學生貸款債務在美國有點流行並不是新聞。
去年春天的平均畢業生面臨超過37,000美元的貸款。我們中的許多人預計10年內每月支付近300美元。
每個人都認為我這一代的孩子需要上大學，但沒有人認為與我們討論如何支付費用很重要。
我從一個小鎮上大學，那裡的大多數父母都沒有上過大學，而且大多數老師都在附近的州立大學就讀，而這個大學的價格要便宜得多。
我的大多數同行只是假設學生貸款將成為我們成年期的一部分。
當我們在17或18歲申請時，在我們開始償還他們之前的四五年感覺就像永恆。
如果我18歲的自己可以理解，如果以6％的利息支付5萬美元的債務會影響我成年後的其餘部分，那麼我可能會更加努力地省錢並獲得獎學金。
完美的學生貸款情景
理想情況下，您根本不需要貸款。
你和你的父母會把你的童年儲蓄用於大學和申請獎學金，你可以免除學校（並且希望能獲得殺手鐧）。
缺乏理想的財務狀況，也許您可以通過聯邦撥款和學生貸款來補充您的儲蓄和獎學金。但是你永遠不會超過你的需要，即使在你還在學校的時候，你也會盡可能每月付款。
你會以最小的債務離開學校，並使用你的殺手工作的薪水快速償還債務。
但是我們假設你的情況並不理想。
你需要幫助來支付大學費用，你申請了學生援助，你在他們來的時候拿了支票，然後你開始了大學生的生活。
也許你現在已經離開大學五年或十年了，而且你一直沿著最低付款或延期離婚，或者你只是完全忽略了你的貸款。
這聽起來更熟悉嗎？
如果是這樣，本指南適合您。我會幫你回答：
- 你需要學生貸款嗎？
- 你能收到什麼樣的貸款？
- 你怎麼申請學生貸款？
- 你什麼時候開始償還你的貸款？
- 你怎麼知道你欠了多少錢？
- “默認”，“延遲”和“忍耐”是什麼意思？
- 你有什麼還款選擇？
- 再融資和整合如何運作？
無論您在學生貸款申請或還款的路上，您可能會遇到一些複雜的問題。所以我們從頭開始：
你需要學生貸款嗎？
在大學畢業之前，你可以問自己最重要的問題可能是“我真的需要貸款嗎？”
如果您尚未申請貸款，請問自己是否可以通過其他方式支付大學費用。
- 獎學金可以賺多少錢？創造性思考。
- 你可以平衡一份工作和班級來支付學費嗎？
- 現在可以兌現儲蓄或出售任何資產來支付學費嗎？
2.您可以獲得什麼樣的經濟援助？
一旦您用盡其他付款方式，您的財務援助選項是什麼？
聯邦學生貸款
您將通過聯邦學生援助免費申請或FAFSA申請此項援助，您必須償還。
- 直接補貼貸款有助於支付表現出經濟需求的本科學生的費用。付款應在您離開學校六個月後開始，或者低於半學期入學時間。 在您六個月的寬限期或任何延期期間，您在學校的時間不會欠任何利息。
- 直接無補貼貸款有助於支付本科生，研究生或專業學生的費用，無論其經濟需要如何。付款應在您離開學校六個月後開始，或者低於半學期入學時間， 但是，一旦貸款發放，你就會產生利息。
- 直接PLUS貸款可以幫助補充其他援助未涵蓋的成本。 對於本科生，這筆貸款是您父母的名字。 付款應從貸款的支付開始。
- 聯邦帕金斯貸款是 一些學校為具有特殊經濟需求的本科或研究生提供。 付款應在您離開學校九個月後開始，或者低於半學期入學時間。在您上學或九個月的寬限期內，您不會欠任何利息。
其他聯邦財政援助
您也可以通過FAFSA申請這項援助，但您無需償還：
- 補助金幾乎全部 獎勵有經濟需要的學生， 參加四年制學院或大學，社區學院或職業學校。
- 工作學習獎勵適用於全日製或非全日制研究生或本科學生。 它們包括一定數量的金錢，你可以作為學生從事兼職工作， 通常通過學校和公民教育和你的課程相關。
私人學生貸款
如果聯邦援助不能滿足您的需求，您可能希望從私人貸方（如銀行或信用合作社）借入更多資金。
如果您還沒有任何信用記錄，這些貸款可能會更難獲得，因此您可能需要一名共同簽名者。請記住，如果你不付錢，共同簽名者負責債務 - 即使你死了或逃離該國！
3.如何申請學生貸款
無論您認為自己需要或有資格獲得什麼，開始提供經濟援助的最佳位置都是填寫FAFSA。
此應用程序將讓您了解您有資格獲得的上述哪種類型的聯邦援助。結果可能會讓你大吃一驚。
但請記住： 填寫FAFSA並不意味著您必須接受您提供的援助。
您可以在學校發送獎勵信（FAFSA結果）後選擇接受哪些獎項和多少獎金。
在fafsa.gov在線提交您的FAFSA，下載可打印的PDF或訂購紙張FAFSA，或訪問您學校的經濟援助辦公室尋求幫助。
如果你是的話，你需要包括你父母的信息 依賴學生, 一般定義為：未滿24歲，未婚，沒有孩子，沒有現役或退役的武裝部隊。
如何申請私人助學貸款
如果您在聯邦學生援助和獎學金中獲得的獎勵不足以支付您的大學費用，您可以申請私人貸款。
您可以直接與當地銀行或信用合作社的某人討論您的貸款選擇，或者嘗試像Credible這樣的在線市場，以便同時比較多個貸方的報價。
4.學生貸款支票無關
一旦你知道你有資格獲得什麼，你就必須選擇實際接受多少錢。
以下是我希望在大學時聽到的兩個重要警告，以避免累積如此多的債務：
A.如果您不需要，請不要拿走所有的錢。
你可以收到 一些 沒有接受你的經濟援助 所有 它
如果你獲得的獎勵超過你的需要，那就很有吸引力 - 感覺就像免費的錢！
但是，讓自己陷入債務之中 SOOO 不是免費的.
