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GF¢025:將破壞退休的六大錯誤

GF¢025:將破壞退休的六大錯誤
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沒人喜歡搞砸。

這不是一種有趣的感覺,而且就個人而言,這讓我感到煩惱。

但是當你搞砸自己時會發生什麼?這絕對不酷!

我已經成為一名財務顧問超過12年了,而且我看到很多人因退休而成功。

我最令人沮喪的方面是,如果這個人花了一點時間來審查他們的情況,那麼很多都可以避免。

事實: 計劃家庭度假的時間比準備退休的人多。

不要成為這些人之一。

以下是我看到人們為搞砸退休而犯下的六大錯誤。

他們沒有特定的目標。

我一直與想要在某個年齡退休的人見面。我經常聽到類似的話,“是的,我想在60年代的某個時候退休”。這很好,花花公子,但確定你想要退休的年齡甚至不是它的一半。

  • 退休後你需要多少錢?
  • 你救了多少?
  • 您的投資是否足以讓您獲得足夠的收入以達到您的退休目標?

如果您想成功退休,您必須牢記一個特定的目標。

具體退休目標的一個更好的例子是:

“我希望在62歲時退休,擁有750,000美元的可投資資產,這將使我每年收入約45,000美元,包括我的養老金和社會保障。”

如果您熟悉SMART目標的概念,這是特定,可衡量,可分配,現實和時間相關的首字母縮略詞,那麼退休目標就沒有什麼不同。如果您想退休而不必返回工作崗位,您的目標必須能夠滿足所有這些標準。

他們專注於他們想做的事情和他們需要做的事情。

如果它看起來不那麼尷尬,每次我這樣的談話時,我都會喜歡在桌子上敲我的頭:

客戶說,

“傑夫,我想用我的投資組合獲得12%的回報。”

我的回复,

“但客戶先生和夫人,根據你向我展示的收入需求,如果你只賺了4%到5%,這就足夠了。”

客戶回應:鹿頭燈空白凝視。

我:Biff打到前額。

我和很多人一直在談論他們的投資組合可以做多少以及他們的朋友用他們的投資做什麼。你的投資組合產生多少回報是沒有意義的,應該與它無關。

更重要的是確定你需要做多少。

你每個月需要多少收入才能生存?這筆收入與您的其他收入來源相比如何 - 養老金,社會保障等等?停止關注投資者聲稱的大部分時間的12%,並開始關注你真正需要的東西。

他們從不審查他們的投資組合。

承認:你最後一次真正開立賬戶對賬單是什麼時候?您最後一次與財務顧問坐下來並審核了您的投資和401(k)的情況是什麼時候?

如果這發生在過去365天,恭喜。你是少數。

你是否相信我有客戶向我承認他們甚至沒有公開他們的陳述?作為一名財務顧問,我很欣賞他們在不公開陳述時對我的信任和信心,但我也要懲罰他們。

您需要了解您的投資情況。年度審核是您需要做的最低限度。一年兩次甚至更好。隨著現在的技術提供在線訪問和在線審查工具的開局,您沒有理由不了解您的投資情況。

如果您仍然不想處理定期審核,則應考慮使用Betterment或Wealthfront進行投資。這些服務是機器人顧問,他們會考慮您的風險承受能力並自動重新平衡您的投資組合。

他們看了太多CNBC。

我個人喜歡它,當客戶在CNBC看到一些關於未來危機的特殊部分。然後,他們想完全拋棄他們的財務計劃,並開始實施Jim Cramer發誓的一些風險對沖策略。如果我有能力取消我的客戶的有線或衛星服務並阻止他們再觀看CNBC,我很樂意這樣做。(不要在這裡選擇CNBC。在這裡插入任何主要媒體公司,同樣仍然適用)

在良好的市場或糟糕的市場中,讓媒體頭條新聞影響您的投資策略是一種災難。

與您的財務顧問會面。制定財務計劃。確定這些具體目標是什麼。 CNBC或任何其他主要新聞媒體對市場上發生的事情的評論並不重要。 您的財務目標沒有改變。不要讓CNBC為你改變它們。

他們過高估計了他們投資組合的壽命。

在這篇文章發表時,我擁有的最年長的客戶是91歲。 35年前,她從“Ma Bell”退休,現在是AT&T。

事實上,她實際上已經退休的時間超過了她工作的年限,並且由於她的退休金,她的退休時間比她以前每週薪水更多。

然而,她是例外,養老金基本上已經滅絕。如果您有類似這樣的養老金,請認為自己很幸運。我們其餘的人依賴401(k)和社會保障來為我們服務,並在我們的退休年代終結我們。

隨著醫學的進步,人們的壽命也會延長。事實上,根據國家老齡問題研究所的數據,“1840年至2007年期間的預期壽命數據顯示,平均每年約有三個月的壽命增長”(http://www.nia.nih.gov/research/publication/)全球健康和衰老/起居室更長)。

最近,富達做了一項研究,估計平均夫婦在退休期間將花費超過22萬美元用於醫療保健費用......然而近一半的退休前(55-64歲)相信他們只需要大約50,000美元。

以下是該研究發現的一些更有趣的統計數據:

  • 富達估計一個退休前收入約為80,000美元且健康狀況不佳的個人可能需要每年高達其退休前收入的96%的收入替代率,或約76,800美元。
  • 那個健康狀況良好的人可能只需要77%,即61,600美元,差不多有20%。
  • 84%的受訪者想知道他們是否能夠在退休時支付醫療保健費用。

當你最終決定退出白天工作時,要準備好比預期更長的壽命。

他們沒有時間檢查他們的受益人。

我遇到的最悲傷的故事之一就是我遇到了三個兄弟中的一個。他正在從他最近去世的母親那裡獲得遺產。我們合作的錢是她的愛爾蘭共和軍,但我也知道她的年金是愛爾蘭共和軍的三倍。

這位母親已經制定了遺囑,將所有三兄弟命名為平等受益人。她不知道,或者至少忘記的是,在她的年金上,她將最大的兄弟命名為唯一的受益人,儘管她會表示這筆款項將在三者之間平均分配。年金勝過意志狀態,這意味著最大的兄弟得到了所有的錢。

現在,任何好兄弟都會知道媽媽希望這筆錢可以分三種方式分開,所以當然他把它分開了,對嗎?

錯誤。

這位年長的兄弟拿走了全部30萬美元的年金,並將其用於個人樂趣。事實上,我了解到兄弟買了一架飛機。是的,一架飛機,帶著錢。為了加重侮辱傷害,當時的兄弟甚至沒有駕駛執照。

學到了什麼?檢查您的受益人。請務必查看您的401(k),年金和人壽保險單。查看所有政策只需不到10分鐘,因此請務必完成相關操作。

其他退休螺絲上升

其他人認為退休最高的是什麼?我把推特帶到別人可能會說的話:

@jjeffrose另一個退休補充:未能將部分資產(長壽保險)納入其中 - 即使只是一個便宜的SPIA + Soc Sec。

- 道格諾德曼(@TheMilitaryGuid)2014年3月18日

@jjeffrose我最後的退休辯論:沒有計劃他們整天做什麼 - 愛好,旅行,社交/家庭,志願者,鍛煉,項目。

- 道格諾德曼(@TheMilitaryGuid)2014年3月18日

感謝軍事指南中的道格加入討論!

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