找出如何擺脫債務是任何人可以用他們的財務做的最自由的事情之一。問題在於，很多人都沒有看到如何實現無債務生活的夢想。
根據2015年Nerdwallet關於美國債務的研究，去年美國家庭平均收入超過13萬美元。
令人驚訝的是，這筆金額中的15,762美元是由信用卡債務組成的 - 這是任何人都可以承受的最糟糕的債務。
當然，其他類型的債務也會損害我們的財務狀況。總的來說，2015年美國人欠汽車貸款1.03萬億美元，學生貸款1.23萬億美元，抵押貸款8.25萬億美元。
這些債務中的一部分已經計劃好並且仍然被認為是“好債”，它仍然會對我們的財務狀況 - 以及我們的生活造成影響。
6擺脫債務的提示：
- 如何擺脫債務
- 在線工具，幫助您擺脫債務
- 如果我收到一大筆錢，我應該全力以赴嗎？
- 償還債務的案例
- 採訪Jason Larkin - 債務倖存者
- 不要讓債務阻礙你的夢想
但是，它是怎麼做到這一點的？
可悲的是，我們的計劃是從我們出生的那一刻開始接受和接受債務。從童年開始，我們就會受到汽車，船隻和奢侈品的大量電視廣告的誘惑，我們可以通過任何數量的金融產品和貸款輕鬆融資。
“十二個月 - 和現金一樣”是我們一再聽到的一句話。
買不起東西？嘿，沒關係。只要跟上你的貸款，你就沒事了。
訪問汽車經銷商，你問的第一個問題是 你每月支付多少錢 - 不是你能負擔得起的全部費用。幾乎任何你能買到的東西都是如此 - 從服裝到家具。
今天買不起？
他們會說，只需打開商店信用卡，您就可以在以後付款。想上大學嗎？只需在虛線上簽名，您就可以藉到所需的錢。您可能需要償還十年，二十年甚至三十年，但這一切都是值得的， 對？
如何擺脫債務
如果你正在努力維持生計，或希望過度壓力和擔憂的生活，你需要學習如何以全新的方式看待債務。
而不是將債務和信用卡視為最容易買得起的東西，你應該開始看到債務的真實情況 - 詛咒介於你和你的終身目標之間。
有許多方法可以擺脫債務，而不是每個人都需要選擇相同的道路。對於一些人來說，緩慢而穩定的步伐將會很好。但對於其他人來說，擺脫債務的願望是如此之大，以至於他們會採取一切措施加快這一進程。
任何人應該採取的第一步是坐下來處理他們所有的賬單和銀行對賬單，以便弄清楚他們欠多少錢，以及對誰說。有時全面審視您的所有債務是確定應該從哪裡開始的最簡單方法。
無論如何，無論如何，第一步是債務正準備掌握你欠多少錢。
你可能不喜歡你所看到的，但你必須以任何方式處理它。一旦你面對債務，你可以用幾種策略來挖掘自己：
試試債務雪球的方法。
債務償還的債務雪球方法經常被吹捧為成為無債務的最佳和最有效的方式。如果您選擇此選項，您將通過按照從最小余額到最大餘額的順序列出您的所有債務來啟動流程。
一旦您的債務減免電子表格準備就緒，您將創建一個預算，該預算會計算除了最小債務之外的所有債務的最低付款額。當談到你最小的貸款餘額時，你會付出一切代價，直到它消失為止。
隨著每筆小額餘額的清償，您將在列表中向下移動，以最小的餘額拋出所有額外資金，並對其餘資金進行最低付款。隨著時間的推移，您的小天平將從地球表面消失，只留下最大的餘額。但是，如果沒有對您的小額餘額進行強制支付，您將能夠為剩餘的更大的貸款滾雪球，並以更快的速度擺脫它們。
債務雪球方法的最大好處是，您可以儘早獲得大量“小贏”，並以更快的速度減少您每月付款的數量。
承擔債務雪崩。
債務雪崩與債務雪球類似，但採取略有不同的方法。首先，您將按照各自的利率列出您的貸款和余額，而不是優先考慮您的最小余額。
每個月，您都會盡可能多地支付最高利息債務，同時對其他所有債務進行最低付款。隨著時間的推移，您的高息債務將得到償還，只留下低息債務。一個月一個月，你將繼續攻擊你的所有餘額，直到它們消失 - 並且永遠消失。
雖然您可以使用這種方法支付更長時間的貸款，但使用債務償還計劃首先償還高息債務（而不是您的最小余額）將為您節省更多資金。
使用0％APR信用卡更快地還清債務。
可能很難接受信用卡可能是信用卡債務的解決方案這一事實，但請聽我說。實際上，某些類型的信用卡，0％APR和余額轉移信用卡，提供介紹性優惠，可以幫助您省錢 並擺脫債務。
有關：
- 最佳0％APR和余額轉賬信用卡
使用餘額轉賬信用卡，您可以在12至21個月內獲得0％的年利率。如果您將多個或所有高息餘額轉移 - 然後使用您的介紹期限來絕對摧毀您的債務 - 您將節省利息並以更快的速度成為無債務。如果您沒有被迫支付餘額，您支付的每一分錢都直接用於貸款本金。
如果您認為餘額轉移可能實際適用於您的財務狀況，那麼以下是目前市場上最佳餘額轉賬卡之一的一些細節：
發現它® - 發現它® 是另一種頂級轉移卡，已經風靡市場。使用此卡選項，您將獲得整個18個月的轉賬餘額的0％年利率。此外，您在卡上花費的每一美元也可獲得1點積分，以及您在每季度輪換的類別中花費的首筆$ 1,500每花費5美分。您可以兌換積分兌換現金或禮品卡，此卡也不收取年費。閱讀此處以了解有關發現它的更多信息®.
