從2007年次級抵押貸款市場崩潰開始的信貸危機已經引發了美國金融市場的反響。而且，正如許多學生和他們的父母所知，大學貸款市場並未對這些影響產生免疫力。
市場動盪使許多私人貸款人不願意或無法為學生貸款融資。對於一些貸款人而言，2007年通過的“降低學院成本和獲取法案”使得貸款利潤降低。對於其他人來說，信用記錄有限的年輕借款人風險太大。最終結果是：許多貸款人選擇退出大學貸款業務。
儘管如此，事實仍然是大多數學生需要某種類型的融資來支付上大學的攀登費用。據大學理事會稱，公佈的大學價格上漲速度超過了其他商品和服務的成本 - 這是過去30年來的一種現象。結合幾十年來大學成本上升的現實與現代對貸款選擇縮減的擔憂，很明顯為什麼許多學生和家長可能會擔心如何支付學費。
以下是目前的大學貸款選擇以及信貸危機對每個貸款的影響。
學生貸款選項
聯邦學生貸款 由美國政府擔保，無論收入或信用評級如何，每個學生都可以使用。聯邦學生貸款的兩種主要類型是斯塔福德貸款和珀金斯貸款。
斯塔福德貸款 以學生的名義借用，無論收入多少，都可以使用。但是，學生必須符合某些資格要求，並且需要在四年內累積最高貸款額。斯塔福德貸款的固定利率為6.8％或更低;低收入借款人可以獲得較低的利率。斯塔福德貸款分為兩類：
- 聯邦家庭教育貸款（FFEL）計劃：這些貸款由私人貸方（例如銀行，信用合作社）提供，並由聯邦政府保證違約。
- 聯邦直接助學貸款（FDSL）計劃：這些貸款由政府通過“直接貸款”學校直接向學生和家長提供。
斯塔福德貸款也是 補貼，意思是政府在學生上學期間支付利息，或者 無補貼，學生支付所有利息（但可以推遲到畢業後付款）。補貼貸款的資格取決於財務需求。
珀金斯貸款 根據特殊的財務需求而獲獎。該計劃以學校為基礎，學院使用政府提供的資金池作為貸方。貸款利息（固定的5％）由借款人在學校時由聯邦政府支付，之後為期九個月的寬限期。
家長貸款
受撫養學生家長的聯邦貸款計劃是本科生家長貸款（PLUS）計劃。與斯塔福德計劃一樣，PLUS貸款由私人貸方提供（FFEL PLUS貸款）或由政府直接提供（Direct PLUS貸款）。然而，與斯塔福德貸款不同，PLUS貸款沒有累積限制。家長可以藉到全部出勤費用（減去任何經濟援助獎勵）。雖然PLUS貸款有更大的限額，但它們的利率也高於學生貸款計劃（固定在8.5％或更低，取決於計劃），借款人需要獲得信貸批准。
私人貸款
私人貸款由獨立貸款人提供，沒有政府認可，干預或監督。它們往往比政府資助的教育貸款計劃更昂貴，但歷史上提供了更靈活的支付參數和更高的限制。借款人需要獲得信貸批准，利率通常基於借款人的信用評分。根據大學理事會的數據，私人貸款佔教育借貸的比重越來越大。 （見下圖。）
學生貸款的可用性
2008年5月，美國政府通過立法，以確保為大學生提供資金。因此，聯邦學生貸款計劃受信貸危機影響最小。 FDSL計劃（斯塔福德計劃的直接貸款版本）和珀金斯計劃完全由政府資助，並且相對較好地度過了危機。
也就是說，幾家貸款機構已離開FFEL，斯塔福德計劃依賴於私人貸方的參與。幸運的是，最大的銀行Sallie Mae繼續參與並與政府合作尋找大學貸款恐慌的解決方案。事實上，國會今年很快就通過了上述立法，旨在防止重大的大學貸款危機。自5月法律批准以來，已經離開FFEL計劃的幾家貸款機構已經退回，並受到政府新的貸款補貼的吸引。
該立法還附帶其他規定。教育部有權增加參與FDSL（直接貸款計劃）的學校數量，並且自該立法簽署以來，該計劃的能力翻了一番。法律還將無補貼斯塔福德貸款的最高限額提高了每年2,000美元。政府的目標是增加聯邦學生貸款計劃，吸引貸方，並在私人貸款選擇減少的情況下增加大學約束借款人的選擇權。
家長貸款
由於父母需要獲得信貸批准，因此直接PLUS和FFEL PLUS版本的家長貸款可能更難獲得。但FFEL PLUS貸款，因為它們涉及私人貸款人的參與，除了要求進行信用檢查外，更難以確保貸款人收緊標準並僅向最安全的借款人提供資金。好消息是，如果父母被拒絕加倍貸款，該學生有資格將他或她的斯塔福德貸款額翻倍。
私人貸款
最後，私人貸款正變得最難獲得。如前所述，信貸市場的動盪導致許多私人貸款機構放棄大學貸款業務，要么是因為這些貸款無利可圖，要么在市場週期的這一點上風險太高。那些仍然收緊貸款標準並提高利率。
底線：聯邦學生和家長貸款計劃繼續受益於政府支持。在當前環境中，最難以獲得用於補貼這些形式的大學融資的私人貸款。政府已通過立法，以加強斯塔福德學生貸款計劃，以彌補一些懈怠。如果這種情況相形見絀，借款人需要勤於尋求貸款，仔細評估所提供的條款和利率。
提前規劃：簡單到5-2-9
家長（或任何成年人）可以代表學生建立529帳戶，以支付合格的教育費用。只要將資金用於符合條件的大學費用，529賬戶的收益和取款均免徵聯邦稅，有時甚至是州所得稅。 （未用於符合條件的大學費用的提款可能需繳納所得稅和額外的聯邦罰款稅。）
529計劃由各州管理，因此，每個計劃的細節可能有所不同。但在所有情況下，529計劃提供專業管理的投資解決方案 - 通常包括基於年齡或基於風險的資產分配選項。在基於年齡的計劃中，隨著受益人接近大學年齡，基礎投資變得更加保守，而基於風險的計劃將保持相同的股票和債券組合，而不管受益人的年齡（基於賬戶持有人選擇的模型） ;模型一般從保守到激進）。
除了上述稅收優惠外，529還提供了減少遺產稅的有效方法，同時向兒童或孫子慷慨捐贈。 529個賬戶中的資產被視為已完成的禮品 - 即，一旦有資格，這些資產不包括在捐贈者的應稅財產中。根據特殊的贈送規則，捐贈者每年可以為每個受益人提供高達60,000美元的捐款（已婚夫婦共同提交120,000美元），只要在五年內沒有其他禮品。
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