您是否有羅斯IRA或401(k)計劃?我喜歡這兩個計劃,但出於不同的原因。那是因為這兩個計劃彼此非常不同。
出於這個原因,你應該嘗試讓兩個計劃同時進行,如果你可以這樣做的話。每個都滿足不同的需求,甚至可以在以後將一個折疊到另一個。
401k VS ROTH IRA- 羅斯愛爾蘭共和軍
- 401(k)
- 你通常可以擁有兩者 - 以及為什麼你應該這樣做
- 羅斯愛爾蘭共和軍
- 401(k)
- 你通常可以擁有兩者 - 以及為什麼你應該這樣做
讓我們談談兩個計劃,即401(k)中的羅斯IRA,並討論每個計劃的好處,以及重要的差異。
羅斯IRA - 它是如何工作的以及它如何幫助
羅斯IRA的好處
免稅分配。羅斯IRA的主要優勢在於您可以完全從退休計劃中獲得分配 免稅。 這與其他避稅退休計劃有很大不同,例如傳統的個人退休計劃和401(k)計劃 延稅。
這是一個主要的區別。對於大多數退休計劃,稅收優惠完全在前端。但是一旦你退休並開始分配,這些提款就必須加到你的收入中,並按普通所得稅率徵稅。
分配不會計入您的社會保障稅收。
由於羅斯個人退休賬戶的分配不徵稅,因此他們不會計入您的收入來確定您的社會保障收入中應納稅的百分比。
沒有RMD要求。
羅斯IRA計劃不受IRS要求的最低分配(RMD)規則的約束。
這些規則要求您從70歲半開始從退休計劃中開始分配。在達到該年齡後,您需要提取基於您退休後每年剩餘預期壽命的計劃百分比。
但是Roth IRA不受RMD要求的限制,因此您可以完全允許您的計劃在您的餘生中繼續增長。這有兩個主要優點:
- 它允許您最大化您在您的遺產中可用的金額,以便傳遞給您的繼承人,並且
- 它大大降低了你可能比你的錢更長的可能性。
第二點是大多數退休人員的主要問題。由於人們現在經常生活在80年代和90年代,所以超出你的錢的可能性是一個真正的問題。 RMD迫使您減少退休資產。
但是,你可以把錢存入你的羅斯愛爾蘭共和軍,直到你生命中的晚年,其他資產已經耗盡。通過這種方式,羅斯IRA可以作為一個優秀的退休後收入來源。
自我投資。與任何IRA一樣,您可以選擇計劃受託人以及您帳戶中持有的投資。這使您可以完全自由地選擇最適合您的投資平台,然後開發自己的投資組合分配。
您可以選擇投資股票,債券,共同基金,交易所交易基金(ETF),房地產投資信託(REITS),期貨和期權,甚至管理賬戶,如機器人顧問。
羅斯IRA資金
您可以每年向Roth IRA捐贈高達5,500美元,如果您年滿50歲,則可獲得6,500美元。其中一個缺點是貢獻率相對較低。事實上,它不到你可以製定401(k)計劃的年度可允許貢獻的三分之一。
但是,你還有另一種選擇來資助羅斯愛爾蘭共和軍,那就是做一個 羅斯IRA轉換。我們將在本文末尾專門討論該主題。
可以這麼說,羅斯IRA轉換是將一些重要資金轉入計劃的真正機會。
羅斯IRA稅收優惠
做Roth IRA的最大缺點是您對該計劃的貢獻不能免稅。儘管羅斯IRA的工作方式與傳統的IRA相同,但這是兩者之間的巨大差異之一。使用傳統的IRA,您的捐款通常可以免稅,這是主要的好處之一。
Roth愛爾蘭共和軍的捐款永遠不會免稅,但好消息是,這是退稅可以免稅的重要原因。對於大多數人來說,放棄繳納稅款優惠將是退休後免稅收入的一小部分。
但與傳統的IRA非常相似,您在羅斯IRA中獲得的投資收益也是延稅的。這實際上有點令人困惑。畢竟, 延稅 意味著稅款將在以後到期並支付,對吧?
