投資

如何投資20萬美元(並產生可靠的回報)

如何投資20萬美元(並產生可靠的回報)

投資20萬美元實際上是一個重要的門檻。

這是小投資者和大投資者之間的分界線。與所有投資金額一樣,如何投資20萬美元需要獨特的策略。

這是一個足夠大的資金來完全多元化,甚至需要一些投機機會。它也是一個足夠大的窩蛋,需要妥善保護。

創建成功的投資組合

均衡的投資組合需要在股票,債券和現金之間進行穩固的分配。這些資產類別中的每一個都在您的投資組合中有不同的用途

股票代表 發展,債券是為 保本, 和現金提供 流動性。 既然你需要這三個,那就是決定最佳分配計劃的問題。

在當今極低的利率環境下,投資組合分配的共同標準已經變為125減去您的年齡。這意味著,如果你35歲,那麼你的90%的錢應該投資於股票(125 - 35)。如果你是65歲,那麼60%的錢應該是股票(125 - 65)。未投資於股票的投資組合餘額應投資於債券和現金的組合。

這只是一個慣例,因此您可以隨意調整百分比以適應您自己的偏好和投資風險承受能力。

現金和現金等價物投資

現金已成為投資領域的一個壞詞,主要是因為它的利息很少。出於這個原因,通常建議您盡可能少地使用您的投資組合中的現金。但這並不意味著現金不能起到重要作用。

對於初學者來說,你應該有足夠的現金來支付三個月到六個月的生活費用,安全地坐在應急基金中。

這將涵蓋緊急情況,但也使您不必突襲您的投資組合以支付短期需求。

現金的第二個主要目的是在場外持有一些投資現金,並準備投資新的機會。投資組合為20萬美元,您可能不希望任何超過5%的資金存入您的投資現金狀態。

有了你的應急基金和你的投資現​​金,你想要強調本金和流動性的安全性。對於應急基金,銀行類型的資產,如存款證(CD)和貨幣市場基金將完成工作。通過投資現金,經紀人通常提供某種類型的“清算賬戶”,其中多餘的現金存放在貨幣市場基金中。

銀行資產和貨幣市場基金的問題在於它們不會以利息的方式支付太多 - 通常是0.25%或更少。但再一次,流動性是兩個賬戶的主要目標,而不一定是投資回報。

獲得應急基金更高收益的一種方法是使用在線銀行。 Ally Bank是一家在線銀行,目前在儲蓄賬戶上提供1.00%的APY(所有賬戶餘額)。他們還提供高CD率,包括一年期CD的1.30%APY和兩年期CD的1.40%APY。

您還可以通過美國財政部的投資門戶網站Treasury Direct投資美國國債。這些被認為是所有投資中最安全的,因為它們是美國政府的直接義務。

您可以以低至100美元的面額購買它們。目前的收益率為12個月國庫券的年均收益率為1.03%,兩年期國債收益率為1.27%。這並不像Ally Bank的回報那麼高,但它們非常安全。

第三種選擇是通過像Lending Club這樣的點對點(P2P)借貸平台為現金組合增加一個小頭寸。

P2P借貸平台介於現金等價物和實際投資之間。與傳統的固定收益投資相比,它們支付的利率要高得多,介於中等個位數和低兩位數之間,但也存在損失風險。

您不希望被P2P投資帶走,因為它們不是特別流動,並且存在丟失本金的風險。但是,在P2P投資中擁有一小部分現金頭寸可以顯著提高您的整體現金收益率。

如果您的投資組合至少為20萬美元,那麼您就可以利用這種機會。

債券和其他固定收益投資

大多數投資者對投資股票的了解多於對債券的投資。事實上,除非他們通過有管理的投資策略進行投資,否則很少看到個人投資者投資債券。投資經理通常包括他們設計和管理的每個投資組合的債券分配。

對普通投資者而言,債券最重要的可能是投資組合中投資的百分比。這主要是一個消除過程。如果80%的投資組合投資於股票,10%投資於現金(緊急基金+投資現金),那麼您將有10%的資產投資於債券。

