最常見的客戶問題之一是“我需要多少人壽保險？”答案取決於您的個人情況。
考慮購買人壽保險的原因有很多。這些可能包括更換損失的收入，償還抵押貸款，或支付葬禮和其他最終費用的高額費用 - 現在可能超過10,000美元。然而，在考慮人壽保險時，許多人不確定購買什麼類型的保單，以及購買的收益多少。
你應該考慮什麼類型的人壽保險？
在許多情況下 - 特別是對於那些年輕且身體健康的人 - 通常會考慮一個術語。有幾個原因。首先，期限通常是市場上最實惠的人壽保險形式。這是因為定期壽命僅包括純粹的死亡保障 - 沒有任何類型的現金價值或投資成分。
大多數人不知道的是，定期政策對健康狀況不佳的人也有好處，你可以找到一個更容易讓你有資格獲得的體檢人壽保險單，或那些想要購買高風險或吸煙者的人人壽保險單。
對於定期保險，政策是在某些設定的時間限製或“條款”下購買的。例如，保單的期限通常為10年，15年，20年或30年。一旦定期保單到期，被保險人通常必須重新獲得保險，如果他或她想要續保。此重新認證將基於被保險人當時的年齡和健康狀況。因此，新政策的溢價通常會更高。
對於那些滿足“臨時”需求的人來說，定期人壽保險可以被視為一種良好的保險。例如，個人可能希望確保他或她的30年住房抵押貸款將在他們去世時為他們的倖存者支付。因此，他們可以購買一份30年期保單，其中包含按揭餘額的死亡保險金。在這種情況下，該政策將在抵押貸款餘額還清的同時到期。
定期與永久人壽保險
定期人壽保險與永久性保險不同，永久保單既提供死亡保障，也提供現金價值或投資部分。通過這種方式，保單持有人可以在遞延稅基礎上積累儲蓄。這意味著資金可以增長免稅，直到它們被撤銷 - 基本上允許資金隨著時間的推移呈指數級增長。
保單持有人可以提取或借入永久人壽保險現金價值部分的資金。但是，重要的是要注意，如果被保險人去世，任何未付餘額的金額將計入保險單的死亡保險金。
與期限生活政策不同，永久保險沒有特定的時間限制。這意味著永久性人壽保險 - 顧名思義 - 將永久保持有效，前提是支付保費。此外，保費金額通常在永久保單的整個有效期內保持固定。因此，雖然永久性人壽保險保單的保費金額最初可能高於可比較的保險期限保險金額，但隨著時間的推移，永久性保險保單的保費最終可能會減少。一個很好的例子是可變壽命政策，它通過將現金價值投資於股票和債券而逐步建立。如果投資部分要真正起飛那麼你就不需要支付足夠的保費來全額支付現金價值。
雖然對於滿足“臨時”需求的人來說，定期政策可能是一個不錯的選擇，但對於計劃在該期間保持有效政策的個人而言，永久性人壽保險，例如整體或普遍的人壽保險，可能會更好。他或她的整個一生。例如，這些政策可能對那些計劃使用該政策支付遺產稅或將收益捐贈給慈善機構的人有利。
定期生活政策的類型
根據您選擇的選項，您可以注意到定期保險報價的保費成本差異很大。市場上存在幾種不同類型的期限政策 - 有些甚至特定於某些保護需求，而這些不同的期權可能會在提取期限生活報價時導致非常不同的保費。吸煙者的保險費也可能看起來不同。要理解定期人壽保險單的一些特徵，可以解釋可用的定期壽險保單的一般類型：
保證等級的高級人壽保險
最常見的人壽保險保單是保證保費。這種政策保證每月保費在整個保單期限內不會發生變化。因此，如果保單的期限為30年，保證金為每月25美元，那麼保單的整個生命週期都不會改變。
其他類型的政策可能會提供隨時間變化的優質金額或隨時間變化的收益。
可再生定期人壽保險
通過可續期，在每個時期（或期限）過後，被保險人可以續簽保單。保單持有人可以在不需要完成新的保險申請或通過體檢的情況下這樣做。
