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GFC 083:我有150萬美元的現金 - 我該怎麼辦?

GFC 083:我有150萬美元的現金 - 我該怎麼辦?
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你只賣了一塊房地產,並獲得了七位數的意外收穫;好“問題”,對吧?

但是,你如何投資這種資金,使其在你的餘生中持續下去?

這是最近一位讀者提出的問題:

房地產銷售後,我的現金接近150萬美元。作為一名資深人士(超過70人),我認為我可以輕鬆收回50萬美元,並從銀行提取約10%,並在未來10年內將其降至零。這意味著,每年48,000美元,或每月4,000美元,加上養老金收入。

另外100萬美元?我將投資股票(50%)和債券(50%),當10年後,在50萬人資金耗儘後,我可以開始進入這個並開始消費。你認為這是一個好策略,還是你有其他替代計劃來解決這個問題?我將在哪裡投資100萬美元?有任何想法嗎?”

讀者至少表達了三個問題:

  1. 他希望在一個安全的地方獲得50萬美元,這樣他就可以在未來10年內每年提取5萬美元;
  2. 一旦最初的500,000美元用盡,他想投資並保留剩餘的100萬美元用於收入;和
  3. 他希望通過融合保守和激進的資產類別來投資100萬美元。

他正在思考正確的方向,但我認為他可能會使用一些可用的不同投資產品來創建更合適的安排。

我的第一個建議是將收益分為短期和長期兩類。

創建短期投資組合

這將是讀者計劃在前10年內實現的第一筆500,000美元。我們希望專注於校長的安全,因為這是他生活費用所需的資金,但與此同時,我認為他的錢可以比只是坐在銀行賬戶裡獲得更高的回報。

我們可以先投資20萬美元購買某種類型的銀行存款,例如貨幣市場基金或存款證。兩者都會獲得一點點興趣,同時保證現金絕對安全。

接下來的30萬美元將投資於五年固定利率年金。這將使他獲得3.00%至3.25%的回報 - 相比之下銀行投資不到1%。這將使他每年可以賺取9,000至9,750美元,同時仍然可以提供本金保證。在投資的五年內,這也將使他接近額外的50,000美元。

他必須確保這是一種年金類型,允許他在不必支付罰款的情況下取款。

我的建議是在五年內從銀行投資中每年僅拿走40,000美元,之後這部分將耗盡。他可以從五年年金中獲得每年剩餘的10,000美元。即使提取年金,由於高利率回報,他在前五年後仍然有近30萬美元的年金。

我們用這種策略想要實現的目標是盡可能多地將年金投入到年金中。這使他能夠最大化他的利益回報。事實上,通過使用這種方法,即使在10年內每年提取5萬美元之後,他仍然會留下50萬美元的一點點。

創建長期投資組合

投資組合的這一方將保留讀者計劃在短期部分用盡時剩餘的100萬美元。這部分也可以設置為兩個單獨的類別,保守和積極。在他需要利用投資組合的長期方面來維持生活費用至少10年後,這一事實使他有了適度的投資期限。我們可以解決這個問題。

讀者建議在股票和債券之間進行50/50的分割,但我再次認為他可以做得更好。以下是我建議投資這部分投資組合的方法......

保守黨部分。

我們可以在這里安全,但不要訴諸債券。我們可以通過使用固定索引年金來實現. 它提供了債券不具備的兩個主要優勢:主要保護和稅收優惠,我將稍微介紹一下。

固定指數年金通過限制市場下跌造成的損失來保護本金。它生長在以下任何一個的較高位置:

  1. A)指定股票市場指數的回報,或
  2. B)年度保證最低迴報率。

作為固定指數年金的所有者,您保證至少可以獲得本金,加上投資回報,減去任何提款。與固定收益投資相比,這將提供更高的回報率,但通常不會像在穩定上升的股票市場中純指數基金的收益率那麼高。

