今天我想分享一個可怕的提醒，說明為什麼在學生貸款支付方面勤奮和準確是如此重要 - 特別是如果你計劃申請學生貸款寬恕計劃，如公共服務Lo寬恕
它涉及一種叫做“預付款狀態”的東西。當您在支付學生貸款並且每月支付額外費用時，會發生這種情況。
你認為每個月額外支付學生貸款是一件好事。有時它是。但我發現，如果你想利用學生貸款寬恕計劃，它也會給借款人帶來很多問題。
預付款狀態如何運作？
如果您有聯邦學生貸款，並且您支付的金額超過最低到期金額，則該額外付款將用於您的下一筆付款。這稱為“預付款狀態”。
例如，假設您的每月學生貸款賬單是150美元，而本月，您需要支付200美元。額外的50美元付款隨後將記入您的下一個賬單。當它收到郵件時，它將顯示100美元的到期金額。
所有聯邦學生貸款服務機構的規則都是相同的，因為聯邦貸款規則由國會和教育部規定。當您支付額外費用時，您的付款每次都以相同的方式應用：費用>利息>委託人。
您和您的服務機構唯一可以控制的是您的額外付款如何更改下一次定期付款的到期日期。默認情況下，額外付款會推遲到期日。
無論如何，您的付款都是相同的，並且通過讓截止日期前進，您只需在無需支付時為自己留出一點時間。您可能永遠不需要它，但如果您有個人緊急情況，一兩個月沒有付款就可以派上用場。
預付款如何影響學生貸款寬恕？
這聽起來不太糟糕，對嗎？那麼，如果你打算在像PSLF這樣的程序申請學生貸款寬恕怎麼辦呢？這就是真正問題的起點。
公共服務貸款寬恕有三個要求：
- 有直接學生貸款
- 遵守合格的還款計劃
- 在符合條件的公共服務實體中僱用120個符合條件的付款
對於PSLF目的，符合條件的付款是指根據您的還款計劃金額的全額付款。如果您沒有全額付款，該付款將不計入合格。而這裡是Pay Ahead Status導致問題的地方。
假設您的全額付款金額為150美元。如果您每月支付200美元 - 這筆付款很重要。但是，下個月，您的發票金額將降至100美元。如果您只需支付100美元，則需要付款 不符合資格 因為你沒有支付至少100美元。但你不應該支付150美元，因為你處於Pay Ahead狀態！這就是Pay Ahead導致實際問題的地方。
另一個例子，來自讀者。他每個月的每月付款額為172.56美元。然而，他只是將他的付款收入173美元。然而，這使他的下一筆付款降至172.12美元。這個月，他的妻子只是支付確切的金額，因為她不像丈夫那樣是強迫症。但是，這筆付款不符合PSLF的條件，因為它不是全額付款 - 即使貸款服務機構認為它是全額付款。
底線很簡單： 如果您計劃獲得貸款寬恕，請不要為您的貸款支付額外費用。
如果你是受害者，如何上訴
如果您發現自己處於這種情況，請知道教育部正在研究這個問題，大多數貸款服務人員都知道這一點。但是，鑑於貸款服務商沒有動力解決問題，您將面臨修復問題的挑戰。
我們發現以下步驟有助於（儘管仍然很困難）在“預付款狀態”中獲得任何付款以獲得資格。在上面的情況中，我們的讀者花了大約6個月的時間從Fedloan Servicing獲得解決方案。他們最終允許他所付的所有預付款都計入PSLF。
步驟1.聯繫您的貸方並取消預付款狀態：如果您發現自己處於提前付款狀態，請立即將其刪除。然後，要求他們向PSLF支付任何款項。
如果您已經為PSLF提交了認證文件，您的貸款通常會由Fedloan Servicing提供服務。他們應該幫助你完成這個過程。
第2步。與Fedloan借款人服務代言人交談： 如果您沒有隨身攜帶電話代表，您需要要求轉到借款人服務提供者。這些是訓練有素的人，他們可以幫助解決問題。
第3步。與PHEAA消費者藉款人代言人交談： 如果您仍然無法通過FedLoan到達任何地方，您可以聯繫其母公司PHEAA並與消費者藉款人倡導者交談。 PHEAA直接與教育部簽訂了貸款服務合同，因此他們可以更好地為您提供幫助。
步驟4.聯繫教育部學生貸款監察員。 教育部設有一個監察員計劃，旨在幫助借款人與其貸款服務機構進行鬥爭。具有挑戰性的部分是，許多監察員職能也被外包給第三方公司，但他們仍然是一個很好的資源，可以與他們交談，並確保他們有問題的文件。
第5步。聯繫消費者金融保護局： 在過去的幾年裡，我們看到借款人在聯繫CFPB時取得了最好的結果。 CFPB高度參與解決學生貸款服務問題，他們應該能夠幫助削減一些官僚機構。
如果您仍然在努力尋求答案，那麼與學生貸款律師談談您的情況也是有意義的。鑑於貸款寬恕的價值可能很高，可能值得向律師支付，以幫助您解決問題。確保找到一位律師是學生貸款債務問題的專家。
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