退休

早期退休的7個超級簡單策略

早期退休的7個超級簡單策略

“我永遠無法退休。”

你有沒有嘟the自己?

如果你有,你並不孤單。

超過1/3的美國人認為他們沒有足夠的錢來生活。

哎喲。

儘管看到了悲觀的觀點,那麼在藍色火焰中如何能夠逆轉趨勢並在30年代退休?

雖然他們可能處於提前退休的極端階段,但還有很多東西要從中學習。

所以,是的,即使你是一個悲觀的靈魂,認為你不能提前退休,這裡有7個簡單的提前退休策略,你今天可以實現。


1.了解你的“數字”

您的“數字”是您在退休時需要的金額。他們有兩個,

  1. 退休後您需要的年收入,以及
  2. 產生該收入所需的退休投資組合的規模。您必須從收入數字開始,因為這將決定您的投資組合需要多大。

計算您所需的退休收入

傳統觀點認為,您應該計劃能夠以退休前收入的80%收入退休。這不錯,因為它會保持簡單,但你可能只想用它作為起點。

根據您的退休生活計劃,實際數字可能更高或更低。例如,如果您預計健康保險將比現在更昂貴,您將不得不進行向上調整。如果您希望您的住房價格較低,由於要么縮減房屋成本或者還清房貸,您可以進行向下調整。

一旦計算出您的收入數字,您就可以計算出產生該收入所必需的投資組合的規模。

計算您所需的退休組合金額

這是另一個慣例派上用場的地方。它被稱為 安全退出率, 而且它基於這樣的想法:如果你每年將4%的投資組合作為收入提取,你的投資組合將永遠不會用完。

這種聯繫可能是基於投資組合將產生年回報率在6%到10%之間的預期。這意味著,不僅有足夠的收入來支付您的提款,而且還有足夠的回報,您的投資組合將繼續增長。

使用4%的安全提款率,我們可以計算出無論您需要的年收入是多少,您都可以將其乘以25以確定您的投資組合需要多大。 4%是您投資組合的1/25,因此如果您創建的投資組合比年收入要求大25倍,您將獲得投資組合編號。

因此,假設您需要40,000美元的投資收入才能退休。為了計算您的投資組合在安全提款率範圍內產生該收入所需的金額,您可以簡單地將其乘以25.在這種情況下,40,000美元X 25 = 100萬美元。

但我們還沒有完成。

計算通貨膨脹率

您還需要將通貨膨脹納入您的計劃中。如果你30歲,你想在50歲退休,你將不得不計算 - 大約 - 通脹將在未來20年內對你需要的100萬美元投資組合做些什麼。

沒有辦法知道將來會有什麼通貨膨脹,但你可以根據過去的歷史來估計它。您可以通過訪問勞工統計局的通脹計算器,並跟踪過去20年來的通貨膨脹情況來做到這一點。

使用通貨膨脹計算器,我們可以看到,1995年的100萬美元將需要154萬美元來維持2015年的等值購買力。我們可以將該數字預測20年至2035年,並使用154萬美元 - 或約150萬美元 - 作為目標數量為您的投資組合。

而且不要讓事情變得更複雜,但您也可能需要計算收入數字中的意外事件。如果您計劃購買船隻或房車,則必須反映在退休投資組合的規模上。

2.降低基本生活成本

簡單地說,你需要的錢越少,你就能越多地存錢,你就能越早退休。

將基本生活費用降至最低將為您提供退休後需要的額外現金。

但與此同時,它也會讓你以更少的錢生活,這一旦你達到退休後肯定會有所幫助。

這可能意味著駕駛更舊,更便宜的汽車,避免餐館用餐和昂貴的娛樂活動,以及在家附近度假,或者根本不帶走。

FinancialMentor.com的Todd Tresidder寫了一篇關於降低生活成本的非傳統而強大的想法:

考慮從舊金山,紐約或任何其他主要城市或沿海地區的高成本生活區域轉向低成本的替代方案,如南方,中西部甚至外國。成本差異可以像夜晚一樣戲劇性,所以不要輕易忽視這種可能性。

移動前需要考慮的幾件事情包括與家人,朋友和重要醫療服務提供者的距離。是否有其他退休人員可以聯繫,以及生活方式如何適合您的退休利益?

