在過去的幾個月裡,我一直在研究最好的小型企業和像我這樣的小型企業的401k供應商。我過去曾經分享過以邊際收入為退休儲蓄的最佳方案,而且我過去曾利用SEP IRA。
然而,隨著副業務收入的增長,401k的獨立是更好的選擇,可以為今天的退休稅免稅。我過去選擇SEP IRA的一個重要原因是它很容易設置,我的收入不足以證明單人401k的合理性。
然而,今天,我願意接受更多的文書工作,以節省更多的稅收。即使經過幾年的貢獻,我實際上發現沒有那麼多額外的文書工作 - 它非常相似,當你在經紀公司開立賬戶時,你甚至無法區分它們。
那麼,讓我們開始吧,看看Solo 401k。
為何選擇Solo 401k
您可能會問為什麼我正在考慮單獨使用401k而不是SEP IRA或其他自僱退休儲蓄選項。嗯,這一切都取決於環境和你可以節省多少。
讓我們看看兩個與我相似的場景。首先,在過去,我只保存在SEP IRA,因為我的收入較低,而且我仍然在工作時最大限度地支付401k,所以我不需要任何額外的員工捐款。
憑藉SEP和Solo 401k,收入為30,000美元,雇主的貢獻為5,576.11美元。由於我已經在我的主要雇主那裡做了18,000美元,所以這個數額並沒有什麼不同。
然而,快進到今天,這項業務賺得更多,而我的妻子現在正在為這項業務工作。因此,它可以在節省和降低稅收方面產生巨大差異。讓我們假設今年的業務將達到10萬美元。這意味著該公司可以為我的401k和我妻子的401k貢獻18,587.05美元。另外,我的妻子也可以向401k捐出18,000美元的工資(因為我仍然在工作時賺了18,000美元)。
因此,401o獨奏提供了更多的節省選擇,並因此降低了今天的稅收。
在Solo 401k中尋找什麼
通過購買一個獨立的401k提供商的過程,我已經學到了很多關於尋找什麼。購買401k時,你應該尋找很多選擇和細微差別。許多“免費”提供商提供簡單的通用計劃,如果這些計劃不適合您,您可以讓第三方提供商為您的企業創建自定義401k計劃,然後您可以將其帶到經紀人處。
哇,這聽起來令人困惑,而且可能。因此,讓我們看一下選擇獨立401k提供商時需要考慮的主要選項。
- 401k提供商是否同時提供Roth和傳統貢獻?
- 401k提供商是否提供計劃貸款?
- 計劃中允許哪些類型的投資選擇?
- 提供商是否允許將計劃中的翻轉進入計劃並將其翻轉出計劃?
- 維持計劃的成本
- 在計劃內投資的成本
根據您的需求和需求,購買單獨的401k提供商時,有很多事情需要比較。讓我們來比較一些提供solo 401ks的主要公司。我們將從提供原型計劃的5家主要公司開始。這些是公司宣傳的“免費”計劃。
Fidelity Solo 401k
多年來,富達一直是我的首選投資經紀公司,因為它們以極低的價格提供各種各樣的產品和服務。事實上,這是我今天管理所有投資的地方。
所以我很失望地得知Fidelity沒有提供全面服務的401k獨立選項。他們目前的“免費”獨唱401k並沒有提供Roth貢獻選項,也沒有提供401k貸款。在與他們的代表談話時,他們告訴我這是為了節省維護計劃的成本,因為他們不收取設置401k的獨立費用。
然而,由於它是富達,它們提供全方位的投資選擇,從無佣金ETF到共同基金,股票,債券等。
富達還提供了計劃翻轉,這可能是做後門羅斯IRA的一個很好的策略。但是,他們不允許計劃中的在職分發。只有E * Trade才有可能提供此服務。
Fidelity solo 401k很便宜。沒有安裝費或年度維護費。在Fidelity獨奏401k內交易是標準的4.95美元佣金。他們還有近100個免費的ETF,您可以免費交易佣金。這就是為什麼我們認為富達是長期投資者最好的自由投資經紀商之一。
在這裡打開Fidelity Solo 401k在我們的富達2017評論中了解有關富達的更多信息。
Vanguard Solo 401k
Vanguard是最受歡迎的401k選擇之一,因為Vanguard一直是低費用的代名詞。因此,我預計它們將成為一個成本非常低的供應商。
