您是否應該購買考試人壽保險？ 💲💲💲

當您有嚴重的健康狀況時，獲得人壽保險的資格可能會更難。

當您申請保險時，承銷商會確定您的人壽保險單為保險公司創造的風險。

更健康的人可以減少風險。如果您患有慢性或非管理健康狀況，您的保單會帶來更大的風險，承保人可能不會批准。

或者，如果您可以獲得批准，則可能過於昂貴。

當老年人尋求保險時，同樣的情況可能發生，因為承保人根據預期壽命和健康來評估風險。

因此，如果您無法獲得保險，並且您需要它來保護依賴您財務的人，您可以做什麼？

一種選擇是申請無體檢人壽保單。

2018年前13名最佳無體檢人壽保險公司

避風港生活
橫幅生活
窈窕
相互奧馬哈
信安金融集團
格柏
保真度
Assurity
Sagicor
鳳凰人生
福雷斯特
美國國民
阿梅

或者，了解更多關於沒有考試人壽保險：

什麼是沒有體檢人壽保險？
類型
它是如何工作的？
您可以購買多少保險？
它的價格是多少？
它與醫療承保的保險範圍有何不同？
誰不應該購買考試人壽保險？
政策中要查找哪些功能？

什麼是沒有體檢人壽保險？

沒有考試人壽保險，您可以避免大多數類型的人壽保險所需的體檢。

通常情況下，人壽保險申請人會與輔助醫療專業人員會面，也稱為輔助醫療人員。

在這次會議期間，受害人將會：

問一些深入的健康問題
得到申請人的體重和身高來計算體重指數
獲得血壓讀數和靜息心率
從申請人那裡採集血液和尿液樣本。

然後，實驗室對樣本進行測試，以確定可能使申請人成為風險較高的投保人的各種健康狀況。

這個過程可以防止患有糖尿病等難以管理的健康問題的人獲得醫療承保人壽保險。

繞過健康檢查可以使覆蓋範圍更容易。而且，由於沒有等待的測試結果，承保人可以做出更快的決定。

當然，有一個問題。沒有考試保險費用通常比醫療承保政策花費更多，覆蓋範圍更少，因為承銷商對您的保單所產生的風險了解不多。

如果您身體健康，您應該能夠通過獲得需要健康檢查的保險以更優惠的價格找到更好的保險。

沒有考試人壽保險的類型

但是，如果體檢會阻止您獲得保險或者使您的保險範圍與無檢查政策一樣昂貴，則沒有考試人壽保險可能有所幫助。

沒有考試人壽保險分為兩大類：保證問題和簡化問題：

保證發行人壽保險

當您申請有保障的發行人壽保險單時，您不僅可以避免體檢，而且保險人甚至不會看到您的醫療記錄。

保險公司幾乎不了解您的保單所帶來的風險，因此保證問題（有時稱為保證接受）的成本高於任何其他類型的人壽保險。

申請時，公司會詢問一系列是或否的問題，例如：

你吸煙還是吸煙？
您目前是否住在醫院或長期護理機構？
你有艾滋病或艾滋病毒嗎？
您是否已被宣布患有絕症（這裡定義為生活不到24個月）？

根據您的答案，承銷商將決定是否接受您的申請。

獲得批准並不總是意味著您將立即獲得保險，因為有保障的人壽保險問題政策通常會附帶 分級死亡撫卹金.

