我們都是關於退休計劃的，我們經常談論羅斯個人退休賬戶和其他退休賬戶和戰略。
但是社會保障呢？這是退休計劃中經常被忽視但非常關鍵的部分。
有一些方法可以最大限度地提高您的社會保障收入，但在您真正開始領取福利之前，需要採取最有效的策略。
這可能會令人困惑，因為您可以採取多種不同的選擇來獲取社會保障。例如，您可以從62,67,70歲或您選擇的任何年齡開始享受福利。
但是，要知道您退休時的年齡會影響您的福利金額，以及您在餘生中獲得的福利。
什麼時候享受你的福利
如果您在符合條件的情況下盡快獲得福利 - 即62歲 - 您可以儘早獲得福利，但這將減少您將來獲得的福利，而不是一點點！
你的退休年齡
這是一個值得理解的重要時代。在每個人完全退休年齡為65歲的情況下，1943年以後出生的人的年齡一直在上升。對於1960年或以後出生的人來說，新的完全退休年齡將是67歲。如果你出生在1943年和1954年之間，那麼年齡是66歲。（根據年齡，實際上畢業實際上將使完全退休年齡變為奇數，例如66年和3個月，基於你出生的確切年份。）
完全退休年齡被視為與社會保障相關的所有事項的基線。這是您獲得100％基本社會保障福利的年齡。如果您在該年齡之前退休，您的福利將會減少。
延遲退休年齡的福利
如果您延遲領取福利金直到您的完全退休年齡，您可以在限制範圍內增加每月福利。
現行法律允許您延遲超過完全退休年齡的每年每月8％的福利。因此，例如，如果您的完全退休年齡是66歲，您可以將收益延遲到70歲（4年8％），從而將您的福利提高32％。如果您的完全退休年齡是67歲，您可以通過將福利延遲到70歲（3年8％）來將其提高24％。
沒有額外的動機來推遲收集70歲以上的福利，因此您應該將70歲作為您開始領取社會保障福利的最新年齡。
在完全退休年齡之前享受福利
如上所述，您可以在62歲時享受福利，但福利將會減少。一般而言，您在退休年齡之前享受福利的每年每月福利金減少5％至7％。
例如，如果您的完全退休年齡為66歲，並且您開始享受62歲的福利，那麼您的每月福利將減少約25％。如果您在完全退休年齡的福利是每月1,600美元，如果您開始享受62歲的福利，那麼它將減少到1,200美元（1,600美元乘以75％）。
而且，由於提早獲得福利會導致月收入減少，您可能需要通過某種形式的收入來補充您的收入。但是，如果您這樣做，請記住，如果您的收入超過一定金額，您的社會保障福利將會減少。
您可以在不降低社會保障福利的情況下獲得高達15,480美元（2014年）的收入。超過這個門檻，你會在每兩美元的收益中放棄一美元的福利。如果您在62歲時領取福利金賺取35,480美元，您將失去10,000美元的社會保障福利（35,480美元 - 15,480美元= 20,000美元除以2）。如果您賺的錢足夠，可以完全取消您的社會保障福利。
哎喲。
然而，這並不像看起來那麼糟糕，因為現在減少福利可以增加你的好處. 社會保障每年自動重新計算您的收益，即您有任何收入。這意味著如果你賺的錢多於你用來計算你的福利的35年中的許多錢，那麼它們將被你退休後獲得的更高收入所取代，這將導致社會保障的增加未來的好處。
您有權獲得的社會保障福利
根據法律，你必須賺40 學分 為了獲得社會保障福利的資格。單一信貸等於一個日曆季度，您的收入需繳納社會保障所得稅。由於一年中有四個季度，因此40個學分的成績為10年。這是你需要花多長時間才能進入系統才能獲得資格。
您的配偶將受到相同的要求，並可以自己的名義申請福利。你的配偶可以收取的利益 更高 他或她有資格獲得的福利，或者如果您是高薪工人，則享受50％的福利。
重要的提示： 如果您是收入較高的配偶，並且您開始享受62歲的福利，您的配偶將根據其收入獲得更高的福利， 或者只是你利益的三分之一，而不是一半。
社會保障福利徵收的時機因素
作為一個起點，您需要確切了解您的完整退休年齡，並且如果您已婚，您的配偶必須這樣做。
接下來，您需要合理估計您的預期壽命。您可以通過社會保障管理局（SSA）預期壽命計算器來完成此操作。
- 健康狀況是另一個因素。 如果您的整體健康狀況良好，並且您的家族歷史證實即使在老年時也是如此，您可能會相應地調整社會保障預期壽命。相反，如果您的病情有望縮短您的生命，那麼早期開始收益是有道理的。
- 然後，考慮一下 你的整體財務資源。 如果您現在處於絕對需要收入的狀況 - 並且沒有其他可用資源 - 那麼除了儘早開始享受收益之外別無選擇。但是，如果您有財務資源可以讓您支付幾年的生活費用，那麼推遲收到社會保障福利可以在以後的每月福利中產生很大的不同。
- 未來的就業計劃。 不是每個人都計劃在他們60歲時停止工作。如果您喜歡自己從事的工作，並且至少在70歲之前就能做到這一點，那麼延遲福利是一個明顯且有利可圖的選擇。
- 最後，個人喜好 在你的決定中佔有一席之地。如果您打算移居海灘並享受休閒生活，而您還處於相對年輕且身體健康的狀態，那麼及早獲得福利會更好地適應您的情況。