對羅斯愛爾蘭共和軍而言,這實際上是部分正確的。如果您的年齡至少為59歲,並且參加羅斯愛爾蘭共和軍至少五年,羅斯IRA分配將免稅。但是,如果您在這些事件發生之前從您的計劃中獲得分配,您將必須就代表投資收益的分配金額支付普通所得稅。
與我們的退休計劃一樣,早期分配也受到10%的提前退出罰款。
現在這是另一個重要的區別......認為過早提取的投資收益是應納稅的,而您的繳款的撤回則不是。這與Roth IRA很有效,因為它們具有特殊的區別,允許您在撤回代表您的投資收入的部分之前首先撤回您的供款 - 可以免稅。
這就是為什麼一些金融博客建議使用羅斯IRA作為應急基金的原因。您可以將資金存入投資計劃中,但可以在不產生納稅義務的情況下提取您的捐款。
如前所述,只要您年滿59歲,並且已經在羅斯IRA工作至少五年,該計劃的分配可以免稅。羅斯IRA收入限額
傳統的個人退休賬戶的收入限制限制了您的繳款的稅收減免。如果您或您的配偶受到雇主贊助的退休計劃的保障,並且您的收入超過一定的門檻,那麼對傳統IRA的捐款將不能免稅。但是,你仍然可以做出貢獻。這被稱為a 不可扣減的IRA貢獻.
羅斯個人退休賬戶也有收入限制。但是,如果您超過這些限制,則根本不允許您提供羅斯IRA捐款。
2017年,羅斯IRA收入限制如下:
- 結婚或合格寡婦(呃)的結婚申請 - 允許最高收入186,000美元,部分允許在186,000美元到196,000美元之間,之後不允許任何捐款。
- 已結婚的文件 - 對收入高達10,000美元的部分捐款,之後不允許捐款。
- 單身,戶主或已婚單獨存檔並且您在一年中的任何時間都沒有與您的配偶住在一起 - 允許最高收入118,000美元,部分允許在118,000美元至133,000美元之間,之後不允許任何捐款。
我在這裡過分簡化了收入要求。根據美國國稅局,您的收入由您的收入決定 修改後的調整後總收入,或MAGI。究竟是什麼MAGI有點複雜。您可以參考IRS定義以確切了解它的含義。
在另一個重要方面,羅斯IRA收入限額與傳統IRA收入限額不同。 即使您受到雇主贊助的退休計劃的保障,您也可以提供羅斯IRA捐款,最高可達到允許的收入限額。
401(k) - 它是如何工作的以及它如何幫助401(k)福利
高貢獻限制。 401(k)計劃的最大好處是您可以為該計劃捐款的金額。 2017年,如果您年滿50歲或以上,您可以支付高達18,000美元或24,000美元。這比傳統和羅斯愛爾蘭共和軍的5,500美元/ 6,500美元限制要慷慨得多。
雇主配對貢獻。
雇主經常匹配您自己的貢獻的50%到100%,達到一定的貢獻百分比。例如,雇主可能會為您的高達10%的工資提供60%的匹配貢獻。這兩項貢獻的組合將使您每年為該計劃貢獻16%。
雇主匹配的捐款受到歸屬要求的約束,這意味著您對賽事的所有權將在幾年內分階段進行。在您100%歸屬於雇主比賽之前,您可能必須在公司工作至少五年。
總貢獻非常高。 至少在理論上,你自己的貢獻和雇主匹配的組合可能高達54,000美元,如果你年滿50歲,可以是60,000美元。當然,您的總捐款不能超過您的收入的100%。
401(k)資金
401(k)計劃的最大優勢之一是,由於它是雇主贊助的,您對該計劃的貢獻正好來自您的薪水。這意味著整個過程是自動的。無需進行任何計算,也無需編寫支票或在線轉賬給經紀人。
此外,401(k)計劃由您的雇主指定的受託人持有。這意味著該帳戶的所有管理功能和管理都由該受託人處理。
雇主控制受託人的不利方面是,您可能對受託人或所提供的投資選擇不完全滿意。同樣,如果您選擇自己的投資平台,一些受託人收取的費用遠高於您可能收到的費用。
雖然一些雇主選擇大型投資經紀人作為受託人,為您提供無限的投資選擇,但大多數都有更多有限的選擇。例如,如果您的計劃是由共同基金家族持有,您的投資選擇將僅限於公司提供的資金。
其他一些計劃的資金非常有限。例如,他們可能擁有美國成長基金,國際基金,新興市場基金,債券基金和貨幣市場基金。但是,您將無法投資個股,其他共同基金或較不傳統的投資,如REITS或行業基金。
401(k)稅收優惠
除了401(k)允許你做出非常大的貢獻之外,沒有收入限制限制這些貢獻。這意味著您為該計劃繳納的18,000美元或24,000美元將直接減少您的收入,從而降低您的納稅義務。同時,雇主匹配捐款根本不會影響您的納稅義務。
您計劃中的投資收入按遞延稅額累計。您可以從59歲開始從您的計劃中提取。那時,你將不得不開始支付這些發行版的普通所得稅(這可以追溯到 延稅 與免稅問題)。
如果您在達到該年齡之前提取,您不僅需要支付分配的普通所得稅,還需要提前10%的提款罰款。
一些401(k)計劃提供了羅斯401(k)條款 - 解決了問題!
