當一位遠房親戚打電話給我尋求他的401k幫助時，我很高興有義務。
任何時候我都可以幫助別人為他們的財務未來付出代價，我很興奮。
不幸的是，幾分鐘後興奮消失了。
親戚剛剛開始他的新工作，甚至還沒有把一分錢投入401k。他正在閱讀他的401k提供的好處和抓住他的好處
注意是藉款條款。
他問我：“我如何從401k借錢？”
說什麼？
嗯....我最後一次檢查你不能從沒有任何東西的401k借來！
我最終了解到的是，親戚有錢掙扎，我不知道。
大多數陷入財務困境的人都可能意識到這一點，並且通常很久才會在破產法庭登陸或在喪失抵押品贖回權的情況下失去房屋。
畢竟，個人金融危機幾乎總是伴隨著長期的金融不穩定。
您在經濟上不穩定的警告信號是什麼？
這裡有21個。如果你受到其中一個或兩個以上的影響，那麼現在是時候退後一步，重新評估你的情況，採取行動扭轉趨勢並保持財務穩定。
你有時需要藉用來預算
如果您的預算過於緊張，這種情況並不少見。雖然你可以在大多數月份用你的收入來支付你的開支，但如果你發現自己需要藉錢來支付你的預算，即使每隔三四個月就會出現問題，這表明問題迫在眉睫。
如果您因為不尋常的情況需要藉錢來支付一個月的預算，這不是問題。如果你能夠償還下個月借來的錢，這是另一個好兆頭。但是，如果你在一年中的幾個月內做到這一點，你的全局財務狀況不禁會惡化。
債務本質上是累積的， 因此，每次借款，你的財務狀況都在減弱 - 一次一點點。
2.您的緊急基金不存在或接近空
應急基金是純粹的現金賬戶，除了涵蓋意外的金融災難外，其他目的不存在。如果你的應急基金沒有足夠的現金來支付至少30天的生活費（建議三到六個月），那麼你就生活在財務遺忘的邊緣。
一筆巨大的，意想不到的開支，或者甚至幾週內的薪水損失，都可能很快導致您陷入財務危機。您可能會落後於抵押貸款和其他債務，並發現自己無法恢復。
你在一張或多張信用卡上被淘汰出局
這是大多數人容易忽視的劇集之一。畢竟，幾乎每個人都有信用卡，而且大多數人都有過一次或多次最大限度地使用信用卡的經驗。但這是經濟不穩定的典型跡象。
雖然在美國擁有一張頂級信用卡可以帶來很大的好處，但是信用卡的最大限額是純粹的責任，因為它代表了持續的每月付款，但不再是新信用的來源。
最大化信用卡的原因幾乎從來都不好。而且由於支付超額支付卡的前景如此遙遠，所以只需要時間問題就可以最大限度地輸出第二張卡，然後是第三張卡，依此類推。
你可以通過將餘額轉移到可用於信譽良好的人的0％信用卡之一來開始挖掘這個漏洞。這樣您的付款將產生最大影響。
你的信用評分一直在下降
當您開始最大限度地使用信用卡時，您的信用評分可能會下降。這是因為你的 信貸利用率 - 您欠的金額除以您的可用信貸 - 增加。 此比率代表您的信用評分計算的30％。
信貸利用率的理想閾值是30％。這意味著如果您擁有總計30,000美元的循環信用額度，您可以在不損害您的信用評分的情況下獲得高達9,000美元的獎金。當您超出30％的門檻時，您的信用評分將下降， 即使您按時付款也是如此。
當然，較低的信用評分會使借貸更加困難，並導致您獲得的任何新信貸的利率更高。但它也可能導致現有信貸額度的利率上升（目前的貸方會監控您的信貸！）。
你生活在失去工作的恐懼中
對失去工作的擔憂很常見。但如果這種關注看起來更像是恐懼 - 就像在 如果我失去工作，我不知道自己會怎麼做 這可能是因為在內心深處你知道你在經濟上不穩定。
在今天的經濟中，失去工作並不罕見。但那是你可以準備的東西。如果你做好了準備，那麼失業可能並不理想，但你也不會把它視為一場災難。你擔心失去工作這一事實表明你的基本財務狀況即使在很短的時間內也無法處理收入損失。
6.你幻想有更好的財務狀況
大多數人都想擁有更好的財務狀況。但與此同時，大多數人都認識到需要製定戰略以實現這一目標。如果你已經基本上放棄了改善財務狀況的任何實際策略，並且大多幻想著當事情變得更好時它會有什麼感覺，這是一個很好的跡象表明你在經濟上不穩定。