合併或再融資您的債務。
通過再融資某些貸款，您可以獲得更好的交易並在此過程中節省資金。例如，對於私人學生貸款，與不同的貸方進行再融資以獲得利率較低且條款較好的貸款是有意義的。
如果您目前的私人學生貸款收取的利率高於您認為可以到達其他地方的利率，請務必聯繫 SOFI 或LendEDU。以下是對SoFi的評論，如果您想了解更多有關他們如何提供幫助的信息。
您還可以使用個人貸款合併高利率信用卡。合併您的債務可以幫助您制定有條理的付款計劃，幫助您更快地擺脫債務。債務合併貸款隨著時間的推移攤銷（類似於抵押貸款），你最終會支付較少的利息而不是支付信用卡的最低付款額。
實際上，這兩個在線學生貸款提供商都可以幫助您確定是否可以更好地處理債務合併貸款，並讓您的學生貸款債務更快地從您的生活中獲得。
有關：
- 為學生貸款再融資是否有意義？
你家的抵押貸款始於2008年之前，你也可以通過以今天的低利率為你的房屋再融資來節省資金。雖然開始貸款可能延長您的還款時間表，每月支付較低的費用可以釋放現金以償還其他債務。
如果你能夠再融資 利率低得多另一方面，您可能能夠以與當前三十年期貸款相同的月度工資獲得十五年期抵押貸款。如果是這種情況，你至少應該考慮更快地擺脫債務的選擇。
總的來說，您的財務狀況的最佳選擇取決於您擁有多少債務，您認為可以承擔的債務類型以及您的個人目標。
債務清算
如果你在許多債務方面落後並且無法償還債務，那麼你可能能夠以更低的金額償還債務。要做到這一點，您需要支付一筆款項，以便貸方提供。這對舊信用卡和消費者債務尤其有效。
您也可以通過債務清算公司，但您將通過使用它們支付更多。
對於任何類型的債務清算計劃，請確保您以書面形式獲得協議並保留所有收據，以便以後任何人都不能回來並指責您不償還債務。
大幅削減開支。
如果你似乎無法取得成功，你可能會花費比你大多數月份更多的錢。如果是這樣的話，它可以獲得巨額破解你的每月開支以釋放現金。
如果您不確定從哪裡開始，請在前幾個月的銀行對賬單中找出您到目前為止的資金來源。您是否花了很多錢在餐廳用餐？您到商場的旅行是否會損害您的利潤？您的汽車付款是否會超出您的預算？
破解你的支出計劃的最簡單方法是從低調的果實開始。
當你想要償還債務時，不要外出就餐並開始在家做飯。如果可以的話，戒掉破壞性的習慣，比如吸煙，或者至少減少吸煙。
仔細查看您的雜貨預算。如果你每個月都在食物上花很多錢，那麼專注於廉價便宜的食物可以幫助你減少食物。另外，看看你的“自由支配賬單”，並考慮將它們從你的生活中刪除。如果您為有線電視，智能手機，娛樂或訂閱付出了很多，那麼當您專注於償還債務時，它可以獲得取消這些服務的回報。
請記住，您從預算中削減的任何金額都需要以您認為合適的順序投入到您的債務中。如果你最終在預算中的其他地方花錢，那麼你並沒有真正幫助自己。
得到一份兼職工作或接受一邊喧囂。
一旦你想出了償還債務和削減開支的最佳方法，另一種加快旅程的方法就是選擇一個方面的工作或者從事兼職工作。通過額外的勞動力或通過被動手段賺取收入，您可以賺取更多現金，用於更快地償還債務。
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如果你看起來足夠努力，有無數種方法可以賺取額外的錢。根據您的情況，您可以在工作中獲得更多時間甚至加班。或者也許你可以開始一份工作，也可以在家裡跑步。你也可以看看 成為優步司機，這是一個偉大的一面喧囂，因為你可以根據自己的靈活性和時間表創建自己的時間表。
割碼。修剪樹籬。從家裡開始一個小型的繪畫業務。選擇自由撰稿和編輯工作。照顧鄰居的孩子或寵物。在你的全職工作中加班加點。洗車，跑腿或坐著。
如果你有足夠的創造力，你會發現有很多方法可以賺取額外的現金。一旦你開始賺錢，你就能加快你的債務收益。
