大多數人不會反對支付大多數類型的保險:房主,健康,生活,汽車等。
雖然大多數人認為需要長期護理保險,但一旦他們收到報價並查看其實際成本,他們會立即被關閉。
但長期護理保險的比率是否應該具有這樣的威懾力呢?
可怕的現實是,你和我都有可能在我們的一生中需要某種長期護理。
多少機會?根據美國老齡政府的說法, 超過70%的機率.
這意味著你比Shaquille O'neal有更大的機會需要長期護理。這有多可怕?
這篇文章的目的是雙重的。首先,讓您了解未來可能需要多長時間的護理費用。其次,給出一些真實的長期保險報價,以幫助說明你可能花多少錢。
但在我們進入成本和報價之前,讓我們首先看看一些“需要知道”的信息。
為什麼長期護理保險變得如此重要
一代或兩代以前的長期護理甚至都沒有出現在大多數人的雷達屏幕上。但是,成本和壽命的增加都改變了這一切。
例如,在成本方面,1950年每人每年僅花費700美元養老院。到1969年,費用已上升至5,300美元。這是養老院護理費用增加了七倍多,但根據當時的收入水平,它仍然非常實惠。如今,將一個人留在療養院一年的費用比1969年高出約15倍(見下面的當前費用)。
另一個因素是長壽。 1969年,一般人生活在66.8歲;一般女性74.3。但截至2015年,男性的平均年齡為76.3歲,而女性的平均壽命為81.2歲。男性增加了9年半,女性增加了近7年,所有這些都在不到50年的時間裡。但是,長壽的增加也增加了在養老院中度過至少一部分生活的機會。請記住,上面的數字是中位數 - 這意味著一半的人口會活得更久。這是最有可能經歷養老院住宿的團體。
然而,平均壽命並不能說明整個故事。根據社會保障管理局的統計,平均65歲的男性可以活到84.3歲。平均65歲的女性可以活到86.6歲。這讓人更清楚地了解為什麼療養院近年來變得如此普遍。
保護您的金融資產
這本身就是一個長期護理保險問題。事實上,由於Medicare(超過100天)或私人醫療保險不包括長期護理,因此支付費用的唯一方法是用個人財務資源支付。也就是說,如果你沒有長期護理保險。
現在,如果你是一位百萬富翁,或者你希望在退休前成為一名百萬富翁,那麼為養老院護理支付六位數的前景可能不會讓你感到煩惱。但如果你有一個更溫和的投資組合,比如不到200萬美元,幾十萬美元就可以嚴重減少這種平衡。
還需要考慮的是,雖然典型的長期護理預計不到五年 - 總共可能超過50萬美元 - 但有些人確實需要更多時間。 10年的停留期可以超過100萬美元,特別是如果你住在一個高成本的地區。
這開闢了兩個重要問題:
- 如果另一個人在療養院,非制度化配偶將如何生存?和…
- 您計劃將多少資產留給繼承人?
關鍵是,當一個人進入養老院護理時,您的財務狀況將變得完全開放。你所知道的是,你的年度生活費用會突然爆發。唯一的問題是, 它會持續多久?