Vanguard確實為他們的401k獨奏提供了傳統和Roth選項,但我很驚訝地發現他們不允許翻閱他們的401k計劃,他們也不允許他們的計劃貸款。
Vanguard只允許他們的401k獨立參與者投資Vanguard共同基金(甚至不是Vanguard ETF)。這極大地限制了投資選擇。
Vanguard獨唱401k的費用也令人驚訝。雖然他們不收取設置費或年度維護費,但他們確實會為您在401k計劃中持有的每個基金每年收取20美元的費用。這意味著如果您在獨立401k中持有5個基金,您可以每年向Vanguard支付100美元。
如果您是Flagship Select或Voyager Select,則每年每個基金20美元的費用將被免除。這意味著您需要擁有Vanguard至少50,000美元的資產。
有些人認為,你可以在401k的獨奏中快速超過50,000美元的水平,但我個人認為這需要幾年時間,而且無論如何都有可能更好的選擇。
在這裡打開Vanguard Solo 401k在此處了解有關Vanguard Solo 401k的更多信息。
Charles Schwab Solo 401k
施瓦布是另一家折扣券商,免費提供原型獨奏401k計劃。由於施瓦布不斷努力提高他們在低成本經紀業務領域的形象,我有興趣了解他們提供的產品。
我很失望地得知施瓦布只提供傳統的401k捐款 - 他們的計劃中沒有羅斯選項。他們也不按計劃提供貸款。
您似乎可以將401k翻轉到Schwab solo 401k,但是您無法進行IRA翻轉。
施瓦布確實提供了很多投資選擇,包括Vanguard共同基金和免佣金ETF。
打開獨奏401k沒有任何費用,也沒有年度維護費用。在401k內部,傳統的施瓦布定價適用 - 每筆交易4.95美元,施瓦布基金和ETF為0美元。
在這裡打開Charles Schwab Solo 401k在2017年Charles Schwab評論中了解有關Charles Schwab的更多信息。
E-Trade Solo 401k
當我開始尋找獨立的401k選項時,E-Trade並不是我真正想到的。我認為他們是一個交易經紀人,因為他們對許多產品的費用高於我想要的。然而,我的一個朋友說他們的401k獨奏選項很好,所以我檢查了一下。
老實說,我印象深刻。電子貿易為他們的401k獨奏提供傳統和羅斯貢獻。他們還根據他們的計劃提供貸款。
他們接受任何類型的翻轉進入計劃,你甚至可以設置你的計劃,允許在計劃之外的服務翻轉(這是罕見的,即使對於傳統的401ks)。
這是我見過的唯一計劃,甚至允許您修改他們的原型計劃以允許在線分發。它不是鍋爐板選項,但您可以在最後將其添加為配置。在註冊計劃時,請諮詢您的顧問,他們可以提供幫助。這可以讓你做一個巨大的後門羅斯IRA。
在E-Trade設置獨立401k沒有安裝費用。在401k內部,您需要繳納E-Trade的常規佣金,目前每筆交易價格為6.95美元。但是,它們確實提供了大量的免費共同基金。
在這裡打開一個ETrade Solo 401k在2017年的Etrade Review中了解有關ETrade的更多信息。
TD Ameritrade Solo 401k
TD Ameritrade是另一家低成本經紀商,提供原型免費獨立401k計劃。他們的計劃是最難解剖的,但這是我們可以收集到的。然而,在與他們討論他們的計劃後,我們發現了這一點。
TD Ameritrade solo 401k計劃確實允許傳統和Roth貢獻。他們還允許他們的401k計劃貸款。我們無法清楚地了解他們允許哪些類型的翻轉選項進出他們的401k計劃。
查看他們的計劃文檔,他們只允許來自401(a),401(k),403(a),403(b),408和457(b)帳戶的翻轉。
他們還在401k計劃中提供了大量投資選擇。例如,他們免費提供Vanguard ETF佣金。
TD Ameritrade的計劃沒有安裝費或年度賬戶費。 401k內的所有常規交易均受標準佣金限制,為6.95美元。然而,即使超越Vanguard ETF,它們也可以免費提供其他ETF佣金。
