在您做出決定後暫時離開房屋所有權一段時間後，您如何處理出售房屋的收益？
那是一個 問GFC 最近來自讀者的問題：
我今年50歲，將於2017年1月底關閉我的房子，售後售後約85,000股。我有一個大學二年級女兒，信用卡債務不到2000美元，但我自己的學生貸款債務為30,000美元。我打算在售後支付2萬美元的二手車，在我的支票上花了2萬美元，因為我可以賺2％的利息高達20,000美元。
最重要的是，我應該還有40,000美元可以投資。我打算在出售後約一年租房，因為我不確定我想住哪裡。問題：這個40,000美元我該怎麼辦？我只有大約18,000美元的愛爾蘭共和軍，也許我的401k大約2萬美元。
謝謝！
凱倫C.
凱倫在這裡有很多想法。她剛剛出售長期投資 - 房子 - 現在她必須決定如何最好地投資。
讓我們試著幫助她考慮可能性......
凱倫的初步計劃看起來很穩固！
凱倫讓我們了解她對部分收益的計劃。她列出了大約2,000美元的信用卡債務，另外還有30,000美元的學生貸款債務。雖然她並沒有這麼說，但看起來她打算用房子裡的部分錢來償還這些債務。
如果是這樣的話，那肯定對我有用。償還債務通常是實現現金收入的最佳途徑之一。學生貸款債務尤其如此。 30,000美元是一筆巨額債務，而且可能潛伏多年。現在是時候讓債務一勞永逸地消失了。
消除債務將降低她的生活費用，並在她的預算中給她更多的錢來做任何她想做的事情。也許一些額外的預算房間可以找到額外節省的方式。
如果是這樣的話，那麼凱倫將完成雙贏 - 擺脫債務，並創造出更多資金的手段。 幹得好，凱倫！她還計劃以20,000美元的價格購買二手車。我也喜歡這個策略。只要2萬美元，她應該能夠買到一輛新車型，這款車幾乎和新車一樣好，應該可以使用很長時間。由於她將為汽車支付現金，這是她不必處理的另一筆重大債務。
總共有52,000美元。凱倫說她將有大約40,000美元的投資，這使現金總額達到92,000美元。她說這將超過85,000美元，她說她將從房子的銷售中扣除，因此我們可以假設她在出售之前已經有了一些現金。
她說，她將把2萬美元存入一個收入2％的支票賬戶（Good Deal！），而某個地方又有2萬美元坐在一個秘密地點。
作為一個短期戰略，你做得很好凱倫。但是，讓我們深入探討你可以用剩餘的4萬美元現金做些什麼。
將長期資金與新的長期目標相匹配
在我們走得更遠之前，我認為這是一個討論剛剛發生的事情的好時機，只是為了一點看法。凱倫賣掉了她的房子，鑑於她已經從這筆交易中拿走了85,000美元，我們可以假設她已經住了很長時間。
關鍵是，凱倫只是清算了看起來是她最大的資產 - 她的房子。她必須非常小心處理這些收益，因為它們以非常真實的方式代表“家庭珠寶”。
或換一種方式， 他們是她生活中的核心資本的一部分。
這意味著他們應該為她的長期更大的利益進行投資，無論是長期債務還是實際投資的回報，以便剩餘資金在未來繼續增長。
所以也許我們應該從凱倫開始 不能 做錢：
- 她不應該把它吹到一輛新車上（我實際上已經看到了這種情況，但很明顯，這並不是她在保守地選擇購買新車/二手車時的做法）
- 她不應該花在環遊世界，甚至不去度假
- 她不應該在延長的消費狂潮中走開
- 她不應該用它來提前退休
- 她不應該用它來打動朋友
凱倫沒有表明她正在做這些事情，但是你知道我要去哪裡嗎？我對凱倫的回應也適用於任何陷入財務意外收穫的人。
長期資金 - 比如出售房屋的收益 - 不應該是短期的快樂。它應該得到保護和投資，以便繼續提供切實的利益。
現在我們已經解決了這個問題......