這意味著如果被保險人在擁有保單的前2年或3年內過世，受益人將無法獲得全額人壽保險金額。

相反，根據投保人死亡的時間長短，受益人可能只收到目前已支付的保費以及利息的退款。

如果保單持有人倖存並繼續支付保險費兩到三年（這取決於保險公司和保單的細節），受益人將有資格獲得全額承保金額。

您只是保證能夠覆蓋這種政策，但是當您的家庭需要時，您還需要支付更多費用並且可能沒有保險。

由於這些原因，許多人認為保證問題是人壽保險的最後手段。

簡化發行人壽保險

通過簡化的問題政策，您可以繞過體檢，但承銷商將訪問您的醫療記錄，並提出比您在保證問題政策申請中看到的更全面的問題。

如果您的健康記錄或問卷答案顯示嚴重健康問題的證據，您可能無法獲得批准。

簡化的問題應用程序將詢問更複雜的問題，例如：

您目前是否受僱並在過去6個月內全職（至少每週30小時）積極並持續地參與您的常規職業？
如果退休或目前失業，您是否在身體和精神上有能力在全職工作？
您是否在過去12個月內被禁用了30天或更長時間，並且表示殘疾使您無法履行正常的日常職責或活動，或者您目前是否正在領取殘疾福利金？
在過去的五年中，您是否被醫學界的一名成員診斷為患有，或者您已被醫學界的一名成員檢測為陽性或曾接受以下任何一項治療：獲得性免疫缺陷綜合症（艾滋病），AIDS相關複合物（ARC），HIV病毒或任何其他免疫系統疾病或病症？
在過去的24個月內，您是否曾經使用或正在使用麻醉劑，安非他明或任何受控物質，除非是根據醫生的建議？
您是否正在接受或在過去12個月內接受過癌症的化療或放射治療，或者您是否曾被診斷為患有絕症？
您是否需要以下兩項或多項活動的任何幫助：洗澡，穿衣，上廁所，室內或室外活動，或進食或您是否在醫療條件下使用氧氣？

這些類型的政策可以更專業，並具有埋葬人壽保險或最終費用保險等名稱。

實際上，它們可以涵蓋的不僅僅是您的最終費用。就像任何類型的人壽保險一樣，您的受益人可以根據需要自由使用這些錢。

它通常不像擔保問題那麼昂貴，但簡化的問題政策仍然比可比較的醫療承保政策花費更多。

沒有體檢人壽保險的工作原理

在許多方面，無考試政策就像傳統的人壽保險政策一樣：

一旦您獲得保險，您就可以支付保險費以換取人壽保險。
如果您因現行保單而死亡，您的受益人將收到保險金額。
人壽保險費不能免稅，但支付是免稅的。

除了顯而易見的 - 避免體檢的能力 - 沒有考試政策有何不同？

沒有考試保險，承保金額往往較低。我們將在下面詳細介紹這些細節。
正如我們已經提到的，保證問題沒有檢查政策有時會有分級死亡利益，這意味著您可能在保單的前2到3年內沒有全面保險。
由於承保人對您的健康狀況知之甚少，因此，與醫療保險政策相比，保險費不會超過同等保險範圍。以後更多關於這一點。
由於承銷商不會等待您的實驗室結果或考慮更細微的標準，因此您通常不會更快地獲得考試覆蓋率。