但再一次,這裡的想法是平衡回報與本金安全,這就是固定指數年金的作用。如果股市在未來10年持平或下跌,這將被證明是一項明智的投資。

我將為此次投資承諾約30萬美元。

激進的部分。

我將剩餘的700,000美元的長期投資組合(或近一半的總投資組合)投入低成本共同基金或ETF。這些提供了流動性的雙重優勢 - 他可以隨時獲得他的錢 - 以及許多不同的投資選擇。

數以千計的個人共同基金和ETF可在數百個不同的投資領域和類別中使用。這意味著讀者可以選擇並隨後調整到任何所需的攻擊性水平。但是,我不會提出任何具體的基金建議,因為這完全取決於讀者自身的風險承受能力。但足以說明他可以投資指數基金,特定行業基金,積極增長,新興市場或久經考驗的藍籌股。

稅收優惠

現在我想回到我之前談到的與固定索引年金相關的稅收優惠。 150萬美元的意外收入將產生巨額投資收益,這將產生更高的所得稅負債。由於讀者在他的問題中提到“加上養老金收入”,因此尤其如此。

由於房地產銷售可能已經創造了所得稅事件,我們希望確保投資活動不會增加該責任。這意味著,在某種程度上,避免了投資交易的資本收益。

例如,假設讀者在債券和激進股票的混合中投資了100萬美元。如果他賺8%,那麼每年將產生80,000美元的投資收益。雖然他可能只需要5萬美元的生活費,但他仍然需要為80,000美元的收入納稅。積極管理的共同基金可以加劇這個問題,積極買賣股票。當這被添加到養老金收入時,讀者的收入可能被推高到聯邦稅和州稅的較高稅率。

這需要避免。

部分原因是兩個年金 - 固定利率年金和固定指數年金。我建議的分配每個都有300,000美元,總計600,000美元。

當您有資金投入年金時,無論何種類型,投資收入都會在延稅基礎上累積在計劃中。這與稅收遞延退休計劃大致相同,只是對年金的供款不能抵稅。有了年金,只要投資收入保留在計劃中,就不會產生任何納稅義務。

這意味著在兩個年金中建立的投資收入不會增加讀者的納稅義務。與此同時,投資於銀行資產的20萬美元將產生非常少的收入,因此非常小的納稅義務。

該投資組合中最大的納稅義務將是投資於共同基金的700,000美元部分所產生的。然而,即使在那裡,他也可能具有某些稅收優惠。

例如,基金的價值可以繼續增長而不產生納稅義務(只要他不自己出售資金)。只要持有超過一年,基金本身產生的任何收益都將以較低的長期資本收益率徵稅。

可能由非常積極管理的基金產生的短期資本收益將受到普通稅率的限制,如果短期收益很大,這可能很重要。但再一次,讀者可以通過支持低流動率的共同基金來減少或避免這種責任,和/或傾向於支持短期內的長期資本收益。

對於這種規模的投資窩蛋,必須盡量減少稅收,因此創建一個基本上具有稅收優勢的投資組合,就像我在這裡建議的那樣,需要優先考慮。

值得注意的是,每個年金都不是平等的。在購買任何類型的年金之前,請確保您信任您正在與之合作的顧問,以確保您獲得最高的費率。

總結一下

以下是我推薦的投資組合的樣子:

  • 銀行投資,20萬美元(保守)
  • 固定利率年金,300,000美元(保守)
  • 固定指數年金,300,000美元(中等積極且安全)
  • 共同基金或ETF,700,000美元(中等到非常激進,取決於讀者的投資氣質)

這種投資組合將為讀者提供充足的增長潛力,合理的本金保護和稅收優惠投資。同樣重要的是,這將使他在一生中擁有自由收入,以及他的大部分初始投資本金。

以一種真實的方式,我們在這裡做的是 梯狀 各種資產類別,使讀者在短期內擁有流動資金,加上他的退休收入計劃的長期增長。在適當的時候,每個資產類別都可用於生活費用。在此過程中,所得稅將最小化。

在我們現在所處的超低利率環境中,這並不是一個糟糕的組合,而且可能在可預見的未來。

這篇文章最初出現在Business Insider中。

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