在線工具，幫助您擺脫債務
這些工具都是為了幫助您而設計的 快點開始吧。他們的網站和智能手機應用程序直觀所有這些都是免費的，所以你不必擔心為了擺脫債務而增加債務。這四個都被證明可以幫助他們的用戶。
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個人試圖擺脫債務的最大動力之一是看到早期的成功。
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當然，一旦你償還了債務，你終於可以放鬆了。幸運的是，您不必為了獲得這個軟件而增加債務：它對於常規計劃是免費的。 （該公司確實提供了一個名為ReadyForZero Plus的計劃，但您沒有義務升級。您可以繼續使用免費版本來完成您的全部債務支付計劃。）
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對於那些剛剛開始償還債務並獲得遺產或其他意外收穫的人來說，這是一個很好的問題。重要的是，我們為成功做好準備，而不僅僅是償還債務。
確保你有一個儲蓄墊
涉及意外收穫，特別是遺產的問題幾乎總是在償還債務或投資之間。我建議在很多情況下有第三種選擇不容忽視。
在你償還債務或為未來投資之前，你需要做的第一件事就是為現在創造一個現金墊。
造成財務壓力的最大原因之一 - 甚至是無法實現長期財務獨立 - 缺乏流動性。 沒有任何流動性儲蓄迫使您在任何現金短缺的情況下依賴債務。
想像力並沒有太多的想像力意識到缺少儲蓄是債務跑步機上終生難忘的秘訣。不幸的是，大多數人都會提前開始。因為他們從來沒有基本的儲蓄賬戶，信用依賴成為一種生活方式。債務可以從你的財務狀況中榨取生命，因為它代表了你收入的永久消耗。
此外，有足夠的儲蓄來支付幾個月的生活費用，可以減少生活中的經濟壓力，而不僅僅是其他單一策略。它消除了對意外費用的擔憂，甚至暫時失去了工作。
出於所有這些原因，我的建議是首先確保您有足夠的錢存入儲蓄賬戶或貨幣市場基金以支付您的生活費用或至少三個月。這將為您提供需要做其他事情的喘息空間。
償還債務的案例
使用繼承來償還債務通常是一種不容錯過的策略。這是因為您支付的債務利率幾乎總是高於您在有息賬戶中的利率。例如，如果您支付20％的信用卡債務，但是您在儲蓄賬戶中的收入不超過1％，那麼如果您將資金投入儲蓄，您將每年損失19％，而不是還清你的信用卡。
還有一個因素是所得稅。所得利息是應納稅的，而消費者債務的利息是 不能免稅。 這意味著即使債務利息和儲蓄利息之間的差距越來越大，稅收失衡將繼續對你不利。
一些財務顧問建議您在開始投資之前消除消費者債務，特別是信用卡和其他無擔保信貸額度。雖然我不一定認為建議適用於所有情況，但它仍然是一個合理的策略。
畢竟，以20％的利率取消債務實際上轉化為支付20％的投資 保證！
在回報率方面也存在不平衡。例如，您支付的債務利率通常被鎖定。但您的投資收益並不是，至少在股票投資的情況下，如股票和共同基金。事實上，這些資產價值可能會在市場下跌中下降，而您的債務水平只會下降到您為減少債務而付款的程度。
然後就是說，通過償還債務，你可以將收入用於其他目的，包括儲蓄和投資。通常情況下，擁有大量債務的人永遠無法儲蓄和投資。通過償還債務，您將能夠做到這一點，這可以永遠改變您的財務生活。
償還債務真的不會出錯。
投資金錢的案例
投資繼承可以有很強的理由。如果您目前沒有投資，並且沒有任何投資歷史，則尤其如此。
有時，意外收穫的錢可以讓你開始投資。您將獲得一個基本的窩蛋投資，然後您開始向該帳戶添加定期供款。然後通過持續貢獻和投資回報的組合，投資穩步增長。
