了解醫療補助計劃 - AKA Medigap計劃 💲💲💲

Medicare是一項出色的政府計劃，可以幫助老年人支付他們無法負擔的必要醫療費用，但是計劃中有很多東西不支付。數以百萬計的美國人依靠醫療保險來獲得他們需要的醫療保健，但是覆蓋範圍內有數十個不同的漏洞可能會給參與者留下一些沉重的賬單。

對於那些擁有醫療保險A部分和B部分的人來說，可能很難支付許多額外的自付費用，例如共同付款，共同保險和免賠額。這就是Medicare補充保險政策可能有用的原因。

醫療保險補充保險，也稱為Medigap，保險範圍是Medicare承保的一種補充保險。

但是，如果醫療保險參與者的費用不在醫療保險的首位，（例如非必要的整容手術），其醫療補助政策通常不會支付共同保險或免賠額。

此外，作為一般規則，Medigap政策不包括保管護理或長期療養院或家庭護理。

如果有人在65歲生日後的六個月內註冊Medicare Supplement，法律保證所有新Medicare登記者都可以獲得Medigap政策，而無需進行任何體檢。

那時，個人不能被拒絕醫療補助政策，或因Medigap健康而被收取更多費用。

國會於1990年制定了醫療補助政策的聯邦標準。作為“綜合預算調節法”的一部分，國會要求全國保險專員協會處理醫療保險補充保險政策的主題。

具體而言，該小組的任務是製定一個標準化的醫療保險補充保險政策，該政策將提供某些“核心”福利，以及多達九項其他政策。

然後，各州可以採用這些示範政策作為其保險公司作為Medicare補充保險單提供的原型政策。該法關於Medigap的意圖是減少提供出售的Medicare補助政策的數量。

它還旨在幫助消費者理解和比較Medicare補充保險政策，從而幫助他們通過以下方式做出明智的購買決策：

標準化醫療保險補充保險範圍和從一項政策到下一個政策的好處;
簡化Medicare補充保險政策中使用的術語;
促進Medigap政策比較;和
消除可能誤導或混淆的Medicare補充保險政策條款。

可用的Medicare補充保險計劃

Medicare Supplement或Medigap保險專門用於補充Medicare的福利，並受聯邦和州法律的管制。 Medicare補充保險單必須明確標識為Medicare補充保險，並且必須提供有助於填補Medicare保險範圍的特定福利 - 因此稱為Medigap。

其他類型的保險可能有助於支付現金醫療保健費用，但它們不符合Medicare補助金或Medigap保險計劃的資格。與限制接受護理的地點和接受的某些類型的健康保險不同，Medigap政策支付相同的補充福利 - 無論選擇何種醫療服務提供者。如果Medicare支付服務費用，則無論何時提供，標準Medicare補助金或Medigap政策都必須支付其常規福利金。

雖然相同類型的所有Medicare補充保險計劃的福利相同，但從一家Medigap保險公司到另一家保險公司以及從一個地區到另一個地區，保費可能會有很大差異。

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多年來，有10個標準化的Medicare補充計劃。這些計劃被命名為Medicare補充政策A至J，計劃A是最基本的Medigap核心利益，而計劃J是最全面的計劃。然而，最近增加了額外的Medicare補充計劃。

這些標準的Medigap政策可以幫助支付原始醫療保險計劃中的一些費用。如果參與者屬於Medicare Advantage計劃或Medicare C部分，則他們不需要Medicare補充政策。

在2010年6月之前，每個標準的醫療保險補充計劃，標記為A至N，提供了不同的福利，填補了醫療保險覆蓋範圍的不同“差距”，並且價格各不相同。一些保險公司在Medicare補充計劃F上提供了“高免賠額”。其中一些計劃已被淘汰，並被其他信件取代。目前的計劃是：

計劃A.
B計劃
計劃C.
計劃D.
計劃F.
計劃G.
計劃K.
計劃L.
計劃M.
計劃N.

