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如何獲得學生貸款債務的FHA抵押貸款

如何獲得學生貸款債務的FHA抵押貸款

FHA貸款受到許多房主的追捧,包括債務高的房主。 FHA貸款的一些主要吸引力是:

  • 首付3.5%
  • 接受信用評分較低的人(進入500強)

對於擁有10,000美元學生貸款的學生來說,您的家庭融資選擇似乎幾乎不存在。你會很高興知道事實並非如此。您仍然可以申請FHA貸款。在本文中,您將了解學生貸款支付如何影響FHA貸款,以及如何最好地定位自己以獲得批准。

快速導航債務與收入比率(DTI)FHA貸款要求和DTI計算FHA貸款的替代品

債務與收入比率(DTI)

您的債務與收入比率是獲得FHA貸款批准的決定性因素。 DTI將您的所有月付款加起來並將其除以您的收入。每月付款包括:

  • 汽車筆記
  • 信用卡付款
  • 助學貸款

舉個例子,假設你每月賺5,500美元。您有以下付款:汽車票據300美元,信用卡總計600美元,學生貸款總額350美元。總債務為1,250美元。 DTI等於1,250美元/ 5,500美元= 23%。

當貸方看到DTI時,許多人認為43%或以下的任何東西都是好的。不同的貸方可能會有所不同,但43%是一個很好的經驗法則。擁有23%的DTI,你的身體狀況良好。但是,缺少一件事 - 您的房屋付款。

每月支付1,500美元,債務現在增加到2,750美元。 DTI漲至2,750美元/ 5,500美元= 50%,推動該借款人遠高於43%的指引。最終,這意味著借款人可能很難獲得房屋貸款,無論它是什麼類型。在這種情況下,最好的辦法是償還一些債務和/或每月賺更多的錢,以使每月的債務總額低於43%。

當然,還有許多其他因素可以發揮作用。一個是您的信用評分或FICO評分。很高興知道這個數字是多少。貸方可能不會批准任何低於680信用評分的東西。如果您申請貸款,在不知不覺中使用640信用卡,您將被拒絕。當貸方檢查您的信用時,他們會提取您的信用報告。這種“點擊”或“硬”檢查可以通過對您的信用報告進行新的查詢來進一步降低您的信用評分。知道你沒有所需的最低分數可以在你建立信用時節省你的悲傷。

正如您所看到的,FHA貸款在計算DTI時的工作方式略有不同。

FHA貸款要求和DTI計算

對於FHA貸款審批,DTI仍然至關重要。一旦考慮到學生貸款,DTI要求就會變得更加嚴格。使用上面的例子,學生貸款每月支付350美元。假設未償還貸款總額為50,000美元。

在2016年4月13日的第三頁 助學貸款 美國住房和城市發展部製作的文件如下 (編者註:格式化已從原始文檔修改):

“(4)月度義務的計算

無論付款狀態如何,抵押權人必須使用以下任何一種:

  • 更大的:貸款餘額的1%;或借款人信用報告中報告的每月付款;要么
  • 實際記錄的付款,只要付款完全
    在其任期內攤還貸款。“

50,000美元的1%是500美元。在這種情況下,將使用500美元而不是350美元。這使得總債務連同1,500美元的抵押貸款支付至2,900美元,DTI支付至53%。 3%以上看起來並不多,但取決於每月學生貸款支付與1%計算之間的差異,可能足以將DTI推高到貸方願意接受的水平之上。

“這可以將債務與收入比率推高到購買擁有FHA貸款的房屋無法實現的水平,直到這種平衡減少為止”,密歇根州特洛伊市抵押貸款副總裁Justin Derisley擔保辦公室率,告訴 MortgageLoan.com.

如前所述,解決這個問題的方法是通過降低債務來降低債務。如果你正在學生貸款支付計劃,它沒有太大的區別。您可以在此處閱讀有關付款計劃以及如何獲得抵押貸款的更多信息。

FHA貸款的替代品

在一天結束時,由於DTI,FHA貸款可能不適合您。這並不意味著你無法回家。更傳統的抵押貸款將使用您的學生貸款按月付款,而不是DTI計算中未償還金額的1%。但是,您的首付款會更高,信用評分要求可能會更嚴格。

一旦考慮到較高的首付款,它可能不會超過償還更多債務的好處。這兩條路線都需要籌集更多現金。但考慮到償還債務也會對您的信用評分產生積極影響。根據你接近43%DTI的接近程度,償還債務可能比試圖節省20%的首付款更快。

比較貸款期權

無論您是想獲得FHA貸款還是其他抵押貸款類型,您都可以隨意購物。我們建議使用LendingTree作為獲得所需貸款的良好起點。

您還可以查看在線抵押貸款機構 倫達,但它們並不是在每個州運作。

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