家屬提供COBRA保險。在某些情況下,這包括退休員工和退休員工的配偶和家屬。如果您在通過COBRA接受保險期間期待孩子或領養孩子,那麼該孩子也有資格成為受益人。

您可以選擇僅為自己或家人接受COBRA下的保險。您也可以選擇自己前往COBRA,並為您的配偶或受撫養子女提供保險。

眼鏡蛇資格賽事

對於員工

  • 如果你自願離開你的工作;這包括退休
  • 如果您的工作時間減少,那麼根據您雇主的政策,您不再有資格享受健康福利
  • 如果您因嚴重不當行為以外的任何原因而失去工作

員工的配偶

  • 如果員工的工作時間減少了
  • 如果員工因嚴重不當行為以外的任何原因離職
  • 如果員工有權享受Medicare
  • 離婚或合法分居
  • 員工死亡

任何受撫養的孩子

  • 如果員工的工作時間減少了
  • 如果員工因嚴重不當行為以外的任何原因離職
  • 如果孩子在雇主贊助的健康計劃規則下失去了受撫養子女的身份
  • 如果員工有權享受Medicare
  • 離婚或合法分居
  • 員工死亡

非資格賽事

請注意,COBRA的資格賽事件僅限影響您的就業狀態。例如,如果您的雇主決定更改他們提供的保險類型,則不會觸發符合條件的活動。因此,您將無法獲得Cobra Coverage的資格。

COBRA覆蓋範圍

您在COBRA下的健康保險範圍必須與您的雇主為其現有員工提供的保險範圍相同。通常,這意味著您應該在資格賽之後獲得與之前相同的報導。我知道在我的情況下,我確實有資格獲得相同類型的報導,所以如果出現問題就不用擔心。

如果您的雇主減少對其現有員工的承保範圍或完全取消其雇主贊助的健康保險福利,那麼您的承保範圍將受到影響。您只能享受與現有員工相同的福利。這意味著如果您的雇主取消其贊助計劃,那麼您將不再有權獲得COBRA。

提供通知 - 計劃提供者的責任

當您成為雇主贊助的健康保險計劃的參與者時,計劃管理員必須向您提供“初步通知”,其中概述了您在COBRA下的權利。

當符合條件的活動發生時,您的雇主必須向您提供“特定通知”,表明您有資格選擇COBRA下的持續保險。通常,您會在郵件中收到此通知。請注意這一點。 我的通知是在我離開雇主一個月後發出的。

提供通知 - 您的責任

在某些合格事件發生後,您有責任通知您的計劃管理員。這些資格賽事件包括:離婚,合法分居或喪失“受撫養子女”身份。您必須報告這些符合條件的活動的時間長短取決於您的計劃規則。許多計劃要求在資格賽事的60天內發出通知。

選擇COBRA

根據法律,當合格事件發生時,您的雇主必須向您發出COBRA可用的通知。您可能會被親自通知,或者您可能會通過郵件收到此通知。一旦收到通知,你就有了 60天選擇COBRA延續保險。如果您選擇COBRA,那麼您的承保範圍將追溯到您因資格賽而失去健康保險福利的那一天。

如果您最初拒絕COBRA延續保險,您仍有機會改變主意。只要您在60天內,您就可以通知您的雇主您確實希望COBRA繼續保險。您的保險範圍將從您通知雇主的那天開始。

COBRA術語

COBRA報導 持續18個月。如果您最初選擇COBRA,那麼您的保險將在您因合格活動而失去健康保險福利的第一天開始。如果您最初拒絕COBRA,但在60天窗口內改變了主意,那麼您的保險將在您通知雇主的那天開始。
如果符合以下條件,COBRA術語可以縮短:

  • 您不會及時支付保費
  • 您的雇主不再維持任何團體健康計劃
  • 您獲得另一位雇主的保險
  • 受益人有權享受Medicare福利

如果您在COBRA延續保險範圍的前60天內被禁用,則可以延長COBRA期限。要獲得此延期的資格,您必須向社會保障管理局提交一份說明您已成為殘疾人的裁決。如果您符合資格,那麼您和您的家人可以將您的COBRA承保額延長11個月,但您可能需要支付高達150%的額外11個月的保費。

在某些情況下,配偶或受撫養人可將COBRA延續期延長至最多18個月。這些情況包括離婚或與受保人員分離,僱員死亡,子女喪失受撫養人身份,或者如果僱員在延續期內有資格獲得Medicare。

根據COBRA提出健康福利索賠

健康保險計劃需要解釋如何獲得福利,並且必須包括處理索賠的書面程序。必須在摘要計劃說明中描述索賠程序。

您應該根據您的計劃提交索賠的規則提交索賠。如果索賠被拒絕,您必須在提出索賠後90天內以書面形式通知您。通知應說明拒絕的理由,支持索賠所需的任何其他信息以及上訴拒絕的程序。

您將有至少60天的時間對拒絕提出上訴,並且您必須在此之後的60天內收到有關上訴的決定。

有關提交福利申請的更多信息,請與計劃管理員聯繫。您的雇主或您的保險公司可以提供完整的計劃規則。對於計劃規則的副本,每頁最多可收取25美分的費用。

COBRA時間線

  • 前44天 - 沒有自行管理其醫療保險的雇主(通常是小型雇主)有30天的時間在工人離職後通知第三方管理員工人的COBRA權利計劃。然後,第三方管理員還有14天時間通知工人他或她的COBRA權利。自行管理自己的團體健康計劃(通常是大公司)的雇主有44天時間通知工人他們的COBRA權利。
  • 接下來的60天 - 在收到他或她的權利通知(如上所述)後,工人有60天時間接受或拒絕COBRA保險。
  • 最後45天 - 在工人選擇接受保險後45天之前,不能要求在保險選舉之前的期間支付保費。但是,如果工人決定在保險費最終到期時不付款,除了承保範圍外什麼都不會丟失。因此,有權獲得COBRA保險的工人可以等待 - 有時多達149天 - 以查看是否符合他或她的最佳利益。如果雇主或第三方管理員在少於上述44天期限內允許的最長時間內提供通知,則可縮短149天的期限。例如,如果雇主或第三方管理員提供了非常快速的通知,那麼工作人員可以有超過105天的時間來採取行動

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