如果您有興趣投資債券作為自己動手的投資者,或者您只想了解所涉及的信息,以下是常見的債券類型投資:

美國國債。 這些可能是所有債券中最受歡迎的債券,尤其是與養老基金等機構投資者。 30年期美國國債的當前收益率為2.99%。國債可以通過經紀人或銀行購買,但您也可以免佣金購買,也可以在Treasury Direct持有。

你也可以投資 國庫券通脹保護證券, 通常稱為TIPS,但我不願意推薦它們。即使增加了通貨膨脹調整,它們的利率也遠低於類似期限國債的利率。此外,雖然通貨膨脹調整每年都會記入稅收目的,但實際上並沒有收到它。你在到期時贖回債券。這意味著您每年都要對尚未收到的投資回報納稅。

市政債券。這些債券的收益率與國債相當,目前30年期國債的平均收益率為3.03%。但是,他們還提供免稅聯邦所得稅的優惠,以及發行債券的州的所得稅。

如果聯邦和州的邊際所得稅稅率為40%,那麼市政債券的3%收益率將為應稅投資提供5%的等值回報。這在今天的利率環境中並不壞。您可以通過經紀人購買。

公司債券。 這些是由公司發行的債券,通常面值為1,000美元。公司債券的收益率差別很大,因為每家公司都有與標準普爾,穆迪和惠譽等評級機構不同的風險評級。

例如,20年“AAA”級債券可能具有3.63%APY的收益率,而20年“A”級債券可能具有4.01%APY的收益率。產量不同的原因是“A”級債券被認為風險較高,需要更高的利率。

通常不推薦評級低於“A”的債券,因為違約風險較高,即使利率可能高得多。

債券基金。 對於大多數不熟悉債券投資的投資者來說,投資它們的最佳方式是通過債券基金。每個基金都是某一類別中的各種債券組合,如政府,市政或公司債券。

甚至有投資外國政府債券的基金。您還可以投資具有一定期限的債券基金,例如一年,五年或十年。這些類型的資金通常也包含在專業管理的投資組合中。

關於債券的警告! 除了美國國債以外的所有類型債券的違約風險可能性之外,還有 利率風險, 這絕不應該被忽視。期限為20年或更長的債券與股票非常相似,只是它們的價格波動是由利率決定的。這包括美國國債。利率上升意味著債券價格下跌!

但如果您決定在他們出售之前出售,您可以在銷售中實現虧損。這是個人投資者傾向於避免債券的另一個主要原因。他們在這種利率環境中面臨著特別的風險,因為利率非常低,以至於無處可去。

股票和其他股權投資

股票需要成為您投資組合的主要投資,不僅因為它們在歷史上提供了最佳的回報率,而且還因為它們是投資增長的主要來源。

自1928年以來,股票平均每年回報率約為11%,遠高於其他投資。

所有投資組合都需要增長,不僅要讓你更富裕,還要超越通貨膨脹。 3%的年度通貨膨脹率(大約是過去30到40年的平均值)是您在投資組合中獲得的最低迴報率 - 這只是為了保持平衡。

顯而易見,利率與現在一樣低,你不能用債券和現金等價物來做到這一點。這就是為什麼股票是投資組合的必要組成部分, 即使你完全害怕他們所涉及的風險。

對於大多數人來說,你的大部分資金應該投資於股票。由於資金是專業管理的,指數基金是大多數人投資股票的最佳方式。由於它們投資於指數,如標準普爾500指數,它們只涉及很少的投資費用。它們通常也是無負載資金,只需要很少的佣金即可購買或出售。

但如果你至少有20萬美元,你就可以推測個股。太。

例如,您可以將大部分股票持有量保留在指數基金中,而將少量股票保留在個股中。這將使您能夠積極投資股票,同時最大限度地降低風險。因此,您可能會考慮一種安排,其中80%的股票分配在指數基金中,20%在個股中。您可以根據自己的經驗和直接股票投資的舒適度來調整該百分比。

