想像一下，你已經做好了為退休做準備的一切。你已經超過了你的401（k）和羅斯愛爾蘭共和軍多年，慢慢還清了你的主要住所，並減少了你的生活費用。您已經購買了大量人壽保險和有保障的健康保險，這些保險將持續到您到達Medicare。不僅如此，你還避免了未來退休人員的許多常見陷阱 - 例如為了孩子的大學而負債或為大筆醫療賬單買單。
您可能認為您的退休生活將順利進行，但仍有一個主要因素需要考慮 - 支付長期護理費用。很多未來的退休人員都對這個退休的重要組成部分感到茫然，主要是因為“長期護理”的想法令人沮喪 - 長期護理保險費用太高了。
不幸的是，未能計劃長期護理可能是一個代價高昂的錯誤。根據美國政府最近的統計數據，療養院半私人房間的平均成本約為每月6,235美元。另一方面，輔助生活設施每月平均花費3,293美元。哎呀，即使有一個家庭健康助手訪問您的家庭平均每小時21美元。
如果你沒有計劃這些巨額費用，那麼如果最糟糕的情況發生並且你或你的配偶實際上需要長期護理，那麼說你會陷入一種粗魯的覺醒是非常安全的。然後怎樣呢？
您需要長期護理保險嗎？
不幸的是，這是一個幾乎沒人談過的問題。然而，我們中有太多人認為我們是無敵的。我們認為，直到90年代，我們將過著充實而令人興奮的生活，然後在我們的睡眠中死去。沒有人想把自己描繪成養老院，每隔幾個小時更換一次尿布，或者病得很重，我們需要專業的幫助留在家裡。
不幸的是，後一種情況不僅可能，而且很可能。正如美國衛生和公共服務部指出的那樣，今天年滿65歲的人有一半的機會在他們的一生中需要長期護理。此外，男性的平均長期護理時間為2。2年，而女性平均需要3。7年的長期護理。
儘管如此，許多人並不打算購買長期護理保險，主要是因為費用高昂。根據美國長期護理保險協會（AALTCI）的數據，55歲的平均長期護理保險費每年約為2,007美元。對於同齡人，平均保費每年約為2,466美元。對於平均60歲的夫婦，平均長期護理保險費約為3,381美元，但可高達5,637美元。
關於長期護理的4個因素
當您瀏覽長期護理保險的世界時，了解您擁有的各種選項非常重要。以下是一些需要考慮的重要因素：
Medicare是您的第一道防線。
人們對長期護理的最大誤解之一就是“國家”會照顧它。雖然這個想法有一些道理，但它並不像看起來那麼容易。
如果您的年齡足以獲得Medicare資格，您可以將Medicare視為長期護理的第一道防線。一般而言，Medicare將涵蓋在某些情況下長期護理的前100天。以下是Medicare.gov關於長期護理的說法：
“長期護理是一系列服務和支持您的個人護理需求。大多數長期護理不是醫療護理，而是幫助日常生活中的基本個人任務，有時稱為日常生活活動。 Medicare不包括長期護理（也稱為監護護理），如果這是您需要的唯一護理。大多數養老院護理都是監護。“
根據Medicare.gov，Medicare確實涵蓋：
- 在長期護理醫院護理
- 熟練護理機構的熟練護理
- 符合條件的家庭健康服務
- 臨終關懷和臨時護理
退伍軍人事務部可能會提供幫助。
如果您是退伍軍人，根據您的情況，您可能有資格獲得長期護理方面的幫助。根據VA.gov的說法，家庭和社區服務是VA醫療福利套餐的一部分。要符合資格，您必須有臨床需求，並且必須在您的地理區域提供服務。這些服務包括：
- 老年人評估，以評估您的護理需求和製定護理計劃
- 成人日保健
- 臨時護理
- 熟練的家庭保健