在大多數情況下，有關Medicare補充政策的基礎知識保持不變。然而，隨著2010年6月的變化，一些標準的Medicare補充計劃已被取消，並且已經引入了新的Medicare補充計劃。

每項Medicare補充政策都必須涵蓋某些基本福利。這些基本福利如下：

對於Medicare A部分的保險範圍：

住院日的共同保險（某些條件適用）
一旦您使用了醫療保險醫院的所有政策福利，您一生中將有365天的醫療日費用。

如何以及何時註冊Medicare補充保險範圍

個人購買Medicare補助計劃的最佳時間是在公開登記期間。這是自首次註冊Medicare B部分且年齡為65歲或以上之日起六個月的期限。

在公開招生的這段時間內，由於先前存在的條件，個人不能被Medicare Supplement保險公司拒絕。此外，如果在這個公開登記期間購買保單，則由於健康狀況不佳，不能向個人收取較高的保費。

但是，一旦公開註冊期結束，由於某些先前存在的條件，個人可能無法購買他們想要的政策。因此，如果具有預先存在的健康狀況的個人在註冊計劃之前等到公開註冊期結束後，那麼他們可能對於他們可能有資格獲得的計劃（如果有的話）有更多有限的選擇。

如果一個人沒有滿65歲，但有醫療保險B部分，那麼他們的6個月開放註冊期將從65歲開始。（請注意，有些州至少需要有限的時間進行公開招生。 65歲以下醫療保險參與者的Medicare補助金。

在某些情況下，個人可以在正常的開放註冊期結束後獲得Medicare補助政策。在這種情況下，Medicare Supplement保險公司不能否認個人承保範圍，甚至不會因當前或過去的健康問題而更改保費金額。

可能發生這種情況的一些示例包括：

當個人失去健康保險並且他們沒有根據Medicare Advantage計劃，Medicare補助計劃，Medicare Select計劃或雇主承保而出現過錯。
當個人第一次加入Medicare Advantage計劃並且在加入該計劃後一年內，該個人決定他們想要離開Medicare Advantage
有一個為期63天的開放窗口，在此期間，被保險人必須向Medicare Supplement公司申請並向他們出示計劃終止或非自願終止的信件。

此外，如果一個人在最初加入Medicare Advantage計劃時是Medicare的新手，那麼他們可以選擇他們想要的任何Medicare補助計劃 - 只要Medigap公司提供它們出售。

如果個人在加入管理式醫療計劃之前已經有了Medicare補充政策，那麼他們可以再次獲得相同的計劃。如果他們以前的計劃不可用，那麼個人將有權從任何在其州提供這些計劃的Medicare補充保險公司購買Medicare補充計劃A，B，C或F.

在註冊Medicare補充政策之前，個人應確定所需計劃是否在開放登記期結束後排除或限制任何先前存在的條件的覆蓋範圍。

與一些人認為相反，醫療補助政策不是由政府出售或提供服務的 - 儘管國家保險部門確實需要批准在其州銷售的標準化Medigap計劃。值得注意的是，此批准僅表示保險公司和保單符合州法律的要求。

換句話說，國家保險部門的批准不應與對政策的認可相混淆。一旦出售Medicare補充政策，保險公司應在30天內向被保險人提供保單。

決定哪個計劃適合您？

購買Medigap計劃時，您需要做出的最重要決定之一是決定哪一項政策最適合您。您需要檢查幾個關鍵類別，以確保您獲得最佳補充計劃以滿足您的醫療保健需求。

你應該關注的第一個因素是你的健康。 Medigap計劃的主要目的是確保您獲得所需的醫療保健，而無需承擔那些龐大的醫院賬單。如果您的健康狀況良好且幾乎沒有預先存在的條件，那麼您可以考慮購買一個較小的Medigap計劃，在保險範圍內留下更多漏洞。另一方面，如果你的健康狀況不佳，有很多嚴重的健康並發症，那麼你需要購買一個更全面的計劃，比如Plan F，它填補了醫療保險留下的所有空白。至關重要的是，如果您的健康狀況不佳，那麼您在初始註冊期間就可以製定全面的計劃。當您需要通過體檢時，您可能無法獲得可負擔的費率。

在尋找保險時，您應該考慮的另一個因素是您的財務狀況。 Medigap計劃是保護您的儲蓄賬戶免受昂貴醫院賬單消耗的絕佳方式，但這並不意味著您應該延長預算來購買這些補充計劃中的一個。重要的是，您應該購買一個符合預算的計劃，而不會讓您在每個月末吝嗇。每個人都希望有一個填補所有漏洞的Medigap Plan F，但這些也將是最昂貴的政策。如果你查看你的財務狀況，並確定你沒有足夠的資金用於全面覆蓋，那麼你應該購買一個較小的政策，如計劃A.