雖然允許保單持有人更新保單，但會運行新的保單報價，並且每次續保時計劃的保費可能會增加。這是由於被保險人的年齡較大和可能的健康狀況不佳。
可轉換定期人壽保險
可轉換政策允許被保險人在以後將定期人壽保險保單轉換為永久人壽保險保單。只要保留了保單的條件並且已經支付了保險費，被保險人在保單轉換時將不需要進行任何新的或額外的健康檢查 - 無論其健康狀況如何。
可轉換期限允許保單持有人獲得較低成本的優勢，同時仍保留在未來的某個時間轉換為永久保單的選項，因為他們的保險和財務需求可能會發生變化，而且他們無需經歷這一過程得到一個新的報價。
修改定期人壽保險
修改後的政策是在保單期限內支付結構或死亡保險金的任何變更。一些修改後的政策會隨著時間的推移提供越來越多的保費金額，或者根據需要隨著時間的推
減少定期人壽保險
隨著政策的減少，即使保費保持不變，死亡保險金每年也會減少。當死亡利益達到零時，減少的終身壽命政策將終止。
減少定期人壽保險的潛在購買者可能是那些想要支付未付抵押貸款餘額的人。在這種情況下，隨著抵押貸款餘額的減少，減少期限覆蓋的死亡利益金額也會減少。
增加定期人壽保險
增加定期保險單在整個任期內保持相同的保費，但死亡保險金額不斷增加。這種類型的福利通常可以作為終身政策的生活費用購買。
返回高級定期人壽保險
定期人壽保險的一個缺點是到達期限結束並使其到期或保險費大幅增加以保持保單完好無損。保險費的退還旨在在您在學期結束時還活著的情況下支付保費。
此功能的成本高於保證級別的保費，但實際上成本低於終身保費。主要區別在於投保人多年來的保費收入沒有增長。
再入
保險公司在發布定期保單後的頭幾年通常收取低保費，因為他們已經篩選了申請人，只選擇了健康狀況相對較好的人。
在政策頒布後的最初幾年，被保險人平均保持健康狀況。然而，這些年來，模式是一些健康狀況良好的保單持有人將放棄他們的保險，而其他健康狀況不佳的保單持有人將保留他們的保險。
為了幫助抵消這一趨勢，保險公司需要在以後的年份為該政策增加額外的續保費用，以幫助彌補與此逆向選擇相關的額外死亡率成本。如果一個人身體健康，那麼他或她可以通過出示可保險性證據來申請新保險，並且他們可以再次享受與新頒布的保單相關的較低死亡率。
因此，一些保險公司提供再入期人壽保險單。只要被保險人定期繼續顯示可保險性的證據，他們的續保保險費 - 基於較低的死亡率費用 - 將保持與新發布的保單保單的保費相當。
同樣，如果被保險人無法獲得較低保費，則大多數保單還將包括可以收取的最高保費金額。這些最高續保保費高於常規可續期保費的續保保費。
最終費用/埋葬計劃
最終費用保險是一種涵蓋埋葬費用，葬禮費用和其他相關費用的保險範圍。通常被稱為“喪葬保險”或“埋葬保險”，最終費用通常提供5,000至50,000美元的福利。
最終費用人壽保險的保單持有人可以將自己選擇的一個人（或多個人）命名為受益人。受益人 - 在許多情況下是家庭成員或其他親人 - 在被保險人死亡時提出人壽保險索賠，然後負責使用所得款項來履行保單持有人的意願。
許多最終費用人壽保險單的成本低於傳統形式的人壽保險 - 最終費用計劃可以讓保單持有人每月或每年支付保費。這使得最終費用覆蓋範圍很容易為許多人承擔 - 即使是固定預算的費用。
在許多情況下，最終費用政策被承保為“簡化問題”或“保證問題”。通過簡化的問題政策，向申請人詢問有關其健康和醫療狀況的幾個問題。但是，申請人無需參加體檢。