決定每學期你需要多少錢來支付你的學費和開支，以及你能從儲蓄或工資中獲得多少錢。
為了滿足您的剩餘需求，請按以下順序接受經濟援助獎勵：
- 獎學金和助學金（免費資金）
- 勤工儉學（賺錢）
- 聯邦學生貸款（借來的錢）
- 州或學校貸款（借來的錢）
- 私人貸款（借來的錢）
B.不要使用學生貸款進行奢侈的購買。
您可能會獲得超出您需要支付學費的聯邦援助。除非你需要救濟，否則不要以此為藉口避免工作。
如果您可以通過在學生工作期間或在夏季工作來支付生活費用，那麼您將避免很多麻煩和貸款成本。
如果你確實接受了這筆錢，那麼只有當支票到達時才意識到你不需要它...... 你不必花錢.
為朋友的春假之旅提供資金或瘋狂購物會不會很好？當然。 但是你會以指數方式支付這筆奢侈費用，回想起來似乎不值得。
（或者，也許看起來值得。你的電話。但至少有人告訴你要考慮它 現在而不是後來後悔。）
5.當你必須開始償還你的貸款時
理想情況下，您應該立即開始償還貸款，因為一些貸款會在您上學期間產生利息。
當你 必須 開始為您的貸款付款取決於貸款類型（見第2號）。
一旦您的貸款寬限期結束 - 通常在您離開學校後六或九個月 - 您可以開始支付錯過或延遲付款，這可能會損害您的信用評分。
如果您連續九個月錯過付款，您將拖欠貸款，政府可以通過補貼您的工資或所得稅申報表來開始收取債務。
在您必須每月付款之前，您的私人學生貸款也可能有寬限期。請儘早與您的貸方核實，以確保您了解貸款條款。
6.找出你擁有的各種貸款以及你有多少貸款
如果你已經離開學校幾年，沒有穩定付款而忽略了貸方的電子郵件或電話，你甚至可能不知道你欠的債務或者是誰。
這看起來似乎很難，但信息檢索起來很簡單。
對於聯邦學生貸款，請登錄 studentaid.ed.gov 查看：
- 你收到了哪些補助金和貸款
- 你還欠多少錢
- 你欠每個人多少利益
- 每筆貸款的狀況（還款，寬容，違約等）
- 您的每筆貸款的還款計劃
- 貸款服務機構（您付款）
如果您不記得電子郵件地址或密碼，則必須輸入一些有關您自己的信息並回答安全問題。
如果您仍然無法進入您的帳戶，請不要放棄！您可以隨時致電(800)557-7394直接與某人通話。
對於私人貸款， 您可能會從您的貸方（銀行或信用合作社）獲得更新。如果這沒有幫助，請在creditsesame.com輸入您的信息，看看您欠的是什麼。
7.違約意味著什麼？
默認聯邦貸款還款意味著您未能支付270天（9個月）的每月付款。
您的貸款的全部餘額將立即到期，如果您沒有償還，它可以轉到 收藏機構. 此外，由於滯納金，額外利息以及與收款相關的任何費用，您的債務將會增加。
違約貸款的後果非常深遠：
- 您沒有資格獲得延期或寬容（見下文）和其他還款選擇。
- 您沒有資格獲得額外的聯邦學生援助。
- 這會影響您的信用評級。
- 政府可以扣留您的聯邦和州退稅以收取債務。
- 根據政府的要求，您的雇主可以為您支付工資以償還債務。
違約私人學生貸款 與聯邦貸款這樣做不一樣。
私人貸款通常在錯過付款120天（三個月）後違約。
當你拖欠私人貸款時，與聯邦政府不同，貸款人必須上法庭並贏得 - 然後才能執行工資扣押等措施來收取貸款。
在拖欠您的貸款之前，請探索其他選擇！
即使您無力支付，聯邦貸款也會提供多種選擇，以幫助您保持良好的貸款並保護您的信貸，包括延期，寬免，貸款寬恕和基於收入的還款。
繼續閱讀細節！
8.什麼是延期？什麼是忍耐？
如果您無法按月向聯邦學生貸款支付預付款，延期或免稅可以讓您暫時推遲或減少付款。
您將首先向貸方申請延期，這將延遲償還您的貸款。 如果您有補貼貸款，您將不會在延期期間產生額外的利息。
