我最近寫過關於管理學生貸款還款的文章。不幸的是，這個過程可能比它應該更複雜，當你面臨多種還款策略時，它變得更加複雜。
近年來，美國政府推出了新的學生貸款還款方案，旨在緩解努力償還貸款的個人和家庭的財務壓力。專門為那些與其收入有較高貸款債務的人創建的還款計劃稱為 基於收入的還款計劃（IBR）.
哪些貸款符合收入還款的條件？
根據您的貸款何時支付，您的貸款可能在舊的聯邦家庭教育貸款（FFEL）計劃下，或者可能在William D. Ford聯邦直接貸款計劃下。如果您的貸款在2011年7月之後支付，則將是直接貸款。如果它是在2011年7月1日之前發放的，它可能是任何一個計劃。
以下是符合條件的貸款清單：
- 直接補貼貸款
- 直接無補貼貸款
- 為畢業生或專業學生提供直接貸款
- 直接合併貸款沒有向父母提供潛在的PLUS貸款
- 補貼聯邦斯塔福德貸款
- 無補貼的聯邦斯塔福德貸款
- FFEL PLUS向畢業生或專業學生提供的貸款
- FFEL合併貸款沒有向父母提供潛在的PLUS貸款
以下是不符合條件的貸款：
- 向父母提供貸款
- 合併貸款，包括向父母提供的潛在PLUS貸款
- 私立教育貸款
基於收入的還款計劃如何運作
IBR適用於需要減少每月付款但不希望有資格獲得全額經濟困難或延期的借款人。如果根據10年標準還款計劃，您需要為符合條件的學生貸款支付的每月合計金額高於您根據IBR需要支付的每月金額，您將有資格獲得IBR。從本質上講，這將是大多數學生。
您在IBR下的每月付款是根據您的收入和您的家庭規模確定的，並且每年根據相同的標准進行調整。您的每月付款通常是任何還款計劃的最低金額，並且它們分佈在25年以上。您還必須向貸款服務機構提交年度文件，以設定下一年的新付款金額。
收入還款的優勢
IBR還款計劃允許您支付可能的最低月度金額，並且仍然保持良好的貸款狀態。您也不會失去將貸款合併到未來的能力。您根據所賺取的金額進行每月付款，因此，如果您的收入或家庭狀況從一年變為下一年，您的貸款付款可以調整以反映這一變化。
您還可以獲得10年期公共服務貸款免除計劃，以及在IBR下25年還款後可以免除所有貸款。
收入還款的缺點
這個計劃最明顯的缺點是你將在貸款期限內支付更多利息。將您的還款計劃延長至25年將降低您的每月付款，但您可能會在償還貸款期間支付更多利息。
您必須每年重新認證您的資格和收入狀況。與提交FAFSA類似，此信息將用於計算您在未來12個月內每月支付的金額。
獲得幫助申請IBR
聽起來它可能令人困惑，但並非必須如此。您可以在StudentLoans.gov免費註冊這些課程。
您也可以致電您的學生貸款服務機構並與他們一起開始流程。
如果您想更改付款，則永遠不需要與第三方公司註冊，但您可以。只要意識到任何第三方都在幫助你做一些你可以免費做的事情。
如果您不確定從哪裡開始或做什麼，可以考慮僱用CFA或CFP來幫助您學習貸款。我們建議學生貸款計劃員幫助您為學生貸款債務制定可靠的財務計劃。查看學生貸款計劃員這裡。
底線
選擇學生貸款還款計劃近年來變得更加複雜，但我認為這可能是一件好事。我相信它迫使人們花一點時間真正了解他們的學生貸款，這也為那些在經濟上掙扎的人提供了急需的救濟。
您的目標應該始終是盡快支付學生貸款。您攜帶餘額的時間越長，您支付的利息就越多。您的目標應該是選擇您能負擔得起的最短還款期限。對於某些人來說，這可能是10年的標準計劃，而對於其他人，您可能需要執行基於收入的還款計劃。延長您的貸款還款時間表總是比錯過付款或拖欠您的學生貸款更好。
我們的目標是通過任何可能的方式盡快償還您的貸款！
你有沒有考慮過IBR的學生貸款？
發表您的評論