2016年的畢業生平均學生貸款債務為37,172美元,超過4400萬借款人超過1.4萬億美元(含T)的聯邦學生貸款債務。如果您的債務負擔意味著您正在努力履行您的月度義務,您可能需要考慮註冊RePAYE(在您獲得還款計劃時修改付款)。 RePAYE是一項基於聯邦收入的還款計劃,旨在幫助低收入借款人支付款項。
但RePAYE不僅僅是任何基於收入的還款計劃。該計劃實際上補貼了一些參與者的學生貸款利息。這是計劃和補貼的工作方式。
RePAYE基礎知識:
符合條件的貸款:直接補貼貸款,直接無補貼貸款,直接GradPLUS貸款,不包括父母加貸款的直接合併貸款。
不合格貸款:直接母公司PLUS貸款,任何違約貸款,包括母公司PLUS貸款的合併貸款。珀金斯貸款(除非合併)。在此處了解Parent PLUS貸款的選項。
付款時間表:在RePAYE計劃中,您的每月付款是您收入的10%,超過貧困線的150%。這意味著如果您的收入低於貧困線的150%,您的付款將為零美元。
貧困線取決於你居住的地方(阿拉斯加和夏威夷的貧困線高於48歲以下),以及你的家庭規模。
此圖表顯示根據您的收入和家庭人數在48個州中的付款。
1人 | 2個人 | 3個人 | 4個人 | 5個人 | |
$20,000 | $15.92 | $0 | $0 | $0 | $0 |
$30,000 | $99.25 | $47 | $0 | $0 | $0 |
$40,000 | $182.58 | $130.33 | $78.08 | $25.83 | $0 |
$50,000 | $265.92 | $213.67 | $161.42 | $109.17 | $56.92 |
$60,000 | $349.25 | $297 | $244.75 | $192.50 | $140.25 |
$70,000 | $432.58 | $380.33 | $328.08 | $275.83 | $223.58 |
$80,000 | $515.92 | $463.67 | $411.42 | $359.17 | $306.92 |
$90,000 | $599.25 | $547 | $494.75 | $442.50 | $390.25 |
$100,000 | $682.58 | $630.33 | $578.08 | $525.83 | $473.58 |
最長付款時間:
在RePAYE,您將為本科貸款支付20年,或者為研究生或專業學校貸款支付25年。在RePAYE上,您仍有資格獲得公共學生貸款寬恕和教師貸款寬恕。
注意稅收炸彈:
如果您支付20至25年的全部費用,您將獲得學生貸款寬恕,但您需要注意稅收炸彈。被寬恕的剩餘餘額算作收入。這意味著你可能會在貸款寬恕的那一年裡有一個巨大的稅收炸彈。與您的稅務顧問討論這一點非常重要。
值得慶幸的是,RePAYE有一些內置的護欄可以防止這種“稅收炸彈”破壞你的財務未來。護欄以利息補貼的形式出現。
RePAYE學生貸款利息補貼
如果您的每月學生貸款支付不包括您貸款產生的所有利息,則學生貸款利息補貼將開始。政府將支付前三年補貼貸款的應計利息的100%。三年後,他們將支付一半的應計利息。
如果您有無補貼貸款,聯邦政府將支付50%的應付利息。
當您離開RePAYE計劃時,您的利息被資本化(即加入您的貸款餘額)。這可能是您的貸款被免除或您轉到不同的貸款還款計劃。
這在實踐中意味著什麼?考慮Doogooder博士的情況。他已婚,有三個孩子。他每年的收入為6萬美元,他有10萬美元的直接補貼貸款。他的利率為4.25%。
在RePAYE上,他的每月付款是140.25美元(見上圖),或每年1683美元。他的年利息是4250美元。這意味著Doogooder博士的貸款比他每年支付的利息更多。在Doogooder博士前三年,政府將向他的貸款申請2,567美元。
在頭三年之後,政府將向他的貸款支付1283.5美元。在Dogooder博士離開計劃之前,剩餘的利息不會被添加到本金餘額中。通常,Dogooder博士將在十年內通過公共學生貸款寬恕(PSLF)償還貸款。
但讓我們假設Dogooder博士不符合PSLF的資格,他從未提高他的收入。在25年內,Doogooders博士的貸款將被寬恕。原諒的總金額為128,237美元(因為當您離開計劃時利息會資本化)。根據現行法律,該金額可能需要納稅。
你應該考慮RePAYE嗎?
對某些人來說,RePAYE是一個很好的潛在學生貸款還款計劃,但它也有一些缺點。例如,在RePAYE下,如果您已婚,則必須始終使用合併的AGI - 與其他選項相比,這可能會提高您的每月付款。
從積極的方面來說,RePAYE是學生貸款還款計劃,有資格獲得PSLF(公共服務貸款寬恕)。如果您的貸款在此計劃下被寬恕,則貸款寬恕目前被視為免稅 - 這是一個巨大的積極因素。
要確定此計劃是否適合您,請查看教育部提供的還款估算工具。
您之前是否查看了RePAYE的詳細信息?
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