從長遠來看，這是一個合理的策略。您的財富將隨著投資組合的規模而增長。隨著您越來越富裕，您的債務問題最終可能會變得更小。也就是說，您的投資金額可能超過您的債務規模。如果確實如此，您將能夠償還債務，並且仍有投資資產用於持續投資。
如果通過某種避稅儲蓄（如IRA，Roth IRA，甚至401（k）計劃）進行投資，情況尤其如此。您擁有遺產的事實甚至可以騰出更多的薪水來為雇主贊助的計劃做出貢獻。
在避稅計劃中，您的投資價值增長得更快，因為沒有稅收責任來降低您的回報率。這是一種快速建立投資的方法。毫無疑問，它創造了一種可以改善整個情況的長期財務穩定性。
我對債務使用意外收穫的建議
每種情況都有一點不同，但在大多數情況下，我會建議一個人選擇以下內容 - 按順序：
- 設置儲蓄墊。 第一個建議是，您將足夠的意外收入存入儲蓄賬戶或貨幣市場基金，以支付至少三個月的生活費用。儲蓄墊將為您提供所需的空間，以便您可以通過嚴格的攻擊來償還債務。
- 使用繼承餘額來償還債務。 顯然，設置儲蓄緩衝將使她能夠用更少的錢償還債務。但這也會讓她處於更強大的財務狀況。通過使用餘額來償還債務，您還可以降低債務。減少付款的任何節省都應該用於更快地還清信用卡。您還應該尋找其他方法來減少開支或增加收入以完全償還債務。
- 只有在還清債務時才開始投資。 投資未來有很多好處，但在凱蒂的特殊情況下，我認為她的優先事項必須集中在改善她目前的情況。如果你立即投資，你可能會失去部分資金 - 而不會改善她的情況。但是，如果你創造一個儲蓄緩衝並首先償還你的債務，你將會更好地投入你以後投資的一切。
採訪Jason Larkin - 債務倖存者
傑森拉金斯發現自己在23歲的時候就被扼殺了110,000美元的債務。他本可以放棄，申請破產，在岩石下爬行並假裝沒有發生。但他沒有。他承諾如果要付款，目前已經支付了60,000美元。這是他的故事......
首先，對於那些不了解你的人，請告訴我們一些關於你的背景以及你開始寫博客的原因。
好吧，我的名字是Jason Larkins，我是位於密蘇里州堪薩斯城的註冊投資顧問公司的財務顧問。成為教練/顧問的決定真正受到了我個人的鬥爭以及最終的成功和金錢的刺激。
在我的一位親密朋友施加了很大的壓力之後，我於2011年11月創建了我的博客WorkSaveLive。經過深思熟慮和沈思，我不能忽視這樣一個事實：擁有一個博客可以擴大我的影響範圍和影響數千個博客的能力人們的生活 - 為什麼每年只能幫助500人，每月有數千人訪問您的網站？
首先引起我注意的是你的推文，告訴你如何在相對較短的時間內償還如此巨額的債務。 （見下面的推文）
你能談談導致你陷入這麼多債務的一些原因嗎？
在我的“年輕”時代（是的，我仍然只有27歲），我認為自己只是一個 正常 人。我學會如何管理資金的大部分方法是親眼目睹我父母在成長過程中所做的事情，看看我周圍的朋友和其他人在做什麼。
缺乏真正的金融教育：知道如何預算，了解生活在低於你的生活中的重要性，以及為未來儲蓄，導致做出一些極其愚蠢的財務決策，例如：
- 去州外學校踢足球（儘管有任何獎學金）
- 花費遠遠超過我所做的（帶朋友出去聚會，吃飯，吃飯）
- 不了解優先事項（選擇外出而不是按時支付我的租金）
什麼是你的“啊哈時刻”，讓你意識到你的債務已經失控？
我將以此為序：我知道很多讀這篇文章的人都會對某人的愚蠢感到震驚，但我對自己所學到的東西以及我來的地方感到很自在，因此殘忍誠實並不會打擾我。我也會故意承認我當時非常愚蠢和固執。
儘管每天收到多個收集電話，但是銀行帳戶連續30天都是負面的（謝天謝地，我有另一個），並且非常害怕和壓力，我不知道該怎麼做，我的'AHA！'那一刻直到：
一個晚上，我當時帶著我的女朋友（現在的妻子）在芝士蛋糕工廠吃飯。我做了很好的工作，把我所有的掙扎都隱藏起來，但是在吃飯的時候，我接到了一個電話 我的室友通知我，我們的租金支票已經退回。