失業，經濟困難，兵役和其他一些因素可能使你有資格獲得延期。
如果您沒有資格延期，您的貸方可以允許您停止付款或減少您的月付款，最長可達12個月。您將繼續產生興趣，但您可以避免違約。
9.如何償還學生貸款
您有幾種償還聯邦貸款的選擇。標準還款讓您償還10年以上的貸款，但這可能意味著您無法承擔每月付款。
收入驅動的還款計劃和按使用付款（PAYE）將您的每月付款限制為您收入的一定百分比，並延長您必須支付的期限。
了解這些選項，以避免在您無力支付每月付款時違約。
對於私人學生貸款，您必須與您的貸方核實，以了解您的還款選項。有些人提供寬容期權，私人貸款比聯邦政府同行更容易破產。
私人貸款沒有基於收入的還款選擇或其他許多靈活性。
如果您必須選擇在其中一方付款，請先償還您的私人貸款。 它們通常具有較高的利率，而且缺乏靈活性意味著當您無法支付時，它們更容易違約。
10.什麼是再融資？什麼是合併？
再融資或合併您的貸款通常意味著用一筆（或幾筆）貸款替換您的貸款清單，其中包括您的所有學生債務。
這可以通過一次月付而不是幾次付款來簡化您的生活。它還可能降低您的每月付款，提高您的利率和/或給您更多的時間來支付。
但是，如果您增加還款期限，您可能會在貸款期限內支付更多利息。您可能還會失去現有貸款的一些好處，從長遠來看可以為您節省資金。
務必 算一算 在進入再融資或合併之前了解短期和長期影響。
如果您與私人貸方進行再融資，您將失去聯邦貸款帶來的所有保護，包括收入驅動的還款，取消和寬恕選擇。
在此了解有關私人學生貸款再融資的更多信息。
您可以通過聯邦直接合併貸款申請合併您的聯邦學生貸款，這將幫助您保留一些聯邦貸款的保護和還款選項。
如果您只需要暫時還款，並且知道您將能夠在不久的將來恢復付款，請考慮在再融資之前延期或寬容是否是更好的選擇。
11.您如何獲得學生貸款寬恕的資格？
在某些情況下，您可以在償還之前消除部分學生貸款債務。
在某些非營利或公共服務職位上工作的人員可以獲得聯邦學生貸款免除，取消或解僱，包括：
- Peace Corps或ACTION志願者
- 老師
- 美國武裝部隊成員
- 護士或醫療技術人員
- 執法或懲戒幹事
- 首發工人
- 兒童或家庭服務工作者
請諮詢您的貸款服務機構，了解您的職位是否合格。
如果你在私營部門，你也可以找一家幫助員工償還學生貸款的公司！
與流行的看法相反，您也可以在破產時解除學生貸款 - 但這種情況很少見。
12.誰可以回答有關學生貸款的問題？
無論您是第一次申請，還是十年來一直在努力付款，學生貸款都是一個可怕的野獸，幾乎無處不在。
但他們並不是一個失敗的原因。我們希望本指南可以幫助您解開最複雜的部分並重新回到正軌。
如果你仍然感到困惑，不要忽視你的貸款再過十年，並希望它們會消失！
（相信我：我試過了。它 才不是 工作。）
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- 您的學院或大學的學生經濟援助辦公室。即使你畢業了，它們也是一種有價值的，可獲得的資源。
- studentaid.ed.gov上的文章提供了有關本指南中所有主題的更多深入信息。
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輪到你了：申請或償還學生貸款的最大問題是什麼？
Dana Sitar（@danasitar）是The Penny Hoarder的一名作家。她是為赫芬頓郵報，企業家網站，作家文摘等撰寫的，在任何允許的地方都嘗試過幽默（有時甚至不是這樣）。
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