你的電話號碼是多少？
這不僅僅是你節省的金額決定了你是否有一個舒適的退休生活;這也是你退休後花多少錢的問題。個人儲蓄和投資的年度提款率有助於確定這些資產的持續時間以及資產是否能夠在退休過程中產生可持續的收入來源。許多因素將影響您選擇的年度提款率。以下是一些關鍵考慮因素。
你的年齡和健康
當您考慮退出率應該是多少時，首先要考慮您的年齡和健康狀況。雖然您無法預測您的生活時間，但您可以進行估算。然而，根據您的年齡和性別的平均預期壽命估計您的估計可能並不明智，特別是如果您是健康的。雖然美國的平均預期壽命穩步上升，2003年出生的孩子達到77.6歲，但一個健康的65歲男性有可能活到85歲，健康狀況良好的女性可以活下去。此外，男性生活到92歲的可能性為25％，女性為94歲。如果他們65歲退休，他們可能會退出他們的資產30年或更長時間.¹
通貨膨脹
通貨膨脹是價格隨時間推移而增加的趨勢。請記住，通貨膨脹不僅會提高商品和服務的未來成本，還會影響為滿足這些成本而預留的資產價值。考慮到通貨膨脹的影響，包括退休收入計劃的年度百分比增長。
你應該計劃多少通脹？ 儘管這一比例每年都在變化，但過去50年美國的消費者物價通脹率平均約為4％.2因此，從長期規劃的角度來看，您可能會認為通脹率平均為每年4％。但是，如果退休後通貨膨脹率上升，您可能需要調整提款率以反映通脹上升對您的支出和投資回報的影響。此外，一旦您退休，您應該定期評估您的投資組合，以確保它繼續產生至少與通貨膨脹同步的收入。
投資收益的可變性
在考慮您在退休過程中可以獲得多少投資時，您可能會認為您可以根據歷史股票市場平均值進行假設，就像您在預測達到退休儲蓄目標所需的年數時所做的那樣。但是，一旦你開始從你的投資組合中獲取收入，你就不再有足夠的時間從可能的市場損失中恢復過來。
想像一下，如果由於市場低迷而遭受巨大損失，恢復投資組合的價值需要多長時間。例如，如果價值250,000美元的投資組合連續每年下跌12％和7％，其價值將降至204,600美元，並且明年需要增加近23％才能將其價值恢復到250,000美元。退休人員年度提款的需求加上表現不佳，結果可能是資產損耗比投資組合收益率穩步增加時要早得多。雖然您的投資組合可能不會遭受任何損失，甚至會增長以產生超出預期的收入，但假設會出現一些挫折更為安全。舉個例子的例子是近期所有股票市場指數的大幅下跌。
幸運數字是......
雖然過去的表現無法預測未來的結果，但在選擇年度提款率時，金融市場的波動和通貨膨脹可能具有指導意義。為了了解每年可從投資組合中提取多少資金以使其可能持續30年或更長時間，標準普爾查看了股票，債券和通脹的實際記錄，並分析了所有可能的30年持有期自1926年以來，它確定了按通貨膨脹調整後，由60％美國股票和40％長期國債組成的投資組合的平均可持續提取率約為每年5.8％。 4
鑑於通貨膨脹和投資回報的變化以及超出平均預期壽命的生活風險，您可能希望謹慎行事並選擇年度提款率 略低於5.8％。畢竟，目標是以一種只要你活著就能提供可靠的收入來破解你的窩蛋。這可能意味著在退休的最初階段減少收入，希望在晚年獲得足夠的收入。
- 1資料來源：精算師協會2000死亡率表（最新數據）。
- 2資料來源：勞工統計局，2005年12月31日。
- 3這個例子是1926年至2006年所有30年持有期的彙編。它假設一個投資組合包括由標準普爾500指數代表的60％股票和由美國國債代表的40％債券，平均期限為10年以上，以及年度提款基於第一年價值的5％，之後根據消費者物價指數的實際歷史變化對通貨膨脹進行調整。投資者不能直接投資於任何指數。此圖示未考慮任何交易成本或稅收，也不代表任何特定投資或證券。過往表現並不能保證未來的結果。
研究由標準普爾提供，並非旨在為任何個人提供具體的投資或稅務建議。如果您有任何疑問，請諮詢您的稅務顧問或我。
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