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我應該還清我的抵押還是增加我的投資?

我應該還清我的抵押還是增加我的投資?

這是Eric Rosenberg的客座文章,Eric Rosenberg是一位財務撰稿人 個人盈利能力, InvestmentZen以及其他個人財務,技術和旅遊出版物。

大多數個人理財博客都吹噓債務自由的好處,但在某些情況下,除了償還債務之外,你最好還是用你的錢做點什麼。這似乎違反直覺,但實際上你可以通過向銀行支付利息來獲得更多的錢。

但情況並非總是如此。要確定您是否最好支付抵押貸款或增加投資,請遵循本指南。

無債務的好處

債務自由的好處是巨大的。想像一下,每個月都沒有租金或抵押貸款!這絕對是可能的,新人每天還清抵押貸款。然而,在大多數情況下,抵押貸款支付需要數十年。如果人們將所有的財力都集中在償還抵押貸款上,那麼更多的人可以免除債務。

雖然房主仍然欠財產稅並需要房主的保險,但償還抵押貸款會對大多數人產生巨大的財務影響。想像一下,如果您不必每月支付這筆款項,您可以做些什麼。你可以節省和投資更多 - 一個聰明的主意。你可以每年增加一個假期 - 一個有趣但不太精明的想法。機會無窮無盡!

但這並不意味著讓事情變得容易。雖然債務自由是一個偉大的概念,但它對許多人來說是一個夢想,但重點是長期。每月額外增加20美元的抵押貸款支付可以節省您每月的利息並縮短貸款期限。

將它增加到100美元,從工作和退稅中獲得年度獎金,在你知道之前,你將會獲得債務自由。但這可能不是你的美元的最佳用途。

投資的好處

從表面上看,投資和抵押貸款幾乎沒有關係。一個賺錢,另一個賺錢。一個是欠人的,另一個是擁有的人。無論您的房主身份如何,投資的好處都很明顯。

如果你每個月都把錢存入投資,那麼你正在建立一個儲蓄的儲蓄蛋,你將來會感激不盡。但是你把錢存入投資賬戶的原因,比如401(k),愛爾蘭共和軍,羅斯愛爾蘭共和軍或定期經紀賬戶,不僅僅是為了節省開支。由於股票市場和復合回報的力量,您的資金將增長超過您每個月的貢獻。

例如,假設您擁有適度激進的投資組合,並且每年可以投資並獲得平均7%的年回報率。每月增加100美元每年可節省超過1,200美元,由於復利的強大功能,最終將獲得1,243美元。

30年後,您可以將36,000美元存入您的投資賬戶。但是由於7%的回報,你將獲得122,820.44美元。這是您投資的巨大回報!

做出基於數學的決策

所以,假設您的預算每月額外增加100美元,而您希望將100美元的投資與更高的抵押貸款支付進行比較。你應該如何決定投資?根據數字做出決定。

根據Bankrate的數據,今天的平均抵押貸款利率約為4%。與此同時,標準普爾500指數的複合年均回報率在很長一段時間內更像是10%。這兩者之間有6%的差異。

如果您在抵押貸款中支付額外費用,則需要支付4%的貸款。節省的一分錢是一分錢,所以這就像投資4%。投資100美元30年,典型的抵押貸款長度,4%將產生65,692美元。扣除您投入的36,000美元後,抵押貸款的利息節省了29,692美元。

但如果你把這100美元投入股票市場30年而平均每年賺10%,你最終會得到228,927美元。在拿出36,000美元的投資後,您獲得了192,927美元的利潤。這大約是您提前抵押貸款收益的六倍半。

但是如果你的投資做得更好呢?如果你有一個突破性的投資組合併且賺了16%(對大多數人來說這是不現實的,只是一個假設的例子),你最終會得到902,870美元。這是886,870美元的資本收益。

雖然早期抵押貸款支付的“投資回報”是固定利率,但投資的可能性是無限的。隨著時間的推移,低費用指數基金投資者的10%回報率已被證明是合理的。

假設投資回報率為30%,每月投資100美元,分別為4%,10%和16%。複利的力量在行動!用它來計算你自己的積蓄 Investor.gov複利計算器.

正如您所看到的,投資而非償還抵押貸款有很大的經濟動力。然而,在現實生活中,沒有什麼是黑白的。有些年份,市場回報率很高,而其他年份則市場下滑。此外,你不能真正在30個月內每月額外支付100美元的抵押貸款,它會提前還清,所以你的儲蓄會略低。

沒有正確或錯誤,只有什麼是適合你的

每月獲得額外的1,000美元,2,000美元或任何每月抵押貸款支付是非常有價值的,但股票市場投資的巨額回報也是如此。

投資時,您可能無法達到目標10%的回報率。你可以做得更好,但你可以做得更糟。如果你的回報率超過4%,你在股票市場上的數學上會更好,但你也有可能虧錢。

每個人的財務狀況看起來都有所不同,因此在儲蓄與投資問題上沒有正確或錯誤的答案。

在提前投資或償還抵押貸款時,您會考慮先做什麼?

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