護理院護理有不同的資格要求，但很明顯VA不支付住宿環境中的食宿費用，如輔助生活或成人家庭住宅。
“但是，當您居住在住宅環境中時，您可能會收到一些家庭和社區服務，“VA.gov在他們的網站上寫道。 “如果您符合某項涉及您的服務關聯狀態，殘疾程度和收入的資格標準，VA將提供社區生活中心（VA護理院）或社區護理院護理。”
總而言之，VA的長期護理益處取決於您所在地區的健康狀況，需求水平和可用性。在您依靠退伍軍人事務辦公室的長期護理幫助之前，請務必諮詢您當地的VA以獲取更多信息。
醫療補助是您的最後選擇，但僅限於您的資產已耗盡。
如果您不是退伍軍人或需要比Medicare更多的長期護理，您可能會認為“國家”將介入支付。這是另一個很大的誤解，部分是正確的：是的，醫療補助計劃將支付長期護理費用，但是 只要 在你跳過一堆籃球並花掉所有資產之後。
雖然這些規則有點混亂，但你真的需要不到2,000美元的流動資產才能讓Medicaid有任何希望來支付你的長期護理費用。是的，你讀的是正確的 - 2000美元現金和流動性投資。這包括您的支票和儲蓄賬戶，銀行CD，IRA，甚至現金價值人壽保單。
換句話說，在您可以獲得Medicaid的幫助之前，您基本上需要破產。當然，也有一些例外。例如，Medicaid為您的主要居住地提供豁免（由您所在州定義的限制）。您可以在家中擁有股權，並且仍有資格獲得Medicaid的幫助。
除此之外，您還可以擁有一輛價值其市場價值的汽車。您還可以預付葬禮，而不必擔心醫療補助。
長期護理保險是一個明智的選擇，但它有助於在你年輕時購買。
為需要長期護理的必然性做好準備的顯而易見的方法是購買長期護理保險。但是，付出了什麼代價？而且，你什麼時候買的？事情變得棘手。
首先，沒有人想要考慮長期護理保險。人們對死亡的想法更加舒服，而不是幾年來在養老院慢慢腐爛。因此，許多人在生病並實際需要之前從不考慮長期護理保險。到那時，為時已晚。
購買長期護理保險的關鍵與人壽保險相同 - 儘早購買。與任何類型的保險一樣，您必須在需要之前購買。由於長期護理保險費用昂貴，對於許多人來說這是一個難以接受的藥丸。更糟糕的是，長期護理保險並不是所有吸引消費者的方式。
首先，長期護理保險主要是“使用或丟失”遊戲。你可以支付幾十年或更長時間的政策，但是如果你在不使用它的情況下去世，政策就會消失。長期護理保險的另一個不良方面是您的保費通常不固定。如果您可以支付相同的人壽保險費三十年，您的長期護理保險費可能會隨著年齡的增長而增長。
無論如何，如果您需要，長期護理保險很容易成為討價還價 - 尤其是長期保險。想像一下，你的配偶需要住在養老院五年，每月6,235美元。超過60個月，您將支付374,100美元！
這就是為什麼你應該考慮長期護理保險，如果你能負擔得起。如果沒有政策，您可以輕鬆地將全部人生儲蓄用於養老院護理。
底線
變老是不可避免的，但我們都不知道最後幾年會是什麼樣子。我們中的一些人將在我們自己的家中生活，直到最後，而其他人將需要多年的長期護理。
就像生活中的其他任何事情一樣，當您提前開始向前看時，長期護理的壓力就會減輕。通過一些規劃，您可以避免增加長期護理成本，將您的財富傳遞給您的孩子，並避免在老年時處理這個問題所帶來的壓力。
如果您對如何開始計劃或想知道如何保護資產感到好奇，那麼您的財務顧問就是一個很好的起點。最重要的是，您需要開始提問並展望未來 在為時已晚之前。
相關：您可能不知道的長期護理替代品
你有長期護理保險嗎？為什麼或者為什麼不？您打算如何支付長期護理費用？
發表您的評論