這是近年來的一種增長趨勢。美國國稅局允許雇主在401(k)計劃內提供羅斯401(k),只要合併繳款不超過$ 18,000 / $ 24,00 401(k),您就可以向兩者捐款。
也就是說,您可以向Roth 401(k)貢獻高達$ 18,000 / $ 24,000,或者在常規和Roth部分之間分配總額。
但同樣,就像羅斯愛爾蘭共和軍一樣,你對羅斯401(k)的貢獻不能免稅,而59歲以後的分配可以免稅,只要你在計劃中至少有五個年份。提供401(k)計劃和羅斯401(k)的雇主將分離計劃,為您提供兩個計劃,您可以在這兩個計劃之間分配您的捐款。
僱傭比賽也可以在羅斯401(k)上獲得。但是,為了保留羅斯401(k)的免稅分配方面,雇主的匹配貢獻不能進入羅斯401(k)本身。相反,雇主匹配被納入您的常規401(k)計劃。這意味著如果您有羅斯401(k),即使您指定了對羅斯部分的所有貢獻,您也將有一個常規的401(k)計劃。
401(k)/ Roth 401(k)組合為您提供了同時制定兩個計劃的許多好處。但是,由於羅斯401(k)仍然是401(k),您仍將僅限於雇主選擇的受託人,以及計劃中可用的選項。
RMDs適用於羅斯401(k)計劃。 還記得我是怎麼說Roth IRA不受RMD約束的嗎?這不適用於羅斯401(k)計劃。他們受到RMD的約束,從70歲開始。這就是為什麼,雖然羅斯401(k)是一個很好的好處,但它不如羅斯IRA那麼好。
你不必做出選擇 - 你通常可以擁有兩者 - 以及你為什麼要這樣做
即使你有401(k)/羅斯401(k),你仍然可以為羅斯IRA做出貢獻,只要你在收入限額內做出羅斯愛爾蘭共和軍的貢獻。這意味著您可以向401(k)/ Roth 401(k)貢獻高達$ 18,000 / $ 24,000,再向Roth IRA捐贈$ 5,500 / $ 6,500。
如果您因任何原因對401(k)計劃不滿意,這將是一個主要優勢,特別是如果您對所提供的有限投資選擇範圍不滿意。
您可以繼續為您的401(k)計劃做出貢獻,以利用高額繳費限額,同時還將資金投入羅斯IRA,在那裡它將是自我導向的。
如果您的401(k)計劃還提供了羅斯401(k),那麼您還可以通過添加羅斯IRA來加載Roth錢。例如,假設您決定向羅斯401(k)部分貢獻您的18,000美元年度401(k)捐款中的9,000美元。如果您還擁有Roth愛爾蘭共和軍,並提供5,500美元,那麼每年將為您提供總額為14,500美元的羅斯捐款。
但還有一個選擇。
這是羅斯IRA的轉換。令人遺憾的是,今天的工人在工作期間可能會有多份工作。普通工人在退休前可能會有六,七,八個不同的工作崗位。如果這些工作中的每一個都包含401(k)計劃,那麼一旦離開雇主,您將必須決定如何處理該計劃。
羅斯IRA轉換
我將在這裡介紹這個過程的基礎知識。您可以在我的Roth IRA轉換文章中獲得更深入的解釋。
但這裡有基礎......
離開雇主後,您將獲得401(k)計劃,您不再參與其中。對於如何處理,您通常有以下三種選擇之一:
- 將錢留在計劃中,
- 從計劃中分配資金,這將需要繳納分配的稅款,或
- 將計劃推廣到另一個退休計劃。
#3有三個選項:
- 將資金投入新雇主的401(k)計劃,
- 將資金轉入自我導向的傳統IRA賬戶,或
- 做Roth IRA轉換。
當您進行羅斯IRA轉換時,您將採用您的401(k)計劃 - 這可能有很大的平衡 - 並將其轉換為羅斯IRA計劃。當你這樣做時,你將不得不支付普通所得稅 - 但不是10%的提前取款罰款 - 就轉換為羅斯個人退休賬戶的金額而言。
一旦資金進入羅斯愛爾蘭共和軍,它將在延稅基礎上累積投資收益。如果您在至少59歲半之前不接受羅斯IRA的分配,並且從轉換年份起至少過去五年,您將能夠免稅地獲得這些分配。
換句話說,您將能夠將舊雇主401(k)計劃轉換為羅斯個人退休賬戶,並享受您從常規捐款資助的羅斯IRA所獲得的所有相同福利。
這是將大量資金投入羅斯愛爾蘭共和軍的一種流行方式,每年都有數百萬人在完成這項工作。
這就是羅斯IRA與401(k)計劃的長短不一之處。這兩個計劃彼此不同。但是,當它們一起使用時,它們可以提供強大的退休策略。
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