你可能幻想著要獲得更高薪的工作，獲得巨額獎金（或甜蜜的股票期權），進入繼承，甚至獲得中獎彩票。你幻想更好的財務狀況，這是一種無意識的承認，你會感到失去對自己環境的控制。
7.你已經很肯定你永遠不會退休了
我們經常被財務顧問包圍，告訴我們為退休做準備。但如果你不認為你的財務狀況可以適應遙遠的未來，你可能甚至沒有嘗試過。
這種無所作為的最終結果是，當你達到六十年代時，你將比現在更加經濟上不穩定。屆時將會有更少的選擇。
8.你偶爾會失去財務困境
每個人都對財務狀況有一定程度的壓力。即使您的財務狀況穩固，您也可以擔心大筆突發費用，或者擔心未來成本上漲的影響。但如果你發現自己因為無法在本月支付賬單而失眠，那很可能是因為你在經濟上不穩定。
失眠太多會影響你的生活能力，甚至會影響你的謀生能力。任何一種結果都只會讓你的財務狀況變得更糟。
9.支付賬單後，你已經破產了
即使你能夠每個月全額支付賬單，如果你在支付賬單後虧本 - 至少在大多數月份 - 這是一個肯定的跡象，你在經濟上不穩定。
無論您的預算是多少，都應該至少留出一點額外費用來節省開支並應對未來的突發事件。如果這個額外的東西不存在，那麼你走的是金融走鋼絲，一場重大危機即將到來。
10.你從家人或朋友那裡借錢
這是人們在無法從商業渠道獲得貸款時通常採取的步驟。你必須走這條路的事實通常表明存在嚴重的信用問題。
雖然從家人和朋友那裡借錢可以幫助你渡過短期危機，但它們通常不是持續信貸的來源。這意味著可能沒有額外的資源可以幫助您應對下一次危機。
你認真考慮破產或債務管理
大多數人在採取措施之前很久就研究或考慮破產或債務管理。如果您已經考慮過，那麼這是一個明顯的經濟不穩定跡象。
事實上，在許多情況下，很可能是這樣 只是你考慮過要么做的事實意味著它已經過去了。
你最近被拒絕了
整個經濟都圍繞信貸，這就是為什麼獲得貸款通常是一個相當容易的過程。但如果您最近被拒絕信用，則表明貸款系統將您視為損壞的商品，他們不願承擔信用風險。
如果您能夠獲得貸款，情況也是如此，但它屬於次貸類別。這意味著就傳統貸方而言，您的信用狀況被認為是不受限制的，並且您被分配到高風險的借款人庫中。
您不僅會為次級貸款支付高利率，而且通常還會收取傳統貸款不存在的其他費用以及預付罰金。更糟糕的是，次級貸款通常是在您無法完全獲得信貸之前的最後一站。
注意：如果您被貸款拒絕，您可以嘗試點對點貸款人Lending Club或Prosper。
13.你避免與他人討論金錢 - 甚至是你的配偶
作為一種防禦性措施，我們大多數人都會避免討論我們認為令人不安的主題。如果錢是其中一個主題，那麼你很可能在經濟上不穩定。
許多有錢的人 - 即使是那些表面上看起來生活得很好的人 - 也不願與家人和朋友討論錢。在極端情況下，他們甚至可能不會與配偶討論。畢竟，金錢是婚姻中分歧和衝突的最大來源之一。您可能會避免與配偶討論金錢以維持和平。
14.您必須延遲或取消重要的重大購買
這可以是任何東西，從更換電視，到房子的屋頂，到更換汽車。無論物品多麼功能失調，你都不要更換它， 因為你沒有錢支付它。
在極端情況下，這也可以採取延遲醫療程序或不為您的孩子獲得支撐的形式。他們都是大筆費用，如果你沒有額外的現金，你將無法做任何其他事 - 即使你能夠支付每月定期賬單。
15.你似乎有比你的收入更多的東西建議
在一個容易信貸的世界裡，數以百萬計的人似乎比他們的收入或職業可以合理地證明更多的東西。如果您擁有的東西數量，特別是那種可取但不完全必要的東西，與您的收入相比似乎過高，則可能表明某種程度的金融不穩定性。
當我說“東西”時，我並沒有把這個詞限制在一個充滿“玩具”的房子裡，你幾乎也沒用過。我把它搬進了一個超大的房子，一輛你幾乎買不起的汽車，一個充滿異國情調的假期的歷史，以及一種昂貴的娛樂模式，比如在餐館吃很多飯菜。
這些支出表明缺乏財務紀律。畢竟，如果您無法從薪水中支付這些好東西，那麼您很可能會使用信貸來支付費用。最終，這將導致我在本文中概述的所有其他問題。
