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GF¢027:5個問題*在你購買年金之前*

GF¢027:5個問題*在你購買年金之前*
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購買年金不應該是你生命中最糟糕的經歷。

一些財務顧問代表他們是自切片麵包以來最偉大的事情。其他顧問將年金與一個四個字母的單詞聯繫起來。不,這個詞不好。

你可能想知道我在哪裡落入年金營。我只想說我在中間的某個地方。

與任何其他投資一樣,年金可以在正確的情況下完美地發揮作用。在錯誤的情況下,它們可能成本高昂甚至危險。

如果您正在購買年金或被另一位您不太確定的顧問出售年金,請使用本指南幫助您做出更明智的決策。如果你想要第二個意見,我也會在這裡。

這是您在購買年金之前需要了解的內容


1.年金的期限有多長?

這取決於您選擇的年金類型以及您需要的付款期限。

如果你選擇了直接年金 您將通過前期一次性投資為該計劃提供資金,然後您可以立即開始收到收入付款。在一個延期年金 您將在多年內為計劃提供資金 - 通常是您當前年齡與預計退休年齡之間的差額 - 然後在指定期限結束時開始支付收入。

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除了資金,您的收入支付可以持續您選擇的時間。收入支付計劃有三種主要類型:

  • 終身付款。這種支付選項將保證您一生中的收入,但在您去世後它將不會為您的倖存者提供福利。
  • 保證期的收入。在此付款選項下,您選擇在指定的時間段內接收付款。如果您在學期結束前死亡,福利金將繼續支付,但可以在您的期滿之前支付給您的倖存者。
  • 有保證期間福利的生活收入。此付款選項結合了上述兩個計劃的要素。您可以選擇在指定期限內獲得收入,但如果您在期限結束前死亡,則付款將繼續支付給您的倖存者,直到期限結束。如果你的生活超出了這個期限,那麼該計劃將繼續為你的餘生付出一筆收入。

2.什麼是典型的退保費用?

年金通常帶有退保費用,它們將取決於您購買它們的保險公司,以及您開始提取資金的過程中的重點。這些與一些共同基金公司收取的贖回費相似。

在較高的範圍內,退保費用可高達年金價值的8%至10%,但這又將根據保險公司的不同而有所不同。

如果您在製定計劃後的最初幾年內開始從年金中提取資金,通常會評估退保費用。他們傾向於以滑動比例工作,最高費用發生在贖回的第一年。最終,投降費用將降至更小的水平,否則它將完全消失。

大多數年金確實提供了通常所說的“免費提款”。通常情況下,您可以提取10%的本金和利息。再次閱讀細則。

一些年金允許在1中免費提取10%ST 一年,而其他人可能會讓你等到至少一年過去。這是我寫的一篇文章 如何兌現年金.

3.推薦年金的顧問是否真的做了功課?

年金的挑戰之一是設計一個最適合您的計劃。為了實現這一目標,您的顧問必須了解您的財務狀況,未來計劃,以及您希望用年金支付的計劃的哪些方面。

顧問應該想知道問題的答案,例如:

  • 您是否主要為自己尋找收入?
  • 你有倖存者想要提供嗎?
  • 您的投資風險承受能力是多少?
  • 你有什麼其他投資資產?
  • 您還有哪些其他收入來源?

如果顧問只是讓你進入某種通用年金(如果這樣的投資工具存在),你有理由懷疑。年金包含許多選項和變量,您的顧問應該能夠從中構建適合您的計劃。

另一個重要的考慮因素是顧問是否因為他們向您推薦的年金而獲得不同的補償。許多顧問聲稱自己是獨立的,但現實是他們只能代表幾個不同的年金提供者。

你真的了解年金的所有活動部分嗎?

與共同基金不同,年金實際上是投資合同。這意味著它們包含各種規定,在簽訂協議之前,您需要熟悉並熟悉這些規定。

除了了解上面討論的收入選項和支付條款外,您還需要了解您的投資選擇。例如,你更喜歡a固定年金, 保險公司在特定時間內支付固定利率,就像存款證明一樣。或者你更喜歡可變年金, 這包括與共同基金一樣運作的子賬戶,並且通常提供比固定年金更高的回報率。

還有一個選擇索引年金 將年金的表現與特定股權指數掛鉤,與指數共同基金運作的方式大致相同。但索引年金通常伴隨著保證最低迴報 這將限制股票指數表現欠佳時的損失風險。

確保您了解年金合同的條款和條款,並始終要求您的顧問澄清您不確定的任何要點。

5.年金是否得到保障,如果是的話,由誰來保證?

重要的是要了解,沒有聯邦機構可以與聯邦存款保險公司(FDIC)相媲美,以確保您為年金投入的本金價值。存在損失您投資的部分主要價值的風險。這與您在投資其他風險類資產(例如股票,債券,共同基金和交易所交易基金)時所承擔的風險相當。

在大多數州,通過所謂的a提供高達100,000美元的保險保證協會。 這類似於證券投資者保護公司(SIPC),它將在保險公司違約時提供一定程度的保護。然而,與SIPC不同,擔保協會不是由政府資助的組織,而是由在特定州運營的各種保險公司提供的行業安排。

在年金的情況下,發行保險公司的實力很重要。 為了確定這一點,您可以檢查第三方來源,例如A.M. Best,這是保險公司最受尊敬的評級機構。發行年金的保險公司的實力是您對違約計劃的第一次,最好的保護。

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