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當你退出時,你真的應該完成401(k)的滾動嗎?

當你退出時,你真的應該完成401(k)的滾動嗎?

最近,我離開了我的雇主四年,我必須考慮的許多事情之一是如何處理我的401(k)。我從來沒有意識到離開你的工作有多少工作:我必須弄清楚我要退出哪一天,如何處理401(k)和HSA,我甚至不得不獲得新的醫療保險。

雖然我的職業生涯始於公司比賽的貢獻,但我確保每次加薪或獎金增加時都會增加我的貢獻。幾年之後,我終於完成了我的帳戶,四年後,我有相當多的等待我。

一旦我離開工作崗位,我總是計劃將錢轉移到Vanguard,在那裡我持有Roth IRA。但是到了這個時候,我覺得有些東西我沒考慮過。自從我大學畢業以來,我只為一家公司工作,所以這對我來說都是新的。

我已經閱讀過翻轉及其工作原理,基本知識看起來非常簡單。您可以選擇將您的401(k)轉發給另一家公司的IRA,將其轉到您的新401(k),或留在您當前的雇主。使用翻轉選項,您可以將其作為傳統IRA保留在稅前,或者將其轉交給羅斯IRA並對轉換徵稅(哎呀!)。

我的401(k)計劃非常好

因為我不得不納稅,所以我知道我不想皈依羅斯。因為我在一家財富500強公司工作,我的401(k)計劃非常可靠。他們有各種各樣的選擇和超低的費用。雖然每月有2.55美元的賬戶維護費,但這相當於100,000美元投資組合的額外費用為0.03%。

如果我的舊計劃會有很高的費用或糟糕/昂貴的投資選擇,我肯定會把它翻過來,但是有一個好的401(k)計劃使得這個決定更加艱難(只要我在帳戶中保留了1,000美元,帳戶將保持活動狀態)。

IRA滾動是否使事情更簡單?

從表面上看,將所有退休賬戶放在一個地方似乎是個好主意,但轉換401(k)時需要注意幾點。如果您將來的收入足夠高以將您排除在Roth捐款之外,那麼持有傳統的IRA將為您排除後門Roth選項。由於稅法不允許收入超過一定數額的人為羅斯個人退休賬戶捐款或扣除傳統的愛爾蘭共和軍捐款,他們被迫做了所謂的 後門羅斯.

由於轉換為羅斯沒有收入限制,後門羅斯策略要求投資者提供不可扣除的IRA貢獻,然後將其轉換為羅斯。如果你有一個大型的傳統IRA,那麼這種後門方法將不起作用,因為不可扣除和可扣除的貢獻都被視為一個帳戶。這被稱為按比例規則,如果您的名字中有傳統的IRA,它基本上會阻止您做後門Roth。

需要注意的一件小事是,如果您需要從您的IRA借款,您將只能獲得60天的貸款。但是,通過一些401(k)計劃,即使您離開公司,您也經常被允許借入更長時間。

IRA翻轉是大生意

雖然將我的401(k)翻到Vanguard會很不錯,但他們並沒有提供翻滾獎金。像Fidelity和TD Ameritrade這樣的公司提供高達600美元(賬戶餘額超過250,000美元)僅僅用於支付401(k)。他們的資金可能不如Vanguard便宜,但他們並沒有那麼遙遠。

但值得注意的是,其中一些公司收取大筆費用以關閉IRA。我仍然在TD Ameritrade Roth IRA中留下了200美元,因為我拒絕支付150美元來關閉我的賬戶。我不知道我是否會建議轉到其中一家公司,但獎金肯定會讓它變得誘人。

保持它的位置

最終,我決定將我的401(k)保持在現在的位置。我並不急於把它從那裡拿出來並使我的生活變得複雜。雖然我找到一份新工作時現在有兩個401(k)s,如果新的工作結果相似,我可以在那裡滾動它。我不確定,但是如果我的新401(k)接受翻車,直到我找到一份新工作並看看他們的計劃。

滾動401(k)的問題是,一旦你這樣做,你就不能把它放回到完全相同的位置。有時,政府不容易為退休存錢,所以由你來了解所有的規則和規定。最終,如果您的401(k)是一個好的計劃,那麼將它保持在那裡並保持您的選擇開放可能符合您的最佳利益。

你有沒有做過401(k)翻轉?在這個情況下,你會怎麼做?

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