即使是擁有大量退休資產的人,在養老院設施中逗留多年也可能會破產。長期護理保險是抵禦這一結果的最佳保障。
當長期護理被認為是必要的時候
有些人可能認為,通過家人提供的護理可以避免養老院。但在大多數情況下,這是一廂情願的想法。護理水平可能要求家庭成員接受將成為全職職業。
當一個人到達需要進入養老院的地步時,他們需要持續的幫助來實現所謂的 日常生活活動, 或ADL。 ADL的示例包括:
- 沐浴 - 清潔自己和進行剃須和刷牙等美容活動的能力。
- 敷料 - 能夠自己穿著而不用按鈕和拉鍊掙扎。
- 吃 - 養活自己的能力。
- 轉移 - 能夠步行或將自己從床上移到輪椅上並再次返回。
- 如廁 - 上下廁所的能力。
- 克制 - 控制膀胱和腸道功能的能力。
一旦一個人達到不能執行六個ADL中的至少兩個ADL的程度,通常確定護理院護理是必要的。然而,通常情況下,如果一個人失去了只執行一個人的能力,他們同樣無法執行其他幾個,甚至全部六個。
還有第二組活動,簡稱為 日常生活的器樂活動, 或IADL,包括無法執行常見的個人和家庭任務:
- 使用電話
- 管理藥物
- 準備飯菜
- 家政
- 管理個人財務
- 購買雜貨或服裝
- 進入交通
- 照顧寵物
除了養老院的許多人需要日常活動的幫助之外,許多人還需要持續的醫療。最好在熟練護理機構處理,因為家庭成員不太可能提供這些服務。
家庭成員可能能夠提供IADL服務的幫助,甚至可能是兼職的。但如果這個人需要照顧ADL,那麼任務就要大得多。它通常不僅需要全職護理,還需要一個住宿的情況。這是因為ADL是一天24小時,每週七天發生的活動。
雖然您可以僱用人員進行家庭護理,但費用通常與實際在療養院住宿的費用相當。這是因為需要提供護理以滿足每天3小時輪班,幾乎每週的每一天。
醫療補助和醫療保險不會幫助護理院費用嗎?
讓我們從醫療補助開始吧。 醫療補助可以涵蓋養老院護理,但它並非沒有限制。一些缺點包括:
- 你必須要破產 - 這意味著您必須在訴諸Medicaid之前提取資產。
- 並非所有護理機構都接受醫療補助患者 - 眾所周知,醫療補助對醫療服務提供者的報銷率很低。因此,許多設施不接受醫療補助患者。這將限制可用的護理選擇的數量。
- 轉移到Medicaid後,護理可能會降級 - 據報導,在醫療補助計劃下,人們的養老院安排已經退化。例如,他們可能會從私人房間搬到半私人房間,甚至搬到病房。
- 眾所周知,醫療補助申請流程很長 - 在申請獲得批准之前,您可以在工廠工作幾個月。如果被拒絕,你就會遇到更大的問題。
- 有限的醫療保健 - 由於醫療補助不包括健康保險政策所規定的所有程序,例如確定不完全必要的實驗性治療或治療,醫療保健水平可能會降低。
如果你很少或根本沒有錢,醫療補助肯定是一種選擇。但是,如果您在面對高昂的護理費用時需要投資和其他資產,Medicaid將不適合您。
醫療保險覆蓋護理院費用
Medicare確實為養老院費用提供保險,但僅限於非常有限的基礎上。
例如,Medicare只會支付養老院入住前100天中的80天,並且只能達到每天超過164.50美元的程度(您必須支付前20天的全部費用)。 100天后,Medicare不再支付保險費。他們也有嚴格的要求。你不能只是去養老院,因為你不再能夠照顧自己。您的療養院住宿必須在急診室至少停留三天,並且轉移到護理機構必須被視為醫療必需,但不僅僅是因為您不能再照顧自己。
長期護理多少錢?
那是百萬美元的問題。 MetLife在2009年對估計的長期護理費用進行了調查。根據他們的調查結果,現在養老院護理的年平均成本 每天79,935美元或219美元。這比2008年增加了3.3%。養老院的平均住宿時間約為2。5年,這意味著你需要大約20萬美元來支付這些賬單。那比你的DirecTV賬單多一點,對吧?
如果你不得不支付口袋的全部長期護理費用怎麼辦?你的退休金蛋能承受如此巨大的打擊嗎?醫療補助可能會有所幫助,但這只有在一切都耗盡時才會有所幫助。明確的解決方案是長期護理保險。
長期護理覆蓋範圍有多貴?
