使用羅斯IRA最大化您的財富 💲💲💲

傑夫稱羅斯愛爾蘭共和軍是“自切麵包以來最偉大的事情”，我不得不說，我全心全意地同意。今天我想討論如何使用羅斯IRA來最大化你可以產生的財富。將最後一句讀作“隨著時間的推移最小化稅收。”誰不想最大限度地減少您隨時間繳納的稅金？我是否試圖告訴您，將所有退休儲蓄存入羅斯個人退休賬戶，或者在獲准的情況下盡快轉換並不適合所有人？究竟。

讓我們從羅斯IRA與傳統退休賬戶的快速解釋開始（這可以是IRA或401（k），因為每個提供Roth變體）。傳統賬戶允許您對進入賬戶的存款進行減稅，其中資金將增長，延稅，並按照現行邊際匯率退稅。羅斯賬戶有點像這樣的鏡像，存款是用稅後資金製作的，但增長和隨後的提款都是免稅的。從某種意義上說，這個決定歸結為一個問題 - 你是否會在提款時提高稅率？

如果真那麼簡單就好了…

還有另一種選擇，轉換，傑夫在他的文章“2010羅斯愛爾蘭共和軍轉換即將到來”中討論過。所以，如果我只有一根魔杖，我會揮動它並製作一張圖表，顯示從現在起我的邊際費率死亡。嗯，我可以在圖表中加入受益人的邊際稅率嗎？那時我會好好的。

在Fairmark.com的許可下，我想提供稅率圖表，並簡要討論邊際稅率的含義以及如何利用這些知識為您帶來利益。

此圖表顯示您將根據應稅收入的不同閾值支付的費率。不嚴重。這是一個重要的區別，因為有豁免（目前每人3650美元）以及標準扣除（目前已婚申請聯合會的11,400美元，這是我用於此練習的狀態）。因此，例如，只有標準扣除和兩項豁免的已婚夫婦將在15％的範圍內，總收入高達86,600美元。這是圖表中67,900美元的總和以及標準扣除和豁免。在退休時，以每年86,600美元的速度提取退休賬戶將需要大約220萬美元。這假定退出率為4％，這個比率被認為是安全的，至少在最近的市場動蕩之前。

羅斯IRA金額和退休財富

在美國退休人員協會公共政策研究所的一項研究中，嬰兒潮一代將如何處於退休狀態我發現，對於1956-65歲出生的人來說，預計家庭財富的平均值（一半低於一半）預計為839,000美元。這包括所謂的“社會保障財富”以及非退休財富。當我進一步觀察時，我發現“退休財富”預計為503,000美元，當然不足以將平均退休人員置於15％以上。

平均退休財富只有不到五十萬美元，但是還有兩百萬需要讓你在退休時超過15％，這令人興奮嗎？讓我們深入挖掘一下。這是一張最近的圖表，顯示了2007年美元的家庭收入範圍。

我們可以看到，收入約為75,000美元的家庭收入佔60％，仍為15％。根據這個家庭在他們的收入周期中的位置，羅斯可能對他們有意義，他們職業生涯早期的一對夫婦可能會發現他們已經進入25％的支柱並且在那裡度過了大部分時間，因此在早期就可以節省一些羅斯，雖然仍然在15％的支架，不能傷害。這個建議適用於任何年輕人或夫妻入門，並不是一個壞主意，以避免未來更高的利率風險。除了統計數據之外，對於那些在工作中有健全的養老金計劃且有機會取代退休收入的人，還有一些人，還應該戰略性地制定羅斯存款。但有些謹慎是有道理的。還記得我是如何談論我的終生邊際率圖表的嗎？對於我們大多數人來說，這條線不是平坦的，筆直的，也不是沒有光澤的。這就是生活。失業，嬰兒出生，妻子可能選擇休假。這些東西有什麼共同之處？較低收入的時期，其中一個人可能會在中斷前的25％或更高的範圍內回落到15％的邊際稅率。這可用於將一些羅斯資金轉換為傳統賬戶，只需支付15％即可。

讓我們再看看......

讓我再提一個看待這種困境的方法 - 如果一對夫婦今天退休，2009年的稅率，合併的標準扣除和豁免總額為18,700美元。我將此稱為“零”支架金額，因為您可以擁有這麼多的總收入而且仍然不需要繳稅。退休資產需要46.7萬美元才能在年度提款中產生這麼多（請記住，我使用的是4％的提款率）。下一個16,700美元的稅率為10％，這筆款項需要另外41.7萬美元的退休資產（總計高達884,000美元）。如上所述，退休資產需要220萬美元才能產生足夠的收入，使你超過25％。這些是今天的美元，隨著通貨膨脹提高標準扣除和豁免，這些美元將逐漸上漲。

許多人錯過的另一個因素是，當您通過時，您的退休賬戶需要為您的非配偶受益人分配。如果您的孩子處於較高的位置，使用羅斯轉換並按您的費率繳納稅款可能是有意義的，因此他們必須提取的資金沒有應付的額外稅款。如果您要離開應稅遺產，此策略還可用於減少遺產稅。