交易個股的一個問題是費用。即使你的佣金很低 - 比如每筆交易7美元 - 你也會看到每個位置14美元(買入和賣出都需要支付)。如果您在一隻股票上投資1,000美元,佣金將占到該價值的1.4%。如果你是一個活躍的交易者,這將使你的投資回報率大幅降低一整年。這就是為什麼這麼多投資者更願意主要通過基金或ETF來投資股票。

總結您的200,000美元投資組合。 假設您已經45歲了,在這種情況下,80%的投資組合(125-45)應該投資於股票 - 這就是您的投資組合整體看起來如何:

  • 現金,5%到10%
  • 債券,10%至15%
  • 股票,80%,其中64%(80%的80%)在指數基金中,16%(80%的80%)在個股中

這只是一般的投資組合分配;您可以根據自己的個人情況設置您喜歡的分配。

P2P借貸的另一個選擇是Fundrise

是什麼讓Fundrise與眾不同?與其他P2P網站不同,Fundrise允許您投資房地產。 Fundrise於2012年開業,雖然他們不是最老的,但他們已經擁有超過14萬名投資者,管理著超過12億美元的資產。

投資房地產的想法已有數千年的歷史,但不是每個人都想管理房產。如果您不想要成為房東的所有責任,那麼您可以將您的錢存入房地產投資信託基金。 REIT與任何其他投資信託基金一樣,除非它們專注於房地產。

憑藉Fundrise,他們專注於投資中型房地產投資。這些比單身家庭大。他們不是為了獲利而購買房屋並將其翻轉,但他們的投資規模小於1億美元的大型辦公樓。

根據他們的網站,他們投資於數百萬的建築物。它們比較大的房地產投資競爭力較弱,這意味著更好的利潤。根據他們網站上的數字,2016年,他們的平均年回報率為8.76%,這是過去幾年中最低的。

Fundrise的一個主要特點是你可以用500美元開始投資。他們的最低投資額遠低於其他房地產投資信託基金。如果你想融入P2P借貸遊戲,Fundrise是一個很好的方式。

訪問Fundrise >>

在哪裡投資你的錢

您將做出的最重要的投資決策之一就是在哪裡存錢。雖然您的應急基金可以在銀行持有,而某些債券可以通過Treasury Direct持有,但您希望通過投資經紀人獲得大部分資金。

有三種主要類型的投資經紀人,每種都適用於不同類型的投資者,以及不同類型的投資。

折扣經紀人

這些經紀公司專門為自我導向的投資者而設計。他們提供非常低的交易佣金,雖然他們通常提供投資協助,但整個平台都是為自己動手投資量身定制的。

他們提供最廣泛的投資選擇,包括股票,債券和期權,以及共同基金和交易所交易基金。通過這種方式,您的一些資金可以投資於專業管理的基金,同時您還可以交易個人證券。

我們在Good Financial Cents上評論的折扣經紀人,我覺得我很樂意推薦,包括:

  • 史考特
  • E * TRADE
  • TradeKing
  • OptionsHouse

全方位服務經紀人

全方位服務經紀人通常會提供折扣經紀人可以找到的所有投資選項。但兩者之間的主要區別在於,全方位服務經紀人實際上為您管理您的投資組合。他們通過標準的管理帳戶以及定制設計的投資組合來實現這一目標。

他們為您處理所有投資活動,但他們的成本高於折扣經紀人。為了管理您的投資組合,每年支付超過1%的費用是很常見的。

熱門的全方位服務經紀人包括:

  • 愛德華瓊斯
  • 雷蒙德詹姆斯
  • Ameriprise Financial

ROBO-顧問

機器人顧問是折扣和全面服務經紀人之間的混合體。他們提供管理投資組合,如全方位服務經紀人,但以折扣成本水平進行。例如,Betterment和Wealthfront提供完整的投資組合管理,年費僅為您賬戶價值的0.25%。