考慮首先訪問該地區並租用一段時間,以便您可以在購買之前嘗試。退休生活有許多低成本的替代方案,包括搬到國外,所以嘗試訪問和租用幾個,直到合適的感覺。

您是否願意搬遷以降低成本?這可能是讓你退休的原因。

在30歲的老年人退休時,Pete經營著廣受歡迎的博客Money Mustache先生,他知道一些關於減少開支的事情。他說,

我們在文化範圍內的巨大誤解,即減少開支,將導致生活不那麼幸福。在實踐中,反過來幾乎總是如此:自願縮減奢侈品,增加生活中的挑戰水平,並將巨額盈餘存入銀行,這可能是獲得控制,滿足和幸福的最快方式。

因此,提前退休的答案比大多數人想像的要容易得多:真正理解並簡化您的支出,並使用這些儲蓄大量投資於Vanguard的LifeStrategy或Betterment等低成本指數基金。一旦您在此帳戶中投入了25-30倍的年度支出,您就可以永遠退出工作崗位。

如果您節省50%的實得工資並以剩餘部分為生,那麼您的整個義務工作生涯只需要17年。在那之後,你在經濟上自由,可以做任何你想做的事情 - 繼續工作,所有遊戲,或兩者的健康混合。

Money Moustache先生還解釋了傳統建議與他激進而有效的建議之間的區別:

近兩年來,我一直在從報紙和雜誌上看到的不同品牌的金融建議。標準的生活是艱苦而昂貴的,所以你應該保持對磨刀石,剪輯優惠券,為孩子的大學教育省錢,並保留你的工資的一小部分仍然是401(k)計劃。並且祈禱在40年的職業生涯中沒有出現任何問題,需要花費足夠的積蓄來享受短暫的退休生活。

Money Moustache先生的建議?幾乎所有這些都是無稽之談:你目前的中產階級生活是一個爆炸性的浪費火山,通過學習在這個陳述中看到真相,你可以輕鬆地將你的開支削減一半 - 讓你節省一半的收入。或三分之二或更多。

他還解釋瞭如何實際削減開支:

以下是如何將您的生活成本降低一半。如果您有債務緊急情況,請先擺脫債務緊急情況。

住在附近工作。如果你喜歡冒險,可以搬到另一個城市。不要為汽車借錢,也不要購買愚蠢的汽車。盡可能騎自行車。取消您的電視服務。不要在雜貨上浪費錢。

他的名單不斷。這絕對值得一看!

如果你認真對待提前退休,你需要接受為實現這一目標而需要的所有步驟。我列出了為什麼你不能及早退休的15個理由,列出了破壞早期退休努力的習慣和心態。並非巧合的是,你如何花錢是這些習慣和心態的重要組成部分。

3.遠離債務

債務是另一種破壞你早期退休人員工作的壞習慣,也是其中的一大問題。債務會減少您的現金流量,這將減少您可以為退休儲蓄的資金。

在退休方面,還存在與債務相關的有毒心態。如果你對債務感到過於寬鬆,那麼很有可能你會帶著一些,甚至很多錢退休。這只會提高你的生活成本,並使提前退休更不確定。

FinancialMentor.com的Todd Tresidder強調了為退休做準備消除所有消費者債務的重要性:

信用卡債務浪費且昂貴。首先償還您的最高利息餘額,並使用所釋放的錢,因為每張卡都會得到回報,以加快剩餘卡的收益。永遠不要在一個月內花費超過你能負擔的費用,這樣就不會積累新的債務。

永遠不會滿足於只通過信用卡支付最低金額,因為這是分期付款計劃中的財務自殺:它使復利不利於你而不是你。你越早停止超支並償還現有債務,就可以更快地將資金重新定向到投資,這樣你就可以作為財富建設者為退休融資而不是銀行高管作為債務人退休。

托德提出了一個很好的觀點:確保複利是有效的,這是一個好主意 而不是金融機構。

您不僅需要擺脫債務,還需要避免債務,並將儲蓄用於退休計劃。

4.不要買一個擁有你的房子

你聽說過這個詞嗎? 房子差? 這描述了生活在一個漂亮的房子裡的條件,但是這個花費太多,以至於你只需要很少的錢就可以做任何事情。當你計劃提前退休時,作為貧困家庭並不是一種積極的存在狀態。

您的房屋不僅是長期費用,而且會對您的現金流產生重大影響,但它也是一種可以為您的生活設定消費基調的購買方式。例如,較高端的住宅將需要更昂貴的維護,更昂貴的家具,通常更高的公用設施和更高的維護成本,特別是在景觀美化方面。

