在退休計劃方面，大多數重點放在積累最大的退休投資組合上。
這當然很重要 - 實際上它可能是所有良好退休計劃的基礎。
然而，退休計劃涉及更多。
我已經制定了一個主退休計劃，其中包括十個單獨的子計劃，所有這些計劃都將對您的退休生活產生重大影響。
我們的想法是超越簡單地建立一個足夠大的退休投資組合，並專注於影響你的生活和財務的許多其他因素 - 一旦你退休。
通過了解這些因素是什麼，您可以為每個因素制定計劃。當退休到來時，無論發生什麼事，你都會做好準備。
1.計劃十年 - 而不是幾年！
在計劃退休時，重要的是要超越前幾年。退休後，人們現在已經生活了幾十年，你需要做好準備，以適應延長的時間跨度。
例如，如果你計劃在65歲退休，你應該計劃能夠支持自己至少20年 - 生活在85歲的人不再是罕見的。由於女性的壽命通常比男性長，因此您可能需要考慮到95歲時進行規劃。 那是30年！
即使你不認為你會活得那麼久，也許是因為你家裡的人一直沒有，你仍然必須為這種可能性做好經濟準備。
從投資的角度來看，這意味著您需要繼續關注投資組合的增長。這將使您能夠確保您60年代擁有的資產能夠持續到80年代。
2.您的社會保障福利
在談到社會保障時，許多人堅持過時的觀念，即你只需要等到65歲，申請福利，然後開始收集他們的餘生。雖然這仍然是可能的，但實際上存在一種圍繞獲得社會保障福利的整體策略.
這主要是關於何時收集這些福利，這將對您的福利有多大影響。
首先，65歲不再是標準的退休年齡。社會保障管理局逐漸增加了所謂的 完全退休年齡， 或者只是FRA。這是您獲得全額社會保障福利的年齡。
對於1943年至1955年1月1日出生的人，FRA為66.如果您出生於1955年1月2日和1959年12月31日之間，那麼您在1954年之後出生的每年將增加66個額外兩個月。如果你出生在1959年12月31日之後，現在是67歲。
如果您在FRA之前的任何時間退休，您的福利將按比例減少。例如，雖然您仍然可以在62歲時開始領取福利金，但您獲得的金額將被限制為不超過您等到達到FRA時所獲得的福利的70％。
相反，如果您延遲領取福利金直到您的FRA之後，您的每月福利將增加2/3，即每月1％，或每年8％。如果您延遲領取福利金直至70歲，您可以將每月福利金增加24％（重要提示：延遲70歲以上沒有額外福利）。
這就是收集社會保障福利的時機非常重要的原因。如果您能夠繼續工作超過62歲，甚至超過您的FRA，您將因延遲而獲得更高的收入。
配偶福利。 配偶的社會保障福利有兩種選擇。收入較低的配偶可以根據自己的工作經歷收取福利，或者他或她可以收取支付給較高收入配偶的50％的福利。這裡的優勢是較低的收入配偶將自動收集兩個計算中較高的一個，只要較高的收入配偶已經開始收取利益。
作為一般規則，社會保障福利大致相當於中等收入工人退休前收入的40％。由於每月福利受到限制，高收入人群的這一比例將會降低。
這裡要考慮的一點是，如果社會保障將提供您收入的40％，那麼您需要準備好讓其他來源提供剩餘的60％。
3.轉變您的投資組合遠離主要增長
一旦達到退休年齡，您將需要開始實施整體投資策略的逐步轉變。
既然您將開始從退休投資組合中獲取收入，那麼您將不再享受多年的利益來渡過股市的大幅下跌。這意味著您將開始將資產配置從純粹的增長型投資轉移到強調收入和資本保值的資產。
這是您退休時需要進行的過程，但並不止於此。隨著年齡的增長，投資組合中基於收入的資產的百分比將需要增加。這不僅是因為您需要更多可預測的收入，而且因為每年都會超過您的投資時間範圍，因此會變得更短。這將使您從市場下跌中恢復的時間更短。
你應該把你的錢投入到收入和資本保存中，這本身就是一個話題，¶¶
4.特定收入產生投資
幸運的是，這個領域有很多選擇。考慮可能最適合您的一個或幾個的組合。
銀行投資。 這些可包括存款證（CD）和貨幣市場基金。考慮到今天的低利率環境，兩者都不會在利息方式上付出太多代價，但兩者都提供絕對的本金安全性。由於目前利率如此之低，我建議人們堅持使用支付更高利息的在線儲蓄賬戶。您在任何一家銀行機構的存款總額由FDIC承保，最高可達250,000美元。
美國財政部證券。 您可以通過美國財政部的投資門戶網站Treasury Direct直接投資美國國債。在那裡，您會發現各種有趣的固定收益投資機會，包括債券，票據，票據和E / EE債券。它們可以以低至25美元的面額購買，如果持有到期，則幾乎不存在本金風險。國債通脹保護證券（TIPS），I Bonds不僅支付利息，而且還根據消費者物價指數（CPI）對本金進行年度調整。那是利息收入加上通脹保護。