如果您對自己的投資沒有興趣或經驗,機器人顧問可以成為完美的投資管理平台。

我們在Good Financial Cents上進行過審核的機器人顧問,我覺得我很樂意推薦包括:

  • 改善
  • 個人資本
  • Wealthfront

其他投資考慮因素

如果您有20萬美元可以投資,那麼您將失去很多。這意味著您需要圍繞您的投資組合建立一些保護。將以下建議視為投資保險。它們將有助於提供保護您的投資組合的保護,並確保它可以傳遞給您的繼承人。

年金

根據您的退休目標以及您在財務旅程中的位置,年金可能會對您的20萬美元中的一部分產生很大影響。年金可以提供本金保護,固定利率或保證收入福利,這將為您和您的配偶的生命付出代價。

有幾種不同類型的年金,所以在購買之前一定要先做好功課。

保險

所有類型保險的最基本目的之一是保護您的資產。如果您遇到某種災難,保險將保護您的資產免受債權人和訴訟。那是因為保險收益將支付索賠,而不是你不得不從儲蓄中分錢。

如果您有200,000美元,那麼您需要保護很多資產。因此,您希望確保始終保持足夠的汽車,健康,房主和商業責任保險。

你還應該保持足夠的人壽保險。如果你累積了20萬美元,那麼你很可能是高收入者。您可能需要100萬美元人壽保險單的訂單,這可能比您想像的要便宜得多。它至少可以支付未支付的醫療費,遺產稅和其他稅費,並償還您在去世時的任何債務。為了您的家人的利益,這將保護您的20萬美元的窩蛋。

債務

擁有大量資金的好處之一應該是減輕生活壓力。實現這一目標的最佳方法之一是免除債務。這不僅會使生活變得複雜,而且可以讓您更好地控制現金流,但這也可以贏得投資。

例如:

如果您的投資組合的平均回報率為7%,那麼向您收取10%利息的債務是沒有意義的。支付它將是您可以做出的最好的投資之一!

退休

即使擁有20萬美元的投資組合,您仍應確保完全覆蓋您的退休金。生命早期可能多達20萬美元,通常不足以提供舒適的退休生活。

計劃為雇主贊助的退休計劃提供全額資金,或者至少達到最大雇主匹配捐款所需的最低資金。

如果您沒有雇主計劃的保障,或者您希望為退休儲蓄更多的錢,請考慮開設IRA。更好的是,考慮一下羅斯IRA。您不會為羅斯個人退休賬戶的捐款獲得減稅,但您從該計劃中獲得的任何分配都可以免稅,只要您年滿59歲半,並且已經參與計劃至少五年。如果您在退休時擁有大量創收組合,那將尤為重要。這意味著您的投資收入中至少有一部分是免稅的。

如果您有任何現有的退休賬戶餘額,或者您沒有資格獲得羅斯IRA捐款,請考慮進行羅斯IRA轉換。這就是你可以從其他退休計劃中獲取資金,支付分配稅,然後將資金轉入羅斯IRA的地方。在那裡,分配可以在退休時免稅。

遺產規劃

一個50萬美元的投資組合是你可以達到國家級遺產稅和家族爭奪遺產的地方。防止這些問題的最佳方法之一是通過遺產規劃。這將確保您的資金將用於您想要的人以及您決定的金額。

它還將使您能夠為您選擇的任何受益人提供服務,特別是您的子女或孫子女。例如,遺產規劃可能涉及在您去世時為您的受益人設立信託基金,這可以為他們提供終身收入。這是一種意志無法做到的事情。

當你達到200,000美元或更多時,房地產規劃就會出現。那是時候預約與專門從事遺產規劃的律師,理財規劃師或註冊會計師坐下來。這實際上是確保您的最終願望得到尊重的唯一方式,並且您的生活節省不會被浪費在一個免費的死後!

摘要 - 如何投資20萬美元

所以,你有它 - 如何投資20萬美元。這可能比你討價還價還要多,但那時候20萬美元比大多數人都要多。投資很好,它會成長並照顧你的餘生。

發表您的評論