您可以購買多少保險？

沒有考試政策的費用更高，他們通常會限制您可以購買的保險金額。

傳統的，醫療承保的期限政策，例如百萬美元的定期人壽保險單，可以以較低的費率提供大量的保險。

許多公司限制保證的發行政策為25,000美元。例外情況包括保證信託壽命，保證發行保證金最高可達100,000美元。

如果您年齡小於50歲，可以通過簡化問題從Assurity獲得高達35萬美元的保險範圍。大多數保險公司的保險額為250,000美元，但您可以找到一些例外情況。

如果您希望您的人壽保險可以取代您的幾年收入，還清抵押貸款，或保護您家庭的儲蓄，簡化或保證的問題政策可能不會太大。

積極的體檢可以讓您獲得100萬美元或更多人壽保險的資格，並且根據您的年齡和健康狀況，這種保險水平可能低於無檢查保險的費用，特別是如果您獲得學期保單。

為了解決這一不足，一些健康狀況阻止醫療保險政策的人購買了兩項沒有考試的政策。

例如，有人可以通過Assurity獲得350,000美元的保險，而另一個人可以通過Fidelity獲得150,000美元的保險。

這種方法可以讓您更接近醫療承保政策所能提供的保險金額。

但只有當你能負擔得起保持這兩項政策的保費時，它才會奏效。

沒有體檢政策的費用

我們已經談了很多關於沒有考試政策的高成本。但他們有多貴？

如果你看很多電視，你可能會看到提供廉價人壽保險而沒有體檢的廣告。

事實並非如此，至少在您沒有將考試政策與傳統的醫學承保期限政策進行比較時。

任何時候你繞過體檢，都會花費更多，這是有道理的：如果不能獲得從傳統承保中收集的信息，你的保險公司在沒有考試政策的情況下會冒更大的風險。

通過保險，更高的風險等於更高的保費。就這麼簡單。

例如，一名30歲的申請人從申請人那裡申請250,000美元的無人壽保險，可以通過需要體檢的學期政策獲得大約一半費用的相同保險。

性別	年齡	政策面額	Assurity的非Med學期350	最便宜的定期保險
男	30	$250,000	$ 34.76 /月	$ 18.92 /月
女	30	$250,000	$ 28.38 /月	$ 15.66 /月

如果你不願意參加體檢，因為這是一個麻煩，你可能想要更多地考慮這種情況。

是的，預約和花費幾個小時的時間需要時間和精力。但如果你健康，那麼體檢可以在政策的整個生命週期中為你節省很多錢。

如果你害怕針頭阻礙你從傳統的政策中恢復過來，那麼，我們在那裡幫助不大。為了避免這種情況，您必須決定為無考試政策支付多少額外費用。

通常情況下，只有在您無法獲得醫療保險承保範圍時，沒有考試保險的成本較高。

獲得無考試政策是否有健康以外的原因？

您的健康可能會引導您獲得有保障或簡化的發行人壽保險，但健康並不是激勵人們走上無考試路線的唯一原因。

其他使人壽保險不具吸引力的因素包括：

速度：如果您需要快速覆蓋，因為離婚或商業交易需要，簡化的發行人壽保險可以縮短等待時間。有時您可以在申請當天獲得保險。
白大衣綜合症：有些人非常害怕醫學界，他們會為避免體檢而支付更高的保費，而不是因為他們擔心考試結果。這些顧客通常指的是用於抽取血液樣本的針頭作為遠離的主要原因。
危險的工作和愛好：隨著年齡和健康，傳統的醫療承保考慮到你的愛好和職業。如果你是一名跳傘教練，或者你每個週末都會進行比賽，那麼你可以從無考試政策中獲得更好的成績。
簡單方便：也許你年紀大了，只需要支付你的最終費用而且需要25,000美元的保險金就足夠了。如果那就是你，那麼簡化或有保證的問題政策就可以毫不費力地完成工作。如果您購買有保障的發行政策，請務必注意支付是否會被評分。

除非這些原因中的一個或多個成立（或者當然，除非您有嚴重的健康狀況），否則您可能會在傳統的醫療承保方面做得更好。

誰應該購買沒有考試人壽保單？

當您購買人壽保險時，速度和便利性可能很有吸引力。研究報導並查看公司評級需要一段時間。

在混合中添加醫療預約不會加快速度。

儘管有加快速度的誘惑，但如果滿足以下一個或多個條件，通常值得花時間：

您需要的保險可以取代您工資的5到10年，這樣如果您去世，您的家人就不必擔心財務狀況。
你想要一項政策來保護你的抵押貸款，這樣如果你意外去世，你的親人就不必考慮出售房子。
您可以等待四到六週來實施保險，並且您沒有嚴重的健康問題。
你不是對針頭瘋狂，但可以忍受一天的恐懼。
你的健康狀況並不完美，但你不知道發生了什麼嚴重的事情。
您有一些健康問題，但已成功控制症狀數年。
你身體健康。
你節省了離開親人所需的錢。

