你需要退休多少錢？
你需要退休多少錢？理財規劃師和退休計算器提供的通常建議是您退休前收入的75％至85％（約80％）。但真的有足夠的資金退出安全嗎？ 80％的經驗法則是否適用於所有情況，或者僅僅是簡化退休計劃流程的粗略近似？讓我們更仔細地研究這些問題......
80％的退休前支出是否真實？
80％支出規則的基礎是，一旦退休，您的生活費用預計會下降，因此您的支出應該減少而不會迫使您降低生活方式。例如，您不再需要購買昂貴的專業服裝，而且如果沒有每天通勤上班，您的運輸成本也會下降。此外，您的孩子可能會成長並離開家，您將不再需要為退休儲蓄提供資金。您甚至可以全額支付房屋，從而取消抵押貸款，您可能處於較低的稅率範圍內。所有這些因素都表明您的退休金應該會下降。
不幸的是，這個問題並不像表面上看起來那麼清晰。上述分析假設某些類型的支出將減少，而所有其他支出保持不變。這是不現實的。例如，許多新退休人員喜歡打開公路，看世界，從而增加旅行預算。同樣，這是一個罕見的退休人員，不會面臨不斷上升的醫療保健費用。
簡而言之，80％的經驗法則是一種概括，旨在簡化退休計劃流程而犧牲準確性。它對你的未來作出許多假設，這可能對你不適用。它不能替代根據您的實際退休計劃制定實際預算，它實際上可能危及您的財務安全。為了明確這一點，我們將研究為什麼你的費用在退休期間實際上可能增加而不是減少的五個原因......
更長壽，更積極的退休
人們比以往任何時候都更長壽，更積極的退休生活方式。如果你計劃提前退休以便在世界各地航行或經常去法國和意大利品嚐葡萄酒，那麼這些休閒活動和旅行的成本很容易抵消工作的減少 - 相關費用。或者，如果您計劃提前退休，則意味著您需要更多資金來支持更長的休閒生活。退休時間越長意味著你不能每個月花費盡可能多的投資本金，而更積極的退休意味著你需要更多的儲蓄和收入來支持更昂貴的生活方式。
退休後的醫療保健
醫療保健費用穩步上升，我們完全有理由相信這種趨勢會持續下去。此外，您患嚴重疾病或需要昂貴藥物的機會隨著年齡的增長而增加。如果您沒有做好準備，單一的醫療活動可能對您的退休儲蓄造成毀滅性影響，如果您沒有長期護理保險，那麼輔助生活或養老院的開支可能會耗盡您的退休儲蓄。
其他方式費用可能上升
也許你沒有還清你的房子，或者你可能拿出房屋淨值貸款進行改造。 80％的經驗法則假設您不再支持家屬，但您可能仍在支付孩子的大學費用。或者，您可能正在照顧住在您家中的老年父母。這些費用肯定不會因為你退休而消失。
降低稅收可能是錯的
假設退稅期間您的稅收會下降可能完全不正確。畢竟，如果您的退休收入水平與退休前收入相似，那麼稅收減免將來自哪裡？此外，各級政府不斷增加的預算赤字加上權利計劃問題表明，稅率上升的可能性更大，而不是降低稅率。簡而言之，退稅期間稅率會降低的想法可能恰恰相反。
花費統計數據虛假陳述真實消費
已經對老年人的消費模式進行了許多研究。其中一項比較著名的研究來自於財政規劃期刊中的Ty Bernicke，他引用了美國勞工部消費者支出調查中的數字，表明退休人員隨著年齡的增長而減少支出。一個典型的75歲的人花費大約是45到54歲的平均水平的一半。總體而言，從55歲到75歲，每十年的支出下降約25％。
這似乎是確鑿的證據，表明支出實際上在退休時隨著年齡而下降;然而，這項研究存在一些重大缺陷。第一個問題是由於這些數字未能包括長期護理費用。你可以通過保險來解決這個問題，但是下一個問題沒有解決方案......
伯尼克的分析基於時間快照，因此它只比較名義美元支出而不調整通貨膨脹。換句話說，它將今天75歲的消費習慣與同一天45歲的消費習慣進行了比較。它沒有跟踪一個45歲的人在30年的時間內確定他們的支出是否會隨著時間的推移而減少，因為研究意味著這一點。相反，它在單個時間點比較兩個不同的組。
這種方法的問題在於它無法調整通脹支出。只有3％的通貨膨脹率將在短短25年內翻一番，這將抵消伯尼克研究公司聲稱的預期減少量。事實上，它可能會導致支出增加 - 這與他的研究所暗示的相反。
一種更準確的方法來確定你需要退休多少錢
總而言之，在試圖計算退休金額時，你最好忘記過於簡單的經驗法則。您的財務安全受到威脅，您應該得到更好的待遇。相反，根據您的實際退休計劃為您的退休支出製定切合實際的預算要謹慎得多。您不必完美，因為沒有人可以預測未來，但您確實希望盡可能準確。
退休的個人預算是必要的，因為您的生活狀況是獨特的。只有您了解可能影響預算的成熟子女和年邁父母所面臨的財務狀況。只有你知道你的環球旅行計劃在減速之前在世界旅行十年或兩年。這意味著您需要在刪除之前將該費用添加到預算中十年或兩年。如果您有長期護理保險，那麼將保費作為費用添加到您的預算中，如果您沒有，那麼為您的儲蓄建立一個自我保險的緩衝。簡而言之，制定退休計劃，然後製定預算以反映您的計劃。
當您完成預算編制過程時，您可能會高興地驚訝地發現，您只需要60％的退休前收入使您比預期更好 - 或者您的夢想可能需要140％的退休前收入才能帶來挑戰。這對您的財務安全至關重要，因為這兩個數字之間的差異可以打破您的退休儲蓄，或者使一個微薄的窩蛋看起來很豐富。由於結果的範圍如此廣泛且風險如此之高，唯一切合實際的解決方案是根據您的獨特需求，用精心製定的退休預算來取代經驗法則，以確定您真正需要多少退休金。
這是唯一謹慎的事情。
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關於作者=
Todd R. Tresidder是一位金融教練，負責博客的退休計劃，財富建設和投資策略。他寫了這本書，我需要多少錢退休，教你如何克服危及你的財務安全的退休計算器背後隱藏的問題。
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