對於最後一類，您需要預測未來。您不僅需要查看當前的健康狀況，還應該對未來遇到的任何健康問題進行有根據的猜測。考慮到家族病史和任何可能重現的過去的醫療問題是您未來問題的最佳指標。如果您的家人在以後的生活中有心髒病發作的趨勢，那麼您需要確保您擁有所需的額外保險。

Medigap計劃的成本是多少？

Medicare補充保險費可以通過幾種不同的方式進行評級。達到年齡後，被保險人的保險費隨著年齡的增長而增加。因此，如果個人在65歲時購買保單，則他們將支付保險公司為65歲的被保險人收取的保險金額。然後，當被保險人年滿66歲時，他們將支付66歲的保險費，等等。

但是，如果醫療保險補充政策被評定為適用，則被保險人將在整個時間內支付相同的金額，無論他們的年齡增長。例如，如果被保險人在購買保單時年滿65歲，他們將始終支付與該Medicare Supplement保險公司65歲保單持有人相同的費率。

無論被保險人是否根據達到的年齡或發行年齡支付保費，由於通貨膨脹，所有保費通常會每年上漲。但是，還有其他因素會影響被保險人支付的保費金額。其中一些因素包括被保險人是否吸煙以及已婚夫婦可能的折扣。

從提高街道費率 - 在最初購買日收取的費率 - 提高利率 - Medigap保險公司可以通過各種方式提高利率。例如，達到年齡的公司可以全面提高利率，而發行年齡公司可以同時提高每個“波段”的利率。

無論如何，由於全國醫療保健成本的高通脹，大部分的保險費率增加在很大程度上是由於免賠額和共同保險費用的增加。

取代補充醫療保險範圍

Medicare補充政策旨在使人們不需要其他類似的保險。事實上，保險公司故意向任何人出售第二份醫療保險補助政策甚至是不合法的 - 即使保險範圍僅重疊一天。向個人出售多個政策的做法稱為堆疊。

如果他們已經參加Medicare Advantage計劃，那麼向他人出售Medicare補助計劃也是違法的。因此，如果一個人選擇用另一個計劃替換現有的Medicare補充政策，則開發醫療保險補充替換錶。

如果新計劃的好處會更好，或者新政策的保費等於或低於當前計劃的保費，則更換Medicare補充政策並非違法。如果新政策將包含較少的福利，並且應付的保費較少，則也允許這樣做。在任何情況下，個人必須確保有充分的理由從一個Medigap計劃轉換到另一個計劃。同樣有意義的是，個人不應僅僅因為他們長期擁有它而保持不充分的Medigap計劃。

無論什麼原因，所有申請人都必須簽署一份通知，表明他們知道更換交易的差異。 Medicare Supplement替換錶用於解釋政策替換的原因。

在某些情況下，您可以獲得額外的保證發行開放註冊期。注意這些情況對您來說很重要。一個常見的情況是，如果您因雇主停止提供Medicare保險或您離開Medicare Advantage服務區而失去保險。允許您進入開放註冊的其他一些方法是，如果您的Medicare Advantage計劃已停止，或者您有Medigap計劃，但您被保險公司誤導了。

如果您決定要切換Medigap政策，您仍可以將舊計劃保留最多30天，以確定新計劃是否會為您提供所需的額外保護。這被稱為“自由觀察”時期。當您申請新計劃時，您必須簽署一份表格，表明您將在免費期限結束前取消舊政策，否則您將取消新政策喜歡它。在此期間，您必須支付兩個計劃的保費。