歸結為：除非你有理由避免考試，否則你可能會通過考試來節省大筆資金並獲得更好的報導。

什麼在沒有體檢人壽保險政策中尋找

如果你還在讀書，你可能會認真考慮沒有考試。因此，我們一定要確保您的政策符合您的個性化需求。

人壽保險並非採用一刀切的方式，因此在購買無考試時，請務必考慮以下因素：

死亡福利

當您申請保險時，請確保您知道是否100％的福利將支付給您的指定受益人，無論被保險人何時去世。

如果沒有，請確定該政策將如何評分。一些有保障的問題政策需要三年才能達到100％的支出。

在政策的最初幾個月，它可能只會退還保單持有人在死前支付的保費。

高級金額

了解您的保費金額，以及是否按月，按季或按年到期。如果您負擔不起保費，則沒有理由最終確定保險範圍。

與醫療承保的人壽保險單相比，由於保險公司承擔的風險增加，無檢查政策通常會花費更多 - 有時是三到四倍。

根據您的具體情況，您可能需要 首先申請醫療承保保險。如果您沒有資格，請轉到無考試政策。

即使一家保險公司拒絕承保醫療保險，您也可能與其他公司合作。一些最好的人壽保險公司專門為有特定健康狀況的人提供政策。

即使您僅申請沒有考試政策，請務必比較幾種不同的政策，以找出哪家公司提供最優惠的保費。

為了使這更容易，您可以與可以訪問多個運營商的保險代理商合作，而不是僅從一家公司銷售保險的代理商。

保險公司

無論何時購買保險，請查看您正在考慮的保險公司的財務實力和索賠。

這可以幫助您了解公司是否具有財務可行性並能夠在您的家庭需要時支付您的索賠。

檢查標準普爾，A.M。提供的評級。 Best，Fitch和/或Moody可以幫助確定這一點。這些評級機構徹底調查保險公司的健康狀況並給予他們評分。

每個機構都有自己的評分等級，但一般來說，A評級的公司應該比評級為B的公司更強，等等。

向商業改善局諮詢也可以向您顯示您的公司是否有來自前客戶或現有客戶的許多投訴。

政策類型

通過任何形式的人壽保險，決定您是否需要整體或期限政策。這兩者之間有很大的不同。

定期人壽保險持續一段特定的時間，通常為10至30年。

當期限到期時，您的承保範圍也是如此。這有一些優點和缺點。

期限政策的優點：

由於它有結束日期，您可以獲得較低的溢價。
定期生活可以提供靈活性。例如，如果您現在需要大量報導但在20年內不需要那麼多，那麼您可以使用20年期限保單。
定期生活更簡單。您支付溢價並獲得保險。

整個政策的優點：

覆蓋範圍可以持續您的餘生，也可以取消保單。
終生產生額外的現金價值，可在以後的生活中使用。

並非所有保險公司都在沒有考試人壽保險的範圍內提供這兩種政策。

因此，如果您考慮到特定類型的政策，請在申請保險之前檢查以確保您正在考慮的保險公司提供該政策。

你能得到醫學承保，沒有考試報導嗎？

傳統上，這個問題的答案是否定的，因為您的體檢為承保人提供了最完整，最可靠的健康觀點。

自動跳過考試，無法獲得最優惠的價格。

但是，至少有一家公司現在提供最佳的兩種世界生活方式。 Haven Life是一家銷售MassMutual保險的在線代理商，它允許一些年齡小於45歲的申請人跳過考試，並且仍能以很高的費率獲得醫療保險。

