看看這種情況聽起來很熟悉......
我最近接到了一個離開工作的人的電話，他需要翻身401（k）。沒有財務顧問，他依賴於鄰居的推薦，他應該與誰合作。
在沒有做任何研究的情況下，他會見了顧問，顧問建議他將401（k）轉入IRA年金（注意：這不是實際產品，只是在IRA內購買年金的術語） ）。
在了解了顧問的更多信息後，個人感到不舒服，並且他開始懷疑年金是否符合他的最佳利益，或者是顧問的。想知道他的選擇，他打電話給我。
當談到想要兌現或取消年金時，這可能不是所有情況，但它確實帶來了一個有趣的討論：如何擺脫年金。
在我開始之前，我應該指出有許多類型的年金：固定的，可變的，索引的，立即的等等。這篇文章本質上是更一般的，因此部分或全部信息可能適用也可能不適用，取決於我們所談論的年金類型。現在，如果您有興趣購買某種類型的年金，那麼我會幫助您 找到年金的最佳報價 這樣您就可以比較計劃，看看哪種方案最適合您的財務狀況。
從A +額定運營商獲得2017年最高年金率並進行比較！
關於2018年最高年金率的免費報告
姓名*電子郵件電話*郵編*網站比較價格現在，我們來看看我們的選擇：
我想回復一下......
一些年金提供所謂的“返還保費選項”，或者他們將提供額外的成本，允許返還保費。這基本上意味著你投入的任何東西，你可以隨時取出。這不是很常見，但我看到更多運營商提供此選項。我讓這個人詢問他的年金合同是否提供了這個。如果是這樣，很好。如果沒有，請選擇選項2。
給我一個自由的樣子。
所有年金合同都提供所謂的“免費期限”。這意味著您將有10天（或更多，取決於承運人）審查合同，然後決定您是否仍然有興趣購買年金。
如果您決定在10天的預看期後改變主意，那就像保費的回報一樣，您可以毫不費力地獲得退款。如果您被鎖定的年金超出您的收益，請繼續執行選項3。
我可以交換嗎？
1035交換允許您從一個年金轉移到另一個年金，而不必承擔任何納稅義務。在上面的紳士的情況下，1035沒有意義，因為他的年金是品牌打屁股新。雖然它確實避免了潛在的稅務後果，但對於1035，您仍然有義務在初始年金的合同期內。
比如說，你的年金有7年的合約期，你決定做1035;你仍然需要向最初的年金公司支付退保費。
如果和何時進行1035交換，需要考慮的其他事項是，您將與新的年金公司簽訂新合同，該合同將被懷疑為新的退保計劃。確保您了解您將要輸入的新合同期的長度。
關於進行1035交換的最後注意事項：請注意，做1035，您可能會放棄某些收入和/或死亡保險金。舉個例子 - 我曾經有一個想要退出合同價值275,000美元的年金的客戶。
當我審查合同時，我發現自從幾年前購買合同以來，雖然合同價值下降，但死亡利益一直引起了人們的興趣。如果那位年齡在70多歲但身體狀況不佳的客戶在1035年達成合同，那麼他將放棄330,000美元的死亡賠償金。
考慮到他的健康狀況以及用新的年金或常規投資組合取代55,000美元的可能性，僅僅將年金保留原樣是有道理的。
兌現。
這可能是我們剛剛提到的那些最不可取的選擇。通常情況下，如果你要兌現年金，你將不得不付出相當大的投降。
每個年金合約都是不同的，但我看到的七年年金產品的一些典型的退保時間表如下：7,7,7,7,6,5,4。這意味著如果您在第一年，第二年，第三年和第四年清算或兌現年金，您將向您的本金支付7％的退保費用。不得不支付退款費用，這不是一種有趣的感覺。這就是為什麼在簽署虛線之前理解你要進入的東西是如此重要。
儘管如此，大多數年金確實每年提供免費提款，以減輕疼痛。您通常被允許每年提取10％（加上利息），而不會被投降。這不是很好，但它至少可以節省一些錢。
5.提出投訴。
我討厭提起這個選項，但應該提到。如果您認為自己被一位內心沒有最大利益的顧問出售年金，您可以選擇向代表顧問的公司或通過您所在州的保險專員提出投訴。 如果顧問代理公然歪曲年金，我只會建議這樣做。
如果您在虛線上簽名，但是您自己的錯，您沒有花時間閱讀合同或提出相應的問題，那麼請不要走這條路。
話雖這麼說，我曾經和一些80多歲的客戶一起工作並且被出售年金。那太可怕了嗎？並非總是如此，但在這種情況下，客戶不知道他們的年金是否有10年的合同。
那不一樣。
顧問認為沒有必要向客戶解釋合同期限，代表客戶的老法律師決定最好向國家保險專員提出投訴。
其他年金現金注意事項
我要感謝
Josh Garland，ChFC®，金融專業集團年金營銷總監，通過電子郵件向我發送其他需要考慮的事項。
“合同是否有MVA？”
以下是Josh必須在MVA上添加的內容：
越來越多的年金合約正在通過市場價值調整（MVA）發行。如果您在退保指控期結束前交出合同且您的合同具有MVA，則在退保時可能會產生正面或負面結果。
這是MVA合同的工作方式：
當您購買年金時，保險公司會將您的保費與所購買的其他年金合約的所有保費一起匯總。然後，承運人將在整個月內具有特定的購買日期，當他們達到購買日期時，他們將使用所有匯總的保費來購買債券。
因為他們批量購買，他們將獲得比我們其他人更好的價格，因此他們將分解他們的費用和利潤，並將剩餘的利息返還給客戶。
話雖這麼說，如果您購買10年年金並且承運人用這些資金購買了10年期債券，但2年後您決定要退出合同，那麼承運人必須出售這些債券以產生資金返還給客戶。這是MVA發揮作用的地方，如果利率上升，那麼債券的價值將會下降，這將基本上使運營商付出代價，並且他們會將其收回給客戶。
然而，如果利率下降，那麼這些債券的價值將會上升，從而導致對承運人的正面回報，並且也會將信譽歸還給客戶。去年（2013年），我看到了一些合同，這些合同在退保收費期間提前退保，並為客戶帶來了積極的回報。
他們實際上超過投降費用賺錢。這是因為大多數客戶在2010年之前購買了他們的合同，當時利率大大高於現在，所以當承運人以收益出售他們的債券時，它會被記入客戶手中。 （請注意，這是非常基本的描述，而MVA僅存在於固定和固定指數年金合約上。）
****
感謝Josh的更多信息！
在適當的情況下，年金對於合適的人來說不是壞事。像任何投資一樣，您需要知道自己在購買之前所購買的商品。
發表您的評論