在這裡打開一個TD Ameritrade Solo 401k在我們的TD Ameritrade 2017評論中了解更多信息。
比較5個最受歡迎的Solo 401k提供商
現在我們已經涵蓋了五個主要的“免費”獨立401k提供商,讓我們在一個圖表中並排比較它們,看看他們的產品如何相互比較。
比較最受歡迎的Solo 401k提供商 | |||||
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| 保真度 | 前鋒 | 施瓦布 | E-貿易 | TD Ameritrade |
羅斯選項 | 沒有 | 是 | 沒有 | 是 | 是 |
貸款期權 | 沒有 | 沒有 | 沒有 | 是 | 是 |
投資選擇 | 許多 | 有限 | 許多 | 許多 | 許多 |
滾動選項 | 是 | 沒有 | 有限 | 是 | 是 |
每年維持成本 | $0 | $ 20 /基金/年* | $0 | $0 | $0 |
在401k內投資的成本 | $ 4.95 /貿易 | $ 7 /貿易* | $ 4.95 /貿易 | $ 6.95 /貿易 | $ 6.95 /貿易 |
一些說明:Vanguard的年費可以免除超過50,000美元的資產。此外,所有這些公司都提供免佣金ETF,因此您可以在Solo 401k中免費投資。 Vanguard也有一個非常奇怪的定價時間表。雖然他們確實免費提供自己的產品佣金,但如果您想購買其他股票或ETF,您需要支付2到7美元的費用,具體取決於您擁有多少資產。
現在您可以看到為什麼選擇401o獨立提供商如此困難。每個公司都有優點和缺點,選擇取決於對您來說重要的事情。
如果這些都不能激發你的興趣,你可以隨時與第三方提供商一起創建自己的401o獨奏。
第三方Solo 401k提供商
如果你需要一些比這五家經紀公司提供的免費原型計劃更強大的東西,那麼你需要找到一個第三方服務,為你創建計劃文檔。
您考慮使用第三方服務創建獨立401k文檔的一些常見原因:
- 你想在經紀人中做出選擇
- 您希望投資房地產,期票,稅收留置權,貴金屬等替代資產。
- 您希望支票簿控制您的401k
- 沒有一個原型提供商完全匹配您正在尋找的選項
我們不打算深入研究這些供應商,因為這一部分實際上可以與您可以獲得和支付的內容進行單獨購買。我只是想列出一些最受歡迎的第三方計劃提供商,您可以在搜索最佳計劃時參考這些提供商。
請記住,僅僅因為你與第三方提供商合作也並不意味著你不能投資你最喜歡的公司。例如,您可以創建第三方獨奏401k,然後將該401k保存在Fidelity。這使您可以訪問Fidelity的所有投資選擇,但您的選項是由計劃創建的,而非Fidelity。
這不是一個詳盡的清單。大多數地區也有本地公司也可以創建401k計劃文檔。
一些最受歡迎的在線提供商包括:
- Ubiquity - 他們提供可定制的計劃,起價為每年215美元
- 我的Solo 401k - 他們可以創建一個795美元的定制計劃加上125美元的年費
- Accuplan - 他們提供大量服務,但價格不透明
結論
如果您正在考慮為您的小型企業或副業務提供401k的獨奏,請真正考慮對您而言重要的好處。
對我來說,擁有羅斯選項非常重要,因為我希望能夠在退休時獲得稅收多元化(我希望有很多稅前資金,而且稅後資金也會很好)。我也想要低成本但有很多投資選擇。
請記住,您還需要跟踪自己的401k獨立信息。我維護了一份Google電子表格,其中包含我的計劃信息 - 稅前,稅後等,以便我可以在需要時跟踪它。
隨著上面所說的一切,我和E-Trade一起參加我的401k獨奏。這項服務一流,我對他們非常滿意。
如果你有一個401k獨奏,你在哪裡選擇它?為什麼?哪些功能對您最重要?
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