這一切都是可能的，因為公司的承保部門可以通過在線數據庫分析您的醫療記錄。如果他們過去沒有發現健康問題的證據，您可以避免參加考試。

因此，如果您健康，請查看Haven Life的HavenTerm計劃，您真的想避免體檢，並且您希望以更具競爭力的價格獲得更大的保險金額。

請記住，這種保險在技術上並非沒有檢查範圍。因為你不健康，你不會避免考試;你是在避免它，因為公司已經得出結論，你的健康狀況非常好，甚至不需要考試。

如何以及在哪裡獲得最佳無體檢人壽保險行情

在沒有考試覆蓋率的情況下找到最低的保費需要比較多個承運人。

您應該按照購買新車或新家用電器的方式購買保險。例如，您可能不會購買您在電器商店看到的第一台冰箱。

相反，你會讀到有關製造商的信息。你要比較價格和功能，你要確保冰箱適合你的廚房。

為您的人壽保險提供與購物時相同的想法。

與此同時，有數百家人壽保險公司可供選擇，比較每一家可能需要數月或更長時間。

以下是13個我們最喜歡的人壽保險公司，可以參加無考試政策。如果您不確定從何處開始搜索，請考慮以下方法之一。

13家最佳無體檢人壽保險公司

避風港生活

Haven Life是我們名單上最年輕的運營商之一（有點）。雖然它們可能是最新的之一，但它們已經表明它們是最好的。

讓我們解釋一下Haven Life。他們的人壽保險計劃由MassMutual承保。 Haven LIfe是MassMutual的子公司。

避風港生活正在改變人壽保險的購買方式。他們致力於算法，允許某些人完全在線獲得人壽保險。

根據您的年齡和健康狀況，您可以在沒有體檢的情況下獲得高達100萬美元的保險。

Haven Life的目標是盡可能簡化購買保險。

在某些情況下，您可以在幾天內做出決定。如果您身體狀況不佳，他們可能會要求您參加考試，這會減慢考試速度。

就長度而言，Haven Life出售的政策從10年到30年不等。一個規定是，如果你想購買一個30年的期限，你必須不到50歲。

Haven允許您在線獲得高達一百萬美元的保險。如果你需要200萬美元，那麼你將不得不跳過更多的箍。

Haven LIfe還有兩名政策車手可以加入你的計劃：

放棄保費
意外死亡福利

橫幅生活

Banner Life在眾多保險公司名單中排名第一，因為該公司擅長多種人壽保險。

對於沒有考試覆蓋率，Banner提供更大的面值金額為500,000美元，並且它始終提供一些最優惠的價格。

但是，Banner Life僅接受20至50歲人群的申請。

如果您的年齡適合，Banner Life可能是您的最佳選擇。有關更多信息，請閱讀我們對Banner Life的評論。

窈窕

Transamerica擁有數十年的經驗，幫助各類申請人以合理的價格獲得優質人壽保險。

所有四個評級機構，如Transamerica，以及其許多客戶：公司幾乎沒有客戶投訴。

有什麼缺點？ Transamerica的報價為249,999美元，因此如果您正在尋找更高水平的報導，Transamerica可能不適合您。

如果你年紀大了，請仔細看看Transamerica。它有一些為老年人設計的最好的人壽保險。

閱讀Transamerica Company Review，了解有關該公司的更多信息。

相互奧馬哈

奧馬哈相互提供更多種類的無人壽保險計劃，其費率與其他領先的保險公司相比。

Mutma of Omaha提供您可以在不參加體檢的情況下購買的足月和終身計劃。該公司的學期計劃不提供高達250,000美元的考試保障。

通過閱讀我們的公司評論，了解有關Mutual of Omaha的更多信息。

信安金融集團

大多數公司不會將考試人壽保險計劃限制在250,000美元，這對許多人來說無法提供足夠的保障。

如果您需要超過250,000美元而且還需要無考試政策，請諮詢信安金融集團。

即使沒有體檢，校長也可以提供高達100萬美元的保險。此外，您可以在48小時內獲得批准。

雖然沒有考試計劃將比醫療承保的覆蓋範圍更昂貴，但Principal提供的競爭性費率沒有考試覆蓋率。

通過查看我們公司的評論，了解有關信安金融集團的更多信息。

格柏

格柏人壽一直獲得第三方評級機構的高評級。

該公司提供多種無考試選項，包括學期和終身計劃。

您可以在一生中獲得高達150,000美元的資金，無需考試簡化的人壽保險，但如果您無法獲得批准，Gerber還提供市場上最簡單的保證問題政策之一。

沒有問題，任何人都可以獲得25,000美元的保證期限。無論您的健康狀況或過去的任何以前的人壽保險拒絕，您都應該能夠獲得此保險。

閱讀我們公司的評論，了解有關格柏的更多信息。

保真度

如果您需要盡快報導，請查看Fidelity Life。該公司的RAPIDecsion人壽保險政策簡化了申請流程，使其盡快實現。

您無需等待數週才能獲得人壽保險，您可以在48小時內獲得保險。

富達的RAPIDecision Express政策允許申請人繞過體檢，並根據您的年齡提供25,000至250,000美元的保險。

富達提供的學期長度為10年，15年，20年和30年。

Assurity

Assurity擁有超過120年的人壽保險，是我們名單上最古老，最成熟的公司之一。

而且不僅僅是年齡和經驗。 Assurity已獲得AM Best的評級。

Assurity的“NonMed Term 350”人壽保險政策允許18至65歲的人獲得高達350,000美元的人壽保險，比大多數公司未經體檢可提供的保險金額高出100,000美元。