年金。 這些是通過保險公司購買的投資合同。它們有多種形式，可以建立起來，以便在特定的時間段內，甚至在整個一生中提供收入。如果您未獲得雇主的傳統養老金計劃，年金可以成為您整體退休計劃的完美補充。年金可以提供與養老金非常相似的收入安排。
您甚至可以將IRA或401（k）的資金轉換為年金，這將為您提供有保障的收入。由於您的供款和投資收益是遞延稅收，因此收入分配將在分配時按普通所得稅稅率徵稅。
有各種類型的年金：
- 固定年金。 這些年金很像銀行CD，因為它們非常流動，它們允許您在不支付罰金的情況下提取利息收入。固定利率年金不收取任何費用，但如果您提取超過合同規定的金額，或者您提前終止協議，它們通常會包含退保費用。他們可以為您選擇的任何時間段，甚至您的餘生提供有保障的收入。
- 固定指數年金（或FIA）。 這就像固定利率年金，但有投資條款。您設置了一個特定的期限，以及最低利率。但是，國際汽聯還允許您將您的投資與股票市場聯繫起來，這樣您就可以獲得更高的回報率。您不僅可以參與股票市場指數收益（通常是標準普爾500指數），而且還可以保護您免受主要投資的任何損失。這是一種通過投資參與收入和增長的方式。
- 具有保證終身退出福利（GLWB）的年金。 這是一個騎手，你可以附加到任何類型的年金。它將為您提供持續一生的收入，並允許最低的提款而不必為合同提供年金。注意：這可能是國際汽聯（如上所述）或可變年金（我不是我在福布斯這裡寫的大粉絲）。
您也可以考慮添加 投資型人壽保險單 對你的投資組合。這些政策允許您在延遲稅基礎上累積現金價值，就像定額供款計劃一樣。如果您經常最大限度地提高退休計劃的貢獻，它們可以成為您退休投資組合的絕佳補充.
5.制定住房計劃
由於住房通常是大多數家庭中最大的單一費用，因此應根據您的整體退休計劃仔細考慮。至少，您應該計劃在退休時償還抵押貸款並自由擁有房屋。
這樣可以將當前房屋的成本保持在最低水平。它還將為您提供未支配的主要資產，您可能希望在退休後的某個時間點清算以支持現金。
但你也應該至少鬆散地考慮完全改變住房狀況的可能性。
有幾個原因可能是必要或可取的：
- 縮小規模，降低成本，降低基本生活費用。
- 搬到氣候宜人或首選的娛樂設施。
- 搬到一般生活費用較低的地區。
- 住在靠近所有購物場所，以減少駕駛需求。
- 搬到一個對退休人員有更優惠的所得稅制度的州。
- 移動到更接近您的成年子女和孫子。
- 搬入一個需要較少維修和維護的房屋。
- 您可能希望釋放房屋中的部分股權，以投入創收投資。
- 你可能會認為你養家的房子對於退休的人或夫妻來說太大了。
- 您甚至可以考慮租用一段時間，同時確定您想要居住的地點和方式。
使您的注意事項變得複雜的是，您可能還希望在特定位置擁有第二個家。這也可能會激勵您考慮縮小您的主要住所，以便為您的第二套住房預算騰出空間。
幸運的是，如果您計劃出售您的房屋，並且您擁有相當數量的股權，則IRS允許您從出售您的主要住宅中獲得高達250,000美元的稅收減免。對於已婚夫婦提交聯合申請，排除額為50萬美元。
6.永遠不要忽視通貨膨脹！
重要的是要了解退休時通貨膨脹不會停止。而且，由於您可以完全期望在退休後生活20或30年，您將不得不調整您的財務狀況以提高價格。
作為一般規則，您應該假設通貨膨脹率將繼續保持在每年3％左右。這大約是通脹在過去30年中的平均值。這意味著退休後大約25年內的總體價格水平將大致翻倍。你必須為這個結果準備你的退休投資組合和收入。
幸運的是，社會保障福利與通貨膨脹掛鉤，因此您將自動跟上該收入來源。如上所述，您的一些固定資產配置應投資於TIPS證券，這樣您不僅可以賺取利息收入，還可以調整您的資產本金以反映更高的價格水平。
然而，通貨膨脹意味著您的退休投資組合必須考慮到通貨膨脹，這將要求您至少會依賴增長型資產，如股票和房地產。
實現此目的的一種方法是通過上面＃4中討論的固定索引年金。但您也可以投資高股息收益股票，增長和收入共同基金以及房地產投資信託。所有人都擁有高於平均水平的收益率，但也有能力參與股票市場的收益。
這些投資所帶來的增長將有助於您的投資組合跟上通貨膨脹，同時您依靠自己的收入生活。
7.所得稅 - 為什麼它們可能不如你想像的那麼低
在計劃退休時，您應該考慮到您可能處於比現在更高的所得稅水平的可能性。這可能是出於以下兩個原因之一：
