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如何在工作的第一天設置你的401(k)

如何在工作的第一天設置你的401(k)

這是Eric Rosenberg的客座文章,Eric Rosenberg是一名全職自由撰稿人和博主 個人盈利能力。 Eric在InvestmentZen,他自己的博客以及網絡上的其他網站上寫了關於個人理財和創業的文章。

你的第一天工作是旋風。結識新朋友,獲取員工ID,了解自己的方式,弄清楚浴室的位置以及安裝電腦都很重要,但不要忘記查看新的員工福利包!

深入了解保險和其他福利的信息,您將找到401(k)計劃的詳細信息。在這個時代,你負責自己的退休儲蓄,你的401(k)是其中很重要的一部分。按照本指南了解如何在第一天進行設置,以便您的401(k)處於自動駕駛狀態,並且您可以盡可能地節省以確保舒適的退休生活。

401(k)計劃如何運作

401(k)計劃通過稅收優惠賬戶為員工提供退休儲蓄選項。通常,員工和雇主都將在每個支付期間為帳戶提供資金。結合起來,雇主匹配和特殊稅收規則使401(k)賬戶既普及又對退休儲蓄很重要。

401(k)捐款以稅前美元計算。這意味著您在賺取收入的那一年不支付任何所得稅。一個人每年收入5萬美元,將其工資的6%用於401(k)計劃,每年可以節省750美元的稅收,最高稅率為25%。

在您退休之前,您的401(k)美元存入賬戶。提款按您的常規收入稅率徵稅,退休後可能會降低,因為您沒有全職收入。在政府規定的退休年齡之前提款需要支付稅款和罰款,因此計劃將您的401(k)捐款留在您的退休賬戶中,直到您年滿59歲。

查看您的福利包

在大型雇主中,您的福利包中包含有關健康保險,牙科保險,視力保險,殘疾保險,人壽保險,健康計劃,股票購買計劃,靈活支出賬戶,健康儲蓄賬戶,休假和休假政策以及公司的信息。退休計劃。

很少有雇主提供養老金計劃,因此您的退休儲蓄由您自己掌控。一些大學和以教育為重點的機構提供403(b),但大多數雇主提供401(k),以IRS代碼命名,使這種類型的儲蓄計劃成為可能。

通常,您可以在此處找到有關何時有資格投稿,雇主如何匹配工作,您的歸屬時間表以及您可以選擇哪些投資的信息。雖然它可能看起來像合法的巨型,但該部分中的重要信息會影響您的整個退休生活。事實上,一半的美國家庭根本沒有退休儲蓄,僅僅信任社會保障是一個糟糕的策略。

充分利用公司匹配......至少

查看401(k)信息的第一個地方是您的雇主匹配。雇主通常匹配工資的3%至6%,但這取決於您自己的貢獻。通常,雇主將您的繳費的50%或100%與工資限額相匹配。提示:你應該總是至少貢獻你的雇主匹配,你的淨值取決於它。

例如,讓我們看看每年收入5萬美元並且年薪比例高達3%的50%匹配的人。為了充分利用雇主的比賽,僱員必須繳納6%的工資,或每年3,000美元,以獲得1,500美元的完整雇主匹配。那1,500美元就像你雇主的免費資金一樣,所以這個人應該絕對確定他們能夠儲蓄到足以獲得3%的完全匹配。

結合起來,就像他們的401(k)每年貢獻9%或4,500美元一樣。這可能不足以維持退休後的相同生活水平,但這是一個良好的開端,而不僅僅是普通人的工作。假設每兩週支付一次,每年有26個支付期,那麼每個發薪日的貢獻僅為115美元,115美元具有稅收優惠。退休後獲得1,500美元的免費資金並不是一件壞事。

選擇低成本和多樣化投資

既然您知道要節省的最低金額,那麼您必須選擇如何處理您的儲蓄。 401(k)計劃通常提供一系列投資選項供員工選擇。您可以選擇的選項取決於您的雇主和他們選擇的401(k)管理員,通常是一家提供401(k)管理作為附加服務的主要股票經紀公司。

