HSAs：沒人談論的秘密愛爾蘭共和軍 💲💲💲

我今年的目標之一是盡可能多地使用不同的退休車輛。我們已經談到了最大化傳統退休賬戶的策略，但您聽說過健康儲蓄賬戶還是HSA？ HSA現在是我退休儲蓄的最佳策略之一，它也應該是您的首要任務。

HSA是一個託管帳戶，旨在幫助人們節省醫療費用。但是，它也可以作為“秘密”IRA工作，並允許您為退休免稅節省更多。重要的是要記住，HSA在技術上並不像IRA那樣是退休賬戶，但與賬戶相關的規則使其成為有資格獲得資格的儲戶的絕佳工具。

讓我告訴你為什麼我認為HSA是你的秘密退休武器以及我如何將它用作“秘密”IRA。

HSA如何運作？

健康儲蓄賬戶在21世紀初布什總統擴大醫療保險時以今天的形式出現。 HSA的一個重要前提是它們與高免賠額醫療保健計劃相關聯，但它們允許靈活支出賬戶沒有的許多好處。

為了能夠為HSA做出貢獻，您的醫療保健計劃必須符合某些高免賠額健康計劃（HDHP）的免賠額。 2016年，這些限制是：

最低 - 最高免賠額：

個人：1,300美元 - 6,550美元
家庭：2,600美元 - 13,100美元

如果您的計劃符合這些免賠額（您的雇主可能會在公開註冊期間與您確認），您可以向您的HSA提供稅前資金。

2017年，HSA繳費限額為：

個人：3,350美元

家庭：6,750美元

您可以在這裡查看明年的HSA捐款限額。

值得注意的是，此貢獻限額包括雇主和僱員的貢獻。 因此，如果您的雇主代表您做出貢獻，您需要適當調整您的薪水。

那麼，既然你的錢在這個帳戶中，現在呢？這是真正有趣的開始。就像靈活的支出賬戶一樣，您可以隨時提取醫療費用。您的HSA中的錢每年都會結轉，如果您離開您的雇主，您可以隨身攜帶您的錢。記住，這是你的HSA，就像IRA或401k也是你的錢。

HSA的絕佳優勢在於您可以將資金投入賬戶。但是，請務必與計劃管理員聯繫。每個計劃差異很大（這是一個無賴），但一般來說，您可以選擇類似於HSA內401k的資金。有些HSA要求您在投資前始終保持現金最低限額（如2,000美元），但一旦達到該限額，您就可以投資所提供的資金。

HSAs的三重稅收優惠（及更多）

使HSA成為一個令人敬畏的“秘密”IRA的原因是，通過節省HSA可以獲得三重稅收優惠。等等，什麼？是，HSA提供三重稅收優惠，這在其他退休賬戶中是聞所未聞的。 正是這些好處使HSA成為最好的退休工具（嚴肅地說，我只是這麼說）。

那麼，這些驚人的好處是什麼？

1.捐款是稅前

您對HSA的所有貢獻都是稅前的。這是通過工資扣減來完成的，但如果你是自僱人士，你也可以選擇手動完成（這只是更乏味）。這意味著您可以通過貢獻獲得稅前節省，就像您使用傳統的401k一樣。

例如，如果您處於25％的稅率範圍內，並且您為一個家庭貢獻了最高6,750美元，那麼您可能會在第一年節省約1,687美元的稅收。如果您能夠通過工資扣除完成捐款，您還可以節省FICA稅（社會保障和醫療保險）。這將為您節省每年506美元。

因此，通過貢獻最大值，您將立即實現稅收節省2,193美元。

2.增長是免稅的

就像愛爾蘭共和軍一樣，您的HSA內的所有資金都可以免稅。所以，如果你投資並看到大量收益 - 那些都是免稅的。如果你有一堆股息支付資金，股息是免稅的。只需坐下來看你的錢隨著時間的推移而增長。

3.提取合格醫療費用免稅

通過HSA，合格的醫療費用可以隨時免稅。我們將在一秒鐘內討論這個問題，但我希望你能記住這句話： 隨時撤回。與具有報銷時間表的靈活支出帳戶不同，這不適用於您的HSA帳戶。作為參考，美國國稅局有一份非常全面的合格醫療費用清單。

除了這三個之外，還有兩個令人敬畏的好處需要考慮：

4. 65歲以後，提款被徵稅就像愛爾蘭共和軍一樣（無罰款）

如果您在65歲時仍然有HSA資金，那麼您無法獲得合格的醫療費用報銷（因為您可能是搖滾明星並且在您的HSA中保存了數百萬），請不要擔心！ 65歲以後，您的HSA現在就像傳統的IRA一樣。在您的帳戶中提取資金不會受到任何處罰 - 您只需支付普通所得稅。因此，您可以利用您的HSA以及其他退休賬戶來實現退休後的稅收多元化。

5.您可以使用HSA資金獲得Medicare保費

最後，HSA的另一個未說明的好處是，您可以在65歲之後使用您的HSA資金獲得Medicare保費 - 免稅。沒有其他醫療儲蓄賬戶允許使用免稅資金用於醫療保險或保險費，所以這是巨大的。您可能沒有意識到這一點，但您可能每月花費400美元購買Medicare保費。如果您有HSA，您可以使用稅前資金，而不是其他帳戶或社會保障。