如何以200萬美元退休[案例研究]

200萬美元是很多錢。

但讓我們面對它，它不像十年前那麼多。

因此，當一個有希望的退休人員接近我的價值200萬美元的窩蛋，並想知道他們是否能夠成功退休時，並沒有像許多人想像的那樣明確答案。

等式中有許多因素，例如：

• 退休目標
• 消費習慣
• 家屬
• 期望的退休地點
• 健康
• 投資風險承受能力
• 以及更多

這使得財務規劃變得棘手，但也很有趣，因為每種情況和故事都是獨一無二的。

以下是一份退休人員的案例研究案例研究，他們正尋求以價值200萬美元的窩蛋退休。一些細節已經改變，以保護他們。

雖然這個案例研究的重點是即將退休的人，但對於任何想要有一天退休的X'er或Y世代來說，這也應該是一個重要的教訓。

價值200萬美元的投資組合不會在一夜之間增長。

儘管某些人似乎無法實現這一目標，但在紀律和攻擊計劃方面卻非常可行。

彼得森的故事

首先，這是他們的一些背景故事：

約瑟夫彼得森 現年58歲，於24歲開始為Ameren公司工作，擔任架線工，現在是Ameren危機管理團隊的培訓和模擬主管。

約瑟夫希望在62歲時退休四年。約瑟夫目前有一項稅收延期的401（k）計劃，價值671,045美元。四年前，約瑟夫開設了一個免稅的羅斯愛爾蘭共和軍，每年貢獻6,500美元 - 今天價值28,517美元。約瑟夫還擁有價值219,714美元的傳統愛爾蘭共和軍。此外，約瑟夫還有一項固定福利養老金計劃，作為他與Ameren就業福利的一部分。養老金計劃的現值為650,000美元。

黛布拉彼得森 現年57歲，22歲時開始擔任註冊護士，30歲時她不再努力成為一名全職的全職媽媽。黛布拉和她的孩子在家呆了10年，然後在40歲時回到了RN工作。

她通過她在醫院的雇主延期減稅401（k）計劃，價值159,305美元。黛布拉五年前開設了免稅的羅斯愛爾蘭共和軍，每年貢獻6,500美元 - 今天價值36,496美元。

Joseph和Debra共同支票賬戶餘額為83,000美元，儲蓄賬戶價值為153,031美元。

他們目前的抵押貸款欠款155,033美元，約瑟夫欠他的卡車貸款15,000美元，而Debra欠她的汽車貸款20,035美元。

約瑟夫和黛布拉有三個孩子：27歲的馬特，在聖路易斯擔任線下廚師; 25歲的摩根仍住在家裡，正在完成研究生學業;和18歲的薩曼莎正準備開始上大學。約瑟夫和黛布拉將支付薩曼莎的大學教育費用。

這是他們的資產和負債總額：

• 資產：2,001,108美元
• 負債：315,068美元
• 總計：1,811,040美元

約瑟夫和黛布拉希望每年有90,000美元的退休金，並且他們希望在退休後能夠舒適地生活，實現一定的目標。

首先，當約瑟夫退休時，他計劃花25,000美元為他的兒子馬特買一輛新車，然後兩年後花25,000美元為他的女兒摩根買一輛新車，然後四年後再花25,000美元為薩曼莎買一輛車。

約瑟夫和黛布拉也想在約瑟夫退休後開始旅行，所以他們計劃每年預算1萬美元，連續10年旅行。他們希望一起前往意大利，羅馬和希臘。他們還想帶孩子去新西蘭。

在約瑟夫退休五年後的2023年，他計劃為他和他的家人購買一個湖畔小屋，他們可以在那裡度過他們的夏天。他計劃在機艙內花費30,000美元。

我們的獨特流程

如果我的一位客戶詢問他們是否可以200萬美元退休，我們必須超越這些數字才能找到可靠的答案。

這就是為什麼在我們開始數字運算之前，我喜歡讓客戶真正考慮退休以及未來幾年的情況。這是我問他們的簡單問題：

“如果我們從今天起三年後開會 - 你回顧過去三年到今天 - 在那個時期，無論是個人還是專業，都會發生什麼，讓你對自己的進步感到高興？”

顯然，他們的投資表現和我們一起工作將是這個等式的一部分，但我想知道更多：

• 他們退休後的典型日子會是什麼樣子？
• 他們認為什麼會使他們最忙？
• 退休後他們現在無法做什麼？
• 有哪些挑戰，機遇和優勢可以幫助他們或阻止他們實現這些目標？

在他們回答了其中一些問題後，我們會深入研究這些問題。我們使用一個名為的帳戶聚合器 Blueleaf 這使我們所有的客戶都可以在一個地方看到他們的整個產品組合令我驚訝的是，有多少人會在五個，六個，七個或八個不同的機構中分佈多個401（k）投資賬戶，但從未在一個顯微鏡下看到它。這就是Blueleaf提供的。