每年,它的成本通常與便宜的二手車一樣多。根據大都會人壽保險調查顯示:2009年,一名52歲的聯邦僱員可以支付 LTC政策每年1,524美元,三年每天200美元的福利,最高終身福利約為200,000美元。
每年1,500美元或1,800美元或2,100美元(只是扔幾個數字)聽起來很貴嗎?如果LTC需要進入您的生活,那麼這些溢價肯定比您可能面臨的驚人賬單便宜。是的,您可能永遠不需要LTC保險。然而,隨著醫學和醫療保健的進步,我們可能比離開這個世界之前的預期壽命更長。
如果您曾經歷過親人需要長期護理的經歷,那麼成本不是問題。我的一位客戶分享了他的故事,長期護理保險使他的家人免於經濟和情緒上的心痛。
老法律師的觀點
建議一個人可能需要多少長期護理保險很難,因為這裡有很多因素在起作用。 在很大程度上取決於你居住的州。其他因素包括您當前的健康狀況,家庭病史以及您擁有的可投資資產的數量。除此之外,還有其他需要考慮的變量。建立長期護理保險政策時必須考慮以下四個主要變量:
- 每日福利金額
- 受益期
- 消除期
- 通脹保護
我決定尋求S.I. Elder Law的Tiffanny Sievers的顧問,她就老年問題向她的客戶提供建議。這是Tiffanny不得不說的話:
我通常建議人們至少獲得5年的支付,因為轉移的回顧期限將延長至5年。雖然現在已經3年了,但伊利諾伊州很快就要搬到5年了。
您為長期護理保險政策推薦多少每日福利?
南伊利諾伊州的養老院費用從每天90美元到每天180美元不等。因此,我會說每日每日收益不低於100美元,而且每天約120美元可能更好。
消除期有多長?
我會說90-100天消除期。這樣做的原因是因為Medicare通常會支付前100天的費用,並且您希望在Medicare用完之後立即開始提供長期護理保險。
在購買長期護理保險時,應該考慮多少總支出?
當然,最好的計劃沒有限制,但合理的是最高支出200,000美元到250,000美元。就像某個年金一樣,一個好主意可能是確保你的計劃能夠支付5年的每日最高福利金。
在大多數情況下,如果您有一個體面的長期護理保險,您將不必擔心失去所有資產來協助生活和養老院。我建議所有70歲以下的客戶至少嘗試獲得一些保險。你有更大的機會成為殘疾人,而不是真正的死亡。
如您所見,購買長期護理保險政策有很多考慮因素。感謝Tiffanny分享她的專業知識!
長期保險行情
大多數提供人壽保險的最佳保險公司都可以提供長期護理保險。所以我從眾所周知的提供商中開始。
雖然MetLife調查提供了一些關於長期護理保險實際成本的一般信息,但我決定聯繫其中一家領先的醫療服務提供者並要求提供長期護理保險政策的實際報價。我要求的長期保險報價分別為50歲,55歲和60歲的人 - 所有假設身體狀況良好且配偶無利益。如下圖所示,三個常數是每日福利金額,福利期,消除期和政策限額。讓我們看看結果顯示:
年齡 | 50歲 | 55歲 | 60歲 |
---|---|---|---|
風險等級 | 選擇 | 選擇 | 選擇 |
LTC福利金額 | 每日100美元 | 每日100美元 | 每日100美元 |
福利期 | 3年 | 3年 | 3年 |
政策限制 | $109,500 | $109,500 | $109,500 |
消除期 | 90天 | 90天 | 90天 |
通貨膨脹選項 | 5%化合物 | 5%化合物 | 5%化合物 |
留在家裡受益 | $3,000 | $3,000 | $3,000 |
年度總保費 | $1,078.65 | $1,198.50 | $1,462.17 |
長期保險報價結果
根據調查結果,我們可以得出一些有趣的信息。首先,等待年齡55歲而不是50歲,年度保費的總價格增加了11%。其次,百分比從55增加到60%是22%。第三,通過從50歲推遲到60歲,保險費為35.6%。許多嬰兒潮一代總是想知道等待可能增加的保費是多少,這應該給出一些見解。
免責聲明: 您不應將這些數字作為長期護理保險費的真實代表。這只是用作示例,您應該諮詢合格的授權專業人員,根據您的具體情況為您提供準確的報價。
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