- 由於您有多個收入來源，和/或您的退休金收入較高
- 退休時所得稅率會增加。
這將需要您的某種類型的所得稅多元化計劃。通過退休投資組合實現此目的的兩種方法包括：
- 將您的部分投資保留在避稅退休計劃之外。從非稅收保障計劃中提取將不徵稅，因為捐款和投資收益都不以任何方式受到保稅。
- 投資羅斯愛爾蘭共和軍。如果您至少有59½並且已經有至少五年的計劃，則可以免除所得稅和投資收入的所得稅。
採取這兩個步驟並不能保障您在退休時的所有投資收入免稅，但它們將減少確切的稅額。
幸運的是，您將獲得社會保障福利的內置減稅優惠。許多納稅人根本不需要繳納任何稅款。但如果您是單身，並且應納稅收入至少為25,000美元，或者已申請的應稅收入為32,000美元或以上的申請人，則您的社會保障福利金最高可達85％。
8.讓你的發行持續一生
在您的工作生涯中積累了大量的退休投資組合後，這份工作將在退休後轉變為製定分配計劃，為您的餘生提供收入。
有不同的方法來做到這一點。也許討論的最常見的方法是 安全退出率。 如果您在任何一年中退出不超過退休投資組合的4％，您的投資組合將永遠不會耗盡。從理論上講，這很有效。但它確實需要至少7％的最低年投資回報率（4％用於支付您的提款，3％用於計算通貨膨脹率）。
這可能不如你想像的那麼好。問題在於它不承認投資市場下滑的影響。它也忽略了您有負投資回報的年限，甚至無法支付您的提款的回報。在最糟糕的情況下，您可以每年撤回4％的投資基礎下降。
因此，雖然您可以將安全提款率視為一般準則，但您可能需要每年對策略進行調整。例如，在市場下跌的幾年中，您可能根本不想提取。在這些年裡，您可能希望擁有可以從彌補差異中提取的非退休資產。
還有一種策略是在退休的最初階段進行較小的提款。例如，您可以決定每年提取不超過2％，直到您年滿70歲。
9.醫療保健 - 退休X因素
至少從統計數據來看，隨著年齡的增長，醫療成本變得更加顯著。即使有最好的醫療補助計劃，老年人也絕不能完全避免醫療費用的高昂和不斷上漲。由於他們往往是醫療保健系統的更頻繁使用者，他們更容易受到這些成本的影響。這也是一種情況，不幸的是，隨著年齡的增長，這種情況會變得更加明顯。
那麼，您如何為整體退休計劃中的醫療保健費用做好準備？
- 讓身體健康成為您生活中的首要任務 - 即使您未接近退休年齡，也要從現在開始。俗話說， 一盎司的預防值得一磅治療。 立即開始這些預防工作。
- 一旦你年滿65歲就註冊醫療保險。
- 在您的基本醫療保險計劃中添加私人醫療保險補助計劃。 Medicare不包括所有內容，補充金通常會支付Medicare不支付的費用。
- 添加Medicare處方藥計劃，大大降低大多數處方的成本。
- 確保您有一個非常大的應急基金 - 除了您的退休投資組合 - 可用於那些未發現醫療費用特別高的年份。
- 計劃在您的餘生中為每個配偶維持人壽保險。在長期醫療事件之後，一個配偶的死亡往往會破壞倖存配偶的財務狀況。人壽保險收益可以補充這些資金。
提前知道退休時的醫療費用是不可能的。但這正是為什麼你應該至少有一個鬆散的遊戲計劃 - 有多種選擇 - 到時間到了。
10.規劃長期護理
今天生活這麼長時間的人們的缺點是，需要輔助生活或完全接受長期護理的可能性隨著年齡的增長而顯著增加。單獨的輔助生活費用通常在每年40,000美元的範圍內，但是養老院的住宿費用每年很容易花費80,000美元，而在高成本地區甚至更多。
不幸的是，Medicare不包括輔助生活設施或養老院的長期居住權。雖然醫療補助計劃將支付這些費用，但只有在您用完所有財務資源後才會這樣做。如果一個配偶在一個設施中，而另一個配偶不在，那麼這可能會使非制度化的配偶處於極其困難的財務狀況。
長期護理保險 隨著人們壽命的延長，人們越來越需要。如果你在退休之前購買它並且你仍然健康，那麼長期護理政策要便宜得多。你購買政策的時間越晚，它就越貴。
有不同的長期護理政策，有不同的規定。例如，雖然有可能購買一項涵蓋長期制度化的政策，但這將是一項非常昂貴的政策。將保險範圍限制在兩到三年的計劃將更加實惠。大多數計劃還有每日費用上限，可能或可能不足以支付實際的醫療費用。
但即使長期護理政策沒有涵蓋長期停留在該設施的100％的成本，如果它至少涵蓋其中的大部分，它將是一個主要優勢。
如果您正在建立退休投資組合，這是您退休計劃中明顯的第一步也是最好的一步。但是當你這樣做的時候，花點時間考慮所有其他的退休問題，以及你現在可以做些什麼來為時機做好準備。
發表您的評論