最初，我們只是看看他們當前的分配情況，然後開始進行壓力測試，看看這些投資組合將如何隨著時間的推移而持續下去。

根據風險承受能力及其收入需求，我們確定約瑟夫和黛布拉在退休的前10年中需要大約60％的股票投資和40％的債券投資。在他們購買分時度假和購買孩子的畢業禮物的一些目標之後，我們覺得我們可以將分配減少到40％的股票和60％的債券（這就是這兩個圖表所代表的）。

我告訴所有客戶，產量只有輸入，所以我們必須盡力清楚地了解我們的財務目標以及我們的退休收入需求。

我知道這對一些人來說很難，但它只是強調瞭如果你想要成功退休，有某種預算是多麼重要。

他們會成功嗎？

基於所有這些數字，彼得森有機會嗎？他們可以在約瑟夫期望的62歲時以200萬美元退休嗎？讓我們來看看。

根據我們的財務規劃軟件，他們實現這一目標的成功率為90％。

這個90％的數字究竟代表什麼？

財務規劃軟件運行1,000種不同的情景，看看我們經歷過的每一個市場，無論好壞，並看看他們根據通貨膨脹調整的收入需求。因此，基於所有這一切，他們有90％的機會成功實現他們的目標，即在約瑟夫95歲時不會用完退休金。

如果你想知道，這是個好消息。通常，我們希望看到85％或以上範圍內的客戶，所以90年代的任何事情都讓我們感到非常自信。

缺口分析

那麼他們是否有可能用完退休基金？是否有可能他們的投資組合中的200萬美元真的沒錢了？

缺陷分析基於1000種不同的模擬，分析了資金耗盡的平均年齡。

正如你所看到的，平均年齡缺口是87歲，這是他們退休後最關鍵的幾年。

我們假設的另一個因素是他們的退休支出每年都會因通貨膨脹而增加。

我告訴很多客戶，通常退休支出更像是一個鐘形曲線，其中最初的幾年他們將更多地用於退休儲蓄。

在旅行的第一年和他們在退休後一直等待的事情之後，鐘形曲線開始下降並且他們的支出減少了。通常就是這種情況，但通常預測未來並不容易。

棘手的預測業務

如您所見，有許多因素可用於預測。預測投資組合最合理的表現並非易事。事實上，這是一項棘手的業務。

值得慶幸的是，有許多工具可以幫助財務顧問為客戶提供最好的建議。但問題是許多這些工具未得到充分利用，而且通常沒有提出正確的問題。

考慮到這一點：僅僅因為某項投資在特定年限內以某種方式進行，這並不意味著未來投資的表現也會相似。過往表現與未來表現並無直接關係。客戶 - 更不用說財務顧問 - 可以很容易地忘記這一點，並在不考慮特定行動的所有可能後果的情況下做出假設。

這就是為什麼當我與客戶坐下來時，我提醒他們即使可能存在這種或那種結果的高度確定性，仍有可能會出現不同的結果。

雖然沒有辦法以100％的準確率預測未來，但通過考慮所有已知因素（例如計劃休假時間，主要購買等），可能會更好地預測未來。

財務顧問承諾夢幻般的收益

就我而言，在建議基金的未來表現時，我總是小心翼翼。斯科特·博利爾（Scott Beaulier）為“福布斯”（Forbes）撰稿時說得對：

“只是”在金融界平均水平實際上是相當不錯的。

如果您聽到財務顧問聲稱他們可以一年又一年地獲得12％的回報，那可能只是您應該解僱他們並朝著另一個方向運行的眾多原因之一。

彼得森很有可能實現他們所設想的退休夢想，但如果我將他們的預測投射到一個更有利的角度，我可能會給他們太多的信心。事實是，他們有可能遇到意想不到的挫折。它不太可能，但它是可能的，他們需要知道這一點。

找一位披露風險並製定計劃的財務顧問

彼得森能否以200萬美元退休？最有可能的是，是的。但他們需要了解所涉及的風險，盡可能少。

你能以200萬美元退休嗎？ 100萬美元怎麼樣？ Mitch Tuchman為福布斯寫作：

您可以通過將目標放在目標上並認真對待儲蓄，以100萬美元或任何其他金額退休。精心設計的投資組合幾乎不可避免地將您帶到那裡。

這裡的關鍵詞是你需要一個“精心設計”的投資組合。你怎麼得到其中一個？

與專業人員坐下來，確保他們考慮盡可能多的變量，並設計一個計劃。當你問自己是否能以任何特定金額退休時，請花點時間 - 你不能錯。您還可以查看我們獨特的財務規劃流程“財務成功藍圖”。