你還在計劃中 另一個 債務合併
在大多數情況下，債務合併貸款是一種妄想。並不是說他們自己都不好。恰恰相反，如果你真的想要結束借錢，而你完全致力於擺脫債務，債務合併貸款可以成為實現這一目標的完美工具。
不幸的是，在大多數情況下，並非如何使用債務合併貸款。大多數人使用它們作為一種方式，定期將一堆高息信用卡貸款置於一筆新貸款之下，利率較低，每月支付低得多。但救濟通常是暫時的，除了現有的債務合併貸款外，債務人還在獲得新的信貸。
最終，將尋求另一筆債務合併貸款，設立 循環債務合併貸款綜合症。這通常是破產法庭面前的最後一站。
擺脫債務意味著 - 擺脫債務。 將您的債務重組為另一種形式並不能讓您擺脫債務。它通常允許借款人繼續債務旋轉木馬，直到沒有其他選擇可用。
17.延遲費用和透支都是一天的工作
在經濟上不穩定的一個明確跡像是，在您的生活中，滯納金和透支費用開始變得至少相當正常。您可以考慮支付少量費用作為您願意支付的價格，以便更好地控制您的現金流。
但你需要支付的事實表明你缺乏按時支付賬單的現金，這是不穩定的明確跡象。
你故意將票據拖到下個月
這是經典之作 從彼得手中奪走保羅 場景。您將賬單從一個月分配到下一個月，以確保每個人都獲得報酬 - 最終。因此，您可能需要支付一個月的電費，但要將燃氣費用保留到下個月。
這是一種後門信用形式。您有一家供應商為您提供一個月左右的非正式貸款，作為交換，您將支付滯納金。如果您定期執行此操作，則意味著您為所使用的所有服務支付更多費用（因為延遲收費）。通過這種方式，這不僅僅表明您在經濟上處於不穩定狀態，而是一種使這種不穩定性更加嚴重的財務安排。
19.您推遲家庭和汽車的維護項目
人們經常這樣說 維護是第一件事 什麼時候有錢問題。如果您發現自己由於現金流問題而推遲維護項目，那麼這是一個明確的信號，表明您在經濟上處於不穩定狀態。
延期維護有多種形式。它可能包括駕駛禿頭輪胎，未能固定幾個月的吱吱聲剎車，沒有修理家中破損的窗戶，或者沒有維修中央空調。
推遲這些項目的原因是缺乏現金流。但最終，情況惡化可能會導致現金流量大幅減少。例如，當您只需更換打擊墊時未能將製動器固定，由於將作業延遲數月而導致需要更換打鼓。
20.你沒有重大的保險範圍
沒有保險是人們應對經濟困難的另一種常見方式。這是人們沒有醫療保險的一個主要原因，也可能是他們沒有人壽保險的最大原因。
雖然沒有這些政策確實可以在短期內為您節省資金，但它可以讓您或您的家人在未來的任何時間進行認證的金融災難。例如，如果您沒有醫療保險，單一的中級醫療程序可能會使您承擔數万美元的債務，甚至會迫使您破產。
沒有報導的最終結果是財務狀況遠比現在處理的情況差。
21.你不確定你能夠做下個月的房屋付款
這是金融不穩定進入危機水平的時候。由於房屋支付通常是大多數家庭中最大的單筆支付，因此從一個月到下一個月進行支付的能力可能非常不確定。這也表明缺乏任何財務靈活性，因為您沒有資源來處理即使是一個月的房屋付款。
無法支付房屋費用的複雜性是它引發了一系列其他後果。例如，如果您有抵押貸款，即使一個月落後，也可能證明是您無法彌補多月的缺陷。在可預見的未來，可能是您的抵押貸款將至少落後30天。在一些州，落後不超過60天可以合法授權抵押貸款人啟動止贖程序。
如果你是租客，情況會更糟。如果您在任何一個月內無法付款，您可能會在幾週內面臨搬遷。這就是為什麼這是一個更重要的警示標誌！
這些警示標誌的目的不是嚇唬你（好吧，也許是 - 一點點），而是幫助你儘早看到這些跡象，然後才變成一場全面的危機。如果您遇到其中幾個警告標誌，請將其用作號召性用語。例如，只要建立一個至少有30天生活費用的應急基金，就會使大部分問題消失。這應該會給你所需的所有動力。
經濟上不穩定不是死刑 - 這是你絕對可以解決的問題。但在你可以之前，你必須知道這些跡象，並準備採取行動。
這應該是真正的從這個列表中拿走！
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