在住房和提前退休計劃方面,你必須受到住房的指導 少即是多 學說,如同 更少的房子會帶來更多的節省。

5.比你想像的更省錢

如果您計劃在40年內退休,您可以每年節​​省10%或15%的收入。但是如果你打算在15年或20年後退休,那麼你必須提高你的遊戲水平。 30%,40%甚至50%的可能性更大。

您也不應該讓自己受雇主計劃供款限制的限制。如果您符合資格,可以參加傳統或羅斯IRA。在退休計劃之外省錢。

如果您是自僱人士,請考慮制定自己的401(k)計劃,也稱為a Solo 401(k)計劃。 對這些計劃的貢獻限制令人難以置信的慷慨。事實上,您甚至可以為旁邊業務制定其中一個計劃,並真正加快您的退休儲蓄。

獨立401(k)計劃的一大優勢在於,根據美國國稅局的規定,您的收入中的前18,000美元(如果您年滿50歲或以上,則為24,000美元)的100%可以用於2015年的計劃。並且因為您是也是雇主,您可以額外貢獻總收入的25%。

例如,如果您從您的企業賺取60,000美元,您可以作為雇主向該計劃捐贈15,000美元(60,000美元X 25%),以及作為僱員最多18,000美元。這將為您提供33,000美元的總捐款,收入為60,000美元。你認為這可能會讓你提前退休嗎?

6.您可能需要增加收入

如果您認為在退休時您無法達到退休組合編號,您可能需要增加收入。但如果你這樣做,請確保 實際上100%的額外收入和退休儲蓄。

這裡有幾種可能性。你可以努力獲得更好的薪水,或者你可以從事兼職工作。您還可以設置輔助業務(您可以在其中設置Solo 401(k)計劃),或者只是根據您擁有的任何特殊技能進行輔助工作。

你也沒有被鎖定在一種方法中。你可以做一段時間的兼職工作,一段時間經營副業,然後做邊工作。

7.使“平衡”成為您的投資指導原則

合理預測投資的預期回報率。對您的投資而言,不切實際的回報率(ROR)可能會導致您在誤導的假設下節省太多,以至於您將在回報中彌補。同樣,如果你將ROR欄設置得太高,你可能會發現自己猜測要讓這些回報成為現實。

警告:投機不投資。 無論您想投資100美元還是如何投資20000美元,您都需要開始。你最終可能會虧錢,這將結束你的提前退休計劃。

在ROR方面,什麼是合理的?

自1928年以來,標準普爾500指數的平均年回報率一直處於10%的球場。基於標準普爾500指數投資指數基金應該可以在未來幾十年內獲得這種回報。

如果您假設您的股票平均年回報率為10%,那麼您可以預期由80%股票和20%固定收入證券組成的投資組合的總回報率在8%附近(自固定收益以來)目前投資利息接近於零!)。因此,出於規劃目的,請將8%用作投資的預期回報率。這很合理。

計算您的退休投資組合編號的策略

Bankrate擁有一個出色的401(k)儲蓄計算器,可以讓您確定每年需要多少錢才能使提前退休成為現實。

我們將使用它計算您在401(k)中每年需要節省多少錢,以便達到您的退休投資組合編號。

讓我們假設您已經30歲,每年收入60,000美元,您希望在50歲時退休,而您目前在401(k)計劃中投入了100,000美元。

正如上面的戰略#1中所討論的,您每年需要40,000美元的收入,這將需要通脹調整後的150萬美元投資組合。使用Bankrate 401(k)儲蓄計算器,您每年需要為401(k)計劃繳納多少錢?

  • 貢獻百分比:30%(18,000美元)
  • 年薪:60,000美元
  • 年薪增長:2%
  • 現年齡:30歲
  • 退休年齡:50歲
  • 目前的401(k)餘額:100,000美元
  • 年回報率:8%
  • 雇主匹配:6%
  • 雇主匹配結束:50%

將您的收入的30%保存在401(k)或每年18,000美元(2015年401(k)計劃貢獻最大值)中,到達50歲時,您的401(k)計劃將增加到142.4萬美元。這是一個你需要150萬美元的標記,所以你必須計劃在退休計劃之外存錢以達到目標。

這當然是一項艱鉅的任務, 但它是可行的。 通過使用所有這七種策略,您將實現它。

這篇文章最初出現在福布斯。

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