Sagicor

如果不包括Sagicor，我們不能列出最好的沒有體檢計劃。該公司已證明自己是沒有體檢的最佳人壽保險之一。

Sagicor只有三個評級等級，使承保過程簡單快捷。如果沒有考試計劃，您可以以具有競爭力的價格購買25,000至500,000美元的保險。

除了簡單的承保外，還有一個簡單的申請流程。許多申請人可以在30分鐘或更短的時間內完成整個申請。

查看我們對Sagicor的評論，了解更多信息。

鳳凰人生

80歲以下的申請人可以獲得鳳凰人壽的安全港期限生命快遞政策，該公司擅長各種車手，讓您可以自定義您的計劃。

如果您沒有購買體檢，您可以添加以下車手：

重大疾病保護
慢性病保護
高級車手的失業救濟金
將策略轉換為另一種覆蓋形式的選項。

如果您擔心如何處理長期疾病會使您無法獲得收入但卻無法獲得人壽保險死亡福利，這些乘客可以提供幫助。

顯然，你添加的車手越多，你每月保費就越多。

福雷斯特

名稱識別在保險方面具有很大的重要性，但您不能總是依賴它。例如，森林人提供優質保險，即使您可能沒有聽說過。

Foresters的AM Best評級為A，這意味著它應該是您長期人壽保險需求的可靠合作夥伴。

該公司最受歡迎的選擇是PlanRight全壽險保單。這些計劃是永久保險，這意味著只要您支付保費，您就可以保留保險。

Foresters擁有最低的保費率計劃之一，但它們確實有一些您必須滿足的要求。要了解有關Foresters的更多信息，請閱讀我們的公司評論。

美國國民

美國國家人壽保險公司有很好的評級和幾個你可以比較的計劃。

他們的計劃是：

自由終身生活
ValueGuard全生命
遺產終身。

每個計劃都有各種優惠和覆蓋範圍限制，您可以選擇。 American National的計劃範圍從25,000美元到250,000美元不等。

此外，該公司擁有您發現的最快的應用程序之一。您可以在15分鐘內完成整個過程並獲得覆蓋。

如果您需要有關American National的更多信息，請查看我們的評論。

阿梅

最後但並非最不重要的是我們的名單是Americo，它提供20至30年期間最高250,000美元的定期保險。

Americo的優勢包括其額外的意外死亡福利。如果你要從事故中解脫出來，你的家人將獲得額外25％的保單，面值。

Americo還提供優惠退款選項。像大多數高級回歸車手一樣，期望支付更多費用，並確保閱讀細則。大多數車手僅在期限結束時退還保費，而不是在期限內停止支付保費。

承保過程很簡單。它包括一個簡短的問卷。

要了解有關Americo的更多信息，請查看我們的評論。

沒有考試，你的覆蓋範圍應該適合你的生活

你有理由跳過體檢。

也許你覺得你可以，有資格獲得醫療承保的保險。
也許你，如此害怕你的針頭，而不是支付更高的溢價，它甚至不值得辯論。
也許你，匆忙而且需要覆蓋以滿足法律要求。

無論是什麼原因，我們都希望您了解您的情況。獲得人壽保險應該讓您的親人生活更輕鬆，如果您意外死亡並且無法再提供經濟保障。

日間電視廣告顯示沒有考試報導。是的，通過無考試政策獲得批准更容易，但在現實生活中很少像在廣告中那樣整潔。

找到正確的政策可能需要一點時間，因為各種變量共同起作以製定保險政策。如果您擁有正確的政策，這些變量將共同發揮作用。

因此，在製定一個看起來不錯的政策之前，請諮詢您附近的獨立保險代理人，或與我們聯繫。

作為消費者的擁護者，我們支持您。我們與眾多人壽保險公司合作，我們可以幫助您找到最適合您生活和需求的保險公司。