一個保證的問題政策，其中申請人根本不被問到任何醫療問題。因此，對於這些類型的計劃，任何申請的人都將獲得保險。但值得注意的是，這些政策的保費通常較高。
信用保障
信用人壽保險是一種旨在在債務人去世時償還個人債務的政策。保險單的面值通常會隨著債務餘額的下降而減少 - 直到兩者都達到零。
信用人壽保險可以保護個人的家屬，因為如果借款人在還清餘額之前死亡，他們將不會背負債務。在某些情況下，貸款人在貸款或信貸批准之前需要購買信貸政策。
信用生活的一些關鍵特徵包括：
- 政策為債權人的利益確保債務人的生命
- 以個人或團體為基礎購買
- 政策通常會減少期限
- 死亡撫卹金的收益不能超過債務金額
- 貸款人或債權人必須將死亡撫卹金用於償還貸款
- 保險費通常會加到債務人的貸款分期付款中
- 被保險人獲得保險憑證
- 當債務得到償還，再融資，轉移或顯著逾期時，借款人的承保範圍將終止
信用政策還可以為那些無法以任何其他方式獲得保險的人提供獲取保險的方式。雖然收益不歸於被保險人的親人，但信用生活將有助於減少死者的債務，這有助於避免被保險人倖存者的經濟困難。
我現在已經掌握了多少人壽保險？
現在我們知道了政策的來龍去脈，我們可以歸結為數字。回答“我需要多少人壽保險？”的問題並不像聽起來那麼容易。在他們去世後，沒有人想讓他們的家庭埋下數千美元的債務，但大多數消費者不知道適當的人壽保險金額應該是多少。您需要的保單大小取決於您的財務狀況，您的未來，計劃以及您對家人的願望。
要看的第一個因素是你的家庭結構是什麼？你有配偶和孩子依靠你的薪水嗎？你的配偶是否工作或你的孩子長大了？你是孩子要上大學嗎？依賴工資的人越多，您需要的人壽保險範圍就越多。如果您的孩子搬出家門並且您的配偶正在工作，那麼您可以購買較小的人壽保險單。如果孩子們年輕，你有巨額債務，而且是家中的配偶，你可能會看到一百萬美元的人壽保險單或更多。
花一些時間來評估你的財務狀況。抵押貸款，年薪，投資和年度開支的因素。如果您還有125,000美元的抵押貸款和額外的15,000美元學生貸款，那麼300,000美元的人壽保險可能還不夠。另一方面，如果你的房子已經還清，你的孩子已經沒有大學，你只有一些信用卡或貸款，30萬美元的政策就足夠了。不要忘記計算費用中的葬禮費用。
雖然你應該購買的人壽保險金額沒有“正確”的答案，但你應該考慮至少得到一份年薪10倍的政策。制定一項年薪10倍的政策，將為您的親人提供償還債務所需的資金，讓他們有時間從損失中恢復，而不會增加葬禮的負債。
另一個要考慮的因素是您的生活方式以及您希望您的家人如何使用這筆錢。你想讓你的家人償還債務然後投資剩下的嗎？您是否希望他們能夠在未來十年內保持相同的生活方式而無需擔心資金？每種情況都需要不同數額的人壽保險。在決定保單金額之前，請與您的家人討論您對保險範圍的財務願望以及最有意義的事項。
如何以及在何處獲得定期人壽保險行情
為了獲得最佳報價，與一家可以訪問超過一家保險公司的公司合作通常是一個好主意。這是因為您可以比較幾種不同的政策及其相應的溢價。在許多情況下，保險費用可能會有很大差異 - 即使是相同的保險範圍 - 取決於保險公司。
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我們都知道獲得人壽保險的報價可能是一個重大決定。有大量的信息可供使用 - 有時，它幾乎看起來勢不可擋。但無論在什麼情況下，制定政策的短期過程都要確保您的家人處於安全的財務狀況。
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