凱倫未來還有另一所房子嗎？
由於凱倫現在擁有的錢來自她以前的住所，她需要認真考慮是否計劃將其投資到另一個家。這可能是合乎邏輯的事情，但凱倫也表示她打算租房，因為她不確定她想住在哪裡。 這可能是改變遊戲規則的遊戲！
如果Karen持有剩餘的40,000美元，因為她在一年左右的時間內至少有鬆散的購買房屋的計劃，那麼這筆錢應該繼續準確地存放在一個賺取利息的銀行賬戶中。她不能冒險投資它，因為如果市場反對她，並且她失去了一些錢，她可能沒有足夠的剩餘來支付下一個房子的首付款。
凱倫表示她住在紐約，我們幾乎可以假設，如果她住在高價位的紐約市或周邊郊區，她可能會以4萬美元的首付款推動它。如果她在金融市場上失去了任何這筆錢，她可能會被完全拒之門外。
所以凱倫需要做一些深思熟慮。有一些令人信服的理由說明為什麼她可能不想買另一所房子。她需要問自己以下問題：
- 女兒上大學的話，買另一所房子是否合理？凱倫沒有說明她是否已婚或是否有其他家庭成員與她同住。但如果她現在獨自生活，購買另一所房子可能並非絕對必要。
- 40,000美元的首付款會讓她成為她想要的那種房子嗎？我們再次談論紐約房地產。但也可能存在一些問題，即她是否有能力購買接近工作的房屋，或其他可能會增加房屋價格的因素。
- 凱倫的工作有多穩定？如果它非常穩定，特別是如果她需要扣除大量的所得稅，那麼購買另一套房子可能會帶來很多經濟意義。
- 她希望在哪裡退休？凱倫表示她不知道她想住在哪裡，但這也是退休的考慮因素嗎？如果是的話，她希望多久退休？
我們真正要問的是， 凱倫購買另一個房子的可能性有多大？
這個問題的答案將決定她是否需要考慮下一個戰略。
為退休投資更多的案例
Karen報導她已經50歲了，她在愛爾蘭共和軍中擁有18,000美元，在401（k）計劃中擁有約20,000美元。她還在描述這些退休人數時使用了“only”這個詞，這讓我們暗示她知道自己沒有為退休做好充分的準備。
我同意。事實上，這就是為什麼我想花一些時間在凱倫買另一所房子的前景上。儘管可能有令人信服的理由這樣做，但作為理財規劃師，我認為退休是凱倫未來最迫切的經濟需求。
總的來說，她目前有38,000美元用於退休。出售她家的額外40,000美元現金幾乎會增加一倍。同樣，將資金投入退休是對以前投資於她家的現金的長期 - 長期轉換。她需要長期思考。
凱倫沒有說明她目前投資的退休金額。但我會在這裡採取高空觀點，並根據總計約78,000美元（當前退休資產38,000美元，加上40,000美元）進行一些投資分配建議。從出售房子）。
首先，她應該在她的支票賬戶中保留足夠的現金 - 即賺取2％的賬戶 - 以支付至少三個月的生活費用。這將代表她的應急基金，因此她將獲得現金用於短期緊急情況，並且不需要打擾她的投資。
其次，我會盡可能多地將資金轉移到避稅儲蓄中。這可以包括將資金轉入她的IRA賬戶 - 在50歲時，每年最高可達6,500美元。
如果由於收入高而不能免稅，她可能希望增加她在工作中為401（k）做出貢獻的金額。她可以最大限度地提供401（k）的捐款，甚至可以使用40,000美元現金收入中的一部分來支付生活費用，而她的更多薪水則用於退休計劃。使用房屋銷售收益，這將是一種後門401（k）捐款。
IRA或更高的401（k）貢獻的第二個優勢是她將獲得更大的減稅優惠。這也將有助於至少改善她的現金流量。
另外，Karen每年還可以將最高6,500美元轉入Roth IRA賬戶。她不會因為羅斯的貢獻而獲得減稅，但這筆錢將在延稅的基礎上累積，然後在退休時為她提供免稅收入來源。
如果她的收入太高而無法直接獲得羅斯愛爾蘭共和軍的捐款，她可以每年向她的常規愛爾蘭共和軍捐款，然後進行羅斯轉換。
如何投資退休金
至於如何投資，她可能會結合增長（股權）投資和固定收益投資。如果她有風險承受能力，她可能會投資70％的股票，其餘30％投資於有息投資。
至於股票部分，她應該看好指數基金，因為它們的風險低於個股。
至於她的投資組合的有息方面，她所擁有的2％支票賬戶似乎非常有吸引力。但她也可能想查看存款證，甚至美國國債，這些也是近2％。
基本的想法是創建一個能夠讓凱倫在舒適的退休生活中獲得機會的投資組合，現在僅僅15年之後。
凱倫可以為退休做出的任何其他資金 - 超過她將從出售房屋中留下的40,000美元現金 - 將是一個額外的加分。
這是我對凱倫以及大致相同情況的其他人的回答，他們獲得了現金橫財。我希望我已經給你一些想法了！
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