計算您的每月社會保障福利
您可以訪問Social Security Retirement Estimator以獲得相當準確的數字。
福利的計算基於一個公式，其中包括您最高的35年收入，以59歲的通貨膨脹為指數。雖然人們試圖盡量減少應納稅所得（特別是自僱人士）是時尚，但退休計劃應該讓你想到，因為增加每月福利的最佳方法是在工作期間增加收入。
如果您處於收入最高年份，這也是繼續努力進入60年代的絕佳理由。您每年獲得高收入將扼殺較低的收入年度，並增加您的每月社會保障福利。
6涉及社會保障的常見錯誤
這些是人們在日常工作中對社會保障所犯的錯誤：
1.依靠SSA的優秀人才提供正確的建議。 SSA員工不是財務顧問，他們不了解您的個人財務狀況。他們可以解釋您的選擇，但他們不會建議您應該採用哪種方式。
2.認為財務顧問也可以提供正確的社會保障建議。 社會保障是一個完全獨立的類別，現在越來越多地由專家提供服務，超出了財務顧問的範圍。
3.檢查以確保您的收入歷史記錄準確無誤。 當然，更容易假設SSA記錄是準確的，但如果不准確，您可能會失去您所支付的福利。
4.申請62歲的福利 - 只因為你可以。 大多數人開始在62歲時收集福利，通常很少考慮長期後果。
5.認為你的配偶應該在62歲領取福利金。 這與錯誤觀念密切相關，即他或她的福利可以根據您的延遲退休而增加。但SSA不會允許這樣做。
6.假設你不會活得很久。 鑑於65歲的普通人將再活20年，過程中過早收取福利可能是一個重大的戰略錯誤。
最大化您的社會保障福利的策略
當你50多歲時，你應該開始認真思考這個問題。那時您將有時間和最新信息來做出明智的決定。一旦您真正獲得社會保障福利，您將被鎖定在您選擇的任何選項中。
但…
有一些策略可能會讓你擺脫鎖定：
歸檔並暫停。 這是一種可以幫助您建立現金儲備的策略。您提交福利申請，然後暫停申請。只要您沒有領取福利，您的每月福利金額將繼續增加。但是，如果您決定急需現金，可以取消您的索賠，SSA會向您發送未付月度福利的支票（但要了解支票可能需要三個月才能到達）。
如果在暫停期間您有重大健康事件，這也可以很好地工作。如果你為了建立未來的福利而暫停，並且你有一個健康事件讓你相信你不會像你原先想的那樣活著，你可以一直回到你暫停的年齡你的好處，現在他們一次性支付給你。
提交和暫停配偶福利。 這實際上是一種相當普遍的策略。您申請福利並在支付任何福利之前立即申請暫停。這將觸發你的配偶的能力 在您的記錄上申請配偶福利。 除非您已經申請了福利，否則SSA不會允許這樣做。這允許一方配偶收益，而另一方繼續建立更大的利益。
假設您在67歲時申請社會保障福利。這將使您的配偶獲得受撫養的配偶福利。如果您立即暫停福利付款，則可以在70歲時激活它們，這樣您就可以獲得您有權獲得的每月最高福利。
重要的是要了解您必須至少在完全退休年齡，並且只有一對夫婦可以同時提交和暫停福利。
現在聲明，稍後聲明。 你使用前配偶的收入記錄來做到這一點，它的工作原理與你當前已婚的人一樣。除了您以前的配偶之外，您必須符合自己的收入條件。但是當你達到完全退休年齡時，你可以申請離婚配偶福利。然後，您將推遲自己的福利，轉而支持您以前的配偶。
如果你的前配偶已經去世，你可以通過申請倖存者福利來做到這一點。與此同時，您自己的收入積分將會增加，如果您在年滿70歲時將其轉換，您將獲得更高的收益。
提交保護性文件聲明。 如果您不確定何時提交，這是一個不錯的選擇。這不是一個正式的申請，但它將保留一個長達六個月的特定申請日期。當您走向六個月期間結束時，您可以再次提交。如果您處於完全退休年齡並且仍然不確定您的未來是什麼，這是對沖您的福利的絕佳方式。
例如，您可能有某些財務機會可能無需收取社會保障福利。但是，如果您不確定這將如何實際發生，並且您想在某個年齡鎖定收益，那麼保護性備案聲明將使您能夠保持您的選擇權。您只需通過親自或書面聯繫社會保障辦公室即可完成此操作。
以防你的歸檔選擇變成錯誤......
如果您提前申請福利並意識到自己犯了錯誤，那麼您提交申請之日起最多需要12個月才能進行更改。這被稱為a 撤回申請， 它並不像聽起來那麼容易。
如果您退出，您將需要償還您在12個月期間收集的所有福利。但是一旦你這樣做，就會有撤銷原始文件的效果。這是一個很有價值的選擇，但是你可以在生命中只選擇一次。
如果您無法償還已收到的福利，或者12個月的時間表已過期，您仍可以暫停申請。如果您在達到完全退休年齡後這樣做，您可以再次以每年8％的比率建立退休學分（類似於收取福利的延遲）。一旦您達到70歲，該策略將不再有效，因為超過該年齡的您的福利不會增加。
注意：國會正在考慮消除這個漏洞，所以當你準備好執行戰略時，它完全有可能不適用。顯然，這是一個非常棘手的話題;如果您正考慮盡快退休，或者您有任何疑問，請確保您看到您的財務專業人士。
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