您的401(k)投資選項由共同基金組成。共同基金允許您同時購買一組股票和債券,而不是投資個股。這可以立即為您提供多樣化的投資組合,這是一個巨大的好處。

在某些情況下,最好的選擇是將所有內容都放入目標日期基金中。這種類型的基金,也稱為目標退休基金,是一個“基金基金”,設法包括適合您這個年齡的人的最佳投資。如果您沒有此選項,您可以選擇雇主提供的其他資金。以下是您可以選擇的一些流行類型的基金。

  • 廣泛的市場基金 - 包括標準普爾500指數,道瓊斯工業平均指數,羅素2000指數或其他主要股票指數在內的所有股票的基金都是不錯的選擇。事實上,伯克希爾哈撒韋公司首席執行官沃倫•巴菲特(Warren Buffett)是我們這個時代最成功的投資者之一,他表示普通投資者將90%的投資投入到低成本的標準普爾500指數基金中,10%用於短期政府債券基金。如果您的401(k)允許並且可能導致最佳投資回報,那麼這不是一個糟糕的計劃。
  • 國內股票 - 許多共同基金專注於股票市場的一個部門,如大公司,小型成長型公司或混合型公司。這些都是以美國為基礎的,通常被認為比外國股票更具可預測性和安全性。
  • 國際股票 - 國際庫存可能與國內庫存屬於同一類別,但有一些選擇可以關注特定國家。像國際增長基金這樣的基金可能是更具風險的投資選擇。
  • 債券基金 - 債券基金投資於美國政府,市政和公司債券。債券是一種隨時間償還的債務形式。債券通常是更安全的投資,但回報率更低。

在選擇投資時,請注意費用。除401(k)賬戶管理費外,您還必須支付每個共同基金收取的費用。如果你看到兩個類似的投資有不同的費用,一定要選擇更便宜的投資。費用可以節省數月或數年的退休儲蓄,因此了解您選擇的每項投資的成本非常重要。

設置自動增加

一些401(k)提供商使您能夠定期自動增加百分比貢獻。當我有一份全職的日常工作時,我總是將這一增長定在每年年初,就在年度審查和加薪之前。

由於幾個原因,在你加薪時增加你的401(k)貢獻是一個好主意。首先,它可以幫助您為退休儲蓄更多。個人理財專家通常建議至少節省15%的年收入,以保持退休後的相同生活質量,而在大多數情況下,只是利用雇主的匹配將無法幫助您。

其次,自動增加有助於避免生活方式的膨脹。隨著你賺得更多,很容易養成花更多錢的習慣。但是你已經習慣了沒有這筆錢的生活,所以在它接觸你的支票賬戶之前把它放在退休之前將保證它會進入你的未來而不是今天輕浮的購買。如果你自動增加401(k)的儲蓄,你未來的自己會感謝你。

了解歸屬

在某些公司,如果您決定離開公司,除非您在那里工作了最短的時間,否則您無法保留所有雇主的供款。這被稱為歸屬。一旦您與公司達成特定的周年紀念日,一些雇主會給您100%的歸屬,而其他雇主每年給您一個百分比,直到您在特定日期達到100%。

無論你在那里工作多久,你都會保留所有的貢獻,但你的雇主匹配可能取決於達到特定的工作週年紀念日。最好的雇主預先給你100%的捐款,但是公司使用歸屬作為激勵,讓員工在公司工作更長時間,然後再去另一份工作。

設置並忘記

與積極投資股票市場不同,退休賬戶應該採用“設定並忘記”的心態。除了偶爾辦理登機手續和重新平衡之外,您不應該修改401(k)投資。只需讓每個工資單的自動捐款完成它的事情,你就會全力以赴。

設置完成後,請確保您正在跟踪它。我們建議您使用Personal Capital等免費工具來跟踪您的投資和淨資產。 Personal Capital將自動與您的401k計劃連接,以便您輕鬆跟踪您的績效和投資。在這裡免費試用。

如果所有這些聽起來讓您感到困惑,您可能會考慮選擇像Blooom這樣的服務。只需10美元/月,他們將幫助您管理您的401k,甚至回答您可能遇到的其他個人財務問題。這是一項優質,固定的收費服務,可以讓您確保自己走上正軌。在這裡了解更多。

你能做的最糟糕的事情就是忽略你的401(k)或退休儲蓄,這在今天並不少見。但是,不要像普通人一樣,在達到黃金歲月時會掙扎。相反,在工作的第一天投入時間來設置你的401k,以確保你有一個美好的未來!

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