學生貸款債務再融資抵押貸款

有效聯邦基金利率已從2015年11月的0.12％上升至2017年12月的1.3％。對於借款人而言，這可能導致從抵押貸款和學生貸款到信用卡債務的各種利率上升。

如果您正在考慮房屋抵押貸款再融資，2018年上半年可能是您搬家的最佳時機。

然而，仍然存在揮之不去的學生貸款債務的房主需要特別注意，以確保他們有資格再融資。還有其他考慮因素，特別是如果您正在利用收入驅動的還款計劃。

這是你需要知道的。

了解你的DTI

您的債務與收入（DTI）比率是您的最低月度債務支付與您的平均月收入之比。當您為房屋再融資時，在大多數情況下，您需要DTI低於45％。

您可能會認為根據您的收入，您可以輕鬆獲得貸款再融資的資格，但不是每個人都應該如此確定。

例如，從自營職業活動中獲得大部分或全部收入的人往往很難確認其穩定的月收入。

將難以驗證的收入與高月度學生貸款支付相結合，您將開始明白為什麼銀行可能不想承保您。

此外，如果您和您的配偶的學生貸款債務揮之不去，但其中一人退出勞動力市場，再融資可能會遇到麻煩。在某些情況下，較低的收入加上學生貸款債務可能會使您的DTI超過規定的門檻。

如果您的學生貸款債務是聯邦債務，您可以選擇降低DTI。考慮將貸款用於收入驅動的還款計劃是否合理。在許多情況下，收入驅動的還款計劃將降低您的月度義務（低至零美元）。

為了承保貸款，您在收入驅動的還款計劃下的義務（不是您的標準月付款）。這是幾年前的變化，它使學生貸款債務的再融資更容易獲得。但是，一些貸款人確實遵循他們自己的（更嚴格的）內部政策。閱讀更多關於在IBR或PAYE上為學生貸款再融資的信息。

如果您沒有資格獲得收入驅動的還款計劃，您可能需要考慮在申請再融資之前努力償還您的一筆貸款。

這將降低您的每月財務義務並減少您的DTI。或者，您可能希望以較低的利率和較低的每月付款為現有學生貸款再融資。

默認的學生貸款可以拼寫再融資災難

擁有延期或寬容學生貸款債務的房主不必擔心他們的債務會阻止再融資，但是在違約的情況下學生貸款可能會造成災難。

根據您在家中的權益金額，您需要在620-700之間的最低信用評分才能為您的貸款再融資。大多數違約學生貸款的人都沒有足夠高的信用評分來為他們的抵押貸款再融資。

盡可能通過聯邦債務合併或同意新的私人貸款支付計劃來修復學生貸款。

兌現再融資以支付學生貸款不再具有稅收意義

過去，有些人使用現金抵押貸款再融資來償還學生貸款。這使他們降低了利率，並維持了可抵扣稅收的利息。

隨著新的稅制改革法案的通過，這一戰略沒有多大意義。學生貸款利息仍然可以扣除，但房屋淨值再融資（即現金抵押貸款再融資）不再有資格獲得減稅。

在做出與現金再融資相關的重大舉措之前，借款人可能希望諮詢稅務專業人士。

但是，可能使用像Point這樣的服務在您家中出售股權仍然有意義。

搶劫彼得付保羅？

抵押貸款再融資的主要驅動因素之一是降低您的每月抵押貸款支付。自由現金流是一個很棒的好處，但它並不總是一個精明的舉動。如果您覺得現金流量緊縮，再融資抵押貸款是一種昂貴的方式來釋放現金。

30年期抵押貸款的平均起始費和折扣點為0.6％。這意味著再投資230,000美元僅需支付1380美元的原始費用。加上評估和其他雜費，你可以支付數千美元再融資。

為您的抵押貸款再融資，因此您可以支付學生貸款意味著您搶奪自己的房屋淨值以支付其他類型的債務。如果你真的需要現金，可以考慮為學生貸款再融資，實現收入驅動的還款計劃，或者更好地增加收入。

你準備好為你的抵押貸款再融資嗎？

不要讓學生貸款債務阻止你再融資抵押貸款。你現在可以找到很棒的抵押貸款利率。看看 最好的貸方在這裡再融資.

但是，花一點時間確保您的refi策略對您的整體財務計劃有意義。當您有多種債務類型時，您希望在消除債務和建立財富時具有戰略意義。

儘管有學生貸款債務，您是否考慮過為抵押貸款再融資？為什麼或者為什麼不？