我負責支付所有賬單：室友會給我一部分錢（當時可怕的想法），我會“支付”賬單。 誰不相信一個在21歲時賺了5萬美元+ /年的室友，過著看似沒有經濟問題的人的生活？
因此，我意識到我現在在我的OTHER支票帳戶中有一個負餘額，我只是看著我的女朋友並告訴她我所處的混亂。我真的不想藉她的錢所以我提出要問芝士蛋糕工廠，如果我可以做晚上的菜，但她最終支付晚餐，並藉給我1000美元。
從那天起，一切都發生了變化。
一旦你有了aha時刻，你實施了什麼步驟來開始退出債務流程？
第一步是簡單地學習書面預算並限制我的開支。在那個年紀，我認為我是無敵的，因為我賺了不少錢，但現實是我仍然有賬單支付，我不能繼續過我想要的生活方式。
Dave Ramsey喜歡說財務是80％的行為和20％的知識，我就是一個完美的例子。預算編制並不難。善於管理資金真的很簡單！
問題是你在鏡子裡看的那個人。 這是不願做出犧牲，紀律，並告訴人們“不！”這是困難的部分，這就是為什麼我們這麼多人失敗的原因。
在我即將出版的書中，我談到了一個戰鬥夥伴。在你所有的努力中支持你的人。讓一個戰鬥夥伴擺脫債務有多重要？
我不知道自己能不能自己做到這一點。我和我的妻子約會了4年，我們現在結婚了2 1/2。她看到我的情況最糟糕，而且她和我一起度過了最好的。
儘管我們取得了進步，但我們肯定不會走完我們的旅程，即使到今天，擁有一個願意和我一起解決這座山峰的人也是至關重要的。當你墮落時鼓勵你，並在你成功時成為你的啦啦隊長。
在償還所有債務時，您遇到的一些最難的障礙是什麼？
已經並將繼續存在許多障礙。在芝士蛋糕工廠的晚餐後不久，我決定做一個職業生涯，並把工作比我原來的工作少50％。
談論一個艱難的時刻：我顯然不知道如何限制我的開支，當我賺了大約6萬美元，所以認為我可以靠3萬美元生活是相當可怕的。然而，在我有一個嚴格的預算後，我意識到我可以做出必要的犧牲，降到30,000美元/年。
這是非常具有挑戰性的，預算非常緊張（考慮到我所有的債務支付），但它確實有效！我們今天的障礙是繼續擺脫債務的磨難。當你在這個洞中開始110,000美元（大部分債務是學生貸款）時，唯一的出路就是犧牲很長一段時間。現在已經有5到6年了，我們還有更多的東西要去。
您是否允許自己慶祝債務償還過程中的任何里程碑？
我在“計劃”的第一年半，沒有遊戲或慶祝活動：沒有外出就餐，沒有休假，沒有電影，音樂會或其他娛樂活動。這都是生意。
我花了一點時間，但我終於意識到你不能永遠這樣生活，所以我們已經縮減了我們的力度和生活，同時還要負責任。
在過去的6年中，我們已經：為兩輛車付款（舊打手，兩週前我們買了一輛2011年的凱美瑞），我們為我們的婚禮，結婚戒指，蜜月付了現金，我們已經去過兩個假期了。除此之外。
你會給那些處於類似情況的人，但卻感到絕望，他們永遠無法真正償還所有債務，你有什麼建議？特別是當你有第二抵押貸款時，你想要還清。
無望的補救措施是進步，並看到隧道盡頭有一盞明燈。 我做過一些人可以做的最愚蠢的事情，而且我對管理資金，創造預算或者生活費用低於你的生活一無所知。
如果我能做到，那麼任何人都可以。 （這不是為了聽起來傲慢或任何其他人想要誤解的方式）。它始於預算和 制定計劃.
我堅信預算是製定穩健財務計劃的基礎。不要讓債務阻礙你的夢想
如今，生活在債務中是常態 - 而不是例外。你和我所知道的幾乎所有人都在為某種形式的債務而苦苦掙扎。更糟糕的是，大多數人都讓它讓他們從夢中回歸。
這些天債務可能是正常的，但你不必是。敢於與眾不同，從長遠來看，你會更快樂 - 更富裕。
你有沒有償還債務？多少錢，你是怎麼做到的？
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